Печалбно ли е рефинансирането на ипотека? Плюсове и минуси, банкови прегледи

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2024-01-17 18:41

Намаляването на лихвите по ипотеките доведе до факта, че руснаците започнаха да кандидатстват по-често за заеми за рефинансиране. Банките не удовлетворяват тези искания. През юли 2017 г. средната лихва по кредита е 11%. Това е нов рекорд в историята на Централната банка. Преди две години ипотеките бяха издадени на 15%. Как гражданите постигат изгодни кредитни условия?

Есенция

Рефинансирането е програма, с която можете да изплатите стария си заем, като кандидатствате за нов заем. Услугата е разделена на два вида:

1. Вътрешно подновяване на заем при нови условия чрез съставяне на допълнително споразумение.
2. Външната пререгистрация е получаване на заем от друга банка. В този случай клиентът ще трябва да премине през процедурата по регистрация на договора отново. Процесът включва издаване на нова заемна сметка и нейното обезпечаване при наличие на документи, потвърждаващи собствеността.

Изгодно ли ерефинансиране на ипотека?

Има смисъл да пререгистрирате договора, ако размерът на редовното плащане е намален или ставката е намалена. Например, клиент е получил ипотека в размер на $200 000, която трябва да изплати за 30 години. Договорът се обслужва на 12% годишно. Месечната вноска ще бъде $2 057. Изгодно ли е да рефинансирате ипотека, ако лихвеният процент по заема падне до 9%? Да, това ще спести на кредитополучателя $488 месечно. Над тридесет години спестяванията ще бъдат $16 000.

Експертите съветват да рефинансирате ипотеки, ако лихвеният процент спадне с поне 2 процентни пункта Средният пазарен лихвен процент на пазара днес е 10%. Съответно е по-изгодно да се справим с въпроса за рефинансиране за клиенти, които са взели ипотека през 2015 г. Тогава средната пазарна ставка беше 12%. Тези, които са закупили жилище само преди година, трябва да изчакат намалението на лихвите до 9%.

Изгодно ли е да се рефинансира ипотека, ако договорът предвижда анюитетни плащания? Не, според тази схема за сетълмент първите плащания ще бъдат използвани за изплащане на лихви. Ако повече от половината от срока е изминал от изпълнението на договора, тогава рефинансирането ще донесе само загуби.

Проверете дали е изгодно да организирате рефинансиране на ипотека във VTB Bank, както следва:

1. Необходимо е да вземете текущия график на плащанията и да добавите всички останали плащания по договора.
2. След това въведете първоначалните условия в кредитния калкулатор на уебсайта на банката: оставащият период по настоящия договор, изчисленото салдодълг.
3. Калкулаторът ще изчисли месечното ви плащане.
4. Тази сума трябва да се умножи по броя на месеците, съответстващи на срока на новия заем.
5. Трябва да сравним резултатите. Ако разликата е значителна, тогава рефинансирането ще бъде печелившо.

Предимства

В резултат на повторното отпускане на заем лихвата ще намалее, но срокът на договора ще бъде удължен. Изгодно ли е да рефинансирате ипотека? Отзивите на клиентите потвърждават, че кредитополучателите със стабилни високи доходи могат да спестят значително пари. Ако не е възможно да подновите договора в банката, която е издала заема, винаги можете да се свържете с друга финансова институция.

Има някои положителни страни в намаляването на лихвите. По данни на Централната банка към 1 август 2017 г. ипотечните кредити са отпуснати с 20% повече спрямо същия период на миналата година. Общият обем на кредитирането нарасна с 4,7 трлн. рубли.

Подготовка

За да отговорите на въпроса "Изгодно ли е да рефинансирате ипотека в Сбербанк?" в конкретен случай цената трябва да бъде изчислена.

• на първо място трябва да проучите договора, обърнете специално внимание на клаузата относно безлихвеното предсрочно погасяване на дълга;
• след това трябва да изчислите размера на комисионната и да оцените адекватно своите възможности;
• ако се реши да се пререгистрира договорът, тогава трябва да се свържете с кредитора;
• за отговорни клиенти, банките отиват на среща и се изготвятпреструктуриране на дълга, то не винаги предвижда допълнително отпускане на заеми;
• ако не сте успели да постигнете резултат в една банка, трябва да се свържете с друга кредитна институция.

Документи

За да организирате рефинансиране на ипотека в Tinkoff Bank, трябва да се подготвят редица документи:

• копие на паспорт;
• заверено копие от трудовата книжка (споразумение, договор);
• удостоверение за доход (2-данък върху личните доходи) от местоработата;
• договор за животозастраховане на кредитополучателя;
• първоначално споразумение и банкови извлечения с график за погасяване на дълга.

След попълване на въпросника банката започва да оценява платежоспособността на кредитополучателя въз основа на неговите данни и договора за кредит. Ако заявлението бъде одобрено, кредитополучателят трябва да предостави документи за имота, удостоверения с баланса на дълга и липсата на преструктуриране, писмо с данните за сметката, от която се извършва погасяването.

Съставяне на приложение

След като клиентът получи съгласието на банката за повторно изпълнение на договора, започва самият процес. Кредитополучателят ще получи средства за погасяване на предишния заем. Имотът ще бъде прехвърлен като обезпечение на нова банкова институция.

Клиентът трябва незабавно да се подготви за допълнителни разходи. Ако застрахователната компания не е акредитиран партньор на банката, тогава тя ще трябва да бъде заменена. В противен случай процентът по кредита ще се увеличи. В Сбербанк отказът за отпускане на заем на живот ще бъде компенсиран с 1 п.п.„Абсолют Банк“и още повече – 4 стр.

Ако застраховката е издадена при сключване на споразумение с първата банка, тогава документът просто ще трябва да промени бенефициента. Също така, по време на периода на регистрация на нов договор (до изплащане на стария), се начислява завишена ставка (1–2 п. п.) по застраховката живот. Издържа не повече от месец.

Какво се случва на пазара?

Сбербанк намали процента за рефинансиране на ипотека до исторически нива в двеста жилищни комплекса. Можете да закупите жилища в нова сграда на 7,4-10% годишно, на вторичния пазар - на 9-10%. Банковата група VTB издава ипотеки при 9,9-10% и издава средства за закупуване на нови жилища на 9,6-10%.

При същите условия като в Сбербанк, можете да организирате рефинансиране на ипотека в Банка Откритие - при 10,2%. Absolut Bank и Uralsib също намаляват лихвите до 6,5% за ограничен брой нови апартаменти.

Процентите за рефинансиране на руски банки са представени в таблицата по-долу.

Банка	Ставка, %
Сбербанк	10, 9
VTB	9, 7
Газпромбанк	10, 2
Deltacredit	9, 5
Райфайзенбанк	10, 5
Uralsib	9, 9
"Отваряне"	10, 25
"Абсолютно"	10
Санкт Петербург	10, 9
Zapsibkombank	10

Едно от важните условия за повторно отпускане на заеми е липсата на забавяния, неустойки и глоби. Ако има такива, тогава първо трябва да изплатите дълга и след това да кандидатствате.

Проблем

Ипотечно рефинансиране ли е за кредитните институции? В повечето случаи не. Тъй като пазарните лихвени проценти намаляват, банките се опитват да поддържат приходи от лихви, което е от голямо значение в една нестабилна система. Поради това те отказват да променят условията на кредита. На клиентите дори не се дават официални причини за отхвърляне.

Съгласно закона кредитополучателят има право да рефинансира заема, ако договорът не съдържа пряка забрана за тази операция. Днес обаче банките все по-често включват тази клауза в договора. Това вече привлече вниманието на регулатора.

Клиентите имат само един шанс да променят решението на банката. Необходимо е да се предостави гаранционно писмо или предварителен договор от друга кредитна институция, при условията на който банката се задължава да закрие кредита предсрочно и да издаде нова ипотека на кредитополучателя при същите условия, но при намалена цена. лихвен процент. В този случай заемодателят ще се срещне с клиента наполовина, тъй като предсрочното погасяване на договора значително ще намали приходите от лихви. Сделката ще стане неизгодна.

Изгодно ли е рефинансиранетоипотеки: минуси

Почти невъзможно е да се постигне ревизия на условията на договора, ако част от дълга е изплатен от майчински капитал, имотът е вписан в обща собственост на родители и непълнолетни. Изпълнението на такъв обект е много трудно.

Ревизията на условията на договора може да засегне изискванията на Банката на Русия. Съгласно наредбите на регулатора, финансовата институция трябва да формира резерв за всеки издаден заем. Това ще доведе до замразяване на средства и може да повлияе на спазването.

Изгодно ли е да рефинансирате ипотека? Не винаги, защото ще трябва да платите пари за процедурата по преиздаване на документи. Първите плащания по новия заем ще бъдат използвани за изплащане на намалената лихва. И накрая, най-важният недостатък е, че кредитополучателят ще загуби данъчни облекчения. При рефинансирането вече не става дума за ипотека, а за договор за заем, обезпечен с недвижим имот. Следователно кредитополучателите са лишени от данъчни облекчения.

Кога е изгодно да рефинансирате ипотека? Такава операция е икономически оправдана само в един случай: ако процентът на новия кредитор е поне с 2 процентни пункта по-нисък от предишния. Следователно има толкова много желаещи да получат рефинансиране.

Отзиви

Цената на въпроса за рефинансиране е от голямо значение. Изгодно ли е рефинансирането на ипотека? Отзивите на клиентите потвърждават, че не се начислява комисионна за преиздаване. Въпреки това, първоначалната банка може да таксува пари за издаване на всеки един от сертификатите. Средната цена на такива документие 1 хиляди рубли.

Кредитополучателят ще трябва да плати самостоятелно за нотариалната регистрация на сделката и услугите на оценителната компания. Цената за обработка на първия документ е 1,5-2 хиляди рубли, а вторият - 4 хиляди рубли. Едва след изпълнение на всички документи тежестта се отстранява от ипотеката и тя се вписва по ново споразумение в Regpalat.

Други видове временно кредитиране

Рефинансирането се предоставя не само за ипотеки, но и за кредитна карта, заем в брой или заем за кола. Потребителските заеми се преиздават най-бързо, а ипотеките са най-дълги. Ипотечният имот трябва да бъде пререгистриран и подреден със застраховка. Като цяло предимството на услугата е, че се издава нов кредит при по-изгодни условия, а месечното плащане е намалено. Кредитополучателят може дори да промени валутата.

Механизмът за обслужване е много прост. Банката превежда средства по сметката, от която е отписан дългът. Кредитополучателят трябва да кандидатства за предсрочно погасяване в първата банка и това трябва да стане преди датата на падежа за извършване на ново плащане.

Обикновено първите два месеца лихвите по заем в нова банка се увеличават. Въпреки това може да се приложи и друга схема. За периода на погасяване на стари заеми се отпускат 40-50 дни. След този период процентът се увеличава. Така например го правят в Алфа-Банк. При рефинансиране на заем собственикът на карта за заплати се обслужва с преференциална ставка от 11,99%. Той може да сключи нов договор за 7 години и да рефинансира дълга в рамките на 3милиона рубли. За клиенти без заплата лимитът е намален до 2 милиона рубли.

Пазарна ситуация

Рефинансирането е една от основните услуги на банката. Следователно на пазара има сериозна конкуренция. Някои финансови институции предоставят услугата онлайн. Клиентите на Alfa-Bank просто трябва да попълнят въпросник чрез интернет банката и да получат отговори на всички въпроси в чата.

За предварителни изчисления в сайтовете са поставени онлайн калкулатори. При преиздаване на заем можете да увеличите размера на кредита и да получите остатъка в брой. Клиентите могат да изплащат задълженията си чрез интернет банкиране.

Не се изисква разрешение от финансова институция за извършване на транзакция. Банките не са склонни да приемат решението на клиентите да бъдат обслужвани в други кредитни институции. Никой не иска да губи печеливши клиенти.

Самите банки предлагат тази услуга предимно на юридически лица, за да получат клиент за комплексно обслужване, а не само по кредитна програма. Физическите лица по-често се кредитират по потребителски заеми. Разсрочването на обезпечени заеми е изключително рядко.