Модел за оценка за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Практически всеки, на когото някога е бил отказван заем, е чувал следната фраза от мениджъра: „Решението е взето от системата за точкуване. Вашият кредитен рейтинг като кредитополучател не е на ниво. Каква е тази норма, какво е точкуването и как да преминете „кредитния детектор“с „отличен“? Нека се опитаме да го разберем.

Обща информация

И така, какво е точкуването? Това е един вид система за оценка на надеждността на кредитополучателя, изградена върху редица параметри. Когато човек кандидатства за заем, първото нещо, което трябва да направи, е да попълни формуляр. Въпросите на въпросника бяха измислени с причина. Това е точков модел за оценка на потенциален кредитополучател. В зависимост от отговора, всеки елемент получава определен брой точки. Колкото повече от тях, толкова по-голяма е вероятността за получаване на положително решение за издаване на средства.

Тук има едно предупреждение. Ако имате отрицателна кредитна история, тогава повече отговори на въпроси и броят на точките, отбелязани най-често, вече нямастойности. Този факт сам по себе си е достатъчен, за да се откаже.

Цели и цели на точкуването в съвременните банки

Въвежда се всеки модел на точкуване, използван в системата за кредитиране, за да се получат следните резултати:

• увеличение на кредитния портфейл поради намаляване на дела на необоснованите откази по заеми;
• ускоряване на процедурата за оценка на потенциален кредитополучател;
• намаляване на процентите за неизпълнение по заема;
• подобряване на качеството и точността на оценките на кредитополучателя;
• централизирано натрупване на клиентски данни;
• намаляване на провизията за размера на вероятните загуби по заеми;
• оценка на динамиката на промените в индивидуалната кредитна сметка и целия кредитен портфейл като цяло.

Кредитен резултат: как работи?

За да постигнат поставените цели, банките използват точков модел за оценка на кредитоспособността. Предполага минимално влияние върху резултата от пристрастното отношение на мениджъра или тайното споразумение на банковите служители.

Практически цялата информация, въведена във въпросника, трябва да бъде потвърдена от наличността на документи. Управителят на банката играе чисто техническа роля в този случай - той въвежда данни в програмата. Когато всички точки от въпросника са попълнени, компютърната програма изчислява и дава резултата - броя точки, които сте отбелязали. Освен това ситуацията може да се развие по различни начини.

Ако сте спечелили твърде малко точки, можете да сте сигурни, че заемът ще бъде отказан.

Резултатите ви много по-високи ли са от средните? Ако сумата на заема е малка,може да се вземе на място. Ако кандидатствате за доста внушителна сума, ще бъдете информирани, че сте преминали първия етап на проверка и заявлението е изпратено за разглеждане в службата за сигурност на банката.

Резултатът плава ли в средата? Най-вероятно мениджърът ще изисква поръчител или серия от допълнителни проверки.

Видове точкуване

Общо взето моделът за оценка се състои от седем вида оценки, четири от които са свързани с кредитирането, а три - с маркетинга. Следните видове точкуване са типични за кредитната практика:

1. Според приложенията (Оценка на приложението). Този модел най-често се използва за оценка на надеждността и платежоспособността на клиентите. Той е изграден, както вече споменахме, на базата на оценка на въпросника и присвояване на всеки отговор на подходящ брой точки.
2. От измама (Оценяване на измама). Той помага да се идентифицират потенциални измамници, които са успели да преминат първия етап на тестване. Принципите, методите и методите за тестване за измами са търговска тайна на всяка банка.
3. Поведенчески точки. Тук се извършва анализ на поведението на кредитополучателя по отношение на заема, вероятността от промяна в платежоспособността. Въз основа на резултатите от оценката максималната сума на заема се коригира.
4. Работа по връщанията (колекционно оценяване). Този модел се прилага при проблемни заеми, на етап погасяване на неизплатени задължения. Програмата помага за формиране на план за действие за изплащане на заем: от предупреждение до прехвърляне на делото в съда иликолекторска фирма.

Останалите три изглеждат така:

1. Оценка преди продажба (Pre-Sale) - идентифицира потенциалните нужди на кредитополучателя, позволява ви да предложите допълнителен продукт.
2. Response (Отговор) - оценява вероятността за съгласие на клиента с предложените програми за кредитиране.
3. Оценка на изчерпването (Atrition) - оценка на вероятността клиентът да прекрати отношенията си с банката на този етап или в бъдеще.

Недостатъци на системата за точкуване

Кредитната оценка на физическите лица има своите недостатъци. Основното е, че системата не е достатъчно гъвкава и не се адаптира добре към реалните параметри. Например, моделът за оценяване, възприет в Съединените щати, ще даде висока оценка на човек, който е сменил голям брой работни места. Такъв човек се счита за прекрасен специалист, много търсен на пазара на труда. При нас този факт ще изиграе жестока шега с кредитополучателя. Най-голям брой точки ще получи лице, което има само един рекорд в труда. Ако кредитополучателят често сменя работодателя, тогава той се счита за ненадежден, свадлив и лош специалист. Рейтингът му в очите на банката бързо пада, тъй като следващото уволнение може да не бъде последвано от нова работа, което означава, че ще започнат забавяния на плащанията.

За да адаптираме системата възможно най-много към нашите условия на живот, въпросниците за оценка трябва да бъдат разработени от специалисти от най-висока категория и квалификация. Но всички резултати, получени по този начин, са все ощеще зависи от мнението и влиянието на даден човек. Така че все още не е получена абсолютно безпристрастна оценка.

Така че всяка система за точкуване има поне два недостатъка:

• висока цена на адаптация към съвременните реалности;
• влиянието на субективното мнение на специалист върху избора на модел за оценка на клиента.

Освен това, самата система за оценяване също е несъвършена. Факт е, че при оценяване се взема предвид само формалното състояние на нещата. Системата не е в състояние правилно да оцени реалността. Например, ако клиентът има стая в общ апартамент на Арбат, системата ще му даде висока оценка. В крайна сметка има разрешение за пребиваване в Москва и жилища в центъра. А луксозно имение с площ от няколко хиляди квадратни метра, разположено в малко селце на брега на Черно море, ще бъде определено от системата като „жилища на село“и ще понижи оценката за липсата на разрешение за пребиваване в Москва.

Какви данни са включени в изграждането на модела

В случаите, когато се извършва оценка на кредитоспособността на физическите лица, банковият служител трябва да разчита на редица критерии. Всички те могат да бъдат разделени на три големи групи, всяка от които включва много индикатори.

Лично:

• паспортни данни;
• семейно положение;
• възраст;
• наличие на деца, тяхната възраст и брой.

Финансово:

• основен месечен доход;
• място на работа, позиция;
• брой записи в трудовата книжка;
• период на заетост през последниятвърдо;
• наличие на тежести (дългове, непогасени заеми, издръжка и други плащания);
• да имате собствен дом, кола, банкови сметки и депозити.

Допълнително:

• съществуване на допълнителни недокументирани източници на доходи;
• възможност за предоставяне на поръчител;
• друга информация.

Моделът на точкуване за оценка на кредитоспособността на юридическо лице е изграден малко по-различно. Тук финансовите показатели се считат за ключови параметри. Но тъй като те се изчисляват въз основа на финансовите отчети на кампанията на кандидата, в който случай те могат да бъдат коригирани. Предвид тази възможност обективността на оценката е значително намалена. Следователно точкуването с динамични показатели се използва за оценка на юридическите лица.

Първата стъпка се основава на събирането на информация, която не може да бъде изчислена в материални изражения. Те включват бизнес репутация, пазарна позиция, експертно мнение за финансова и икономическа устойчивост.

Следващата стъпка е дефинирането на финансовите показатели. Тук се изучават коефициенти на ликвидност, коефициенти на собствен капитал, обективни показатели за финансова стабилност, рентабилност, оборот на активи и т.н.

Според резултатите от две независими оценки банката взема решение за отпускане на заем.

Кой може да получи високи оценки

Ако говорим за физически лица, тогава оценката на кредитополучателя също се извършва споредмного показатели. Има много фактори, които могат да повлияят положително на рейтинга:

• висока заплата;
• наличие на собствено движимо и недвижимо имущество;
• дългосрочно пребиваване в определен регион;
• наличност на депозити;
• документално доказателство за доход;
• наличие на стационарен телефон у дома и на работа;
• потвърждение за официална заетост, особено в държавни предприятия и в публичния сектор;
• наличие на открити сметки (депозит, пенсия, сетълмент) в банката кредитор;
• има значителна първоначална вноска за ипотека или заем за кола;
• възможност за предоставяне на препоръки, гарант или съкредитополучател;
• отлична кредитна история.

Как да измамя системата и може ли да стане?

Смята се, че тъй като оценката се извършва от бездушна машина, тогава тя може да бъде измамена, като се открият предварително „правилните“отговори на въпросите. Всъщност това далеч не е така.

Моделът за оценка на клиента е изграден по такъв начин, че всички отговори на въпроси могат да бъдат проверени с помощта на съответните документи. Освен това банките често образуват цели мрежи и изхвърлят резултатите от проверките си в една обща система. Така че, ако измамата бъде разкрита по време на процеса на допълнителна проверка, ще бъде поставен дебел кръст върху репутацията ви като кредитополучател. Никъде и никога повече няма да получите заем.

Можете да опитате да разкрасите реалността само акокогато данните се въвеждат в системата само от думите на клиента. Намирането на такава банка обаче е доста трудно, а лихвите там са толкова изнудващи, че едва ли вие сами ще искате да вземете заем там.

Оценка и кредитна история

Ако вземем предвид, че поне половината от жителите на страната ни вече са имали опит да кандидатстват за заем, на преден план излиза такъв индикатор за оценка на кредитополучателя като кредитна история. Тъй като BKI от известно време се допълваше с данни за кредитополучатели на микрофинансови организации и други подобни институции, на пазара се появиха модели за оценка, коригирани за наличието и състоянието на кредитната история.

Тези модели оценяват кредитополучателите по вероятността от неизплащане на средства, възникването на просрочия, броя на погасените преди това заеми и други параметри.

В допълнение, на банките се предлага автоматична услуга за информация за клиенти. С активиране на тази услуга банката ще знае:

• за откриване на сметки от клиент в други финансови институции;
• за получаване на нови заеми;
• за възникване на закъснения;
• данни за паспорт на нов клиент;
• за промяна на лимити за сметки, кредитни карти и т.н.

Това допълнително ще коригира системата за оценка на банката и ще получи максимална информация за потенциалните кредитополучатели.