Договорен заем е Видове банкови заеми. Текущ заем: плюсове и минуси

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Договарянето на заем е класически вид банково кредитиране. Този термин означава кредитиране, предоставено от банка или кредитна институция, което може да се прилага от клиента до необходимата за него степен, не надвишаваща сумата, установена със споразумението.

Основната цел на заема е да предостави на кредитополучателя възможност да извършва плащания при липса на средства по разплащателната или разплащателната сметка. Поради издадения заем се създават текущите активи на клиента в кредитната институция.

Характеристики на договорния заем

Разплащателен заем се предоставя от кредитна институция едновременно с откриването на разплащателна сметка. Сметката показва касови бележки, всички плащания и заеми. Платежните документи на клиента се заплащат от наличните средства по тази сметка. Основата за откриване на разплащателна сметка е споразумение, сключено с клиента. В документите е посочена максималната сумазадължения, условия на кредита, срок за наличие на дебитно салдо по сметката, лихва, комисионна от размера на оборота по кредит и дебит в проценти. Размерът на лихвата зависи от размера на използвания кредит. Изчисляването им се извършва на базата на курса на Централната банка, като се отчита банковата надценка. Лихвата по договорен заем е най-високата и се натрупва в момента на откриване на сметка.

Надеждни и стабилни клиенти на определена банка, работещи с нея дълго време, договорният заем се издава под формата на банкови кредити от необезпечен вид. Но банката в същото време има право да изисква от клиента изпълнението на определени условия, които действат като обезпечение на кредита.

Обезпечение за малки предприятия, получаващи договорен заем, са ценни книжа, ипотеки, обезпечения, гаранции на трети страни и отказ на клиенти от дългосрочни искове поради финансова несъстоятелност. За да контролира предоставянето на кредитна възвръщаемост, банката може да прибягва до различни методи, но основният метод е да сравнява действителните и планираните салда на оборотния капитал. Друг начин е да сравнявате планираната сума на заема и дълга по сметката на тримесечна база.

Договорен кредит обикновено се предоставя на надеждни клиенти, които си сътрудничат с банкова организация от дълго време и имат валидна сметка. Върху него трябва да се извършват операции - например плащане на задължения или вземания. Към сметката е прикрепена разплащателна сметка.кредит.

Условия на заема

Кредитните компании трябва да отговарят на две основни изисквания:

• Собственият капитал на компанията трябва изцяло или 80% да покрива необходимостта от финансиране.
• Заем може да бъде издаден без обезпечение, при условие че компанията отговаря на I клас кредитоспособност.

Когато банката изисква обезпечение

Кредитна институция може да изисква обезпечение в определени случаи:

• Банката се съмнява в кредитоспособността на кредитополучателя.
• Нивото на кредитоспособност е под I клас.
• Напрегната икономическа ситуация в икономическата сфера, индустрия или държава.
• Ниска наличност на кредитни ресурси поради нестабилност на кредитния пазар.

Кредитен рейтинг

При кандидатстване за всякакъв вид банкови заеми, банките отделят много време за оценка на кредитоспособността на клиента. Методологията за оценка може да се различава в зависимост от кредитната институция, но основните изисквания са:

• Високи лихви, позволяващи на кредитополучателя да бъде класифициран като клас I.
• Обезпечаване на нетен доход.
• Запазете пазарната позиция за дълго време.
• Добра репутация и партньорства.

Договорът за договорен заем включва основните разпоредби, уреждащи отношенията между търговска банка и клиент: методи за контрол на платежоспособността, форми на обезпечаване връщането на кредитни средства,механизъм за определяне на лихвен процент, ограничаване или прекратяване на кредитирането при недостатъчна платежоспособност и кредитоспособност на кредитополучателя, реда за предоставяне на привлечени средства, поддържане на счетоводни сметки и кредитен лимит.

Разлики в договорен заем

Договарянето на кредит има характеристики, които го отличават от другите видове краткосрочен кредит.

• Кредитоспособността на кредитополучателя се оценява веднъж при първото изплащане на заема. По-нататъшното финансиране не изисква от клиента да предоставя документи.
• Максималният размер на кредитните средства за договорен заем не се определя от банката. Размерът на кредита зависи от оценката на кредитната институция за платежоспособността на кредитополучателя. Банката проверява оборотния капитал, балансите на финансите на клиента и източниците на финансиране. Лимитът за финансиране може да съответства на средната стойност на издадените по-рано заеми.
• Липсата на контрол върху платежоспособността на клиента и необходимостта от резерви за предоставяне на заем на клиента увеличават рисковете от кредитиране за банката.
• Кредитът трябва да бъде изплатен в сроковете, определени в договора, в противен случай банката има право да определи лихвен процент, за да стимулира кредитополучателя да изплати заема.
• Издаденият заем не е обезпечен. Тази практика е най-разпространена на Запад при отпускане на краткосрочни заеми и заеми. Руските кредитни институции използват имуществото на кредитополучателя, гаранции на трети страни и ценни книжа като обезпечение за заем поради високи рискове.
• Изплащането на дълга става автоматично от средствата по разплащателната сметка на клиента.

Разлики между договорен заем и овърдрафт

Овърдрафтът има функции, които го отличават от текущите сметки:

• Както търговските банки, така и Централната банка на Руската федерация могат да действат като кредитор.
• В сметките на кредитополучателя - сетълмент или кореспондент - се отразяват всички операции по овърдрафт.
• Заемът се предоставя чрез дебитиране на средства от горната част на салдото по сметката;
• Споразумението за сетълмент и касово обслужване предвижда възможност за извършване на операции по кредитиране с овърдрафт, което елиминира необходимостта от допълнително споразумение.
• Ограничението на заема се договаря само ако се издават високорискови заеми.
• Максималният период на овърдрафт е 10-15 дни. Ако кредитополучателят наруши това условие, овърдрафтният заем става обикновен заем и изисква стандартен договор за заем.
• В сравнение с други краткосрочни заеми и заеми, овърдрафтът има висок лихвен процент. Плащанията по заема представляват определена част от дълга, сумирана с лихвения процент.
• В сметките на търговските банки овърдрафтните транзакции се отразяват с определени характеристики.

Договаряне на кредит на практика

Поразителен пример за договорен заем еработата на индивидуален предприемач, който заплаща от банковата си сметка стоките, които внася. Доходът на предприемача, изразен в парично изражение, се кредитира по същата сметка. Ако е необходимо да се осигури спешно предплащане и няма финансови средства за това, предприемачът може да кандидатства за текущ заем. Това ще ви позволи да направите авансово плащане и да изплатите дълга веднага след появата на средства в сметката. Този тип заем е краткосрочен и необезпечен.

Банкови рискове

Kontokorrent - вид краткосрочен заем, който носи определени рискове за банкова институция. Поради тази причина се предоставя само на надеждни и реномирани клиенти, които могат да изплатят получения заем.

При кандидатстване за договорен заем, банката извършва следните стъпки:

• Оценява бизнес репутацията на клиента.
• Проследява дълга му към партньори.
• Извършва анализ и оценка на кредитната история на кредитополучателя във всички институции, с които някога е работил.
• Преглежда размера на оборотния капитал и баланса на предприятието.

Въз основа на тази информация банката определя нивото на платежоспособност и кредитоспособност на клиента.

Перспективи за развитие на договарянето на заеми

Овърдрафтът и текущият заем са сходни в много отношения: кредитните карти са от полза за кредитополучателя, но само в краткосрочен план. Забавено погасяване на заем можедоведе до факта, че остатъкът по дълга ще започне да подлежи на висока лихва. Лихвите се различават за договорните заеми, овърдрафтите и потребителските заеми, с по-висока ставка за договорните заеми, тъй като те не включват обезпечение или обезпечение.

В САЩ и Европа договорният заем е един от най-често срещаните видове заеми. Много компании използват дебитни банкови сметки като заемни сметки, без да сключват допълнителни споразумения. Фирмите знаят в коя банка могат да вземат заем, защото са нейни редовни клиенти. Договорният заем ви позволява бързо да изплащате клиенти или доставчици.

Руските банки, в които можете да вземете заем, издават обратен ток само след оценка и проверка на кредитополучателя. Въпреки това перспективите за развитие на този вид заем в Руската федерация са възможни само благодарение на основните банки, които се стремят да достигнат световно ниво.

Плюсове и минуси на договорен заем

Договорното кредитиране е от полза и за двете страни: кредитополучателят може да използва кредитни средства при липса на собствени, а банката спестява кредитни ресурси. Този вид кредитиране се счита за най-рисков, което обяснява и неговия недостатък - висока лихва за ползване на такъв заем.

Резултати

Корпоративното кредитиране е една от най-рисковите форми на кредитиране. Това обяснява високата такса за ползване на заема в сравнение с други краткосрочни заеми.

Непълноизползването на кредитна линия е нарушение на договора за кредит. Кредитната линия на договорен заем, по-просто казано, е кредитиране, което съчетава характеристиките на заем и разплащателни сметки и се характеризира с непрекъснато отпускане на заеми на клиента. Банката има право да събира комисионна от клиента като компенсация за пропуснати ползи.

Издаването на договорни заеми от руски банки е временно преустановено, тъй като всички приходи на организациите трябва да се съхраняват в тяхната разплащателна сметка в съответствие с действащите разпоредби.