Как да изчислим месечната ипотечна вноска: формула, пример

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2024-01-17 18:41

Сигурно отдавна сте мечтали да имате свой собствен кът, често сте си представяли себе си в собствен апартамент или къща. Но цените на недвижимите имоти са високи и постоянно растат, не всеки може бързо да спести такава сума за покупка. Но какво да кажем за съня? И тук не бива да се разстройвате! Ипотека от Сбербанк ще ви помогне да сбъднете мечтата си.

Веднага в главата ми се появяват много въпроси и малко страх от неизвестното. Всъщност няма от какво да се страхувате, просто трябва да разберете нюансите предварително и да изчислите своите възможности.

В тази статия ще разгледаме как да изчислим месечната си ипотечна вноска. Нека да хвърлим светлина върху всички малки неща, свързани с ипотечното кредитиране, и да анализираме подробно такива елементи като:

• авансово плащане;
• сума на заема;
• месечно плащане;
• ипотечна лихва;
• предсрочно погасяване.

Вземете например следните индикатори:

1. Цена на имота – 2 400 000 рубли.
2. Лихвен процент - 10,5% годишно.
3. Срок на кредита - 10 години или 120 месеца.
4. Ранно плащане - 200 000 рубли.

Авансово плащане

Преди да продължите към изчисленията, трябва да разберете минималния процент от първоначалната вноска по ипотека в Сбербанк. За да получите заем, трябва да имате сума, която може да бъде по-голяма или равна на необходимия минимум. Ако го извадим от цената на имота, получаваме сумата на заема. В Сбербанк първоначалното плащане на ипотека започва от 15%, добра оферта и доста постижим резултат.

Например: 2 400 00015%=360 000 рубли - първоначална вноска.

Сума на ипотека

Размерът на заема или липсващата сума, минус първоначалната вноска по ипотеката в Сбербанк, е сумата на заема.

Например: 2 400 000 – 360 000=2 040 000 рубли - сумата на ипотеката.

Видове плащания

Преди да започнем всякакви изчисления, нека да разберем какви са плащанията. Изчисляването на плащанията по ипотечен кредит може да се приложи по анюитетна или диференцирана схема.

Анюитетно плащане означава постоянно плащане, при което месечните плащания са равни през целия срок на задължението на кредитополучателя към банката. Най-често срещаната схема, тъй като е икономически изгодна за кредитора. За кредитополучателите има и плюс - че всеки месец сумата е една и съща и ще е трудно да се объркате в плащанията.

Диференцирано означава променливи плащания, коитомесечно отиват за намаляване на сумата за погасяване на заема. Тази схема е доста трудоемка, което изисква много време за изчисляване на графика на плащане. С диференцирана система кредитополучателят ще може да спести много пари от надплащане, но за банките това значително увеличава рисковете, така че е по-малко вероятно да предлагат такива системи.

Информация за броене

Разбрахме видовете плащания. Нямам търпение да научите как да изчислите месечната си ипотечна вноска. За това е необходимо да се вземат предвид няколко фактора:

1. Цената на недвижимия имот - колкото по-висока е, толкова по-голямо е месечното плащане.
2. Срокът на кредита - колкото по-дълъг е, толкова по-ниска е месечната вноска, но лихвата за ползване на заема ще трябва да се плаща по-дълго.
3. Платежоспособността на кредитополучателя - смята се, че размерът на месечното плащане не трябва да надвишава 40% от дохода.
4. Лихвен процент по заема - точният процент може да бъде намерен след кандидатстване в офертата за заем или вземете средния банков процент.

Изчисляване на плащането по схемата за анюитет

В Русия този вид плащане стана много популярен поради своята постоянство и стабилност, което е благоприятно за кредитополучателя и кредитора. Както бе споменато по-горе, това е икономически изгодно за кредитора, но ще бъде по-лесно за кредитополучателя да планира разходите си, тъй като размерът на таксата е еднакъв през целия срок на договора за заем.

Как да изчислим месечната вноска по ипотеката? Формулите по-долу ще ви помогнат да изчислите индивидуално и да вземете решениесума на заема.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) където:

x е месечната сума на анюитета.

S – сума на ипотеката.

p – месечен лихвен процент, ако процентът е годишен, тогава вземете 1/12 част и разделете на 100.

n – продължителност на заема в месеци.

K – коефициент на анюитет.

Например: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 рубли.

График на плащане

Период	Минимално плащане	Изплащане на главния дълг	Плащане %	Оставащ основен дълг
0	2,040,000
1-30 дни	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 дни	27 520	10 000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 дни	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 дни	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 дни	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Има още 2 лесни начина за изчисляване. Първият е да използвате кредитния калкулатор на официалния сайт на банката по интерес. Помислете за втория метод, как да изчислите месечната ипотечна вноска. Можете да направите това в таблица. Excel. Отворете нов файл, отидете в раздела "Формули", след това "Финансови" и изберете "PLT". Ще се появи прозорец, където в първия ред посочваме броя на лихвата, разделен на 12 месеца (например 10,5% / 12/100), във втория - броя на месеците, а на третия - размера на заемът.

Изчисляване на лихва

Ако погледнете графика за анюитетни плащания, ще забележите, че лихвата намалява ежемесечно, съответно сумата за плащане на главницата се увеличава. По-долу е дадена формула за изчисляване на лихвите по ипотечните кредити.

% Ипотека=(ODRброй дни между датите) / бр. дни от годината.

• OD - главница дълг през месеца на фактуриране;
• P - годишна ставка, разделена на 100;
• брой дни между датите - разликата между датите на текущата вноска и предишната;
• брой дни в годината - текущата година.

Например: %=(2 040 0000, 10530) / 365 ≈ 17 606 рубли.

Изчисляване на плащането по диференцирана схема

Как да изчислим месечната вноска по ипотека при система за диференцирано плащане? Този вид плащане включва два компонента: основният дълг, който намалява през целия период на заема, и лихвите по кредита, те също намаляват през целия период на кредита.

Размерът на вноската се състои от основното месечно плащане и лихва върху остатъка по основния дълг. Нека анализираме формулите, как да изчислим основното плащане и как да изчислим ипотечната лихва според диференцирана системаплащане:

Основна формула за плащане:

b=S / n където:

• b - основно месечно плащане;
• S – сума на ипотеката;
• n – продължителност на заема в месеци.

Формула за изчисляване на натрупаната лихва:

p=SnP, където:

• p – натрупана лихва;
• P - годишен процент / 12 / 100;
• Sn – баланс на дълга за периода.

Изчислете баланса на дълга в периода, стойността на Sn:

Sn=S - (b n), където:

• S – сума на ипотеката;
• b - основно месечно плащане;
• n – брой изминали периоди.

Изчисленията на плащанията за тази система се правят във всеки период, обикновено всеки месец.

Например: b=2 040 000 / 120 ≈ 17 000 рубли;

Sn=2,040,000 - (17,0000) ≈ 2,040,000 рубли;

p=2 040 0000,00875 ≈ 17 850 рубли

Диференцирано плащане=17 000 + 17 850 ≈ 34 850 рубли

График на плащане

Период	Оставащ основен дълг	Основно плащане	%	Сума на плащане
0	2,040,000	17 000	17 850	34 850
1	2,023,000	17 000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17 000	17 552, 5	34 552, 5
3	1 989 000	17 000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17 000	17 255	34 255
5	1 955 000	17 000	17 106, 25	34 106, 25

Предсрочно погасяване

Такава схема за погасяване на ипотека е доста изгодна за кредитополучателя, тъй като надплащането под формата на лихва се начислява по-малко. Разликата в изчисленията е само в изчисляването на остатъка по ипотеката, където се взима не основната месечна вноска, а разликата между планираната вноска и начислената лихва.

Ако плащате ипотека повече от месечната вноска, тогава останалата част от дълга и лихвите по заема подлежат на промяна. Нека да разберем как да изчислим всички тези суми.

На първо място, трябва да разберете баланса на ипотечния дълг за текущия период, като насрочите график за плащане за вида на издадения заем или погледнете графика, предоставен от банката. Всички наши изчисления ще излязат от тази сума.

Важно да знаете:

• .
• От сумата, която желаете да депозирате, част от средствата ще отидат за плащане на лихви, както е описано по-горе, а останалата част за плащане на главницата.

Ето два примера за всеки вид заем.

Например, 3 периода бяха платени по схемата за анюитет и 10 дни след последното плащане решихте да депозирате 200000 рубли

Коефициентът на анюитет остава същият и е равен на 0,01349.

Салдото по дълга е 2 010 580,66 рубли.

Сега трябва да изчислим колко лихва за 10 дни трябва да платите на банката и колко ще отиде за дълга.

%=(2 010 580,660, 10510) / 365 ≈ 5 783,9 рубли

Сума за плащане на основния дълг=200 000 - 5 783,9=194 216,1 рубли.

Sn=2,010,580.66 – 19,4216.1 ≈ 1,816,364.52 рубли - остатъкът на дълга.

Не забравяйте, че на следващата дата на сетълмент ще ви бъде начислена лихва за оставащите 20 или 21 дни в периода.

Вторият случай ще бъде за диференциран тип таксуване. Платени 4 периода и на 5-тата дата на плащане решихте да депозирате 200 000 рубли

Sn=2 040 000 - (17 0004)=1 972 000 рубли.

%=1 972 0000,00875 ≈ 17 255 рубли.

Сума за плащане на главния дълг=200 000 – 17 255=182 745 рубли.

Sn=2 040 000 - (17 0004 + 18 27451)=1 789 255 рубли.

Така че, знаейки всички основи и изчисления, можете лесно да прецените размера на ипотеката, която ще ви бъде лесно да платите. В замяна ще придобиете недвижим имот, в който вие и вашето семейство ще създадете свой домашен уют. Място, където ще празнувате Нова година и рождени дни.