Ипотека: максимален падеж

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Ипотеката за много граждани на страната ни е единствената възможност за придобиване на жилищната им площ. Счита се за дългосрочен банков продукт, който е свързан с много рискове. Обикновено ипотеката се издава за 10-15 години. Максималният срок на погасяване варира от банка до банка. Необходимо е да изберете подходящия период, за да изплатите изцяло ипотеката без просрочия.

Концепция

Какъв е срокът на ипотеката? Това е одобрен период от време, през който клиентът трябва да заплати разходите за жилище с лихва. Тази информация е посочена в договора за заем. Клиентът може самостоятелно да избере периода, през който ще бъде издадена ипотеката. Максималният срок на погасяване обикновено е доста дълъг.

Съгласно банковите правила, колкото по-кратък е срокът, толкова по-малко е надплащането. Краткосрочните плащания са доста големи, което създава риск от неплащане, ако кредитополучателят има финансови затруднения. Дори и със стабилен доход, трябва да сте сигурни, че взимате заем за дълъг период. Ако средствата са достатъчни, тогава можете да платите ипотекатапредсрочно, спестявайки лихва.

Какво предлагат банките?

Ако трябва да кандидатствате за жилищни заеми, трябва да знаете колко руски банки предоставят заеми. Какъв е максималният срок на ипотека в Сбербанк? То е равно на 30 години. И се инсталира в почти всички програми. Ако изберете максималния срок на ипотека в Сбербанк, както и плащате без предсрочно погасяване, тогава надплащането ще бъде голямо. Ето защо трябва да помислите внимателно, преди да кандидатствате.

В други банки се задава и максималният срок на ипотеката. VTB 24 предлага да издава жилищни заеми до 50 години. Не всяка кредитна институция предлага такива условия. Програмите са предназначени за млади специалисти и млади родители на възраст 25-35 години, тъй като помагат да се получи сумата за закупуване на имот на изгодна цена.

Какъв е максималният срок на ипотека в други банки? Други институции предлагат да издадат заем до 30-35 години. Ипотеките се издават и в Райфайзенбанк и Промсвязбанк. Там максималният срок на погасяване е 25 години. В Росселхозбанк и Газпромбанк е 30 години.

Залози

В зависимост от срока, курсът може да се промени. В руските банки тя варира от 11 до 16%. Размерът му ще бъде по-голям, ако няма първоначална вноска. Има и програми за недвижими имоти, за които трябва да предоставите минимум документи. Тогава ставката може да бъде от 18%. С участие в държавни програми ще бъде възможно да получите ипотека с нисък лихвен процент -8-14%.

Изисквания

За да кандидатствате за ипотека, трябва да отговаряте на определени изисквания:

• възраст 21+;
• гражданство на Руската федерация;
• официален доход;
• регистрация преди пенсионна възраст;
• период на плащане на последната вноска не по-късно от 75 години.

Изискванията може да варират според банката. Понякога трябва да потвърдите опита от 6 месеца на последната работа. Ако клиентът има недвижим имот, това ще помогне за организиране на ипотека. Имотът се използва като обезпечение.

Важно изискване на банките е положителната кредитна история. Ако заемите са били издадени преди това, но не са изплатени в определения период, тогава може да има отказ. Липсата на такава история също може да доведе до отхвърляне на заявлението. Често е необходимо да има поръчител, така че в случай на неплащане задълженията да се прехвърлят към него.

Който и срок да бъде избран, много програми изискват първоначална вноска. Тя може да бъде в рамките на 10-25% от цената на имота. Често трябва да имате определено ниво на доходи, например от 25 хиляди рубли. Колкото по-високо е нивото на заплатата, толкова по-големи са шансовете за получаване на ипотека и толкова по-голяма е издадената сума. Вземат се предвид и други видове доходи: от бизнес, работа на непълно работно време, отдаване под наем на недвижими имоти.

Минимален срок

Ипотечните заеми се издават за срок от 1 година. На практика годишният заем почти не се използва. Причините включват:

• големи плащания;
• високи залози;
• предоставянегаранция за връщане на парите.

Ако имате стабилен и голям доход, можете да вземете потребителски заем, за да получите липсващата сума. Недостатъкът на краткосрочния договор е трудността при регулиране на графика и използване на ранно плащане. Кредитополучателят трябва да плаща големи суми всеки месец.

Клиенти, които трябва да обмислят:

• риск за приходи;
• вероятност от загуба на работа;
• допълнителни разходи;
• липса на ръст на приходите;
• инфлация.

При тези обстоятелства е трудно да се правят плащания. Следователно това трябва да се има предвид при съставянето на договор. Нарушаването на графика за плащане ще се отрази на кредитната история, поради което е малко вероятно заявленията да бъдат одобрени в бъдеще. За да намалят риска, банките предлагат застраховка.

Кой термин да изберете?

Този въпрос интересува много кредитополучатели. Средният период е 10-15 години. Както се вижда от статистиката, това е достатъчно за изплащане на заема. В сравнение със западни и американски клиенти, които плащат ипотеки за дълго време, руснаците предпочитат да се отърват от дълга по-бързо. Причините са надплащания - в САЩ процентът е 1-2%, а в Русия цифрата е 12-15%, така че големи надплащания се получават за 30 години. Това е различно в различните страни ипотека.

Максимален срок на погасяване позволява на кредитополучателя да избере желания период. Ето няколко съвета, които да имате предвид:

• Рискът от краткосрочни престъпления е висок, акофинансовото положение ще се влоши;
• избирайки дълъг период, заемът може да бъде изплатен предсрочно на частични вноски, намалявайки крайното надплащане;
• ранното плащане вече се извършва в повечето банки без глоби и комисионни.

Преплащане в различно време

Оказва се, че максималният срок на ипотека в Русия във всяка банка е различен. Ако изберете по-дълъг период, тогава надплащането ще бъде по-голямо. Например, ако получите заем за 1 милион рубли за 5 години при 13%, тогава надплащането ще бъде 360 000 рубли.

Когато договорът е съставен за 15 години, надплащането ще бъде 1,3 милиона рубли, а процентът е 13,5%. В резултат на това е по-добре да вземете ипотека за по-кратък период. В този случай трябва да вземете предвид финансовото си състояние, преди да бъде издадена ипотека. Можете да изберете максималния срок на погасяване, но трябва да опитате да платите по-рано.

Ранно плащане

По-добре е да платите предсрочно в началото на срока, когато се изчислява лихвата. В този случай трябва да намалите размера на главния дълг, тъй като върху остатъка се начислява лихва. През втората половина на погасяването предсрочното плащане няма да бъде толкова забележимо.

Ако е известно, че ще има предсрочно погасяване, например след получаване на капитал за майчинство или получаване на субсидия за младо семейство, тогава е препоръчително да кандидатствате за ипотека за кратък период. Срокът за плащане трябва да бъде определен въз основа на действителното финансово състояние.

Промяна в графика за плащане

По-голямата част от лихвата се начислява в началото на регистрацията, а след това се изплаща главницата. Руските банки обикновено издават анюитетни плащания. Първо се плаща лихвата, а след това дългът. Ако бъде извършено предсрочно погасяване, размерът на дълга се променя. При частично плащане графикът за плащане се променя.

Обикновено се предлага на клиенти:

• намалете срока на заема, но плащането остава същото;
• намалете плащането, оставяйки броя на месеците.

При предсрочно плащане кое е по-изгодно - намаляване на срока или сумата? В първия случай месечното натоварване не намалява, а лихвата ще бъде по-малка поради краткия период. Вторият вариант включва намаляване на месечните плащания.

Кога е изгодно да се намали срокът?

Поради предсрочно плащане на 50-100 хиляди рубли, срокът се намалява с няколко месеца. Ако изчислите всичко на кредитен калкулатор, тогава с еднократно предсрочно погасяване е изгодно да намалите срока. Тъй като сумата на плащането ще бъде същата, надплащането ще бъде по-малко.

Специалистите съветват да кандидатствате за ипотека за максимален период и, ако е възможно, да извършвате плащания предсрочно. Това ще ви позволи да спестите жилище, дори ако надплатите малко. Определете как най-добре да платите ипотека, предсрочно или не, трябва да се основава на вашата ситуация. Необходимо е да се вземе предвид инфлацията, как парите се обезценяват. При висока лихва се препоръчва да не плащате заема предсрочно, а да закупите стоки.

Кога е най-доброто време за плащане по-рано?

Ако ипотеката е издадена за дълъг период, по-добре е да изберете по-ранопогасяване през първата година. Това ще ви спести много. Ако няма допълнителни пари за плащания, тогава трябва да изплатите ипотеката по начина, по който ситуацията и споразумението с банката позволяват. Например, Сбербанк установява, че ранното плащане е възможно 3 месеца след първото плащане, тъй като не се възползва от бързо погасяване. Други банки може да имат свои собствени изисквания. Но колкото по-скоро изплатите дълга си, толкова повече можете да спестите от лихви.