Оценка на кредитоспособността на кредитополучателя. Основни моменти

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Оценяването на кредитоспособността на кредитополучателя е един от най-важните аспекти на процеса на кредитиране. Това е добре обосновано действие от страна на финансовите институции, тъй като правилната оценка на способността на кредитополучателя да изплати заема и лихвите по него пряко засяга следните параметри на банката - риск, качество на кредитния портфейл, потенциал ниво на погасяване на дълга, възникване на просрочени плащания и в резултат на това крайната печалба на кредитната институция.

Не е изненадващо, че всяка банка обръща повишено внимание на такъв параметър като методи за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя.

По правило няма единна, универсална методология за всички финансови институции. Във всяка банка кредитните специалисти разработват индивидуална оценка на кредитоспособността на кредитополучателя. Въпреки това, общите точки все още присъстват в методите на банките, въпреки че са съставени от напълно различни хора.

Естествено, първоначалното ниво на оценка започва с дефинирането на кредитополучателя като физическо или юридическо лице. Анализът на кредитоспособността на кредитополучателя като юридическо лице е процес, който отнема много време и се основава наразлични модели и методи за оценка на финансовото състояние и платежоспособността. На първо място, първоначалните финансови отчети на компанията се разглеждат, по-специално, структурата и динамиката на финансовите потоци, пасивите и активите на организацията, както и коефициентите, характеризиращи финансовото състояние на компанията.

Ако юридическо лице може да подаде огромен брой документи, въз основа на които е възможно да се извърши финансов анализ, тогава оценката на кредитоспособността на кредитополучателя като физическо лице се извършва според съвсем различно схема.

Първоначалната информация за платежоспособността на частния кредитополучател включва следните параметри - динамиката на приходите, нивото на разходите в момента, наличието на кредитни, административни и други задължения.

Заслужава да се отбележи, че отношението към физическите лица е по-лоялно, тъй като много кредитни организации отчитат не само документиран доход, но и субективни факти, които клиентът не може да потвърди. Използвайки метода на прости аритметични операции – приходи минус разходи и задължения – кредитните служители определят способността на клиента да изплати заема. Съвсем естествено е, че ако нетният доход на кредитополучателя е недостатъчен, заявлението няма да бъде одобрено. Ако месечното плащане по кредита ще бъде повече от 50% от дохода, най-често отговорът също ще бъде отрицателен.

Оценката на кредитоспособността на кредитополучателя зависи и от вида на кредитирането. Например, наскоро една техника за оценяване, базирана на анализа наминималното количество информация за кредитополучателя. По-специално тук се разглеждат параметри като възрастта на клиента, неговият трудов и социален статус и, разбира се, доходи. По правило решението за такива заеми се взема във възможно най-кратък срок, някои банки предлагат обработка само за час.