Взаимното застраховане е форма с нестопанска цел за организиране на застрахователен фонд

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Взаимната застраховка е една от защитните форми, базирани на споразумение за обезщетение за случайни загуби. Осъществява се чрез специален фонд, състоящ се от вноски. Застрахователите организират общество, в което отговарят за изпълнението на различни операции.

Създаване на продукт

Взаимното застраховане е популярен метод за формиране на свързани продукти. За да го характеризираме, могат да се разграничат някои характеристики на процеса:

• обединение на финансите от основните участници;
• Създаване на фонд, действащ като съвместно сдружение;
• никой от членовете на организацията не може да управлява средствата си сам;
• членовете имат право да управляват;
• те отговарят за задълженията си.

Взаимното застраховане включва обединяване на ресурси с тези, които имат същите намерения по отношение на реализирането на собствените си интереси от имуществен характер. Тази организация действаспоразумения и за тяхна сметка.

Правото на собственост от един участник преминава в съвместен. Така всеки застрахован може да участва във формирането на продукти. В тази форма действа принципът на реципрочността, при който се реализира взаимното право на наличните във фонда средства.

Особеността на този метод е, че едно лице може да бъде както купувач на услуга, така и собственик на фонд, създаден въз основа на споразумение. Тогава има определени отношения между застрахования и застрахователя.

Използването на фонда се осъществява чрез приемане на съвместни решения на общото събрание. Основната отговорност е на застрахователя - организацията. Но в някои случаи, ако средствата на фонда не са достатъчни за изпълнение на задълженията, членовете на фонда носят субсидиарна отговорност за неговото изпълнение.

В Русия разглежданата организационна форма е некомерсиална. Неговата основна цел при извършване на дейност е формирането на собствен продукт.

Така се оказва, че методът се превръща в основа на дейността на компаниите, в които се извършват различни форми на взаимно застраховане. В края на краищата, формирането на продукт се осъществява от цялото общество, където правото на използване се появява при предварително постигнати договорености. Такива правила са възможни само за взаимни СК, които работят директно със своите участници. Пример за организация е институция като застраховка за разработчици.

Характеристики на индустрията вначалото на неговото развитие

Нека разгледаме някои характеристики на този вид.

1. Правото на застрахователен продукт няма основа на премия, тъй като се създава само след настъпване на загуба.
2. Няма специална организация, посветена само на неговото образование.
3. Продукт съвместно създаден.
4. Всички членове, които влизат в обществото, носят отговорност за неговото образование.
5. Оформлението се извършва само след настъпване на застрахователното събитие.

Предварително финансирано

За да постигнат стабилност и надеждност, притежателите на полици започнаха да формират фонд предварително. Така връщането на средствата в случай на загуба беше по-гарантирано. Системата се оказа по-съвършена, отколкото в случая с оформлението. Тогава имаше нужда от организация, която да се занимава конкретно с формирането на осигурителен фонд. Може да се управлява на общо събрание. И правото на собственост на фонда се упражнява в съответствие със сключените споразумения.

Историческа справка

Този вид застраховка изобщо не е нов. Известно е от древни времена. Тази застраховка беше разпределена на няколко етапа:

• разпределение на жертви, засягащи едно или повече лица;
• поява на ИС, които правят това като основна дейност;
• активно участие на държавата.

Изпълнение на всички етапи

Както беше споменато по-горе, в началото не е имало организации, участващи в тази дейност, и съответнитепродуктът се е появил едва след настъпване на застрахователното събитие. Но с течение на времето започнаха да функционират специално създадени компании, които имаха своите предимства.

Първата застрахователна компания възниква в Америка през 1735 г. Идеята възникна от потенциални купувачи, така че държавата първоначално не участва в нея. Той само регулираше тази област. Но след това се интересува от този институт и икономически.

А днес?

В момента този вид е доста разпространен. Броят на организациите у нас се увеличи особено през последните години от съществуването на Съветския съюз. Днес впечатляващ брой компании участват в застраховането на имущество в различни страни.

1. 50% от шведския пазар.
2. 40% във Финландия.
3. 30% САЩ.

Клубовете, създаващи дружество за взаимно осигуряване, са доста добре известни.

Освен това има организации, които застраховат имущество срещу пожар и други опасности. За да обменят информация и да вземат подходящи решения по някои въпроси, те трябва да се обединят в съюзи, действащи както на национално, така и на международно ниво.

Развитие в Русия

Взаимното застраховане в Русия се развива постепенно. Този процес може да бъде разделен на няколко периода. Първоначално тази институция тепърва се формираше. Тогава всички организации, занимаващи се с този вид дейност, бяха ликвидирани. След това те започнаха да се развиват по неформален начин. Но в момента дейността им е подкрепена от законодателнониво.

Във всеки от тези периоди държавата е имала активна позиция по въвеждането на институцията сред широката общественост. В същото време се появиха много общества на градско и секторно ниво.

По време на периода на ликвидация развитието спря по очевидни причини. Това присъства не само в застрахователната сфера, но и във всички икономически сектори. По-късно, когато се провеждат реформи, държавата премахва монопола върху този вид дейност. И в последния модерен период влезе в сила закон, уреждащ взаимното осигуряване. В Русия дейностите се извършват от специални общества.

Процедурна поръчка

Този вид застраховка се прилага в интерес на всички страни.

1. Подписва се колективен договор.
2. В процеса са засегнати само имуществени интереси.
3. Създадената организация е длъжна да извърши плащане, когато настъпи съответното събитие.

Взаимно застрахователно дружество

Така че тези компании нямат внесен уставен капитал. Печалбата не е основната им дейност. Те могат също така да формират резерви и да определят техния размер по различни методи.

По този начин организацията на взаимозастрахователните дружества предвижда създаване на търговски и нетърговски сдружения. Те могат да съществуват със или без специално споразумение. В тях участват организации и лица, както членове на организацията, така и тези, които нямат този статут.

Активностобщество

Компаниите извършват застраховане, презастраховане, взаимно застраховане. Те се обработват от брокери и актюери. Но преди всичко застрахователите извършват тази дейност.

Изпълнява се на доброволни начала, въз основа на споразумение и правила, където са определени условията. Последните са одобрени от асоциацията на застрахователите, съдържат разпоредби за субекти и обекти, възникване на казуси, рискове, тарифи, премии и др.

За осигуряване на застрахователни задължения се формират резерви, които могат да се използват само при извършване на съответните плащания. Те не могат да бъдат изтеглени в полза на бюджета на федерацията или нейните субекти.

По-рано взаимна застрахователна компания за гражданска отговорност можеше да работи без лиценз. От средата на 2007 г. обаче, след приемането на съответния закон, организациите са длъжни да получат лицензи.

Основните дейности в тази посока са както следва.

1. Застраховка живот.
2. Транспортни клубове.
3. Индустриални пулове.

В Русия също има общи асоциации, насочени към застраховане на разработчиците.

Транспортни клубове

Този вид е най-често срещаният. Най-известни сред тях са клубовете по морска взаимна застраховка. Защитата тук изглежда е за предпочитане поради факта, че:

• изисква специална система за ескорт и аварийни комисари;
• наличенспецифични рискове и голям израз на стойност в малка реализация;
• постигнати икономии на разходи от средносрочна до дългосрочна перспектива.

Първият клуб от тази посока е основан през 1855г. Днес в света има около 70 организации. Лидер сред тях е Бермудската асоциация на корабособствениците на Великобритания и Северна Ирландия. В Русия Ingosstrakh работи според правилата на тази организация.

Във всички клубове годишната застрахователна полица започва да действа на 20 февруари от 12 часа. Това се основава на специално споразумение. Според него застрахователната полица изтича по същото време на следващата календарна година.

Индустриални пулове

Друга често срещана посока на системата са индустриалните пулове. Тяхната специфика е следната.

1. Рисковете тук, макар и малко вероятни, имат катастрофални последици.
2. Те са неравномерно разпределени. Освен това няма необходими данни за поемане. Следователно достатъчно покритие може да бъде реализирано само в обединяващи взаимоотношения.

В Русия са известни антитерористичният застрахователен пул и съответният ядрен.

Сред негативните аспекти на тази институция се открояват следните.

1. Вноските в осигурителни фондове са неопределени.
2. Портфолиото е силно специализирано, поради което рисковете се натрупват.

Двойна застраховка

В допълнение към горните видове,въпросната посока може да има други насоки.

По този начин в Русия може да функционира потребителско дружество за взаимно осигуряване. Но освен дейности, трябва да се разграничават от някои специфични форми. Понякога се бъркат взаимното и двойното застраховане. Последното означава сключване на договор по един път и едновременно в няколко фирми наведнъж. Реализира се с непълна застраховка. Тогава една компания получава част от плащането. При другия се извършва т. нар. допълнителна застраховка. Характеристиките на този тип са идентичност на обекта. В допълнение, това е случаят и срокът на застраховката, както и наличността й от няколко компании наведнъж.

Заслужава да се отбележи, че тази институция е забранена в някои страни. След това при откриване на този факт един от договорите се обявява за недействителен. Въпреки това, в повечето страни институтът е разрешен. Това се дължи на желанието за увеличаване на застрахователното покритие. Но основният принцип тук остава непроменен, където и да се прилага този тип. То се състои във факта, че общата дължима сума не трябва да надвишава застрахователната стойност. Също така, тя не трябва да е по-висока от загубата в резултат на съответното събитие.