Как да изчислим лихвите по заем: формула. Изчисляване на лихва по заем: пример

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Всички се сблъскват с проблема с липсата на пари за закупуване на домакински уреди или мебели. Мнозина трябва да вземат назаем до заплата. Някои предпочитат да не отиват при приятели или роднини с финансовите си проблеми, а веднага се свързват с банката. Освен това се предлагат огромен брой кредитни програми, които ви позволяват да решите въпроса за закупуването на скъпи стоки при изгодни условия.

Какво е заем?

Тази система от икономически отношения предвижда прехвърляне на ценности от един собственик на друг за временно ползване при специални условия. В случая на банките тази стойност са парите. Човек се нуждае от определена сума, икономист оценява платежоспособността на клиента и взема решение. Ако всичко е наред, се осигуряват необходимите средства за определен период. За това клиентът плаща лихва на банката.

НеИмате ли достатъчно пари за закупуване на стоки или имате нужда от пари? Струва си да вземете заем. Ниският процент винаги привлича клиенти. Ето защо популярните финансови институции предоставят кредитни карти и заеми в брой при изгодни условия. А формулата (изчисляване на лихвите по заем) ще ви помогне да разберете колко ще трябва да плати банката за услугата.

Преплащане

В случай на банков заем, стоката са парите. За предоставяне на услуги клиентът трябва да заплати такса на финансовата институция. За да разберете как се изчислява сумата на надплащането, си струва да разберете следните понятия:

• заемно тяло;
• комисионна;
• годишен лихвен процент.

Важна е погасителната система, както и срокът на заема. Това ще бъде обсъдено по-долу.

Какво е заемът?

Сумата, която дадено лице е взело назаем от банка, е основната част на заема. С извършването на плащанията тази сума намалява. В основата на заема се начисляват лихви и в повечето случаи комисионни.

Нека разгледаме пример. Клиентът сключи договор за заем на 1 май в размер на 20 000 рубли. Месец по-късно той направи минималното плащане от 2000 рубли. От тази сума 500 рубли бяха изразходвани за изплащане на лихва по заема, а 1500 рубли бяха изразходвани за изплащане на тялото. Така от 1 юни тялото на заема намаля до 18 500 рубли. В бъдеще всички лихви ще бъдат начислени върху тази сума.

Комисионна

Процентът, който клиентът плащабанка над лихвения процент, това е комисионната. Различните финансови институции могат да предлагат различни условия за заем. Комисионната може да бъде начислена както върху основната част на заема, така и върху сумата, която клиентът първоначално е заел. Напоследък много банки отказват изцяло комисионна и определят само годишен лихвен процент.

Разгледайте примера с фиксирана такса от 0,5%. Клиентът взе заем в размер на 10 000 рубли. Месечната комисионна ще бъде 50 рубли. Формулата (изчисляване на лихвите по заем) изглежда така: 10 000: 100 X 0.5.

Ако комисионната не е фиксирана, тя се начислява върху остатъка на дълга (орган на заема). Тази опция е по-изгодна за клиента, тъй като размерът на лихвата непрекъснато намалява. По правило комисионната се начислява върху остатъка на дълга към последния работен ден на месеца. Тоест, ако клиентът е платил цялата сума на 28-ми, а последният работен ден се пада на 30-то число, няма да се налага да плащате комисионна.

Годишен лихвен процент

Ако няма комисионна по договора за заем, годишната ставка ще бъде основа за изчисляване на надплащането. Лихвата винаги се начислява върху остатъка по дълга. Колкото по-бързо клиентът изплаща заема, толкова по-малко ще трябва да надплаща.

Колко лихва осигурява заемът? Различните банки предлагат свои собствени условия. Възможно е да се вземат пари на заем при процент от 12% до 25%. След това ще бъде описано как се извършва изчисляването на лихвата по заема (формула). Пример: клиент е изтеглил заем в размер на 10 000 рубли. Годишендоговорната ставка е 15%. В деня клиентът ще надплати 0,041% (15:365). По този начин през първия месец ще трябва да платите сумата на лихвата в размер на 123 рубли.

10 000: 100 x 0, 041=4 рубли 10 копейки - сумата на надплащането на ден.

4, 1 x 30=123 рубли/месец (ако приемем, че има 30 дни в месеца).

Помислете допълнително. Клиентът направи първото плащане в размер на 500 рубли. Няма такса по договора. 123 рубли ще отидат за лихва, 377 рубли - изплащане на тялото. Остатъкът по дълга ще бъде 9623 рубли (10 000 - 377). Това е основната част на заема, върху която ще се начислява лихва в бъдеще.

Как бързо да изчислим надплащането по заем?

Трудно е човек, който е далеч от финансовия сектор, да прави някакви изчисления. Много банки предлагат кредитен калкулатор за клиенти, който ви позволява бързо да изчислите надплащането по договора. Всичко, което трябва да направите, е да въведете размера на дълга, прогнозния период на погасяване и годишния лихвен процент на сайта на институцията. След няколко секунди ще можете да разберете размера на надплащането.

Кредитният калкулатор е спомагателен инструмент, който ви позволява да изчислите грубо размера на очакваното надплащане. Данните не са точни. Размерът на надплащането зависи от размера на средствата, които клиентът ще внесе, както и от срока на погасяване на заема.

Какви са системите за погасяване на заема?

Има две опции за изплащане на заем. Classic предвижда изплащане на определена част от тялото на кредита и лихвения процент. Пример: клиентът е решилвземете заем за една година в размер на 5000 рубли. Съгласно условията годишната ставка е 15%. Месечно ще трябва да плащате тялото на заема в размер на 417 рубли (5000: 12). Формулата (изчисляване на лихвите по заем) ще изглежда така:

5000: 100 x 0,041=2 рубли 05 копейки - сумата на надплащането на ден.

2, 05 x 30=61 рубли 50 копейки (при условие, че има 30 дни в месеца) - сумата на надплащането на месец.

417 + 61, 5=478 рубли 50 копейки - сумата на задължителното минимално плащане.

С класическата погасителна система размерът на плащанията намалява всеки месец, тъй като върху остатъка по дълга се начислява лихва.

Анюитетната система предвижда изплащане на заеми на равни вноски. Първоначално се определя фиксиран размер на минималното плащане. С изплащането на дълга по-голямата част от парите отиват за погасяване на заема, тъй като надплащането на лихвите намалява.

Нека разгледаме пример. Клиентът реши да вземе заем за 10 години в размер на 100 000 рубли. Годишната ставка е 12%. Надплащане на ден 0,033% (12:365). Формулата (изчисляване на лихвите по заем) ще изглежда така:

100 000: 100 x 0, 033=33 рубли - сумата на надплащането на ден.

33 x 30=990 рубли - сумата на надплащането на месец.

Минималното плащане може да бъде настроено на 2000 рубли. В същото време 1100 рубли ще отидат за погасяване на тялото на заема през първия месец, след което тази сума ще намалее.

Наказания

Ако клиент на банка не изпълни задълженията си, финансовата институция има правоначисли глоба. Условията трябва да бъдат описани в договора. Глобата може да бъде представена като фиксирана сума или под формата на лихвен процент. Ако според договора са предвидени неустойки в размер на 100 рубли, например, няма да е трудно да се изчисли сумата на следващото минимално плащане. Просто трябва да добавите 100 рубли.

Ситуацията е по-сложна, ако неустойките се начисляват под формата на лихвен процент. По правило изчислението се основава на размера на дълга за определен период. Например, клиент трябваше да направи минимално плащане от 500 рубли до 5 май, но не го направи. Съгласно споразумението неустойката е 5% от дължимата сума. Следващото плащане ще бъде изчислено, както следва:

500: 100 x 5=25 рубли - размерът на глобата.

Преди 5 юни клиентът ще трябва да депозира 1025 рубли (две минимални плащания от 500 рубли и глоба от 25 рубли).

Обобщаване

Лесно е да изчислите сами лихвата по заем. Трябва само внимателно да проучите условията на договора и да използвате формулите, описани по-горе. Улеснете задачата на специални кредитни калкулатори, които са представени на официалните уебсайтове на финансовите институции. Струва си да запомните, че се прави само приблизително изчисление. Точната сума може да зависи от много фактори, като срок на заема, суми за погасяване и т.н. Колкото по-кратък е срокът на заема, толкова по-ниско е надплащането.