Суброгацията е Концепцията за суброгация в застраховането

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Един от неразделните и най-важни елементи на застраховката е така наречената суброгационна институция. Изненадващо, въпреки факта, че суброгацията не е ново явление, познато дори на римското право, в съвременното общество обаче не всеки човек разбира и може да обясни същността му. За повечето това остава тайна зад седем ключалки. Незнанието, а понякога и нежеланието да се запознаят с основната терминология, баналната лекомислие могат в крайна сметка да доведат до факта, че застрахователят, с който е сключен договорът, откаже да компенсира щетите, причинени на имуществото на застрахования от трето лице. Освен това доста чести са случаите, когато поради своята правна неграмотност бенефициентът е принуден да плати самостоятелно причинената вреда. Следователно, за да се предпазите от подобни неприятности, трябва да знаете основите на застраховането и да можете да защитите правата си във всяка ситуация.

Институт за суброгация: тълкуване на понятието и правна същност

Терминът "суброгация" се появява за първи път в древен Рим и идва от лат. думите subrogare / subrogatio, което означава „заменя, попълвам“. Според древни източници това е случай на прехвърляне на права (т.е. сделка, която предполага, че една от страните прехвърля на другата правото да изисква определени трети лица да изпълнят определени задължения). По-късно концепцията за суброгация е заимствана от националните системи на Франция, Англия, Германия, САЩ и други страни. Бащата на застрахователното право е англичанинът Мансфийлд, който твърди, че суброгацията е средство, което прави невъзможно застрахования да се обогати чрез двойни плащания: първия път за сметка на застрахователя, а след това – благодарение на лицето, отговорно за причиняване на имуществени щети.

В САЩ това право е признато още от колониалните времена и не означава нищо повече от замяната на бенефициента от застрахователната компания в действия, насочени срещу трета страна.

В Руската федерация суброгацията се регулира от член 965 от Гражданския кодекс, както и от член 281 от CTM.

Суброгацията е…

Използвайки юридическа терминология, е доста трудно за лаика да разбере същността на това явление. Какво е това е много по-лесно да се обясни с конкретни примери.

Да приемем, че сте проспали и закъснявате за работа. Скачайки от леглото, облякохте се, грабнахте ключовете от колата от нощното шкафче и се втурнахте да излезете от къщата. Маневрирайки по пистата по време на сутрешния пиков час сред стотици други превозни средства, претърпявате инцидент. За щастие имате застраховка КАСКО и застрахователната компания е поела всички разходи за ремонт. След анализ на катастрофата обаче се установи, чевие изобщо не сте виновникът, а шофьорът на втората кола, участвала в инцидента. Освен това истинският виновник за инцидента има свой застраховател. В този случай вашата застрахователна компания има право да изиска от дружеството, представляващо интересите на виновника, да му възстанови изцяло всички разходи.

По този начин суброгацията е правото, чрез което застрахователната компания може да изиска от отговорното за злополуката лице да възстанови направените разходи съгласно условията на сключения с клиента договор. Основното правило е, че веднага след като застрахователят изпълни договорните си задължения към вас, той има законово и разумно право да изисква от застрахователната компания виновника за злополуката или лично от него да компенсира всички загуби.

Какво да направите, ако вие сте виновникът за инцидента?

Ако вие сте провокирали катастрофа, но другото лице е само частично виновен за причинените щети, вие ще трябва да носите отговорност само за щетите, причинени на автомобила по ваша вина. Застрахователят на жертвата вероятно няма да пропусне възможността да упражни правото на суброгация и да възстанови от вас или вашата застрахователна компания всички разходи, направени от него. Ако колата ви не е застрахована, би било разумно да потърсите помощта на адвокат.

Какво предполага правото на суброгация?

По-горе се опитахме да разберем какво е суброгация. В застраховането има и такова нещо като „право на суброгация“. Какво означава? Това право (суброгация на застрахователя) възниква самослед като дружеството е изплатило застрахователното обезщетение. Досега тя няма такова право. Освен това трябва да се отбележи, че застрахователят не може да претендира за сума, надвишаваща размера на извършеното плащане. Необходимо е също така да се помни, че правото да се изисква само това, което жертвата (застрахованият) е притежавала към момента на причиняване на щета, преминава към застрахователната компания. С други думи, амортизацията на имуществото се взема предвид. Например, ако възрастта на автомобила е 10 години и по време на ремонта старите части са заменени с нови, тогава от лицето, отговорно за злополуката, може да се изисква да възстанови разходите не за пълната цена на ремонта, но само за цената на частите, които са станали негодни и подлежат на подмяна в резултат на ПТП. ПТП. По този начин застрахователят, както и пострадалият, могат да поискат възстановяване на разходите само като се вземе предвид амортизацията на застрахованото имущество.

Правото на суброгация различно ли е от правото на суброгация?

Всъщност понятията "право на суброгация" и "право на суброгация" не са идентични. Те се различават една от друга по същия начин като различните видове застраховки.

Факт е, че процесът на упражняване на правото на суброгация се състои от два основни етапа. На първия етап застрахователят предприема мерки, които впоследствие ще доведат до възникване на правото му на суброгация. За да направи това, застрахователната компания трябва само да предвиди съответната клауза в договора.

На втория етап имапрактическата реализация на правото на суброгация, което възниква едва след изплащане на обезщетение на бенефициента. До този момент това право принадлежи на застрахования. Следователно трябва ясно да се разграничи правото на суброгация, което възниква от момента, в който застрахователят и бенефициерът подпишат договора, от правото на суброгация, което се появява едва след пълното изплащане на обезщетението за загуби.

Заместване и право на регресия

В руското законодателство, в допълнение към концепцията за суброгация, има друга правна структура, подобна по значение, известна като право на регресивен иск, предвидено в член 14 от Закона за OSAGO. Приликата на тези две концепции е следната:

• На първо място, суброгацията е право, което изпълнява възпитателна функция, която се състои в налагане на гражданска отговорност на лицето, причинило имуществени вреди. Същото може да се каже и за регресния иск на застрахователя.
• На второ място, както суброгацията, така и регресията включват 3 страни - жертвата (застрахованият), този, който е причинил вредата, както и страната, която е компенсирала вредата (застрахователят).

Въпреки това има разлика между суброгация и регресия, която се състои във факта, че ново задължение не възниква по време на суброгацията, а обратното по време на регресия.

Има ли давностен срок за суброгация?

Разбира се, и това е 3 години, започвайки веднага от момента на нанасяне на щетата. Поради непознаване на закона много хора се оказват в доста чувствителна ситуация и си възстановяват разходитещети два пъти. Например, веднага след предизвикан от вас инцидент, вие се съгласявате с пострадалата страна да я обезщетите за щетите на място. В същото време не ви е хрумнало да изисквате разписка за превода на парите. Това обаче изглежда не е достатъчно за разумната жертва. Той отива в застрахователната си компания, мълчи за вашата уговорка и получава застрахователно плащане. Естествено след това застрахователят по реда на суброгацията ви съди. Ако не представите разписка в съда, съдът ще се произнесе в полза на застрахователната компания.

Но самите застрахователи не винаги действат честно и законно. Като знаят за давността, те все пак може да се опитат да ви съдят с надеждата, че нямате представа за тригодишната валидност на това право. И наистина, ако не знаете за това, съдът най-вероятно ще загубите.

За какви видове застраховки можем да говорим, предполагащи суброгация?

Първоначално трябва да се подчертае, че правото на суброгация възниква само въз основа на договор за имуществена застраховка. Не се прилага за лична застраховка (човешки живот, здраве).

И така, анализирайки темата за суброгацията, трябва да се отбележат следните основни видове застраховки: OSAGO, CASCO, DSAGO.

Бъдете бдителни! Знайте правата си и се чувствайте свободни да ги защитавате!