Застраховка на депозити на физически лица. Закон за гарантиране на влоговете

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Застраховката на депозити в Руската федерация е специален механизъм за защита на средствата на гражданите. Основната идея на системата е да осигури бързо плащане от независим източник на финансиране (например специален фонд) в случай на прекратяване на дейността на организацията, в която се намират спестяванията. Нека по-нататък разгледаме по-подробно как се извършва задължителното застраховане на депозитите.

Системни предимства

Както показва опитът на повечето икономически развити страни, застраховането на депозитите в банките действа като ефективен инструмент за решаване на комплекс от макроикономически и социални проблеми. На първо място, системата за гарантиране на спестяванията помага за предотвратяване на паника сред гражданите. Това от своя страна гарантира стабилното функциониране на банковата система. Същевременно CER допринася за намаляване на социалните разходи за елиминиране на последствията от кризата. Индивидуалното застраховане на депозити, наред с други неща, повишава общественото доверие във финансовите и кредитните дейностиорганизации. Това създава предпоставки за дългосрочно увеличаване на частните депозити. Днес публичната застраховка на депозити съществува в 104 страни по света.

Застраховане на депозити на физически лица в Русия

Извършва се в съответствие със съответния федерален закон. Законът "За осигуряване на депозити" беше приет през 2003 г., на 23 декември. Неговите разпоредби определят функционирането на CER, процедурата за предоставяне на гаранции. По-специално, в съответствие с Федералния закон, всички спестявания на граждани, поставени по сметки, предоставени от банки, регистрирани в Русия, подлежат на защита. Застраховката на депозити на физически лица се прилага и за средства, държани по карти (с изключение на кредитни карти), тъй като те също действат като обикновени сметки. Защитата на спестяванията се извършва по силата на посочения федерален закон. Това означава, че няма нужда от допълнително сключване на договор за гаранция. DIA - Агенцията за гарантиране на депозитите работи на територията на Русия. Тази корпорация е създадена през 2004 г., през януари. Агенцията за гарантиране на влоговете наблюдава и управлява системата. В Русия участието в DIS е неразделна част от дейността на организациите, които привличат и съхраняват спестяванията на гражданите. Към момента в застрахователната система са включени над 800 банки.

Размер на компенсацията

Възстановяването на депозити в организацията, по отношение на която е настъпило застрахователно събитие, се извършва в 100% от размера на съхраняваните средства, но не повече от 1 400 000 рубли. Спестяванията, държани в сметки в чуждестранна валута, се преизчисляват по обменния курс към момента на събитието. Максималният размер на компенсацията - 1,4 милиона рубли - се начислява върху депозити, съхранявани в една банка по различни сметки (или една). Спестяванията, съхранявани в различни финансови институции, се предоставят независимо една от друга.

Важен момент

След изплащане на застрахователното обезщетение правото на вложителя да иска суми, надвишаващи размера на гаранциите, се удовлетворява в процеса на производство по несъстоятелност на първостепенни кредитори. Правата за искане на размера на изплатеното обезщетение се прехвърлят на АСВ. Ако на вложителя е предоставен заем в банката, по отношение на която е настъпило застрахователното събитие, размерът на обезщетението се намалява с размера на насрещните искове на финансово-кредитната организация към датата на прекратяване на дейността й.

Случаи за възстановяване на разходи

Законът установява следните обстоятелства, при които се изплаща обезщетение на вложителите:

1. Отмяна (отмяна) на лиценз.
2. Въвеждане на мораториум от Банката на Русия върху финансовите транзакции.

Изплащанията на компенсациите започват в рамките на три работни дни от датата на подаване на документите в DIA, но не по-рано от две седмици от настъпване на някое от горните обстоятелства. Възстановяването на депозити се извършва или в офиса на Агенцията (ако общият размер и броят на вложителите са малки), или в едно или повече оторизирани поделения, илипо поща. За всяка отделна ситуация се установява специфична процедура за предоставяне на обезщетение.

Изключения

Незастрахован:

1. Средства по сметките на нотариуси и адвокати, ако са отворени за извършване на професионални дейности, предвидени от Федералния закон.
2. Депозити на приносител.
3. Прехвърляйте средства, без да отваряте сметка.
4. Депозити в чуждестранни клонове на местни банки.
5. Средства по обезличени метални сметки.
6. Спестявания прехвърлени към банкова организация на доверие.
7. Парите, предназначени за сетълмент само с помощта на електронни средства за извършване на плащания без откриване на сметка във финансова и кредитна компания.

Финансови основи

Застраховането на депозити на физически лица се извършва с подкрепата на независим фонд. Размерът му към 7 май 2014 г. възлиза на 195,7 милиарда рубли. (минус създадения резерв за изплащане на обезщетение за възникване на случаи - 157,6 милиарда рубли). Основните финансови източници за формирането на фонда са вноската на държавната собственост - 7,9 милиарда рубли, както и вноските на осигурителните банки и инвестиционните приходи от неговите фондове. Вноските са еднакви за всички финансови и кредитни организации и трябва да се плащат на тримесечие. Тарифата се определя от борда на директорите на DIA. В момента процентът е 0,1% от средните осигурени спестявания на физически лица за съответното тримесечие.

Историческифакти

От момента, когато застраховането на депозитите на физически лица започна да действа, размерът на обезщетението се е увеличил 14 пъти. В началния етап беше 100 хиляди рубли. От август 2006 г. плащанията са се увеличили до 190 000 рубли, от март 2007 г. - до 400 000, от октомври 2008 г. - до 700 000 рубли. През 2014 г. Държавната дума прие изменение, според което максималният размер на обезщетението стана 1,4 милиона рубли. Повече от 180 застрахователни събития са настъпили през целия период на съществуване на CER.

Прочетете повече за изменението

Удвояването на размера на обезщетението се дължи на паниката на вложителите. Според банкерите тази стъпка на Държавната дума е много положителна, но е малко вероятно да допринесе за притока на депозити. Комисията по финансови пазари реши да подкрепи този проект. Срещата се проведе в нетрадиционен режим и беше скрита от журналисти. Както отбеляза ръководителят на комисията Бурикина, промените не са били финализирани към този момент и за да се избегнат несъответствия, обсъждането трябва да се проведе без представители на медиите.

Дневен ред на срещата

Комисията трябваше да разгледа два законопроекта. Първото се отнасяше за удвояване на застрахователното плащане, а второто - за формирането на междуфракционна група от депутати, която да се занимава със стабилизиране на ситуацията на руския финансов пазар. Дискусията обаче засегна и редица други актуални въпроси.

Причини за увеличено възстановяване

Необходимостта от спешни действия бешепоради значителен изтичане на средства на гражданите от сметки в рубли. Така от началото на 2014 г. той възлиза на около 216 милиарда рубли. С финансовата криза, която започна през декември, рискът от отлив се увеличи значително. Банкерите посочват огромното желание на руснаците да прехвърлят средствата си по сметки в чуждестранна валута, както и да инвестират в имоти. Според Аксаков, президент на Асоциация "Россия", увеличаването на размера на застраховката ще допринесе за притока на пари към местните финансови компании. Като доказателство за позицията си той цитира ситуацията през 2008г. През този период има изтичане на депозити в размер на 7%. След увеличаване на застраховката до 700 хиляди рубли. обемът на депозитите на гражданите се увеличи с 10% през октомври.

Работа на DIA при нови условия

С приемането на поправката за увеличаване на застрахователните обезщетения, както отбелязва Аксаков, системата за удръжки във фонда едва ли ще претърпи промени. При значително намаляване на резерва на АСВ може да кандидатства за заем от Централната банка. Тази възможност е предвидена във Федералния закон за CER. Както отбеляза Исаев (ръководител на агенцията), решението ще се отрази на работата на корпорацията, но все още не е имало нужда от контакт с Централната банка.

Допълнителни възможности за граждани

Както бе споменато по-горе, банкерите смятат увеличаването на застрахователните плащания за много положително решение. В момента средната стойност на депозитите на населението е 500 хиляди рубли. Такава относително малка цифра се дължи на факта, че мнозина разделят средствата си и намаляватрискове открити сметки в различни финансови институции. С увеличаване на застрахователните плащания вложителите получават възможност да натрупват големи суми в една банка. В същото време увеличението на обезщетенията действа като допълнителна гаранция на правителството. Това от своя страна, наред с други неща, също допринася за повишаване на доверието във вътрешния финансов сектор. В същото време, според банкерите, приемането на изменението ще намали процента на анулиране и подбор на лицензи, за да се избегне увеличаването на тежестта върху осигурителния фонд.