Система за гарантиране на депозити: участници в системата, банков регистър и развитие в Русия

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

На 27 декември 2003 г. в Руската федерация влезе в сила Федералният закон „За застраховането на депозити на физически лица в банки на Руската федерация“(наричан по-долу Законът). Около десет години упорита работа, ожесточени дискусии и спорове все пак направиха възможно разработването на нов финансов механизъм за руската банкова система - системата за гарантиране на депозитите (DIS). Кризата в световната икономика през 30-те години на миналия век стана основа за появата на DIS. За първи път тази форма на дейност се появява в банковия сектор на САЩ през 1933 г. Наличието на държавна система, която гарантира надеждността на депозитите в банките на страните от ЕС, е предпоставка за успеха на финансовия сектор на държавата.

На фона на световната практика работата на банковата финансова система в Руската федерация изглеждаше недостатъчно надеждна от гледна точка на вложителите. Това състояние значително намали притока на свободен капитал в банковия сектор.

Развитието на системата за гарантиране на депозити има за цел да има стабилизиращ ефект върху цялата банкова система. След събитията от 1998 г., когато значителна част от вложителитезагуби спестяванията си, доверието в банките в Русия беше подкопано. Това не може да не се отрази негативно на притока на свободен капитал в банковия сектор.

Това предизвика разработването на регулаторна рамка, регулираща задължителното застраховане на депозитите на домакинствата. За руската финансова система това е най-важната програма, изпълнявана от банковата общност заедно с държавата. Резултатът от подобни съвместни дейности е нарастването на доверието на хората в банковия сектор.

CER цели

Прилагайки правилната финансова политика, можете да постигнете целите, поставени от системата за задължително застраховане на депозити:

• увеличете доверието в работата на банките, като по този начин мотивирате потенциалните вложители;
• защита правата на руските банкови вложители;
• привличайте спестяванията на гражданите в банковия сектор.

В същото време е изключително важно нито една от целите да не е приоритет. Тъй като веднага щом има изместване в постигането на една от целите, в банковия сектор започват да се появяват кризисни прояви, което неизменно води до увеличаване на рисковете за вложителите. Основата за постигане на всички поставени цели е стабилното развитие на банковата финансова система.

Принципи на CER

Основните принципи, на които се основава системата за гарантиране на депозитите в Русия, са законово залегнали в член 3 от закона.

Всички руски банки, които имат право да откриват и поддържат сметки от физически лица, трябва да бъдат членове на DIS. банки-членовете на системата за гарантиране на депозитите са длъжни да:

• Редовно превеждайте застрахователните премии към фонда CER, като гарантирате натрупването на попълването на фонда. Освен вноските, банките подлежат на санкции за забавено изпълнение на задълженията си. Сумите на неустойки също са източник на попълване на фонда.
• Уведомете клиентите си за участие в CER, размера на застрахователните плащания, като ги информирате на щандове на обществени места.
• Поддържайте актуален регистър на задълженията по банков заем.
• Изпълнявайте други задължения, предвидени от закона.

Рисковете на вложителите трябва да бъдат намалени възможно най-много в случаите, когато банките не са в състояние да изпълнят задълженията си към клиентите.

CER дейностите трябва да бъдат прозрачни. Това предполага достъп за потенциални участници до информация за функционирането на CER.

Още някои принципи за функциониране на CER

В допълнение към точките, изброени по-горе, допълнителни принципи могат да бъдат извлечени от закона:

• само финансово стабилни банки на Руската федерация имат възможност да станат участници в системата;
• осигурителните обезщетения са ограничителни;
• Максималните проценти на изплащане трябва да се спазват.

Принципът за приемане на финансово силни банки гарантира, че само онези финансови институции, които отговарят на високи изисквания за финансово състояние, могат да станат участници в DIS. По този начин, за да постигне тази цел, Централната банка на Руската федерация провежда редовни и задълбочени проверки на съществуващите банки. По време на проверкатаоценява ликвидността на активите на институцията, рентабилността, нивото на управление и много други. Това ви позволява да изключите "проблемните" банки и да сведете до минимум рисковете от неизплащане на финанси.

Системата за гарантиране на депозити е механизъм за връщане с ограничена компенсация. Съгласно член 11 от Закона, при застрахователни случаи (неизпълнение от страна на банката на нейните задължения) вложителят може да разчита на плащане в размер на 100% от всички депозити, направени в банката, като се вземат предвид начислените лихви.

Връщането на депозитите на средства и натрупаните лихви се извършва в рубли. Депозитите в чуждестранна валута се конвертират по обменния курс на Банката на Русия към момента на застрахователното събитие. При условие, че клиентът има сметки в няколко банки, компенсацията се извършва отделно за всяка финансова институция. Наличието на договор за заем в банка ви позволява да намалите размера на обезщетението със размера на заема.

Застрахователните плащания по депозити в световната практика се извършват в рамките на 30 дни. Има мнение, че по-дългият период на погасяване може да предизвика паника и да намали доверието към CER.

Членове на системата за гарантиране на депозити

В зависимост от възложените задължения, следните участници в CER са разделени:

• Застраховани - банки в системата за гарантиране на депозити, вписани в регистъра на системата. Всяка банка има право да стане член на DIS, при условие че има лиценз, издаден от Централната банка на Руската федерация, за привличане на свободни средства от населението с цел откриване на парични депозити. Получете информация за участието на банката в систематазастраховка на депозити в Руската федерация е достъпна на уебсайта на DIA, в самата банка.
• Получателят са вложители, клиенти на банки, които имат право да изискват застрахователни плащания.
• Застрахователят е органът, отговорен за контрола на работата на DIS, а именно Агенцията за гарантиране на влоговете (АСВ).
• Руската банка е органът, натоварен с контролни задължения.

В допълнение, правителството на Руската федерация взема активно участие в работата на системата, по-специално на него е поверен контрол върху функционирането на CER.

Агенция за гарантиране на депозитите

DIA играе ключова роля в осигуряването на система за гарантиране на депозити. Част 2 на член 15 от Закона определя списъка с правомощия на Агенцията:

• счетоводство и регистър на банковите организации;
• натрупване на застрахователни премии, гарантиращи контрол и безопасност на фонда;
• отчитане на жалбите на вложителите и изпълнение на техните законови изисквания;
• обжалване пред Банката на Русия в случаи на нарушение от банката на закона и изискването за прилагане на мерки за отговорност;
• инвестиция на свободни средства на фонда;
• контрол на банките относно изпълнението на изискванията, предвидени в закона;
• определяне на механизма за изчисляване и плащане на задължителни вноски от банките.

Приноси, които не са членове на SHS

Член 5 от закона установява, че системата за гарантиране на депозитите на физически лица покрива повечето от тях, с изключение на:

• сметки, открити в клонове на руски банки,намиращ се в чужбина;
• депозити на приносител;
• депозити на индивидуални предприемачи, адвокати, нотариуси, които са отворени с цел извършване на бизнес;
• депозити, прехвърлени в банката за доверително управление;
• пари в електронни сметки;
• безлични метални сметки.

Застраховката на депозита е предвидена от закона и не изисква сключване на специално споразумение.

Застраховани събития

CER включва няколко случая, които осигуряват компенсация на вложителите:

• отмяна на банков лиценз, даващ право за извършване на финансова дейност;
• Въвеждане от Банката на Русия на ограничения за определени финансови транзакции.

Всички решения относно включването и изключването на банка от регистъра на CER се вземат от Агенцията.

Права на сътрудниците

Вложителите на търговски банки имат правата, залегнали в закона:

• получаване на застрахователно обезщетение при депозити;
• информирайте АСВ за случаи на неизпълнение от страна на банката на задълженията си по отношение на депозитите;
• получете пълна информация за участието на банката в CERs.

Системата за гарантиране на депозитите урежда реда за извършване на осигурителни вноски в съответствие с чл.12 от Закона. Информация за спирането на дейността на банката се публикува в Бюлетина на Банката на Русия и на уебсайта на DIA. От датата на настъпване на застрахователното събитие и до приключване на производството по несъстоятелност кредиторът има право да предяви своите вземания,като подаде писмено заявление до временната администрация или до ликвидатора. Самото плащане се извършва в рамките на 3 дни, но не по-рано от 14 дни от момента на настъпване на застрахователното събитие. По искане на вложителя сумата на обезщетението се издава в брой или се превежда по посочената банкова сметка.

Положителни и отрицателни точки TER

Проблемът с гарантирането на сигурността на паричните депозити в банките е един от основните за положителното развитие на икономиката на страната. Не е тайна, че недоверието в банковата система насърчава населението да не инвестира средствата си, страхувайки се да ги загуби завинаги. За да се премахне този неприятен фактор, беше приет Федерален закон, предназначен да предостави гаранции на вложителите.

Системата за гарантиране на депозитите е значителна стъпка към повишаване на доверието в дейността на банките. Важен аспект на CER е дефиницията на банков депозит като собственост на вложителя, а не на банката.

За регулиране на дейността на системата, контрол върху изпълнението на принципите и целите е създадена Агенцията за гарантиране на влоговете, която от своя страна се основава на нормите на Закона. Освен това, с цел укрепване на фонда, Агенцията получава правото самостоятелно да извършва финансови транзакции.

Застраховката на депозити е неразделна част от устойчива финансова система. Освен това самите банки се интересуват от участието си в DIS. Тъй като успешното функциониране на банката е невъзможно без предотвратяване на несъстоятелност, както и предоставяне на подкрепа за нея във време на криза за сметка на публични средства.

За съжаление, днес системата за гарантиране на депозити в Руската федерация не може да се счита за идеална. Изисква допълнително подобрение. Експертите казват, че трябва да се приемат допълнителни разпоредби, които да регулират:

• Издаване на решение за разрешаване на определени банки да обслужват депозити въпреки надзорното решение за спиране на банка.
• Разширяване на списъка със "застраховани" обекти, за да включва индивидуални предприемачи, малки юридически предприятия, метални депозити и т.н.
• Постепенно увеличаване на максималното възможно възстановяване. В контекста на растежа на икономиката на страната, жизнения стандарт на гражданите, естествено, се увеличава и размерът на депозитите. Това състояние на нещата трябва да доведе и до увеличаване на държавните гаранции за банкови депозити, което със сигурност ще повиши доверието на вложителите.
• Процедурата за определяне на задължителните вноски на участващата банка. Днес за определяне на нивото на вноските се използва "плоска скала". Всички банки плащат еднакъв процент от депозитите. Въпреки това, като се имат предвид различните нива на риск на банките, тази система не е справедлива.
• Увеличаване на ролята на DIA за предотвратяване на фалити на банки и предоставяне на необходимата подкрепа за излизане от трудни финансови ситуации.

По този начин системата за гарантиране на депозитите изисква интегриран подход, за да направи необходимите промении подобрения. Освен това е изключително важно тази работа да се извършва съвместно от всички участници в системата за гарантиране на депозитите.