Формула за проста лихва по депозита: примери за изчисления

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Най-често срещаната и най-лесна форма на инвестиция, достъпна за всеки днес, е банков депозит. Този тип инвестиции може да се класифицира като доста надежден, но трябва да се има предвид, че по правило предлаганите от банките лихви рядко покриват инфлационни загуби. С други думи, чрез депозит човек успява да спести парите си, но не и да ги увеличи.

Какви са

Маркетинговите отдели на банките измислят различни имена за тези депозити. Спектърът им е изключително широк. Например, в Сбербанк, в допълнение към класическите три „Запазване“, „Попълване“и „Управление“, има различни „Лидери“, „Само седем“, „Юбилей“и много, много други. В други банки има депозити „Доходен“, „Доходен“, „Максимална полза“и др. Трябва да се помни, че всички тези имена служат само за една цел - да увеличат максимално привличането на клиенти с техните пари. Следователно очевидно не си струва да им обръщате специално внимание. Нека се опитаме да разберем къде е по-добре да поставите средства и как да изчислите лихвите върху тях, използвайки простата формула за лихви запринос.

За какво да внимавате

Разбира се, първо трябва да изберете банка. Случаите на масово отнемане на банкови лицензи напоследък станаха толкова ежедневие, че тук е необходимо специално внимание. Следователно изборът трябва да падне върху системно важните банки или, по-просто, онези финансови институции, които са твърде големи, за да „паднат“без последствия за цялата страна. Рекламата се увеличава, понякога просто прекомерният интерес трябва да плаши, а не да привлича потенциални клиенти. Уроците на МММ, "Господари", "Горни Алтай" и други са научили малко нашите граждани. Размерът на депозита до определена сума е като че ли застрахован от държавата, но ако си представите през какви кръгове на ада трябва да преминете, за да получите парите си, изчезнали в фалирала банка, неминуемо идвате до заключението, че съществува прекомерен риск.

Основни характеристики

Всеки депозит или депозит във финансова институция може да се характеризира с четири основни характеристики:

1. Лихвен процент.
2. Начин на плащане на лихви (на падежа или периодично).
3. Условия за предсрочно теглене на цялата или част от сумата.
4. Възможност за презареждане преди изтичане.

Всичко останало са така наречените "тръби и свирки", измислени, подобно на имената на депозитите, за да привлекат вниманието към банковия продукт. Независимо от това, тези нюанси също си струва да се запознаете, за да премахнете скритите разходи. Например допълнителна застраховка на депозити, различникомисионни, такси за теглене и други трикове. Напоследък те почти не се използват, но не бива да се губи бдителност. И във всички случаи трябва да запомните, че всяка банка, всяка финансова институция няма да работи на загуба в името на клиента. Ако по правило не възникват въпроси с 3-та и 4-та точка, помислете за формулата за изчисляване на проста лихва по депозит.

Проста лихва

Както подсказва името, формулата за изчисляване на проста лихва по депозит е много проста. Изглежда така:

P=(Принос / 100) × Залог × G

къде:

• P - сумата от проста лихва по депозита за една година;
• депозит - сумата, поставена по сметката;
• rate - лихвен процент в проценти годишно;
• y – период на разполагане на средства в години.

Тук говорим за плащане на лихва в края на срока. За цял брой години, когато Г=1 или 2 и т.н., размерът на дохода по формулата за изчисляване на проста лихва по депозит се изчислява елементарно.

Ако срокът на финансиране е няколко месеца или дни, към горната формула трябва да се добавят следните изчисления:

• Изчислете стойността на P, тоест теоретичната сума на лихвите, които ще бъдат натрупани върху депозита за годината.
• След това резултатът трябва да се раздели на 12 (броя на месеците в една година) и да се умножи по броя на месеците на приноса. Например, 500 000 рубли се поставят при 6,2% годишно за период от 7 месеца. Изчисленията ще изглеждат така:

500000 / 100=5000; 5000 × 6, 2=31000 (това е сумата на лихвите за цялата година).

И след 7 месеца се оказва: 31 000 / 12 × 7=18083, 33

По този начин, в края на срока на депозита, сметката ще има:

500000 + 18,083, 33=518,083, 33

Ако говорим за дни, тогава годишната сума на лихвата не трябва да се дели на 12, а на 365 или 366 (броя на дните в определена година) и да се умножава по броя на дните, през които депозитът ще бъде във финансова институция.

Например, вече споменатата сума се поставя не за 7 месеца, както в предишния пример, а за 22 дни. След това стойността на годишната лихва, 31 000, се разделя на 365, за да се получи резултат 84,93, който изразява сбора на лихвата за един ден и след това се умножава по броя на депозитните дни: 84,93 × 22=1868, 46

В края на периода на депозита, тоест след 22 дни, сумата ще бъде: 500000 + 1868, 45=501868, 45.

След като се занимавате с просто изчисление, можете да продължите към формулата за изчисляване на проста и сложна лихва по депозит.

Сложна лихва

Въпреки името и тук няма нищо особено сложно, въпреки че формулите за проста и сложна лихва по депозит се различават. Във втория случай тя изглежда малко плашеща:

P=Принос × (Залог / 100 / N) ^ N

където N е броят на лихвените периоди.

Ако се опитате да го опростите, тогава такова изчисление се различава от формулата за проста лихва върху депозит по броя на начисленията. Ако при обикновен депозит лихвите се начисляват веднъж, в края на срока, след това в комплексте могат да се преброяват веднъж месечно, веднъж на тримесечие, веднъж на шест месеца и всичко това - в рамките на срока. В същото време, ако натрупаната лихва се добави към главницата по сметката, тогава това ще бъде така нареченият капитализационен депозит и ако по искане на собственика те бъдат прехвърлени в друга сметка, например, към карта, тогава това ще бъде обичайното поставяне на средства, към които формулата може да се приложи проста лихва върху депозита, но като се отчитат не за целия период на депозита, а само за периода на начисляване.

Депозит с главни букви

Днес това е може би най-често срещаният тип депозит. Същността му е, че в края на всеки период на начисляване, а това обикновено е един месец, се начислява лихва върху главницата за същия месец и се добавя към нея. През следващия месец изчисляването на новата лихва вече не се базира на първоначалния размер на депозита, а на сумата, увеличена с размера на лихвата за предходния месец. С други думи, тук формулата за проста лихва по депозита се прилага всеки месец, но всеки път се изчислява от главницата, увеличена с лихвите за предходния месец. Нека вземем добре познат пример със същите параметри, но сега разгледайте разполагането на средства с месечна капитализация и изчислете по простата формула за лихва върху депозита, но месечно:

Размер на лихвите за първия месец. 500000 / 100 × 6, 2 / 12=2583, 33. Тази сума на лихвите се добавя към основния депозит: 500 000 + 2583, 33=502583, 33

Лихвата за втория месец се изчислява от увеличената главницасуми 502583, 33 / 100 × 6, 2 / 12=2596, 69. И отново тази сума се добавя към основния депозит: 502583, 33 + 2596, 69=505180, 02.

И така нататък.

По принцип вече дадената формула за проста лихва върху депозит с капитализация може да се приложи веднага, без да се използва степенуване. Резултатът ще бъде същият, просто изчисленията може да отнеме повече време.

Каква е разликата

Сравнете резултатите от изчисленията, използвайки формулата за проста лихва за депозит и формулата за сложна лихва за депозит с месечна капитализация от горния пример за период от една година.

Проста лихва: 500000 / 1006, 2=31000; 500000 + 31000=531000. Сложна лихва с месечно начисляване, тоест има 12 периода на начисляване:

6, 2 / 100 / 12=0, 0051666 + 1=1, 0051666 (повдигнато на степен 12)=1, 06333

1, 06333 × 500 000=531665.

За една година разликата беше 665 рубли.

Магията на сложната лихва

В предишния пример разликата между лихвите, изчислени с помощта на прости и сложни лихвени формули, не е много впечатляваща. Въпреки това, за дълги периоди от време, това е повече от просто впечатляващо. Има много истории, като се започне от библейските, за това в какво могат да се превърнат малки депозити, поставени под сложна лихва на дългия хоризонт. Малка инвестиция за няколкостотин години, благодарение на тази магия, се превръща в милиарди.