Застраховка: същност, функции, форми, понятие за застраховка и видове застраховки. Понятието и видовете социално осигуряване

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2024-01-17 18:41

Днес застраховката играе важна роля във всички сфери на живота на гражданите. Концепцията, същността, видовете такива отношения са разнообразни, тъй като условията и съдържанието на договора пряко зависят от неговия обект и страни. Основният елемент на застраховката е рискът. Тази дума се отнася до ситуации, при които обектът на споразумението е увреден. Съществуват много рискове, които определят разнообразието, което отличава понятието застраховка и видове застраховки. Лицата, сключващи договора, имат значителен материален интерес - да се предпазят от загуби, свързани с причиняване на значителни вреди на тяхното здраве, живот или имущество.

Концепция

Понятието застраховка и видовете застраховки в общи линии са известни на всички. Това е система от икономически отношения, предназначени да намалят имуществените загуби в случай на неблагоприятни обстоятелства. С други думи, подобно споразумение помага да се предпазите от риска да загубите голяма сума поради злополука. Участниците правят вноски, от коитоформира се резервен фонд. Ако обектът на застраховка (имущество, здраве и т.н.) е бил повреден, организацията изплаща сумата, необходима за компенсиране на загубите.

Въпреки това, субектът получава обезщетение не само в случай на различни щети, а само в онези ситуации, които са предварително посочени в договора. Събитие, което води до обезщетение за щети, се нарича застрахователно събитие. Тази концепция означава случайна ситуация, която може да доведе до значителни материални загуби.

Юридическите лица, предоставящи такива услуги, се наричат застрахователи. За да извършват дейността си, те трябва да отговарят на държавните изисквания и да получат лиценз. Понятието застраховане, неговите функции и видове са посочени в съответния закон на Руската федерация. По този начин лицата, които решат да подпишат споразумение с официална компания, може да не се страхуват, че правата им ще бъдат нарушени. Дейностите на организациите се изплащат за сметка на бонус - възнаграждение, предвидено в условията на договора.

Функции

В примитивна форма концепцията за застраховка и видове застраховки се появяват в древни времена, когато хората се запасяват със зърно и строителни материали в случай на лошо време и природни бедствия. Днес този вид споразумения е в основата на икономиката, гарантирайки финансова стабилност на физически и юридически лица. Съвременната концепция за застраховане и видовете застраховки се развиват поетапно, допълнени с появата на нови форми на икономически отношения. В момента е предина първо място възможността за предприемачите да подсигурят бизнеса си, а гражданите да се издържат сами при временна или окончателна загуба на работоспособност. Този тип връзка изпълнява важни функции, сред които са следните.

Функция	Есенция
Компенсация	Предоставяне на застрахования на сума, достатъчна за компенсиране на загубите поради настъпване на определени обстоятелства
Превантивна	Големите организации отделят част от приходите си, за да намалят риска от неблагоприятни ситуации
Спестявания	Кумулативната застраховка живот не само изпълнява компенсаторна функция, но също така носи печалба на физическо лице
Индикатор	Компаниите събират мащабна статистическа информация за определени рискове, вероятността от тяхното възникване

Класификация

Застраховката е разделена на много видове, които от своя страна са групирани в две форми: задължителна и доброволна. Основният критерий за класификация е предметът на поръчката. Днес застраховката обхваща почти всички сфери на обществения живот: материални ценности, човешкото здраве, трудова дейност. Различните видове взаимоотношения са комбинирани в три индустрии, представени в таблицата.

Собственост	Лично	Застраховка гражданска отговорност
Недвижими имоти, превозни средства, риск от пожар и природни бедствия	Живот, здраве, вероятност от злополука, сключване на договор при пътуване в чужбина	Граждански, професионален, производител, работодател, собственик на автомобил

Застраховката на имущество е важна както за предприемачи, така и за физически лица. Щети на имущество поради пожар, злополука и други непредвидени обстоятелства могат да доведат до високи разходи, с които собствениците на бизнес често не могат да се справят сами. Поради тази причина сключването на застрахователен договор е нормална практика за предприемачите. В държави, които не гарантират безплатни медицински грижи, личните застраховки станаха широко разпространени. Концепцията и видовете такова споразумение са пряко свързани с живота и здравето на човека. Съществуват и комбинирани видове застраховки, които могат да бъдат приписани на няколко вида наведнъж.

Живот и здраве

В западните страни и сред богатите граждани на страните от ОНД личното застраховане е широко разпространено. Концепцията и видовете на този тип договори са трудни за обхват в обща формулировка: различни компании по света предоставят широк спектър от услуги, които покриват голямо разнообразие от области на дейност. Можем да кажем, че това е вид взаимоотношения, при които обект на застраховане е имуществен интерес,свързани с човека и неговите дейности. Предметът на договора може да бъде:

• живот;
• здраве;
• рискове от злополуки.

Здравеопазването е най-често срещаният предмет на този вид договор, тъй като сериозните заболявания могат да доведат до значителни разходи. Концепцията и видовете здравно осигуряване се различават в зависимост от спектъра и съответно от цената на услугите, предоставяни в клиниката. Най-необичайният обект на договора е животът на човек. Този вид застраховка предвижда натрупване на пари, които се изплащат на физическо лице след определен период от време (например при пенсиониране) или на наследници след неговата смърт. Така договорът спомага за осигуряване на семейството и осигуряване на удобна старост. Застраховката злополука е валидна за кратък период. Обезщетението се изплаща, когато поради външна причина лице е починало или е загубило работоспособността си. Такова споразумение често се сключва от пътници, служители на предприятие или туристи.

Лечение

Различни видове споразумения, свързани с човешкото здраве, са често срещани, но е възможно да се отделят концепцията и видовете здравно осигуряване, които са общи. На първо място, това е социалната защита на гражданите, която се проявява в заплащане на медицински услуги в случай на различни заболявания. Има два основни вида такива застраховки:

• задължително (CMI);
• допълнителен (VHI).

Последното включва и договори, коитосключени от граждани при пътуване в чужбина. В повечето страни, включително Руската федерация, има задължително здравно осигуряване. С негова помощ всички граждани на държавата имат равни възможности за лечение и получаване на лекарства. Териториалният фонд MHI превежда пари по сметката на застрахователите на MHI в зависимост от броя на осигурените лица в определен район.

Помислете за доброволното здравно осигуряване, понятието, видовете, чиито форми не се различават много от държавните. Разликата е в това, че при този тип взаимоотношения се предоставят допълнителни услуги на клиентите в отделни лечебно-профилактични заведения. Договорът работи на търговска основа и ви позволява да получите по-добро лечение от тесни специалисти. Здравноосигурителен договор се съставя и при пътуване в чужбина. За някои държави тази процедура е задължителна.

Застраховка на имущество

Този тип договори са предназначени за защита на материални ценности - вещи, превозни средства, недвижими имоти. Имуществени застраховки могат да сключат както физически, така и юридически лица. Концепцията и видовете договор са подобни на предишния вид споразумение, само предмет на договора са материалните рискове, а не човешки живот. Имуществената застраховка е защита на интереси, свързани с притежаването, разпореждането и ползването на вещи. В случай на увреждане на материалните ценности, посочени в договора, на клиента се изплаща обезщетение. Както при личния договор, споразумението има две форми:задължително и доброволно.

Преглед	Есенция
Пожар	Компенсация за щети в случай на пожар, експлозия, удар от мълния, катастрофа на самолет
Техники	Покритие за закупуване на неработещо, дефектно или неподходящо оборудване за производство
Търговски риск	Възстановяване на лоши търговски условия
Загуби поради прекъсвания на производството	Компенсация за пропуснати печалби в случай на прекъсване на бизнеса
Транспортни рискове	Застраховка на превозни средства или стоки, пренасяни от тях
Други видове	Компенсация за щети, причинени от буря, сблъсък с автомобил, грабеж, злополука

Ако имотът е унищожен и не може да бъде възстановен, на собственика му се изплаща пълната му стойност. При повреда на вещи не се възстановява цялата сума, а само частта, необходима за ремонта им.

Застраховка гражданска отговорност

Понякога този тип договор не се разпределя на отделна позиция по време на класификацията, а се счита за компонент на споразумение за собственост. Въпреки това, той има някои отличителни черти. Обект на застраховка за този вид е отговорността на лице към трети лица за причиняване на вреда на тях или на имуществото им. Според законодателството на Руската федерация в такива ситуации е необходимо да се компенсират причинените щети. Фирмата, с която клиентът е сключил договор, разпределя сумата, необходима за изплащане на обезщетение, като по този начин удовлетворява имуществения интерес. Освен това понятието и видовете задължителни застраховки включват и договори, чийто предмет е отговорност, например за собствениците на автомобили.

Обект	Есенция
Собственик на превозно средство	В случай на злополука, фирмата заплаща на клиента всички разходи, ако те не надвишават сумата, посочена в договора. Няма значение кой е карал колата му
Продуценти	Компенсация за щети, които купувачите са получили при използване или използване на стоките на производителя
Бизнес	Обезщетение за вреди, причинени от застрахования на човешкото здраве, имущество на физически и юридически лица и околната среда при извършване на стопанска дейност
Професионална отговорност	Компенсация за загуби, свързани с изпълнението на работата на специалист (грешки, небрежност)
Други видове	Отговорност на собствениците на животни, къщи и земя, ловци, предприемачи и др.

Аварии по време на производството

Споразумения, свързани с риска от замърсяване, се наричат"екологична застраховка". Понятието и видовете договори включват разпоредбите на позициите от предишната класификация. Такова споразумение има за цел да компенсира щетите, причинени от замърсяването на околната среда. При някои аварии използването на земя и водни обекти може да стане невъзможно, а присъствието на хора в определен район може да стане опасно за здравето. Такива ситуации водят до високи разходи. Видове екологична застраховка:

• личен (животът на граждани, живеещи или работещи в зона с висок риск);
• собственост (недвижим имот, който може да бъде повреден по време на екологична катастрофа или авария);
• отговорност (предприятия, чиито дейности могат да навредят на околната среда).

В някои щати екологичната застраховка е задължителна. Това се отнася главно за предприятия, където могат да възникнат производствени неуспехи, които могат да причинят сериозни щети на околната среда (например петролни разливи).

Презастраховане

Понякога компаниите сключват споразумение с клиенти с твърде голям риск. За да се защитят, фирмите сключват споразумение с друг презастраховател. Част от отговорността и възнаграждението остава при тях, а останалата част се прехвърля на втората фирма. Така застрахователите постигат финансов баланс. Процесът на прехвърляне на рискове се нарича цесия. Такава верига може да се състои от произволен брой позиции, например вторичен застраховател има право да прехвърли часттретична отговорност. Има различни форми на този тип споразумение.

Задължителна класификация на презастраховането:

• по договаряне (фирмата или лицето избира дали иска да прехвърли част от отговорността на друго лице, както и размера на този дял);
• автоматично (някои фирми сключват договор с презастрахователи, в резултат на което всички транзакции, които попадат под определени критерии, се прехвърлят към тях).

Дялът за прехвърляне може да бъде зададен по два начина. Пропорционалната застраховка осигурява пропорционално разпределение на отговорността, обезщетенията и премиите. По този начин ползите и разходите на първичните и вторичните застрахователи са еднакви. Друг начин за определяне на частите е непропорционален, тъй като интересите на страните по договора не са пропорционални, по-специално една от тях може да претърпи големи загуби. Това са концепцията и основните видове застраховки, при които отговорността и възнаграждението се разпределят между няколко лица.

Държавно обвързващо споразумение

Има две форми на договор, в зависимост от застрахователя, с когото е сключен. Когато организацията е собственост на държавата, тези споразумения се наричат държавни, а ако е собственост на юридически лица - частни. В същото време първият вид споразумение, според законодателството на Руската федерация, е задължителен. Сумата, за сметка на която се сключват договори, се отпуска от държавата специално за тези цели.

Държавното задължително осигуряване играе голяма роля в икономиката. Понятие, видове, правила итарифите на тази форма на споразумение са ясно определени. Под държавната задължителна застраховка се разбират отношенията, които възникват между страните по договора по силата на закона. Обхваща цялото население на страната или големи групи хора. Има такива видове задължителни застраховки:

• медицински;
• социални;
• военен персонал;
• пътници;
• отговорност на собствениците на превозни средства (OSAGO);
• собственици на опасни съоръжения.

Доброволна застраховка

Този вид договор е по избор и се сключва по инициатива на субекта. За разлика от вече описаната форма на отношения, правилата, по които се извършва доброволното осигуряване, понятието и видовете на такова споразумение са установени от закона само в общи линии. Специфичните тарифи и условия се определят от страните по споразумението. Неговите видове включват застраховка:

• живот;
• здраве (непрекъснато и в случай на заболяване);
• от злополуки;
• превозни средства;
• товар;
• от природни явления;
• отговорност на собствениците на превозни средства;
• финансови рискове и др.

Този тип взаимоотношения се характеризират със селективно покритие на клиентите, тоест компанията може да откаже на притежателя на полицата, ако той не отговаря на нейните изисквания. В същото време доброволното споразумение винаги има свои собствени условия. След приключване, договорът може да бъде изпълнен отново, като се плати отново таксата.

Концепцията и видовете социално осигуряване

Този тип споразумения означава система за социална закрила, която е предназначена за финансово осигуряване на граждани с увреждания, в случай на заболяване, безработица или загуба на хранител. Концепцията и видовете социално осигуряване могат да се различават в зависимост от формата на споразумението, които се разграничават с три:

• колектив (профсъюзи);
• правителство;
• смесено.

В първия случай сключването на договора е доброволно и се извършва в ситуации, когато държавата не осигурява подходяща материална защита. Отношенията се изграждат на принципа на демокрация, партньорство и самоуправление. Размерът на плащанията не е фиксиран и зависи пряко от нивото на доходите на служителите.

Понятието и видовете задължително социално осигуряване са ясно регламентирани от законодателството на Руската федерация. Той е част от държавната система за социална закрила, целяща да осигури на работниците влошаване на финансовото им състояние. Има следните видове задължително социално осигуряване:

• медицински;
• пенсия;
• временна нетрудоспособност;
• от злополуки;
• майчинство;
• поради смъртта на член на семейството.

Сключване на договора

Преди съставянето на документа се извършва застрахователна процедура - оценява се рискът от застрахователно събитие. Размерът на премията директно зависи от това и следователно процесът изисква внимателни изчисления. Погрешно преценен рискможе да доведе до значителна загуба и фалит на компанията.

Основане за сключване на договора е заявлението на клиента, което може да бъде както писмено, така и устно. В този документ притежателят на полицата трябва да изброи подробно фактите, които ще помогнат за най-точната оценка на риска. Споразумението се съставя в една от двете форми: под формата на договор или полица. В първия случай документът се подписва и от двете страни, а във втория - само от застрахователя.