Лихва по заема: как да не си позволиш да внесеш пари?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Много хора се страхуват да вземат заем поради високите лихви. Все пак трябва да се има предвид, че без запас от познания в тази област, дори ниската лихва по заема може да доведе до сериозни загуби.

Първо, нека да разгледаме какви схеми за начисляване на лихви съществуват. Прието е да се разграничават две основни: стандартни (класически) и анюитетни. И двете включват основната част на заема и самата лихва.

Съгласно стандартната схема лихвите постоянно се начисляват върху остатъка по заема. Всъщност и лихвата по заема, и неговият размер се намаляват едновременно.

Що се отнася до анюитетната схема, тя е малко по-сложна от обикновено. В този случай кредитополучателят плаща фиксирана сума всеки месец. И изводът е, че през първата половина на срока по-голямата част от тази сума е лихва, а в края - тялото на заема.

Коя от тези схеми е по-печеливша? Нека ги разгледаме на практика. И първият критерий, на който трябва да обърнете внимание, е възможността за предсрочно погасяване. Например, този месец трябва да платите $800 ($500 - тяло и $300 -лихва по заема). Ако говорим за стандартната схема, тогава като депозирате не $800, а $900, следващия месец ще можете да платите $100 по-малко. С желание и възможност можете да погасите заема много по-рано.

Ако сте избрали анюитет, тогава е налице и възможността за предсрочно погасяване на заема. Това обаче няма да ви помогне да се отървете от необходимостта да плащате лихва. В крайна сметка ще трябва да платите по-голямата част от тях през първите месеци. Освен това може да има проблеми, свързани с факта, че банките не са особено склонни да се занимават с преизчисляването на схемата.

Следващият елемент, на който трябва да обърнете внимание, когато изучавате лихвите по заема и неговата доходност, са комисионните. Не бива да разчитате на факта, че банките, предлагащи по-високи лихвени проценти, на практика не начисляват пари за обслужване. Много често след сключването на договора ще се знае наличието на различни комисионни. Разбира се, ако още преди регистрацията зададете директен въпрос за това на служителите, ще получите честен отговор. Те обаче са склонни да се съсредоточат върху предимствата на предложението и да отклонят вниманието от неговите недостатъци. Включително комисионни. От тази гледна точка е по-изгодно веднага да платите голяма еднократна комисионна, отколкото да позволите на банката да извлича лихва от вас в продължение на много години.

Също така не забравяйте да проверите колко време ви е необходимо, за да извършвате месечните си плащания. Например, ако гратисният период при условията на банката е 45 дни, това не винаги означава, че можете да направите следващото плащанев рамките на 45 дни след предходната. Вероятно плащането е дължимо до 15-о число всеки месец. Тогава няма значение дали сте изтеглили заем на 1-ви или 31-ви - трябва да направите плащане преди 15-то число.

Обърнете внимание! Начисляването на лихва по заем носи печалба на банката. Затова погасяването на лихвите е на първо място за него. Тоест, ако нямате достатъчно пари, за да извършите пълно месечно плащане, първо ще се изплатят лихвите по заемите, а останалите пари ще отидат за намаляване на тялото. Тоест тялото ще остане „висящо“в същото състояние и банката ще продължи да начислява неустойки и глоби върху него.

Прочетете внимателно условията на договора за заем и тогава можете да избегнете ненужни разходи и притеснения!