Против и плюсове на кредита

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Кредитите отдавна са част от живота на почти всеки човек и в момента това е една от най-разпространените банкови услуги, които могат да се предлагат не само на физически, но и на юридически лица, за да им помогнем решават финансовите си проблеми. Получаването на заем днес не е голяма работа. Просто трябва да предоставите минимум необходими документи, да подадете заявление до банката, а сроковете за одобрение на такова заявление, като правило, изобщо не са дълги. Ето защо хората активно използват тази възможност, защото е много трудно да се спестят пари за закупуване на имот или, например, домакински уреди, особено когато човек се нуждае спешно от такъв имот. Както при всяко явление, заемът има своите плюсове и минуси. Ще говорим за това и много повече по-късно.

Класификация на заема

Кредитите, които банката може да предостави на граждани, се класифицират според следнотопредставени:

1. Според начина на погасяване кредитите се разделят на индивидуално определени плащания, еднократни и анюитетни, които са най-често срещаните и включват месечни плащания по кредита в определен размер.
2. Според начина на обезпечение има и няколко вида заеми - поръчителство, залог или без обезпечение. Колкото по-висока е сумата на кредита, толкова повече гаранции са необходими на банката, за да може кредитополучателят да потвърди своята платежоспособност. В тези случаи банката може да поиска обезпечение като обезпечение. Най-често такова обезпечение са недвижими имоти или превозни средства. Или банката изисква гаранция, която е писмено потвърждение за такива гаранции от трети лица. Въпреки това, заемът без обезпечение има предимството, че няма риск от загуба на заложеното имущество.
3. Според срока на заема. По правило срокът на заема не надвишава пет години, но ако е обезпечен заем, то в този случай сроковете му могат да бъдат много по-дълги.
4. По лихвен процент.

След това нека анализираме ползите от заема.

Предимствата на такъв феномен като кредитирането

Като цяло този процес има много положителни аспекти:

1. Обработката на заема не изисква много документи, а само минимален брой от тях. В зависимост от това какви изисквания поставя банковата организация, понякога списъкът с документи е ограничен само до паспорт и шофьорска книжка и удостоверение от мястото на работа идруги документи не се изискват.
2. Кратко време за обработка на заявката - само няколко дни.
3. Възможност за незабавно получаване на средства. Очевидното предимство на банковия заем е, че клиентът получава пари в деня на кандидатстване, което му позволява да реализира плановете си или да разреши финансови проблеми възможно най-скоро. Ако клиент на банка трябва да направи покупка, след което получава парите незабавно, той не рискува плановете си, защото често се случва продуктът, който е планирал да закупи, да бъде продаден след няколко дни и да изчезне от гишето или цената тъй като се променя значително – стоките може да поскъпнат.
4. Плюс кредит - е постепенни плащания. В момента почти всеки клиент може да избере най-подходящата опция за заем за себе си. Това се дължи на факта, че банките непрекъснато реформират и развиват своята кредитна система, което им позволява да имат достатъчен брой клиенти за своето развитие и просперитет. Кредитът може да се изплаща месечно – такива заеми се наричат анюитет. В този случай кредитополучателят може да избере индивидуално размера на плащането, като вземе предвид финансовите си възможности
5. Плюсите на обезпечения заем - голям лимит на пари в брой и по-ниски лихвени проценти, но трябва да прецените всички рискове.

Има ли ползи за институциите?

Предимството на заема за предприятието е възможността да разшири сферата си на дейност. За някои организации този банков инструмент обикновено служи като начало на работа. Освен това има различни условия за кредитиране за предприятия.

Какво означава допълнително отпускане на заеми?

Рефинансиране (по-заем) е получаване на нов заем, за да се изплати предишния заем в друга банка при други, по-изгодни условия. С други думи, това е нов заем за изплащане на стария.

Плюсове и минуси на рефинансирането на заем

Предимствата на повторното отпускане на заеми са, както следва:

1. Намалете месечните плащания.
2. Променете валутата, в която се извършват плащанията.
3. Комбиниране на заеми от различни банки в едно.
4. По-ниски лихвени проценти.
5. Премахване на тежестта от залога.

Недостатъци на рефинансирането:

1. Допълнителни разходи, безсмисленост на процеса.
2. Можете да комбинирате максимум 5 кредита в един.
3. Получаване на разрешение от банката на кредитора.

Недостатъци на кредита

Основните недостатъци на заемите включват:

• Високи лихви по кредитите, което е основният недостатък на потребителския кредит. При условие, че този инструмент за банков заем е един от най-популярните, тъй като потребителският кредит също има предимства.

Като предоставя заеми на клиенти по опростена система за кредитиране и обработка на заявления, банката изпитва огромни рискове от неизплащане на средства. В тези случаи банките нямат достатъчно време да проверят всички необходими документи и платежоспособността на кредитополучателя, итъй като една от целите на банките е да привлекат възможно най-много клиенти, банките са принудени да компенсират евентуалните загуби по такъв начин, че да се възползват предварително от по-високите лихви по кредитите. Лихвата се изчислява според общите принципи - колкото по-дълъг е срокът за погасяване на кредита и по-голям е неговият размер, толкова по-висока е сумата, която кредитополучателят ще трябва да плати като лихва, и толкова по-високо ще бъде надплащането, ако сравните сумата с оригинала, който не е очевидно предимство на заема.

Напоследък банките започнаха да предлагат на клиентите си т. нар. безлихвени заеми и аванси, което е много ефективен маркетингов трик. В такива случаи кредитополучателят е привлечен от ярки промоционални оферти, но забравя, че никоя банка никога не работи в ущърб на финансовото си благополучие. Обикновено в тези случаи многобройните комисионни за издаване на заем и обслужването му се прикриват като основната сума на такива заеми, така че банката не губи нищо тук, освен това печели необходимата полза, дори и да е минимална.

• По време на процедурата по обработка на кредита се вземат предвид само официалните приходи на клиента. Ако банката издава заем само ако кредитополучателят има удостоверение за доходи, това също е значителен недостатък на кредитирането, тъй като днес не всеки човек може да се похвали с „бяла“заплата. Кредитополучателят няма възможност да потвърди други видове печалби и в тези случаи често му отказват заем. Или може да получи заем, но неговата сумаще бъде доста малък.
• Ограничения, свързани с местоживеене и възраст. Доста често има случаи, когато банките ограничават възрастовите граници за кредитополучателите. Така нито на твърде младите, нито на възрастните хора се отдава кредит. Освен това има определени изисквания по отношение на гражданството на кредитополучателя и неговото местожителство.
• Висока отговорност, която се отнася не само до материални задължения към банката. Този недостатък на кредитирането се състои във факта, че ако кредитополучателят наруши условията на договора за заем, това може да се отрази неблагоприятно на кредитната му история, което в бъдеще значително усложнява или дори прави невъзможно този кредитополучател да получи заем от този или друг друга банка. Понякога обаче се случва временни финансови затруднения да принудят кредитополучателя да забави плащането на кредита с един или повече месеца и това вече е причина банката да отбележи неговата неплатежоспособност и да го има предвид в бъдеще..



• Множество такси и комисионни. При отпускането на заеми много банки се опитват да компенсират разходите си за консултиране на клиенти, както и друга работа на служителите им, свързана с кредитирането. Така че има различни допълнителни комисионни и такси, които увеличават размера на задълженията за лихви на кредитополучателя. Според закона банките са длъжни да предоставят на кредитополучателя цялата необходима информация за условията на кредита, както и за всички комисионни и допълнителни такси, които се прилагат. Това е предпоставка за кредитиранекак кредитополучателят трябва да има представа за какви финансови плащания трябва да е готов и дали отговарят на неговите възможности.

• Психологически фактор. Ако кредитът дисциплинира някои хора, тогава неговото присъствие действа в обратна посока на други. Много хора знаят как да планират разходите си, други не. Често се случва кредитополучателят да закупи определен продукт с кредитни средства, но с течение на времето удоволствието от покупката изчезва, продуктът може да стане неизползваем, да се загуби и т. н. Въпреки това кредитните задължения остават и отговорността на кредитополучателя за тези задължения остава. Не всеки човек е в състояние да осъзнае тази отговорност и да предопредели възможността си да изплати кредита предварително. С течение на времето такива хора теглят заеми отново и отново, озовавайки се в "дългова дупка", с всички произтичащи от това последици, под формата на съдилища и колектори.

  

Кредит за ливъридж

Заем трябва да се вземе само в случаите, когато трябва да закупите скъпи, но в същото време необходими за живота вещи - превозни средства, домакински уреди, мебели или строителни материали за ремонт на жилище. В такива случаи е препоръчително да вземете заем за кратък период, приблизително 2-3 години, за да го погасите възможно най-бързо и по този начин да прекратите материалните си задължения. Не се препоръчва поемането на кредитна отговорност в случай на различни видове „форсмажорни обстоятелства“, например заем за плащане за лечение или ваканция,тъй като в тези случаи съществува твърде висок риск да не бъде преодоляна такава отговорност.

Много е практично да теглите заем, за да закупите жилище, защото в банките има специални ипотечни заеми, които могат да вземат необходимата сума пари при ниски лихви.

За тези, които решат да започнат собствен бизнес

Съществува голям риск от неизплащане на заема в случаите, когато заемът е взет от кредитополучатели за развитие на собствен бизнес. Такъв заем трябва да се изплати в рамките на шест месеца, но ако това не се случи, лицето е на загуба. Финансовите задължения растат и се натрупват и ако бизнесът не генерира нужните приходи, рискът се увеличава още повече.

Не се влияйте от пазаруването

Не трябва да поемате кредитни задължения директно в магазините, в случаите на закупуване на определени стоки. Такива експресни заеми предполагат изключително високи рискове за банките, поради което при всички случаи банките компенсират направените разходи чрез увеличаване на лихвите по кредита. Надплащането за стоките в тези случаи ще бъде необичайно високо. При закупуване на стоки в магазините е много по-изгодно да използвате кредитни карти. В повечето случаи при тази кредитна схема се начислява еднократна комисионна при покупка, която е около 20% от общата стойност на закупените стоки. Въпреки това, при връщане на стоката обратно в магазина, такава комисионна обикновено не се връща, тъй като се счита за плащане за услуги по съставяне на договор за заем.

Bзаключение

Каквото и да е отношението ви към заемите, важно е да запомните едно много важно нещо. При всякакви обстоятелства трябва внимателно да прочетете договора, който сключвате с финансова институция. В противен случай последствията може да не са най-розовите и да засенчат радостта ви от бързо получени пари.