Методи за погасяване на заема: видове, дефиниция, методи за погасяване на заема и изчисления за плащане на заема

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Отпускането на заем в банка е документирано - съставяне на договор. Показва сумата на заема, периода, през който дългът трябва да бъде погасен, както и графика на плащане.

Начините за погасяване на кредита не са посочени в договора. Следователно клиентът може да избере най-удобния вариант за себе си, но без да нарушава условията на споразумението с банката. Освен това една финансова институция може да предложи на своите клиенти различни начини за издаване и изплащане на заем.

Видове дългове

Трябва да се кажат няколко думи за тях. Банката позволява на клиента да избере лично метода за погасяване на банков кредит при удобни условия.

Изплащането на заети средства може да се извърши:

1. По анюитетния начин. Тоест чрез връщане на тялото на дълга и лихвите върху него на равни части през целия периодотдаване на заем.
2. По диференциран начин. Тоест с постепенно намаляване на размера на кредита. В този случай всяко следващо плащане ще бъде по-малко от предишното.

Анюитетни плащания

Избирайки тази опция за погасяване на дълг, клиентът ще трябва да плаща равни суми всеки месец. Те няма да се променят до края на договора.

Ако кредитополучателят върне парите по анюитетен начин за погасяване на заема, тогава парите се депозират на същата честота - на определена дата от всеки месец, като сумата на плащането е фиксирана и не намалява до края на установения период.

Но сумите изглеждат еднакви, разликата в структурния им компонент обаче е. Променя се през цялата година, така че първото и последното плащане ще бъдат различни.

Пример за плащане на анюитет

Клиентът е изтеглил ипотечен заем за срок от 15 години, сумата е 3 милиона рубли, а годишната лихва е 10. Според изчисленията на банката клиентът трябва да изплаща 32 238 рубли на месец. Сумата ще остане същата, но структурата ще бъде различна.

Основният дълг към банката се нарича "кредитен орган". Когато кредитополучателят направи първото плащане, тогава около 8 000 рубли ще отидат за погасяване на тялото на заема, а останалата сума пада върху лихвите. И те не намаляват главния дълг по заема.

За първите шест месеца клиентът извършва плащане по кредита, насочено към лихвени плащания. Но шест месеца по-късно парите ще започнат да текат за плащане на главния дълг.

Функцияе такава, че клиентът първо плаща лихвата. Само след известно време възстановява на "заема тялото". Постепенно лихвеното плащане намалява, а главният дълг се увеличава. Така че има промяна в структурата на заема, но размерът на плащането в същото време остава постоянен. Клиентът не винаги е наясно с тези промени в дълга. За него по правило е важна неизменността на сумата на плащането.

Ако кредитополучателят непрекъснато внася пари в банкова сметка в продължение на няколко години и в резултат на това размерът на дълга е намалял леко, това означава, че през цялото време той е изплащал суми за лихви, а не главница.

За да преминете бързо към погасяване на главния дълг, можете да използвате метода на предсрочно погасяване на заема. Но не е подходящ за всеки длъжник.

В същото време не е необходимо да затваряте напълно договора, за да спестите от изплащане на заема. Специалистите отбелязват, че е достатъчно да направите възможна сума, по-голяма от размера на основното плащане, а последващото преизчисление ще намали лихвения процент и общото плащане.

Заслужава си да депозирате средства предсрочно възможно най-рано. Тъй като, колкото повече време е минало от началото на погасяването на заема, толкова по-малко изгодно става предсрочното плащане. Ако такова плащане се извърши в първата част от погасяването на дълга, тогава лихвите и месечните такси могат да бъдат значително намалени. Последващо предсрочно надплащане не е в състояние да донесе такива ползи, поради факта, че се връща голяма сума на лихвите.

Изчисляване на анюитетно плащане

При кандидатстване за заемБанката се грижи за всички плащания. Но ако клиентът иска да се увери, че изчисляването на плащанията е правилно, той може самостоятелно да извърши изчисления, използвайки следната формула:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Тук:

X - сумата на плащането, което се извършва всеки месец;

P - лихва (за 1 месец). За да разберете какво е P, трябва да разделите основния процент на годината. По-точно за 12 месеца;

С – срок на заема.

По време на изчислението към главния дълг (към "заема") трябва да добавите лихва за целия период и да разделите сумата на броя на годините. Основното при този вид заем е, че в различно време тялото на заема и лихвените плащания ще се различават. Това позволява на банката във всеки случай да се възползва. Дори ако клиентът иска да изплати дълга предсрочно, заемодателят пак ще получи добър доход.

Плюсове и минуси на анюитетното плащане

Този метод на погасяване на заема има редица предимства:

1. Лесно изчисляване на плащанията, можете да планирате предварително разходите за плащане на месечния дълг.
2. В случай на обезценяване на националните валути, плащането се намалява.
3. Сумата е фиксирана и непроменена през целия период.

Но всяка система има своите недостатъци, включително и тази. Те включват:

1. Голяма сума надплащания поради лихви и продължителност на договора. Колкото по-дълъг е срокът на заема, толкова по-забележимо е надплащането.
2. Трудно е за клиента самостоятелно да изчисли сумата според анюитетната система.
3. Изплатете предсрочнозаемът е печеливш само през първата половина на периода на плащане, тъй като първоначално върнатите от кредитополучателя средства отиват за погасяване на лихвите, а след това за тялото на заема.

Дали този метод на погасяване на дълга е подходящ за клиента или не, той решава.

Диференцирани плащания

Това е вторият начин за погасяване на заема. Основната разлика между такова плащане и анюитета е промяната в размера на месечните вноски. Колкото по-дълго кредитополучателят плаща заема, толкова по-малко е плащането. Но по отношение на състава, те не се различават: „тялото на заема“и лихвите.

Размерът на главния дълг остава непроменен през целия срок на договора. Но лихвоносният дълг става все по-малък. Поради намаляването на лихвата, размерът на вноската също се променя.

Пример за диференцирано плащане

Условията на заема са същите като при анюитетния метод за погасяване на дълга. Сравнявайки структурата на първоначалната и последната вноска, можете да видите голяма разлика - имаше намаление на сумата.

При последното плащане, за разлика от първото, почти няма лихва. Основната кредитна тежест ще бъде на първите етапи на погасяване на дълга, след което постепенно намалява. Ето защо диференцираният метод за изплащане на заем не е подходящ за всеки. Не всеки платец има способността да изтегля големи първоначални плащания.

Ако сравним двата метода на погасяване на дълга един с друг, можем да видим колко се различават сумите. При същите първоначални условия на договора: размерът на анюитета на плащанията къмкрая на годината ще бъде 5 867 344 рубли, а диференцираните - 5 262 501 рубли. Защото това е най-ефективният начин за погасяване на лихвите по заем. Разликата е огромна.

Изчисляване на диференцирани плащания

Изчисляването на този вид плащане е много по-лесно от анюитета. За извършване на изчисления е необходимо към начислената лихва да добавите главницата на дълга „тяло на заема“. След това сумата на заема се разделя на броя на месеците по заема.

Пример. Кредитополучателят тегли ипотека за 3 милиона рубли, за период от десет години, процентът беше 12 процента.

3 000 000 RUB / 120 месеца=25 000 рубли. Процентът постоянно ще се променя, следователно, когато плащате половината от сумата (1 500 000 рубли), по-нататъшното изчисление изглежда така: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 рубли

Плюсове и минуси на диференцираното плащане

Предимства на този метод за погасяване на заема:

1. Преплащането по заема е значително намалено. Това се дължи на по-ниските лихви през целия период на заема.
2. Лесно изчисляване на плащането.
3. Размерът на плащането намалява всеки месец, което намалява кредитната тежест върху кредитополучателя и улеснява психологически прехвърлянето на дълговите разходи.

С очевидни предимства, има и недостатъци на такава схема на плащане:

1. Не можете да активирате автоматично плащане, защото всеки месец има различни суми на дълга.
2. Можете да депозирате малко пари и да получите закъснение, така че винаги трябва да се свържете с графика или банката, за да уточните следващотоплащане.
3. В началото сумите на заемите са много големи.

Избира се най-благоприятният вид погасяване на кредита от общата сума на кредита и условията за погасяване. Трябва да се отбележи, че избраният метод не може да бъде променен на друг през целия период на договора.

Начин на плащане в брой

Възможно е плащане в брой за заем, но е изключително неудобно, защото трябва да депозирате пари на касата. За да направите това, ще трябва да дойдете лично в офиса на клона.

Заслужава си да платите през касата, ако:

• остава малко време за извършване на следващото плащане;
• клиентът не иска да плаща такси за превод;
• кредитополучателят няма доверие в правилното самопревеждане на средства.

Само физически лица използват метода на пари в брой, той е неудобен и неприемлив за компании.

Начин на безкасово изплащане на заема

Ако човек цени времето си, тогава най-бързият вариант за плащане е безкасово плащане.

Видове банков превод:

1. Превод от пластмасова карта към банкова сметка.
2. Погасяване чрез счетоводство. Когато заплата се кредитира в картата на служител, сумата на плащането по заема се дебитира автоматично.
3. Използване на електронни портфейли и мултикасети.
4. Пощенски превод.

Възможно е бързо да се направи безкасов превод, но ето прехвърлянето на пари по сметкатаможе да отнеме известно време. Затова е по-добре да се погрижите за това предварително.

Банките дават възможност на своите клиенти да избират реда и методите за погасяване на кредита. Кредитополучателят сам решава как да му плати - анюитет или диференцирано плащане, да внесе пари в касата или да направи безкасов превод.

Във всеки случай, преди да кандидатства за кредит, клиентът трябва предварително да вземе решение за по-нататъшното погасяване на дълга. И ако той е в състояние да издържи първоначалната кредитна тежест с по-голям размер, струва си да изберете система за погасяване с намаляващи плащания, за да спестите от надплащания.