Застрахована сума и застрахователна стойност

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

В зависимост от застрахователната стойност на имота ще бъде изчислен размерът на вноската и обезщетението. Но задължителните типове вече имат собствена ценова база.

При подписване на полица е важно да знаете предварително колко изисква компанията от клиента и дали отговаря на реалностите на пазара.

Видове застраховки

Застраховането днес е отделна област на икономиката. Клиентът на фирмата плаща за това, че последният се задължава да поеме неговите рискове. Тогава притежателят на полица може да спи спокойно и да не се тревожи за възможни проблеми.

Можете да застраховате всичко:

• недвижими имоти;
• бижута;
• автомобили;
• живот и здраве;
• бизнес и финансови рискове;
• пътна застраховка;
• нематериални стойности (произведения на изкуството);
• земя, друго.

Застрахованият и неговият клиент имат взаимна изгода от сделката. И ако компанията спазва "правилата на играта" на своя пазар, все повече и повече клиентище инвестира в него. Основното е да се постигне консенсус между двете страни относно размера на обезщетението. За да се изчисли правилно, е необходимо да се оцени имуществото, тоест да се определи застрахователната стойност.

Понятия за застрахователна стойност и застрахователна сума. Разлики

Съгласно законодателството на Руската федерация, в случай на злополука, посочена в полицата, застрахователят е длъжен да издаде определена сума на клиента. Тази сума е ключовият момент от сключването на договора, калкулира се от компанията и след съгласуване с клиента се вписва в договора за лична или имуществена застраховка. Това е застрахователната сума.

Въпреки това, застрахователната сума и застрахователната стойност не са идентични понятия. Застрахованата стойност може да бъде равна на сумата, но на практика сумата, която клиентът може да получи на ръка, е по-малка от реалната пазарна стойност на обекта. Размерът на застраховката не може да надвишава стойността, установена в параграф 2 на чл. 10 от Закона за организацията на застрахователната дейност, тъй като застраховката е предназначена да компенсира щетите, а не да увеличава капитала.

Каква е застрахователната стойност? Определя се след оценка на имуществото или оценка на риска, който поема застрахователната компания. Най-често това е пазарната стойност.

Трябва да се отбележи, че само при доброволна застраховка размерът на обезщетението подлежи на договаряне. В случай, че подписването на полицата е задължително, сумата ще бъде установена със закон.

Застраховката понякога има фиксирана сума. НОпонякога се задава въз основа на определен процент от цената.

Видове застрахователни разходи

Най-разпространената застраховка - имущество. Цената на имуществената застраховка, както вече споменахме, се изчислява по различни методи. Въз основа на избора на този метод се разграничават следните видове застрахователна стойност:

• Пълна застраховка. Цената на застрахователния обект е равна на обезщетението.
• Пропорционално.
• Замяна на обекта с нов и работещ. Използва се при продажба на домакински уреди.
• Разходи за замяна. Сумата, която е необходима за ремонт на обекта, се възстановява.

В зависимост от особеностите на изчисляването на тарифата се разграничават индивидуален застрахователен риск и масов риск. Под масов тип риск имаме предвид застраховка срещу природни бедствия. Застрахователната стойност тук се изчислява според отделни тарифи.

Изчисляване на застрахователната стойност

За да определите цената на застраховката, първо трябва да изберете метод за оценка на обекта на застраховка. Тя може да бъде сравнителна, приходна или разходна. В повечето случаи се използва сравнителният метод. Цената се извлича въз основа на анализа на предишни транзакции и пазарната ситуация. След това се определя размерът на обезщетението.

Формулата за изчисляване на застрахователното обезщетение при използване на пропорционалната система за изчисляване е една и съща навсякъде. Само тарифата се променя.

Формулата изглежда така: Q=T S/W.

За да изчислим застрахователната стойност, заместваме началните числа в тази формула:

• S - сумазастраховка;
• W - реална стойност на имота;
• T е коефициентът, избран за този тип риск.

Разходи за застраховка на имущество. Рискове

Оценката на недвижими имоти обикновено се извършва в отдела на Ростехинвентаризация или във всяка частна компания за оценка на имоти, която има лиценз.

Няколко фактора влияят на оценката на разходите:

• рискова категория;
• реална стойност;
• продължителност на застраховката;
• тип застрахован обект.

Много важен момент - рискова категория. Застрахователната компания няма да работи на загуба. Всички рискове, свързани със сключването на сделката, се проверяват от най-високите професионалисти - застрахователи. Това са лицата, които отговарят за застрахователния портфейл. Те класифицират видовете рискове и решават кои да приемат и кои да отхвърлят. Основните рискови категории са:

1. кражба на имущество;
2. повреда на имущество от натрапници;
3. произшествия от различни видове;
4. бедствия, свързани с елементите (наводнения, свлачища, други).

В това отношение се анализират много параметри. Ако недвижим имот е застрахован, тогава се проверява местоположението и степента на влошаване на тази сграда. При изчисляване на застрахователната стойност, оценителят ще анализира и описната и кадастралната стойност на имота.

Оценка на застраховане на предприятия

Когато е застраховано юридическо лице, тарифата се избира въз основа на размера на предприятието. За среднопредприятията работят по една тарифа, за големите - други. При оценката се взема предвид всичко: дълготрайни активи, оборотни средства, складови наличности и дори стойността на тези сгради, които не са завършени.

При анализ на рисковете се използва цялата налична информация, тъй като сумите в този вид застраховка са големи. Не забравяйте да вземете предвид всички налични статистически данни от други компании.

В Русия застраховката на бизнес риск не е много разпространена. Нестабилното състояние на икономиката я прави непривлекателна.

Мога ли да променя цената след подписване на политиката?

След подписване на политиката, нейните условия не могат да бъдат променяни. Но има някои нюанси. Застрахователната сума може да бъде оспорена от самата фирма или от данъчните власти, ако има съмнения относно правилността на изчисляването на застрахователната стойност. И когато застрахователят успее да докаже в съда, че е бил измамен, той има право да намали размера на обезщетението.

Друг нюанс е приемането - вътрешна проверка в застрахователна компания. Ако по време на проверката се установи, че размерът на обезщетението е твърде висок, застрахователят информира клиента за приемането и договорът ще бъде пренаписан и предоговорен.

Несъмнено има предимства да сключите полица. След като се застрахова, физическо лице или организация получава гаранция за възстановяване на средствата. Но принципите на изчисление са твърде объркващи и повечето застрахователи не могат да разберат тази система. Следователно държавата трябва да контролира осигуряването.