Кредитна организация: концепция и видове, дейности и лицензи

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Икономическа компания, която е упълномощена да извършва определен списък от банкови операции, това е кредитна институция. Има няколко вида компании от този вид. Те са надарени с набора от правомощия, които лицензът позволява. Много от нас, по един или друг начин, станаха клиенти на кредитна институция. В същото време не е необходимо да действате като кредитополучател, наборът от услуги включва участие като вносител, инвеститор, акционер. В тази статия можете да намерите цялата информация относно това какви видове кредитни организации съществуват, каква роля играят и какво трябва да се направи, за да се отвори този вид компания.

Как започва процесът на създаване

Понятието и видовете кредитни институции са взаимосвързани. Целта на дружеството е предоставяне на банкови услуги от юридическо лице въз основа на лиценз и разрешение за извършване на дейността си под формата на акционерни дружества, както и с ограничени и допълнителниотговорност. Основната цел на откриването на такава организация е генерирането на доход (печалба). Предпоставка за създаване на кредитна институция е наличието на:

• Оригинално лого и име.
• Конкретно местоположение.
• Печати на организацията.
• Устав и акционерен капитал.
• Имена на чужд език.

Съдържанието на името не трябва да включва думи като кредитна институция и банка, не е позволено да се използват имената на държавни агенции, държави (в съкратена форма).

Какви видове такива организации съществуват

Концепцията за кредитна организация е ясно фиксирана на законодателно ниво. Има само три вида и форми на организация:

1. Небанкова кредитна институция. Тя има право да изпълнява само редица функции, присъщи на банката, и да извършва ограничен брой банкови операции. Прието е да се разграничават три форми - плащане, сетълмент и депозит-кредит. Работете с юридически лица.
2. Банка. Надарен с най-големи правомощия, предоставя пълен набор от банкови услуги. Те включват: работа със сметки на юридически и физически лица (откриване, поддръжка), привличане на средства към депозити.
3. Чуждестранна банка. Има регистрация на територията на чужда държава.

Банковите операции обикновено се разбират като привличане и разполагане на средства с цел реализиране на печалба. Това става привлекателно не само порадилихви, но и предоставяне на гаранции за сигурност и изплащане на средства от кредитна институция.

Една от формите на кредитни организации са компаниите за микрокредитиране или микрофинансиране (заеми за ПФИ). Те се различават по възможността за извършване на по-малък набор от банкови операции. По правило това е кредитиране за малки суми, получаване на средства от населението за поставяне в депозит. В момента има известно ограничение за наличието на съкращението MFO в името. Заемите, издадени от компанията, обикновено не надвишават 1 милион рубли. Разрешено е съкращаването на имената до MCC - микрокредитна организация или микрофинансиране.

Как да организирам

За да отворите такава структура, не е достатъчно да знаете само какво се има предвид под понятието и видовете кредитна институция. Основният въпрос: как и откъде да започна? Следните точки се вземат за основа:

• Предварителен процес, при който името на организацията се съгласува с Централната банка на Руската федерация, подписване на учредителни документи.
• Процесът на подписване на учредителния договор. Извършва се в стриктно съответствие със закона "За банковото дело".
• Регистрация в държавни агенции. Държавната институция, упълномощена да изпълнява такава функция, прави вписване в Единния държавен регистър на юридическите лица. Тази процедура подлежи на плащане на държавно мито.
• Регистрация и получаване на лиценз, който дава право за извършване на банкови операции. Той съдържа информация относновалутата, в която кредитната институция ще извършва сетълменти, както и списък на извършените операции. Този лиценз няма времеви ограничения.

Списък с документи и причини за отказ за регистрация

След като определихме видовете кредитни институции, концепцията за необходимостта от събиране на подходящия пакет от документи се превръща в една от важните дейности. За да ускорите процеса на регистрация, трябва да се подготвите за него:

• Съставете бизнес план и попълнете заявление, което по-късно ще бъде подадено в Централната банка.
• Платете държавната такса.
• Изгответе и заверете устава при ръководителя на организацията, информация за главния счетоводител и вземете решение за лицето, което ще заема длъжността изпълнителен директор.
• Лицата, действащи като учредители, трябва да представят информация за доходите за последната година под формата на декларация.

След пълно изплащане на уставния капитал е необходимо получаване на лиценз, въз основа на който ще се извършва дейността на кредитната институция. Срокът, определен за изпълнение на тези действия, не може да надвишава един месец от датата на получаване на положително решение на Централната банка.

Ако бъде получено отрицателно решение, кредитната институция може да го обжалва пред Арбитражния съд. Причините, които служат за отказ, могат да бъдат следните:

• Присъда за икономически престъпления, държана от учредителя или управителяорганизации.
• Липса на образование или съответна квалификация за главен счетоводител или кандидат за длъжността ръководител.
• Изпратените документи съдържат информация, която не е вярна.
• Незадоволително финансово състояние, наличие на просрочени плащания по задълженията по заеми от ръководителя.

Комбинирани форми

За целите на сътрудничество и развитие финансовите и кредитните организации могат да бъдат комбинирани в следните организационни и правни форми:

• Групи. Въз основа на сключения договор те могат съвместно да извършват дейност чрез предоставяне на банкови услуги.
• Сдруженията и съюзите нямат право да се създават с цел генериране на доходи. Основната им задача е да защитават интереси, да изпълняват общи задачи за подобряване на съвместната дейност.
• Холдинг - сдружение, в което лидерите пряко или косвено влияят върху работата на членовете на обществото и неговите политики.

Указания

Дейността на кредитните институции се основава на редица принципи, които определят по-нататъшното й развитие:

• Изпълнява функциите си в стриктно съответствие с руското законодателство.
• Безпрепятствени финансови транзакции, което се разбира от единно икономическо пространство в цялата Руска федерация.
• Икономическа свобода.
• Добросъвестно изпълнение от служители на кредитна институция на техните задължения.
• Нелоялна, нелоялна конкуренция, наличието натайно споразумение между няколко подобни организации.
• Организация на система, която защитава информация и поверителна информация.
• Независимо от организационно-правната форма, държавата трябва да осигури еднаква степен на защита на правата и интересите на кредитната институция.

Квалифициран съвет относно предоставяните банкови услуги е приоритет по отношение на транзакциите.

Права и функции

Основното право и функции на банковите кредитни организации е извършването на финансови транзакции, което е възможно със съответния лиценз. За да постигне изпълнението от кредитополучателите на техните задължения по заема, организацията има право да предприеме подходящи мерки в рамките на правомощията, дадени от закона.

Едно от основните права, които засягат рентабилността на една организация, е възможността да продава своите ценни книжа на финансовите пазари. Това ви позволява да увеличите резервния фонд, което от своя страна има положителен ефект върху печалбите. Също така си струва да се отбележи отделно, че кредитните организации са предмет на няколко клона на правото: конституционно, гражданско, банково.

Несъмнено за небанкова кредитна организация, проектирана като микрокредитна компания, наличните източници за печалба са високите лихви по кредитите и заемите, които предоставят. За разлика от банката, размерът и условията на заема са много по-ниски, но трябва да се разбере, че надплащането може да бъде няколко пъти по-високо от предоставената сума. Оттози тип организация не е в състояние да предостави гаранции за сигурността на средствата (депозитите не са застраховани), вложителят поема отговорност за рисковете от невръщане на депозита.

Заслужава да се отбележи, че тъй като микрокредитните организации често предоставят суми като заем, заем от не повече от 50 хиляди рубли, пакетът от документи може да бъде намален само до необходимостта кредитополучателят да предостави паспорт. Това право е заложено на законодателно ниво.

Процедура за лицензиране

Основният документ, който дава право да извършва дейността си на търговска кредитна организация, е лиценз. Без присъствието си Централната банка на Русия има право да се обърне към Арбитражния съд на Руската федерация с иск за ликвидация на това юридическо лице. В рамките на издадения лиценз се извършват операции с благородни метали и валута. За да бъде извършването на дейността законно, е необходимо да се събере пакет от документи за получаване на съответния лиценз:

• Устав на организацията и, ако е необходимо, учредителен договор.
• Приложение, съдържащо заявка за лиценз, който позволява банкови операции и държавна регистрация.
• Протокол от събранието на учредителите, който съдържа информация относно избрания кандидат за длъжността главен счетоводител и изпълнителен директор.
• Документ, потвърждаващ плащането на държавното мито.

Пакетът от документи включва и профили на главния счетоводител иизпълнителният орган на изпълнителния орган, отразяващ в него информация за наличието на подходящо образование, отсъствието или съществуващата съдимост. Задължително представяне на данъчни декларации и копия от документи за държавна регистрация на юридически лица-учредители.

Максималният период, през който се взема решение за издаване на банков лиценз, не може да бъде повече от шест месеца. След получаване на положително решение за издаване на лиценз и регистрация на кредитна институция в държавни органи, е необходимо да заплатите 100% от декларирания уставен капитал в рамките на три дни. Ако това не се случи, решението ще бъде отменено.

Процедура и причини за производство по несъстоятелност и ликвидация

Всяка криза може да доведе до фалит на финансова и кредитна организация. Това явление често се среща сред малки структури, които нямат силна позиция във финансовия сектор. Несъстоятелността обикновено се разбира като невъзможност на юридическо лице да носи отговорност за плащания и задължения. Самата организация или Арбитражният съд може да обяви това финансово състояние.

На законодателно ниво е предвидено, че правата на кредитната институция не включват независимо разкриване на нейния статут на несъстоятелна. От тях се изисква да подадат подходящо заявление до съдебния орган, който взема решение.

Кредитна организация може да бъде ликвидирана в случай на пълно изпълнение на задълженията й и липса на дълг. Този факт се потвърждава при счетоводна данъчна ревизия. Едва след това документите могат да бъдат представени в съда за вземане на подходящо решение. Ако е положителен и кредитната институция бъде призната за подлежаща на ликвидация, предприятието престава да изпълнява напълно функциите си. Ще бъде невъзможно прехвърлянето на правомощия на трети страни.

Причини за ликвидация:

• Изтичане на лиценза или липсата му, дейностите на организацията, които противоречат на съдържанието на устава.
• Изтичането на периода, за който е създадено предприятието, във връзка с което юридическото лице решава да ликвидира организацията, а също и в случай, когато е изпълнило напълно задачите си и няма смисъл от неговото функциониращ в бъдеще.
• Нарушаване от дейността на органа на правата на трети лица, за чието възстановяване е трябвало да се обърнат към съдебните органи.

Какви са признаците на фалит

Възможно е да се определи, че кредитна институция в Русия е обект на производство по несъстоятелност по следните критерии:

• Отмяна на лиценз, който дава право за извършване на определени дейности.
• Общата стойност на имуществото, с което разполага кредитната институция, е по-малка от размера на задълженията, за които тя отговаря.
• Невъзможност за плащане на данъци и задължения.
• Престой по отношение на изпълнението на възложените функции надвишава периода от повече отедин месец.
• Общият дълг е хиляда пъти (поне) по-висок от минималната работна заплата, установена в региона.

За да се предотврати фалит, се предприемат превантивни мерки за идентифициране на факторите, допринасящи за него. Те включват наблюдение и анализ на финансовите и икономически дейности. Извършва се и редовна оценка на икономическата ситуация в организацията. В редица случаи е възможно да се спаси ситуацията от фалит и загуба на лиценз на кредитна институция чрез реорганизиране или използване на стратегии за управление на кризи.