Какво е спестовна банка? През коя година се появява първата спестовна каса?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Днес изразът "спестовна банка" вече не се използва широко и дори не мислим, че водещата банка в страната - Сбербанк - е израснала от това явление. Откъде се появи този финансов феномен и как работи? В статията ще говорим за годината, в която се появи спестовната каса, кой пръв измисли този механизъм и как спестовните каси се превърнаха в съвременни кредитни институции.

Концепцията за спестявания

Веднага след като човек има излишък от материални ценности, той започва да мисли за запазването им за бъдеща употреба. Така се роди идеята за спестяване. Първоначално този процес се разпространи само до храната – винаги е било обичайно хората да се запасяват с храна в случай на глад. Това е абсолютно инстинктивна дейност, тъй като тялото ни съхранява излишните калории в мастни гънки, а човек, като протеин, например, прави резервиза бъдеща употреба.

Но концепцията за спестяванията е свързана именно със запазването на парите. За първи път на хората им хрумна да спестят пари за бъдещето преди няколко десетки стотици години. Например в Китай имаше традиция да се отделят монети за „черен ден“в глинени запечатани саксии. Оттам е било възможно да се извлекат пари само чрез счупване на плавателния съд. В продължение на много векове хората просто спестяваха пари, не носеха никакви доходи и едва когато възникна идеята, че тези спестявания могат да бъдат пуснати в обращение, се появи спестовната каса.

Концепция на спестовната банка

Постепенно се оформи специален финансов механизъм, който даде възможност да се създават спестявания и в същото време да се получават доходи от тях. Спестовната каса е организация, която ги привлича от населението и плаща лихва на вложителите. Възможността за увеличаване на капитала се осигурява чрез издаване на спестявания за временно ползване на желаещите (кредит), за което те от своя страна плащат на касата.

Днес спестовните банки и банките са важна част от икономиката на всяка държава. Има дори показатели за нормата на спестяванията на населението, които гарантират стабилността на икономическата система. Също така обемът на спестен капитал е добър критерий за оценка на общата ситуация в държавата. Защото хората започват да спестяват само когато имат достатъчно.

Принципи на функциониране на спестовната каса

Вече има традиционен начин за натрупване на средства за последващо потребление от населението - товаспестовна банка. Депозитите на хората им носят приходи, което е основният мотивиращ фактор при кандидатстване във финансова институция за създаване на собствени резервни фондове, а не слагането на монети в стъклен буркан в домашен килер. Но откъде идва тази печалба?

Има два механизма, които могат да се използват за плащане на лихви на хората. Първата е известна като финансова пирамида: инвеститорите получават лихва от новопривлечени клиенти, които са донесли парите си. Такава схема има висок риск от провал, тъй като всяко масово теглене на депозити води до колапс и някои клиенти няма да получат не само лихва, но и депозираните пари.

И вторият механизъм е по-сложен. Това означава, че парите, за да генерират приходи, могат да бъдат заемани срещу лихва или инвестирани в някакви други печеливши механизми. Спестовните каси работят основно точно по схемата "депозит-заем-лихва", без да се ангажират с инвестиции.

Историята на появата на спестовните банки в света

За първи път принципът на механизма за финансови спестявания е формулиран от писателя Д. Дефо, който мисли как да развие далновидността на населението. Въз основа на неговите идеи през 1778 г. в Хамбург местен предприемач открива офис, приемащ парични депозити при 3%, които могат да бъдат върнати при първо искане на вложителя. Но тогава идеята получи само местно изпълнение.

Бумът на спестовните банки започва в Англия в началото на 18-19 век. Тогава дойдоха първите спестяваниякаса, което гарантира възвръщаемост на инвестициите и получаване на лихви. През 1817 г. е приет първият британски закон за подобни финансови институции. Те бяха инструктирани да пласират привлечените пари само в надеждни фондове и държавни облигации. Така започва взаимодействието между спестовните каси и държавната икономика. Тя получи допълнителни средства и мотивира населението да създава спестявания.

Първоначално спестовните каси бяха предназначени за най-ниските групи от населението. Следователно максималната сума на депозита беше определена на 150 паунда. Това позволи на бедните да създадат финансова „въздушна възглавница“за непредвидено събитие, което е от полза и за държавата и едрите капиталисти, защото ги освобождава от необходимостта да се грижат за бедните, загубили работата си или се разболели. От началото на 19 век спестовните банки започват да се появяват в много страни на Европа и в САЩ.

Първи спестовни банки в Русия

Този бум не заобиколи и Руската империя. Първата спестовна каса у нас се появява през 1839 г. с указ на императора. Това бяха спестовни и спомагателни банки за селяни - така държавата започна подготовката за премахване на крепостното право.

През 1841 г., по заповед на царя, първите градски спестовни каси са открити отново в Москва и Санкт Петербург. Първоначално минималният депозит беше 50 копейки, а максималният - 300 рубли, по-късно тези цифри бяха увеличени. Първите такива институции са създадени в предприятията и държаватауслуги, а от 1880 г. започват да отварят каси в клонове на държавната банка, в пощенски станции и жп гари.

В допълнение към безсрочните депозити тук се приемат и „условни“депозити. при специални, определени условия, както и депозити в ценни книжа. По този начин служителите на касите действаха като посредник между гражданите и държавата. По-късно се появи и животозастраховане. От края на 19 век касите се превръщат и в инструмент за продажба на държавни облигации, както и за държане на печеливши заеми. Постепенно касите се превърнаха в многофункционална заемна и кредитна институция.

Съветски спестовни банки

След преврата през 1917 г. новото правителство за първи път обявява депозитите на населението за неприкосновени, а кралските заеми - анулирани. Постепенно инфлацията доведе до реално обезценяване на депозитите. След Първата световна война и Гражданската война беше обявена нова икономическа политика и се появи нов финансов инструмент - спестовната каса на СССР.

Тези институции бяха средството за финансова реформа, основната им задача беше да защитят заплатите на работниците по време на инфлация. С течение на времето на тях са поверени и функциите по осигуряване на населението. През 1925 г. правителството създава държавните трудови спестовни каси на СССР. Чрез тях се предвиждаха различни видове депозити, държавни заеми и продажбата на печеливши облигации.

До 1933 г. повече от50 хиляди спестовни каси. По време на Втората световна война правителството замразява депозитите на населението и тези пари се превръщат в значителна помощ за осигуряване на отбраната на държавата. След войната се провежда парична реформа и модернизация на спестовните каси. По-късно държавата активно използва възможностите на тези институции за вътрешни заеми от населението.

Тъй като икономическата ситуация в СССР през 60-70-те години беше специфична: населението имаше пари, но често нямаше за какво да ги харчи, властите насърчаваха хората да инвестират в държавни облигации и да образуват спестовни сметки. Тогава се появи толкова популярен лозунг: „Дръжте парите в спестовна каса!“. С промяната на икономическия курс през 90-те години настъпва реално замразяване и частично анулиране на депозитите на населението. Държавата все още плаща мизерни компенсации на някои слоеве от населението. Засега краят на тази процедура не се вижда.

Спестовни банки днес

Днес в много страни продължава да съществува такъв финансов феномен като държавната спестовна каса. Тези институции са насочени към привличане на малки депозити от населението. Но все пак касите са много малка част от съвременната финансова система на развитите икономики. Така в Италия, например, има само 87 спестовни банки, в САЩ те представляват само няколко процента от общия финансов оборот на страната. Такъв спад в тези институции е следствие от развитието на световната банкова система.

Спестовни банки и техните особености

С течение на времето в много щати спестовните банки бяха превърнати в спестовни банки. Какво означава това за обикновения потребител? Тези институции предоставят повече услуги. Тук можете не само да отваряте различни видове депозити, но и да вземете заем за всякакви нужди, да решавате инвестиционни проблеми, да извършвате транзакции с валути и други ценни активи.

Банките извършват касови транзакции, предлагат застрахователни програми. Днес понятието "спестовна банка" все повече се доближава до понятието "търговска банка". Разликата основно остава само в учредителите - най-често в спестовните каси един от водещите учредители е държавата.

Сбербанк на Русия

По едно време в СССР основният финансов лозунг, както вече споменахме, беше фразата: „Дръжте парите в спестовна каса“. Този слоган се използва от Сбербанк на Руската федерация и не без причина. През 1988 г. държавните трудови спестовни каси бяха реорганизирани и превърнати в Спестовна банка (Сбербанк). И досега хората имат силното усещане, че това е държавна банка, въпреки че през 90-те години стана акционерно дружество с участието на частен капитал. Но държавата запазва своя дял в уставния капитал на Сбербанк и активно го подкрепя, като се позиционира като основна банка на страната.

Видове операции на спестовната банка

Първоначално всяка централна спестовна банка приема депозити от населението подлихва при поискване, след това дойдоха срочните депозити и продажбата на облигации. Днес спестовните банки предлагат също сетълмент и касови услуги, обмяна на валута, депозитни услуги, както и кредитиране и инвестиции. Освен това Сбербанк предлага услуги по събиране на пари, работа с ценни книжа и други активи, застраховка на депозити, застраховка живот и имущество.

Функции на спестовна банка

Най-важната функция, изпълнявана от спестовната каса, беше да набира средства от населението. В този смисъл спестовните каси продължават тази традиция – те са основният инструмент за мобилизиране на спестяванията и включването им в реалната икономика на страната.

Тези финансови институции са важна част от икономиката, тъй като осигуряват движението на капитали, а също така стимулират населението да създава спестявания, което също играе важна роля във финансовата система на държавата.