Понятието и видовете застраховка гражданска отговорност

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

За повечето граждани и бизнес лидери стана обичайно да се сключват договори за застраховка живот, кола и имущество. Изправени пред такава категория като "застраховка гражданска отговорност", мнозина не разбират необходимостта от този вид защита. Въпреки че, както показва практиката, в съвременния свят съществуващите видове застраховка за отговорност ви позволяват да се предпазите от възможни непредвидени разходи при извършване на различни дейности и дори шофиране на автомобил. Въз основа на нормите на гражданското право те разграничават отговорността по договор и по закон.

Отговорност според закона

Извъндоговорна, или деликт, или отговорност по силата на закона се появява, когато вреди са причинени на лице, което не е в договорни отношения с инициатора на събитието. Този вид отговорност възниква независимо от наличието на подписан договорправоотношения.

Застраховането на такива рискове включва определени условия:

• застрахована е отговорността на самия застрахован или друг участник, който може да бъде и отговорно лице;
• всички участници, които могат да причинят вреда с действията си, трябва да бъдат посочени в застрахователния документ;
• бенефициентът може да бъде както притежателят на полицата, така и застрахованите участници, както и трети лица, ако това е посочено в застрахователния договор;
• Пострадалото лице има право да иска размера на обезщетението за щети директно от застрахователната компания, ако такива условия са посочени в застрахователния договор, сключен между страните.

Договорна отговорност

Отговорност по договора възниква при неизпълнение, некачествено изпълнение на задълженията, които са посочени в сключения договор между страните. Този вид застраховка гражданска отговорност също изисква определени условия:

• отговорността е предвидена от действащите законодателни документи;
• застрахована е само отговорността на притежателя на полицата, всички останали договори се считат за невалидни;
• получателят по застрахователния договор посочва страната, с която притежателят на полицата е влязъл в договорни отношения.

Предвид правните отношения, които възникват между застрахователната организация и нейните клиенти, застрахователят поема задължението да компенсира имуществени щети или увреждане на здравето на трети лицалица.

Отговорности

Съгласно изискванията на застрахователното законодателство, обектът на застраховка гражданска отговорност се определя от имуществени интереси, пряко свързани със застрахования и лицата, засегнати в резултат на неговата дейност. Законовите разпоредби ясно разграничават кои видове застраховки се покриват от застраховка гражданска отговорност.

Има класификация на видовете отговорност за това:

• административно - възниква, когато е извършено административно нарушение или нарушение;
• материал - задължава служителя да компенсира загубите, причинени на организацията в резултат на неспазване или нарушаване на приложимите закони;
• гражданско право - появява се при нарушаване на гражданскоправни норми на законодателни актове и води до неспазване на субективните права на трети лица;
• професионален - представлява интересите на специализирани специалисти за евентуални материални щети при изпълнение на задълженията им или предоставяне на списък от услуги, посочени в договора.

Основните видове застраховки за отговорност, като граждански и професионални, представляват интерес за финансовия пазар.

Застраховка за гражданска отговорност

Производствено предприятие, подобно на обикновен гражданин, по време на изпълнение на възложени производствени задачи или в ежедневието, със своите действия може да повреди имуществото на неупълномощени лица или да навреди на тяхното здраве. По закон извършителите трябвакомпенсира причинените вреди. За да минимизират тези разходи, застрахователните компании са одобрили видове договори за застраховка гражданска отговорност.

При подписване на застрахователна полица трябва да се има предвид, че гражданскоправните задължения имат изключително имуществен характер. Съществуващите видове застраховки гражданска отговорност предлагат прехвърляне на евентуални загуби към застрахователя. В същото време трябва да се разбере, че съществуването на такова споразумение не освобождава притежателя на полицата от евентуално административно или наказателно преследване.

Въз основа на нормите на застрахователното законодателство се разграничават следните видове застраховка гражданска отговорност:

• собственици на превозни средства;
• товарен превозвач;
• собственици на промишлени компании, организации, които в резултат на дейността си са класифицирани като обекти с повишена опасност;
• собственици или наематели на водопровод.

Застраховка за професионална отговорност

Някои видове професии се класифицират като опасни дейности, тъй като работникът може да навреди на клиента с действията си. Възможно е да се причинят имуществени загуби при некачествено предоставяне на услуги или изпълнение на работа, нечестно изпълнение на професионални задължения. Материалните загуби, които ще бъдат нанесени на клиентите, могат да бъдат възстановени от застрахователната компания, ако виновникът има полица.

Съществуващи видове застраховкипрофесионалната отговорност са обвързани с професията на бъдещия клиент на застрахователната компания. За професии като нотариус, частен лекар, митнически брокер, оценител, одитор се изисква сред разрешителните да има застрахователен документ, благодарение на който отговорността за бъдещи грешки и недостатъци ще се прехвърля върху застрахователя.

Отговорност на собствениците на автомобили

Сред съществуващите видове застраховка гражданска отговорност най-търсената е задължителната автомобилна застраховка. Това споразумение дава право на водача да управлява превозното средство. Застрахователните компании предлагат както доброволни, така и задължителни видове застраховка гражданска отговорност. На доброволни начала клиентът на застрахователната компания може да увеличи размера на отговорността на застрахователя в случай на пътнотранспортно събитие.

С влизането в сила на системата за "директно уреждане на загуби" при наличие на споразумение OSAGO, не само виновникът на компанията, но и пострадалият клиент има право да получи застрахователно обезщетение от своята застраховка компания.

Начисляването на застрахователно плащане се извършва, ако собственикът на застрахователния документ е станал виновник за злополуката. Този вид задължителна застраховка гражданска отговорност включва плащане не само за повредено имущество (автомобили, къщи, електрически стълбове, огради), но и за увреждане на здравето на пътници или други участници в пътно събитие.

За да получите застрахователно обезщетение или да натрупате плащане на пострадалото лице,редица условия:

• колата се управлява от лицето, посочено в застрахователния договор;
• невъзстановими морални щети;
• превозното средство не се използва в рали, обучение или състезание;
• умишлени незаконни действия на застрахования;
• шофиране в нетрезво състояние, под въздействието на наркотици или опиати.

Трябва да се отбележи, че има два вида задължителна застраховка гражданска отговорност за собствениците на автомобили: вътрешни и международни договори. За пътуване в чужбина водачът на превозното средство също е длъжен да застрахова отговорността си. За това има споразумение за Зелена карта, благодарение на което единна застрахователна полица действа на територията на 31 държави. Размерът на задълженията, които застрахователната компания поема, зависи от държавата, на чиято територия е настъпило извънредното събитие. Застрахователният договор се отнася за всички лица, които управляват автомобила, посочен в полицата.

Отговорност на оценителя

Друг вид застраховка гражданска отговорност, която е задължителна, законово одобрена е отговорността на оценителя. При извършване на дейностите си по оценяване той може по невнимание да причини материални загуби на своите клиенти. За да се сведат до минимум загубите от тази професия, при получаване на разрешение за извършване на оценителска дейност задължително се сключва застрахователен договор със специализирана финансова компания.

Изплащането на застрахователно обезщетение за този вид задължителна застраховка гражданска отговорност се извършва по решение на съда. Възможно е също така да се компенсират загубите, причинени от клиента, ако застрахователят се съгласи, че застрахователното събитие действително е настъпило, без да се чака съдебен акт. Застрахователната сума се изплаща на трето лице. Размерът на плащането зависи от действителните материални щети, но не може да надвишава застрахователната отговорност на финансовото дружество съгласно условията на сключения договор.

Отговорност на превозвача

Сред съществуващите видове задължителни застраховки гражданска отговорност трябва да се обърне внимание на застраховката отговорност на превозвачите на товари по шосеен, морски и въздушен транспорт. Основните регулаторни документи, които определят размера на застрахователната отговорност и таксите, са международните конвенции за превоз на товари и националната правна рамка.

Този тип застраховка за отговорност на превозвача е задължителна за защита на получателите или пътниците от възможни нарушения в резултат на доставката на товар или багаж или причиняване на вреда на тяхното здраве. Застрахователно обезщетение се изплаща на пострадали лица или бенефициенти в размер на действително претърпените имуществени загуби, разходите за лечение или при смърт.

Отговорност на компаниите - източници на повишена опасност

Дейностите на някои предприятия и организации първоначално представляват опасност, въз основа на работата, която извършват. Да, пълнители.горива, смазочни материали и газ могат да създадат аварийна ситуация в резултат на изтичане на бензин или експлозия на контейнери. Атомните и електроцентралите също са задължително такива опасни съоръжения. Собствениците на такива предприятия са длъжни да имат застрахователен договор с профилната компания, която е поела отговорност за загуби, пряко свързани с производствените дейности на застрахования.

Съгласно действащия граждански кодекс, опасните източници включват:

• механични устройства, оборудване, чиято работа не може да бъде напълно контролирана;
• промишлени човешки дейности, свързани с атомна, ядрена, електрическа енергия, запалими и експлозивни вещества.

Наличието на договор за този вид застраховка гражданска отговорност позволява на ръководителя на опасно съоръжение да прехвърли сумата на загубите на застрахователната компания за такива събития:

• увреждане или унищожаване на имущество;
• не получавате планираната печалба;
• имуществени щети;
• влошено здраве или смърт на засегнати хора;
• разходи за елиминиране на резултатите от застрахователно събитие.

Застраховка за отговорност на брокер

За извършване на работата на митнически представител, необходимо условие е включване на потенциален брокер в регистъра на митническите представители. Застрахователни дружества, на база утвърдените видове задължителни застраховкиотговорност, предлагат сключване на застрахователен договор, без който митническият брокер няма да може да бъде регистриран в регистъра. Неговото присъствие е задължително.

Застрахователните организации поемат отговорност за покриване на имуществени загуби, причинени от митническия представител от техните действия или бездействие, свързано с извършването на определен набор от работи. В допълнение към имуществените щети, застрахователният документ може да покрие разходите за съдебни спорове от адвокати и поканени експерти.

Застрахователно събитие се счита за настъпило при предявяване от клиента на брокера на имуществени претенции, които са пряко свързани с некачествено предоставяне на услуги, а именно:

• неспазване на сроковете за предоставяне на митнически документи;
• неправилни изчисления на митата, които са били платени в завишена сума;
• наказания за нарушение на процедурите за митническо освобождаване;
• разкриване на търговска или друга поверителна информация.

Застраховка за отговорност на одитор

Друг вид застраховка на отговорност е застраховката на одиторите. За извършване на одиторска дейност действащият закон предвижда задължителното наличие на договор със застрахователно дружество. Различните видове договори за застраховка на отговорност, предлагани от застрахователните организации на своите клиенти, включват и задължителна застраховка за отговорност на одиторите.

По време наизвършвайки дейността си, специалистите могат с действията си от неумишлен характер да причинят имуществени щети или увреждане на здравето на клиентите на услугите. Застрахованите събития включват:

• грешка при оценката на дейностите и съответствието с регулаторните документи;
• погрешно тълкуване на резултатите от одита;
• не се откриват значителни недостатъци във финансовите документи;
• несъответствие с одобрените счетоводни и отчетни стандарти, данъчни закони;
• случайна загуба или повреда на финансови документи като парични преводи, декларации, чекове, данъчни фактури и фактури.

За този вид застраховка гражданска отговорност застрахователят възстановява размера на наложените неустойки. Услугите на друго одиторско дружество също подлежат на заплащане, ако загубата е причинена от непрофесионални действия на одитора, чиято отговорност е застрахована. В случай на загуба на документи застрахователната компания компенсира разходите за регистрация на нови документи, нотариално заверени копия. Освен това, ако се изразходват средства при изясняване на обстоятелствата по събитието, тези разходи също подлежат на обезщетение за сметка на застрахователната сума.

Пазарът на финансови услуги, както и цялата застрахователна индустрия, е в процес на развитие. И ако имуществените рискове или дори общата концепция и видове застраховки на отговорност, като OSAGO, са познати на повечето потребители, тогава доброволната застраховка „Гражданска отговорност“е близос които се сблъсква само тесен кръг от специалисти. Въпреки че съществуването на такова споразумение ви позволява да се предпазите от допълнителни материални разходи в случай на събитие, посочено в споразумението.