Формула за изчисляване на заема: видове погасяване на дълга

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Кредитите в наше време едва ли са нещо необичайно. Потребителските кредити за покупка на стоки, кредитни карти, краткосрочни заеми станаха нещо обичайно. Ако погледнете Запада, цяла Америка живее на кредит, а МВФ като цяло предоставя заеми на цели държави. Но нека разгледаме практическата гледна точка на кредитирането на средния потребител. Най-важното тук е формулата за изчисляване на кредита при сключване на договора, на която много кредитополучатели в повечето случаи не обръщат внимание. И това може да им изиграе жестока шега в бъдеще.

Формула за изчисляване на плащането по заема: основни познания

Преди да се дадат самите математически уравнения, няколко понятия трябва да бъдат ясно дефинирани. Най-важното нещо във всеки договор за заем е изплащането на основната част на заема, тоест пълното възстановяване на първоначалната сума на заема.

Но е леснотака че никоя банка или финансова институция не дава пари. Те изискват най-малкото за това да плащат лихва за целия период на ползване на кредита. Между другото, ако някой не знае, тази техника е възприета от тамплиерите и масоните.

Но това не е всичко. Съвременната формула за изчисляване на заем предполага елиминиране на рискове, свързани с хипотетично неплащане от страна на кредитополучателя на средствата, установени от графика. Следователно, допълнително, разходите за застраховка, резервация и др. са включени в договорите за заем.

Всъщност формулата за изчисляване на заем от гледна точка на погасяването на основния дълг, ако е направена на равни вноски, може да изглежда като общата сума на заема, разбита месечно, тоест S / n, където S е сумата на заема в първоначалната му форма, а n е броят на месеците (не години).

Ако започнем от месечното плащане, като вземем предвид броя на дните в годината, формулата за изчисляване на заема придобива нов облик. Сумата на заема се разделя на общия брой дни за пълния срок на ползването му и след това се умножава по броя на дните в текущия месец.

Например, един месец може да има 30, 31, 28 или 29 дни. Съответно, цялата сума на заема се разделя на броя дни и след това се умножава по броя на дните в текущия месец.

Как може да се изчисли лихвата

Формулата за изчисляване на лихвите по заем е донякъде подобна на горния пример. Смята се, че кредитополучателят плаща лихва само за установения период на ползване на кредита (ден, седмица, месец, година). Процентът се изчислява по различни начини. Може да зависи от броя на днитефиксиран срок или да бъде фиксиран (в този случай плащането на лихва е подобно на изплащането на тялото на заема).

Въпреки това, ако следвате общоприетите правила за плащане на лихва за целия срок на заема, формулата ще изглежда като разделяне на сумата на заема на общия брой дни в срока, последвано от умножение по процента и броя на дните, за които трябва да платите.

Някои банки предлагат плащане в края на срока. Отново изчислената сума на лихвата се разбива по падеж с фиксиране.

Но един от най-интересните и атрактивни маркетингови методи е натрупването на лихва върху баланса на основния дълг. По този начин формулата за изчисляване на заема (тялото, въпреки че се погасява предсрочно) остава непроменена, но колкото по-бързо се изплаща главният дълг, толкова по-малко лихва надплаща кредитополучателят. В този случай делтата на общата и платена сума се разделя на оставащия общ брой дни и се умножава по процента и броя дни, съответстващи на текущия период на погасяване. Но някои банки налагат санкции за това. И това е разбираемо, защото те губят печалби.

Формулата за изчисляване на плащането на анюитетен заем: какъв е смисълът?

Анюитетните заеми се класифицират като диференцирани. При това положение всички плащания, свързани с главния дълг, се погасяват на равни вноски. Има два вида обратно изкупуване: нумерендо и постнумерандо. В първия случай основниятплащанията се извършват точно навреме или в края на периода. Във втория - по-рано от предвидената дата (както в случая на предсрочно погасяване).

А самите плащания от този тип могат да бъдат фиксирани, фиксирани към валутния курс, индексирани спрямо инфлацията, спешни, постоянни, наследени и т.н. Формулата за изчисляване на анюитетен заем може да бъде показана в най-простия пример.

Да приемем, че размерът на заема е 100 хиляди рубли, годишната ставка е 10%, а срокът на заема е 6 месеца. Месечната вноска ще бъде 17156.14, но лихвата ще намалее. За да изчислите общото надплащане в даден момент, просто трябва да умножите размера на тялото на заема по броя на месеците и минус общата сума на заема. В нашия случай това е 17156, 146-100000=2936, 84.

Скрити клаузи на договори за заем

Заслужава да се спомене отделно, че договорите може да съдържат и клаузи, свързани със застраховка на кредитен риск. Трябва да обърнат специално внимание.

Комисионните могат да се плащат предварително или да се разпределят във времето, което може да доведе до допълнителни разходи при определяне на размера на същото месечно плащане. Има и различни видове комисионни, например за издаване на пари в брой, за обслужване на кредитна карта, за SMS известия за транзакции и т.н. Но всичко това също струва пари и по някаква причина никой не мисли за тези разходи.

Нареждане за погасяванедългове

Ако има забава, процедурата е както следва: първо се погасяват просрочени лихви, на второ - просрочената главница, след това - лихви и неустойки. Ако в момента има друг дълг, той се погасява след просроченото, а неустойката е последната.

Заключение

Както можете да видите, формулата за изчисляване на заем може да се променя в зависимост от ситуацията. Но най-важният въпрос е, че не си струва да се качвате в такова робство, дори при най-изгодни условия. Колкото и атрактивно да е всичко това, никой финансист няма да пропусне възможността да печели. И като правило, включително скрити такси и състоянието на финансовите пазари, обикновеният човек ще загуби във всеки случай.