Пари на кредит в банка: избор на банка, лихви по заеми, изчисляване на лихва, подаване на заявление, сума на заема и плащания

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Банковите заеми се считат за търсени оферти на банките. Те могат да се издават за различни цели, но потребителските заеми се считат за най-популярни, за които кредитополучателите получават различни суми средства. Те могат да използват тези пари за всякакви цели, без да докладват на кредитора за това къде са насочени средствата. Получаването на пари на кредит от банка е доста просто, но ако човек няма официална работа или кредитната история е повредена, тогава той може да срещне някои трудности. В същото време е важно да се разбере каква схема за изчисляване на лихвите се използва, как се изчислява лихвата, каква е сумата на месечното плащане и какви са нюансите на предсрочното погасяване на заема.

Законодателен регламент

Процедурата за издаване на пари в брой на кредитополучателите е регламентирана от множество законодателни актове. Основният закон, от който се ръководят банките, ПФИ и други кредитни организации, е Федерален закон № 353 „За потребителския кредит“. Кредитната сфера на дейност е изцяло регламентирана от разпоредбите на Гражданския кодекс.

Държавата установява процедурата, въз основа на която се отпускат заеми. Регулирани са лихвените проценти, прилагани от банките, които не могат да надвишават определена максимална стойност.

FZ № 151 „За микрофинансовите организации” урежда правилата за работа на ПФИ. Законът гласи, че такива фирми могат да издават заеми само в размер до 1 милион рубли. един кредитополучател. През 2018 г. бяха въведени допълнителни промени, които засегнаха начисляването на неустойки за просрочени плащания от кредитополучателя. ПФИ могат да начисляват неустойки само върху остатъка от сумата на кредита. Общият размер на неустойката не трябва да надвишава двойния размер на останалата сума на дълга.

Къде мога да получа заем?

Най-често гражданите предпочитат да получават пари на кредит от банка. За това можете да изберете различни банкови организации, които предлагат свои собствени уникални условия. Някои институции провеждат специални промоции, въз основа на които предлагат изгодни условия за кредитиране.

Но можете да вземете пари назаем не само от банка, тъй като има и други начини за получаване на средства:

• обжалване към микрофинансови институции, предлагащи малки суми пари за кратък период от време при високи лихвени проценти;
• използване на частни кредитори;
• размяна на имот срещу пари в заложни къщи.

Всеки метод има както плюсове, така и минуси, но е най-изгодно за гражданите да вземат пари на кредит вбанка.

Предимства на отиването в банката

Получаването на заем от банкова институция има много неоспорими предимства. Те включват:

• всички условия са ясно посочени в договора за заем;
• няма възможност за среща с измамници;
• използвайте наличните лихвени проценти;
• месечните плащания се изчисляват въз основа на месечния доход на гражданина.

Рискът от големи дългове е сведен до минимум, тъй като действията на банките са насочени към гарантиране, че кредитополучателят може лесно да се справи с кредитната тежест.

Как да избера банка?

В Русия има много кредитни институции, така че търговските банки, заложните къщи и правителствените организации предлагат пари на кредит. При избора на конкретна опция се вземат предвид някои препоръки:

• се проучва репутацията на банката, за което се оценява нейният рейтинг, статистика и прегледи на кредитополучателите, което дава възможност да се провери честността на институцията;
• условията на заема се проучват подробно, за което трябва да прочетете договора за заем, за да сте сигурни, че няма скрити такси или други негативни последици от сключването на такъв договор;
• препоръчително е да видите финансовите отчети на банката, които трябва да бъдат поставени в отворена форма на официалния й уебсайт, за да проверите дали е на етап несъстоятелност.

След като бъде избрана подходяща банка, всички налични кредитни програми се разглеждат. Всеки човек иска изгодно да вземе парина кредит в брой в банката, така че трябва да изберете най-оптималната програма. За да направите това, се взема предвид за какви цели трябва да получавате пари, какъв е доходът на потенциален кредитополучател, както и за колко време ще бъдат издадени средствата.

Какви са изискванията към кредитополучателите?

Във всяка банка можете да вземете пари назаем само ако кредитополучателят отговаря точно на изискванията на банкова организация. Най-често те са както следва:

• наличието на постоянен и достатъчно висок доход, тъй като плащането на заема не може да надвишава 60% от месечните парични постъпления на гражданина;
• официална работа и трудовият стаж не може да бъде по-малко от шест месеца;
• само пълнолетни граждани могат да получават пари;
• добрата кредитна история се счита за важен фактор, тъй като ако човек преди това е теглил заеми, които не е изплатил навреме, това води до въвеждане на информация за неплатежоспособния в ЦБИ, която всеки банков служител може да получи;
• няма други неизплатени заеми.

Често се изисква наистина голяма сума кредит, в който случай институциите изискват допълнително обезпечение. Парите на кредит в банка се издават в голям размер само ако има гаранция или имущество, прехвърлено от кредитополучателя като обезпечение.

Какви документи са необходими?

Всяка банка самостоятелно разработва правилата и условията, при които се издават заемите. Това обикновено се изисква отдокументация на кредитополучателя:

• паспорт на гражданин;
• 2- удостоверение за данък върху личните доходи, издадено на местоработата на потенциален кредитополучател;
• копие от трудова книжка;
• TIN.

Освен това банките може да изискват друга документация, ако е необходимо. Ако гражданин откаже да донесе определени документи, тогава банката може просто да откаже да издаде сумата на заема. Ако имотът е предоставен като залог, се изготвят документи за собственост на този обект. Ако участва поръчител, тогава са необходими неговият паспорт и отчет за доходите.

Изгодни оферти от банки

Ако гражданин спешно се нуждае от определена сума пари, тогава той мисли коя банка да получи паричен заем. Кредити при изгодни условия предлагат много съвременни банки. В същото време лихвените проценти, условията на кредита и други параметри могат да се различават значително в тях. Препоръчително е да вземете заеми с изгодни условия, затова е препоръчително да се съсредоточите върху следните оферти:

• Пари на кредит в Пощенска банка. Лихвеният процент започва от 12,9%. На кредит се предлагат средства до 1 милион рубли. за срок до 5 години. Решението се взема само за минута. За пенсионерите се предлагат намалени ставки. Изискванията към кредитополучателите не са твърде строги, така че е доста лесно да получите пари на кредит в Пощенска банка.
• VTB24. Тази банка е голяма и надеждна. Предлага заеми до 3 милиона рубли. за период от шест месеца до 15 години в размер до 16%. Кредитополучател заза да получите такъв заем трябва да сте навършили 21 години.
• Райфайзенбанк. Предоставени са суми от 90 хиляди рубли. до 2 милиона рубли за всякакви цели. Срокът на заема не може да надвишава 5 години. Лихвеният процент започва от 12,9%.
• Роселхозбанк. Предлага се заем до 1 милион рубли. за срок до пет години. Лихвеният процент започва от 12,9%. Възрастен гражданин с потвърден доход може да стане кредитополучател.

Препоръчително е да кандидатствате в няколко банки едновременно, за да увеличите вероятността за получаване на одобрение. След това се избира опцията за заем, която ще бъде най-изгодна за кредитополучателя. Ако банките не дават кредит, откъде да получа парите? При такива условия можете да се свържете със заложни къщи или ПФИ, но трябва да сте подготвени за високи лихви и кратък срок на заема.

Схеми за лихви

Преди да кандидатствате за заем, препоръчително е да разберете схемите за изчисляване на лихвите. Лихвите се начисляват от момента на подписване на договора за заем.

Кредитните институции предлагат на своите клиенти два начина за изчисляване на лихвите:

• анюитетни плащания;
• диференцирано.

Във всеки договор за заем ще бъде посочена схема за изчисляване на лихвите. Въз основа на тази информация всеки потенциален кредитополучател може да изчисли лихвата, за да определи колко изгодно е да вземе пари за паричен заем от банка.

Диференцирани плащания

Тази схема се счита за класическа. Когато го използвате, цялата сумаПолученият заем се разделя на равни части, но лихвата се изплаща неравномерно. Всеки месец, в рамките на определения срок, кредитополучателят трябва да плаща необходимата сума средства, включително главница и лихва.

След плащането дългът по заема намалява. В началото на кредитирането плащанията ще бъдат най-високи. С течение на времето приносът ще намалее с едновременно намаляване на салдото по главния дълг. Освен това сумата на лихвата намалява.

При избора на този метод за изчисляване на лихвите кредитополучателите трябва да спазват строга дисциплина. При такава схема банката дава пари на кредит доста рядко, тъй като често клиентите не са готови за значителни плащания в самото начало на срока на кредита. Ако кредитополучателят е сигурен, че ще се справи с голямото кредитно натоварване в рамките на няколко месеца, тогава той може спокойно да избере тази схема, която се счита за изгодна в сравнение с анюитетните плащания.

Диференцираните плащания се предлагат изключително на плащащи клиенти. Ако доходите на гражданина не са достатъчни за изплащане на заема, според служители на кредитна институция, тогава той няма да може да получи пари на кредит от банка.

Подходящо за кредитополучатели с нестабилни доходи, които искат да намалят плащанията си в бъдеще.

Плюсове и минуси на диференцираните плащания

Използването на тази схема има някои предимства:

• кредитополучателите лесно определят баланса на дълга;
• надплащането по заем е много по-ниско, отколкото при анюитетните плащания;
• , ако е планиранопредсрочно погасяване, можете значително да намалите лихвата.

Недостатъците на такъв избор включват факта, че при такива условия е възможно да се вземат пари на кредит от банка само с висока платежоспособност и добра официална заплата. В началото на срока на кредита кредитополучателите са изправени пред значителна заемна тежест.

Анюитетни плащания

Те най-често се предлагат от различни банки, тъй като тази схема за изчисляване на лихвите се счита за най-изгодна за кредитните институции. Той задава същите месечни плащания, които не се променят с течение на времето.

Ако се планира предсрочно погасяване, клиентът може самостоятелно да избере дали срокът на кредита или размерът на месечното плащане да бъде намален. Изборът на този метод за изчисляване на лихвата се счита за идеален за граждани, които получават стабилни доходи. Обикновено анюитетните плащания се използват при кандидатстване за голям заем.

Плюсове и минуси на анюитетните плащания

При избора на този метод за натрупване на лихва, кредитополучателят може първоначално да реши дали може да се справи с определено натоварване на заема, което не се променя през целия срок на кредита.

Недостатъците включват високото надплащане, което се счита за отрицателен момент за хората, които искат да спестят финансите си. Банките предлагат пари на кредит при свои собствени условия, така че обикновено не позволяват на кредитополучателите да изберат подходящата схема за изчисляване на лихвите.

Как се обработва заемът?

Процедура за получаване на заемисредствата в банките може да се различават леко в различните институции. Като стандарт той включва изпълнението на няколко етапа от потенциални кредитополучатели, които искат да получат пари на кредит от банка. Можете да кандидатствате за заем в следните стъпки:

• избор на банка и оптимална програма за кредитиране;
• се подава заявление от кредитополучателя;
• подава се в банката заедно с други необходими документи;
• заявлението се разглежда от банкови служители, които допълнително оценяват платежоспособността и кредитната история на гражданина;
• ако решението е положително, тогава се съставя и подписва договор за заем;
• средствата се издават на кредитополучателя и могат да бъдат предоставени в брой или преведени по банкова сметка;
• гражданин управлява средствата по свое усмотрение;
• съгласно клаузите на договора за заем, той трябва да изплаща заема месечно.

По време на вземането на решения се оценяват различни официални доходи на гражданите, които включват не само заплати, но и стипендии, пенсии или различни помощи. Банките издават пари на кредит само когато са сигурни в платежоспособността на клиента.

Предсрочно погасяване

Банките нямат право да отказват на кредитополучателите възможността да погасят заема предсрочно. Следователно гражданите могат да депозират средства предсрочно по всяко време. Това изисква следните стъпки:

• в банката се подава заявление за предсрочно погасяване, което посочва далидали месечното плащане е намалено или срокът на кредита е намален;
• в деня на дебитиране на средствата от сметката, сумата, посочена в заявлението, трябва да бъде депозирана в нея;
• ако необходимата сума не е налична по сметката в определеното време, няма да има предсрочно дебитиране;
• ако парите бъдат успешно дебитирани, банковите служители ще преизчислят.

Кредитополучателят може да получи нов график за плащане в банков клон.

Нюанси на изплащане на заема

След като получи заема от банката, кредитополучателят получава договор за заем и график за плащане. Въз основа на графика се изисква погасяване на заема, за което обикновено се открива специална сметка, от която банката дебитира необходимата сума средства в определеното време. Освен това клиентите могат самостоятелно да депозират пари по заем по различни начини:

• превеждане на пари в брой на банкови служители в клоновете на институцията;
• използване на онлайн банкиране;
• прехвърляне на средства с помощта на терминали, за които е важно да въведете правилно данните за плащане;
• депозиране на пари чрез поща, Связной или други платежни услуги.

Средствата ще трябва да бъдат изплатени до пълното изплащане на заема. Банките издават пари на кредит, ако кредитополучателят отговаря на определени изисквания. Ако той наруши условията на договора за заем, към него могат да бъдат приложени различни мерки за влияние.

Последствия от неплащане на заема

Ако по различни причини кредитополучателите не могат да изплатят заема, това води до многонегативни последици. Те включват:

• банките начисляват значителни глоби и неустойки;
• ако забавянето надвишава три месеца, институциите се обръщат към съда, за да наложат възстановяването на средства;
• С решение на съда се образуват изпълнителни производства от съдебни изпълнители, което води до факта, че те могат да запорират сметките или имуществото на длъжника, да ограничат възможността за преминаване на границата или да използват други методи за въздействие;
• информацията за неплатещия се прехвърля в ЦБИ, така че гражданинът има увредена кредитна история, което не му позволява да разчита на добри кредитни условия в бъдеще.

Ето защо, преди да кандидатствате в която и да е банка за заети средства, се препоръчва внимателно да прецените финансовото си състояние. Кредитната тежест не трябва да е твърде висока, така че плащанията не трябва да надвишават 40% от дохода на семейството. Само с отговорно отношение към задълженията си по договора за кредит можете да разчитате на добри оферти от банки в бъдеще.

Заключение

Много банки предлагат на гражданите възможност да получат пари на кредит. Преди да получите сумата на заема, трябва правилно да изберете самата банкова институция и конкретна програма за заем. Кредитополучателят трябва да е запознат с лихвената схема и опциите за погасяване.

Ако плащанията не се извършват навреме, това ще доведе до глоби и увреждане на кредитната история. Следователно всеки кредитополучател трябва първо внимателно да оцени възможността за получаване на едно или другозаем.