Банкови заеми: видове и условия

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

В момента банковите заеми се превърнаха в често срещан източник на средства за големи придобивания както за домакинствата, така и за бизнеса. Често е трудно за непосветен човек да разбере разнообразието от предложения за заеми и условия за заем.

Банков заем - прехвърляне от кредитна институция на физическо или юридическо лице на средства срещу такса с условие за връщането им след определен период.

Видове банкови заеми

В икономиката няма единно разделение на кредитите на определени видове. Най-често се разграничават следните класификационни характеристики:

• предмет на кредитиране (физически, юридически лица);
• срочен (краткосрочен, средносрочен, дългосрочен, при поискване);
• цел (потребителски, автомобилни заеми, инвестиции, ипотека, търговия на дребно, промишлени, селскостопански);
• наличие на обезпечение (обезпечено, необезпечено);
• размер (малък, среден, голям);
• начин на погасяване (изплаща се в единична сума, изплаща се по график);
• прегледлихвени проценти (фиксиран процент, плаващ процент).

В момента банковите заеми, банковата система на Русия претърпяват промени: броят на офертите за заеми нараства, условията им стават все по-разнообразни.

По-нататък в статията ще разгледаме подробно най-често срещаните банкови парични заеми за физически лица и значими параметри на програмите за кредитиране.

Потребителски заеми

Потребителските заеми са банкови заеми за неотложни нужди, средствата за които могат да бъдат изразходвани за всякакви цели по ваша преценка. Потребителският заем може да е най-добрият вариант, ако необходимата сума не е голяма, а бързината и лекотата на получаване на пари са много важни. При желание можете да получите заем с банкова карта, сметка или в брой. Плащането е възможно чрез каси, банкомати и през интернет. Можете да платите заема с банкова карта, в брой или превод от вашата сметка.

Условия:

• Размер на заема: минималната сума варира между 15-50 хиляди рубли, максималната - от 500 хиляди рубли до 3 милиона. За клиенти с безупречна кредитна история и клиенти на заплати сумата може да бъде увеличена.
• Лихвен процент: зависи от няколко параметъра и варира значително в различните банки.
• Срок на заема: обикновено се издава за до 5 години, но може да бъде удължен за определени категории кредитополучатели или със скъпо обезпечение. Например, Сбербанк издава потребителски банков заем за срок до20 години с ипотека на недвижими имоти.
• Обезпечение: възможен залог, гаранция на физически или юридически лица, издаване без обезпечение.
• Краен срок: 30 минути до няколко дни.

Предимства:

• Малък пакет документи.
• Опростена процедура за разглеждане на молба за заем.
• Кратък срок за решение за екстрадиция.
• Няма контрол върху целта на харченето на пари.
• Възможност за получаване на пари на ръка.

Недостатъци:

• Високи лихви по заемите.
• Нисък кредитен лимит.
• Краткосрочен заем и в резултат на това голямо месечно плащане.
• Максималната възраст на кредитополучателя е по-ниска, отколкото за други заеми.

Кредитни карти

Условия:

• Сума на заема: Максималните суми по кредитни карти обикновено са ниски и възлизат на 100-700 хиляди рубли.
• Лихвен процент: най-високите лихви на всеки заем, вариращи от 17,9% до 79% годишно.
• Срок на заема: до 3 години
• Сигурност: не се изисква.
• Краен срок: от няколко минути до 1 ден.
• Гратисен период: 50-56 дни, през който не се начислява лихва, ако се плати навреме.
• Допълнителни такси: често има такси за теглене и придружаване на картата. Например банковата карта "Home Credit" "Карта с полза" годишно струва 990 рубли, а картата "Полезни покупки" е безплатна.

Предимства:

• Наличие на гратисен период.
• Прост процес на одобрение на кандидатурата.
• Минимално време за обработка.
• Минимален набор от документи.
• Няма контрол върху харченето на пари.
• Достъпно с куриер или по пощата.

Недостатъци:

• Високи лихвени проценти.
• Високи такси за закъснение.
• Такси за теглене от банкомат.
• Ниска сума на заема.
• Годишна такса за поддръжка на картата.

Автозаеми

Автомобилите се превърнаха в спешна нужда, но не винаги има достатъчно пари за такава покупка. Банковите заеми за покупка на моторни превозни средства се наричат автокредити.

Условия:

• Размер на заема: лимит от 1-5 милиона рубли.
• Лихва: от 10% годишно за нови и от 20% годишно за употребявани автомобили.
• Срок на кредита: до 5 години, за по-големи суми срокът може да бъде удължен.
• Предоставяне: закупено превозно средство.
• Краен срок: 30 минути до няколко дни.
• Парво плащане: обикновено 10-25%, но някои банки предлагат и програми без първоначална вноска.

Предимства:

• Ниски лихви по заемите.
• Повече от потребителски заем.
• Кратко време за обработка на заявката.

Недостатъци:

• Пакетът от документи е по-голям, отколкото при потребителяотдаване на заем.
• Кратък срок на заема и в резултат на това голямо месечно плащане.
• Необходимост от първоначални спестявания.
• Контрол върху изразходването на получените средства.

Ипотечни заеми

Пазарът на недвижими имоти се развива активно, хората са склонни да купуват апартаменти и да строят къщи. Основната част от придобиването на жилища се извършва с участието на банки. Точно за това е предназначен ипотечният кредит - заем за покупка на недвижим имот.

Условия:

• Размер на кредита: размерът на ипотеката варира от 100-300 хиляди до 500 хиляди-15 милиона рубли.
• Лихвен процент: в зависимост от кредитната програма от 10,5% до 25% годишно. Сред всички видове заеми лихвите по ипотечните кредити са най-ниски.
• Срок на заема: варира от 15 до 30 години в различните банки.
• Обезпечение: Залог за закупен или съществуващ дом.
• Парво плащане: от 10-25% от цената на жилището.
• Срок на разглеждане: от седмица до месец.

Предимства:

• Възможност за обработка на големи суми.
• Дългосрочен заем.
• Ниски лихвени проценти
• Възможност за привличане на съкредитополучатели.

Недостатъци:

• Голям пакет документи.
• Дълго време за обработка на заявката.
• Необходимост от залог на недвижим имот.
• Контрол върху целевото изразходване на средства.

Параметрикредити

Преди да изберете определен вид заем и програма за заем, трябва да прецените колко печеливша е тя и да анализирате основните й параметри:

• Лихвен процент.
• Начин на погасяване.
• Преглед на графика за погасяване.
• База за изчисляване на лихвите.
• Допълнителни такси.
• Свързани разходи.

Лихвен процент

Разпределението на лихвените проценти е доста забележимо за различни програми за кредитиране, дори в една и съща банка. Лихвите по банкови заеми зависят от много фактори, най-значимите от които са както следва:

• Надеждност на клиентите. Кредитните институции предпочитат клиенти, които получават пенсия или заплата по сметката си, както и кредитополучатели с положителна кредитна история. За такива категории кандидати винаги се предлагат преференциални лихвени проценти.
• Срок и сума. За банката е изгодно да издава големи суми, следователно с увеличаване на сумата процентът намалява. И обратното – колкото по-дълъг е срокът, толкова по-висока е ставката. За по-дълги периоди ставките са по-високи понякога до пет процентни пункта.
• Скорост на проектиране. Експресните заеми с минимален списък от документи носят голям риск за банката, така че такива заеми понякога са 2 пъти по-скъпи.
• Гол. За целеви заеми (например ипотечни или автомобилни заеми) ставката винаги е по-ниска. Дори в рамките на потребителските заеми има целеви програми с преференциална лихва (например за развитие на лични дъщерни парцели).
• Наличност на застраховка. Наличието на застраховка живот или загуба на работа може да помогне за намаляване на процентаняколко артикула.

Видове графици за погасяване

При съставяне на погасителни планове се използват два метода на разбивка: анюитет и диференциран.

Ако графикът е разделен на едни и същи суми за целия период, тогава това е анюитет. Този тип график в момента се използва най-често от банките. Месечното плащане в такъв график се състои от нарастваща сума на главницата и лихвите и следователно не е толкова обременяващо за кредитополучателя, колкото диференцирано.

При диференциран график размерът на главния дълг се разделя на равни суми за целия срок и размерът на лихвата намалява с времето. В самото начало на договора плащанията с този метод на разбивка са по-високи, но от гледна точка на общото надплащане е по-изгодно. Размерът на лихвата при диференциран график за целия срок е по-нисък, отколкото при анюитет, при който размерът на главния дълг се погасява отначало на малки суми, а плащането се състои основно от лихва..

База за лихви

Съгласно разпоредбите на Централната банка на Русия лихвите по банкови заеми се начисляват върху остатъка на дълга, но някои кредитни организации посочват в договорите за заем първоначалната сума на емисията като основа за плащане на лихва.

Първият метод, разбира се, е по-изгоден за кредитополучателя, тъй като размерът на лихвата ще намалява с всяко изплащане на главния дълг.

При втория вариант лихвата няма да се променя през целия период на погасяване, тъй като се изчислява въз основа на първоначалната сума на заема.

Допълнителни такси

В процес на плащанезаем, може да се окаже, че има допълнителни комисионни, чието наличие е по-добре да се изясни преди подписването на договора за заем.

Банките предвиждат различни комисионни, свързани както с обезпечение или кандидатстване за кредит, така и с обслужването и изплащането му.

Свързани разходи

Придружаващите разходи могат да възникнат на различни етапи от получаване и изплащане на заем. При разглеждането и обработката на заем такива разходи най-често са свързани с обезпечение. Например, залог на недвижим имот подлежи на държавна регистрация, за която е необходимо да се заплати държавно мито. При залагане на превозни средства в КАТ се извършва арест за регистрационни действия и с плащане на държавно мито. Някои банки предоставят такси за спешно разглеждане на молба за кредит или за оценка на обезпечение. Такива разходи, разбира се, се заплащат от кредитополучателя.

Една от най-скъпите позиции на свързаните разходи може да се счита за застраховка: лична, имуществена, КАСКО, срещу загуба на работа и др. Застраховката обикновено трябва да се подновява всяка година.

Въпреки факта, че руската икономика преминава през труден период, банките и банковите заеми остават търсени от населението на страната. Кредитните организации предлагат разнообразни програми за кредитиране и след като сте разбрали условията, можете да се възползвате от тях.