Плащане на лихви. Фиксирано лихвено плащане. Месечно плащане на заема

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Когато се наложи да кандидатствате за заем, първото нещо, на което потребителят обръща внимание, е процентът на заема или, по-просто, процентът. И тук често се оказваме изправени пред труден избор, тъй като банките често предлагат не само различни лихви, но и различен начин на погасяване.

Тарифи и плащания - какви са те

Има няколко вида и форми на лихвени проценти по заеми, които се различават значително един от друг. Може да бъде доста трудно за човек, който не е запознат с тънкостите на работата на финансовите организации, да разбере този въпрос. Независимо от това, не е толкова трудно самостоятелно да изчислите плащането на заема и сумата на надплащане и да изберете най-подходящия вариант за погасяване. Разбира се, много банки предлагат да използват помощта на кредитен калкулатор, но е много по-интересно да проучите въпроса сами.

За начало трябва да знаете, че лихвените проценти са фиксирани и променливи. Първият вариант първоначалное предписан в договора и не се променя до края на срока му на валидност, а вторият включва периодична промяна на лихвения процент в зависимост от различни фактори.

Доста е трудно да изчислите сами лихвените плащания от променлив тип, тъй като е необходимо да се вземат предвид твърде много фактори, така че ще се спрем на постоянните проценти по-подробно.

Анюитет

Това е името на месечни вноски на същата сума по договор за заем. Това е един от най-популярните методи за погасяване на заема днес - за много кредитополучатели е удобно да правят месечни плащания със същия размер. Това ви позволява ясно да планирате семейния бюджет, като вземете предвид плащането на заема.

Анюитетните лихвени плащания включват два компонента:

• сумата, получена за плащане на самата лихва;
• средства, използвани за погасяване на заема.

След известно време съотношението на тези компоненти постепенно се променя - лихвеният компонент намалява, а сумата, отделена за погасяване на главния дълг, се увеличава. Общата сума на плащането остава същата.

По този начин анюитетните плащания причиняват малко по-голямо общо надплащане. Това е така, защото първоначално размерът на главния дълг се намалява леко, а върху остатъка се начислява лихва. Следователно основният дял от лихвата се изплаща първо. И едва тогава се извършва основното изплащане на тялото на заема,което е особено забележимо при опит за предсрочно погасяване.

Пример за изчисление

Нека например да изчислим месечните лихвени плащания по заем в размер на 600 хиляди рубли за 3 години при 24% годишно.

Първо трябва да изчислите лихвения процент по заема на месец (P), за който разделяме годишния лихвен процент на броя на месеците в годината (разбира се, разделяме резултата на 100, т.к. това е процент):

P=24: 12: 100=0,02%

Сега нека изчислим коефициента на анюитета (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - процент на месец (в стотни).

N - брой периоди на погасяване (за колко месеца е взет заема).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

След това се нуждаем от формулата за изчисляване на анюитетното плащане:

M=K x A

K - обща сума на заема.

A - коефициент на анюитет.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 рубли

По този начин, ако искате да вземете заем при предложените условия, тогава ще трябва да платите 12 хиляди 336 рубли за 36 месеца

Предсрочно погасяване

Въпреки факта, че графикът за плащане на заема в този случай е стабилен и точно предвидим, много клиенти може да искат да изпълнят задълженията си възможно най-бързо. Изглежда, че банковите институции трябва да приветстват преждевременното погасяване на дълга, тъй като по този начин рискът от неизпълнение се намалява значително, но на практика това далеч не е така. Предсрочно погасяване на кредитабанката губи част от дължимата лихва, поради което не всеки договор за заем предвижда такава възможност, така че тази точка трябва да се обсъди още преди сключването на договора.

За да промените графика на анюитетните плащания, трябва да уведомите служителя на кредитната институция и да направите сума, надвишаваща обичайното плащане. Въз основа на това банков служител ще изготви нов график за вас, като трябва да се има предвид, че изчислението ще се извърши по такъв начин, че плащането с фиксирана лихва ще намалее, а броят им ще остане непроменен.

Предимства от анюитетно плащане

Някои може да имат мнение, че анюитетното изплащане на плащането е абсолютно неизгодно, а в някои ситуации може да се окаже много по-добро от диференциалното. Особено когато трябва да плащате лихва по ипотека - плащанията са доста дълги във времето и значителни по размер. Предимствата в този случай са очевидни:

• можете да кандидатствате за заем дори с нисък доход;
• малки суми за плащане за намаляване на тежестта върху семейния бюджет;
• С течение на времето високата цена на заема се усеща по-малко, тъй като законите на инфлацията влизат в сила.

Диференцирано плащане

Не по-малко популярна в Русия е схемата за погасяване на заема, при която лихвените плащания постепенно се намаляват до края на срока на кредита. Такава система се нарича диференцирана и също се състои от две части:

• фиксирана - сумата, използвана за погасяване на основния заем;
• намаляване - лихвите по заема, натрупани върху остатъка;

В резултат на това, че размерът на дълга се погасява на първо място, той непрекъснато намалява, което означава, че намалява и начислената лихва. По този начин месечното ви плащане по заема вече няма да бъде фиксирана сума, а ще намалява от плащане до плащане.

Заслужава си да знаете, че ако изберете договор за заем с диференцирани плащания, процентът по заема ще бъде значително по-висок, което означава, че ще трябва да потвърдите месечен доход, достатъчен за погасяване на заема.

Нека преброим

Нека отделим малко време, за да изчислим диференцираните лихвени плащания. Формулата за тяхното изчисляване е доста проста.

P=K/N

P - плащане.

K - сума на заема.

N – брой месеци.

И за да изчислите процента, използвайте формулата:

%=O x G%/12

% – сума на лихвите.

O - неизплатен баланс.

Y% - годишен лихвен процент.

За да получите крайната сума на плащането, добавете всичко заедно. По този начин, като повторите тези изчисления необходимия брой пъти, можете самостоятелно да съставите график за погасяване на дълга.

Как да не сбъркате в избора

Преди да решите окончателно коя банка да изберете за сключване на договор за заем, все пак трябва да изясните следните аспекти за себе си:

1. Оценете трезвовашият месечен доход. Когато кандидатствате за кредит с диференцирана система за погасяване, банката ще оцени вашия доход, съпоставяйки го със сумата на първото плащане, като в този случай той е най-големият.
2. Помислете предварително за възможността за предсрочно погасяване - с натрупване на анюитет на плащанията, това има смисъл само в началото на периода на погасяване, към края, лихвата вече ще бъде изплатена и няма да е възможно намаляване на общата сума на надплащането. Така че, ако планирате да погасите заема предсрочно, по-добре е да кандидатствате за заем с диференциран метод на погасяване.
3. Насладете се на удобството на изкупуването. С потребителския кредит за домакински нужди вероятно ще искате бързо да се сбогувате с дълга, но диференцираната лихва по ипотечните кредити може да бъде непосилна.

Заключение

И така, нека да обобщим отново. Диференциран метод за възстановяване трябва да бъде избран от тези, които:

• тегли заем за дълго време и планира да вземе голяма сума;
• има съмнения относно дългосрочно стабилно финансово състояние, но в момента на кандидатстване за заем той е доста уверен в способностите си;
• иска да сведе до минимум размера на надплащането по заема;
• планира да изплати дълга възможно най-скоро.

Плащането с фиксирана лихва е най-добрият избор за:

• кредитополучатели, които не могат да правят големи суми пари в началото;
• клиенти, чийто среден месечен доход не позволява да се правят първи вноски за получаване на заем с диференциран график;
• хора, които взеха малко назаем и не за дълго;
• клиенти, които искат да планират бюджет, разчитайки на фиксирана сума на плащане по заема.

Веднага щом банката ви предложи избор, внимателно проучете и двете опции, преценете трезво възможностите си. Помолете служителите на банката да ви обяснят ясно как ще се изчисляват бъдещите плащания. Можете също да отпечатате и двете опции и внимателно да ги проучите в спокойна домашна среда, да претеглите плюсовете и минусите. Тогава можете да сте сигурни във финансовото си благополучие.