Концепцията и организацията на застраховането

2025 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2025-01-24 13:12

Застрахователните дружества (застрахователи) са търговски субекти, които защитават интересите на застрахованите лица, като им компенсират материални щети при настъпване на застрахователно събитие. Дейността на застрахователите се регулира от специални закони и се контролира от регулаторни органи. В Русия Централната банка действа като такъв регулатор.

Застрахователни принципи

Във всяка страна организацията на застраховането се основава на определени принципи, които ви позволяват да извършвате успешно дейността си. Те са:

• притежава застрахователни резерви;
• при изпълнение на застрахователни задължения;
• в преобладаването на застрахователните резерви над застрахователните задължения.

За да изпълни тези точки, застрахователят е длъжен да прецени рисковете от определени застрахователни събития.

В повечето застрахователни ситуации статистиката е на страната на застрахователя. В някои случаи държавата се намесва в организацията на застраховането. Именно на спазването на горните принципи се изгражда застрахователният бизнес в повечето страни по света.

Как е организиран застрахователният бизнес

Законодателството предвижда, че предметът на пряка дейностзастрахователна организация може да бъде застрахователна или презастрахователна. Списъкът на видовете застрахователни услуги е посочен в лиценза, издаден от държавата. Ако притежателят на полицата не изпълнява задълженията си или ги изпълнява неправилно, лицензът може да бъде отнет, тази организация губи правото да предоставя застрахователни услуги, което обаче не я лишава от задължението да изпълнява поетите по-рано застрахователни задължения.

Много застрахователи, работещи в една и съща икономическа област, формират застрахователен пазар, който осигурява защита на физически лица, публични и частни търговски предприятия, финансови институции.

Видове застрахователни компании

У нас застрахователните организации могат да бъдат частни или публични. Безспорни лидери на осигурителния пазар са Пенсионният фонд и Фондът за социално осигуряване, които акумулират всички задължителни вноски на работещите граждани. Частните застрахователни компании се създават за сметка на частни лица или финансови институции.

Уникална форма на работа за много частни застрахователни компании е синдиката на Lloyd's. Това е сдружение на частни застрахователни организации на застрахователи за общото извършване на застрахователна и презастрахователна дейност. Формата на синдиката се оказа толкова удобна, че работи и до днес, застраховайки от малки домакински уреди до големи кораби.

Доброволна и задължителна застраховка

В момента целият пазар на застрахователни услуги може условно да бъде разделен на:

• осигурителни услуги, предоставени надоброволно;
• регулирана застраховка.

Може да се отдели третият елемент от организацията на застраховането, който се нарича "презастраховане", или разделяне на застрахователната отговорност между две или повече организации. Тази форма на защита на отговорността включва разпределението на възможна финансова изгода между няколко застрахователя. Застраховането на застрахователните организации позволява чрез разпределяне на плащанията да изпълняват задълженията си без много щети за финансовото им състояние.

Ако за търговското застраховане спазването на принципите вече гарантира определена печалба, тогава организацията на социалното осигуряване е строго контролирана от държавата. Нека се опитаме да се справим с онези видове застраховки, които са задължителни от гледна точка на закона.

Задължителна застраховка

Правителството прави някои форми на застраховка задължителни въз основа на защитата на хора или стопански субекти, които са свързани с интересите на държавата. Организацията на задължителното осигуряване по подразбиране предвижда интересите на гражданите, които са декларирани в конституцията на страната. На практика изглежда така:

• всеки гражданин има право на достоен труд - това прави застраховката за злополука;
• всеки има право да се ползва със свобода на движение - в потвърждение на това - задължителни задължителни застрахователни полици OSAGO, които застраховат в полза на засегнати трети страни;
• всекиима право на медицинско обслужване - тази норма се поддържа от задължителна застраховка от ДОО, която гарантира осигуровки в случай на заболяване;
• гражданите имат право на достойна старост - Пенсионният фонд е отговорен за това.

Дейността на застрахователите при осъществяване на задължителното застраховане се основава на определени закони и разпоредби, които предвиждат:

• обекти, за които този вид застраховка е задължителна;
• обеми на застрахователна отговорност, които включват минималното задължително плащане за застраховка и максималния размер на застрахователното плащане, установен със закон;
• задължения и права на притежателите на полици и осигурените лица.

Задължителна застраховка и застрахователи

Законът предвижда списък на организациите, които имат право да извършват застрахователна дейност в рамките на задължителното застраховане. Някои осигурителни организации се създават на държавна основа (Пенсионен фонд, Фонд за социално осигуряване). Някои застрахователи имат право да извършват дейности в областта на задължителното застраховане (OSAGO, например).

Контролирайки най-важната област на защита на правата на своите граждани, държавата изпълнява две функции:

• минимизира първоначалните вноски, правейки задължителната застраховка достъпна за повечето граждани на тяхната страна;
• гарантира максимално покритие на тематаосигуряване, което прави социалноосигурителната организация печеливша и финансово самодостатъчна.

Нека разгледаме как работят застрахователите в областта на задължителното застраховане. Пенсионният фонд и FSS са класически примери за това.

Организиране на осигуряване в държавни фондове

Организацията на пенсионното осигуряване у нас се основава на симбиоза на две основни системи:

• солидарност, която получихме като наследство от Съветския съюз;
• personal, което е иновация от последните петнадесет години.

При солидарната система всеки гражданин плащаше пенсионни вноски в общия бюджет на Пенсионния фонд. Впоследствие от него се изплащаха пари в зависимост от трудовия стаж, различни коефициенти и други неща. Въпреки своята простота, солидарната система доведе до факта, че хората, които са работили пет години и четвърт век, всъщност получават една и съща пенсия.

Освен това изравняване се разкри и друг съществен недостатък на солидарната система: критичният дефицит на пенсионния фонд. За да изравни пенсионния бюджет, държавата реши да въведе персонализирано отчитане на пенсионните спестявания. Всеки гражданин, в зависимост от доходите си, внася определен процент по личната си пенсионна сметка, като банков депозит, а при навършване на пенсионна възраст получава собствена пенсия.

Здравно осигуряване

Организиране на задължително здравно осигуряванена базата на солидарна система от вноски. Всеки гражданин удържа определен процент пари от доходите си в осигурителната каса. От тези средства му се изплаща „отпуск по болест” като обезщетение за заплати поради заболяване. FSS също така се занимава с плащания за "майчинство" и плащания за грижи за малки деца. Същият фонд компенсира разходи поради неработоспособност в резултат на злополука при извършване на професионална дейност. Ако гражданите искат да получават големи компенсационни плащания - например за възстановяване на разходите за лечение, за хирургична операция - доброволната медицинска застраховка е на тяхно разположение.

Застраховка гражданска отговорност

Застраховката "Гражданска отговорност" е друга форма на защита за пострадали лица. Неговата особеност е, че застрахователният договор ще бъде сключен от застрахования и титуляра на полицата. Плащанията по този вид застраховка се получават от трето, увредено лице. Класически пример за застраховка на отговорност е полицата OSAGO.

OSAGO се занимава със застраховка отговорност за щети, причинени на трети лица в резултат на автомобилна катастрофа.

Организацията на застраховка гражданска отговорност е в обхвата на дейността на тези застрахователи, които имат право на това. Минималните коефициенти на първоначалните вноски и максималният размер на плащането са регламентирани със закон. Държавата също има право да определя как точно ще бъде обезщетенащети - в пари или в натура и контролират дейността на притежателите на полици.