Застрахователни посредници: концепция, определение, изпълнявани функции, тяхната роля в застраховането, работни процедури и отговорности

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

В системата за продажби има презастрахователни и застрахователни компании. Техните продукти се закупуват от застрахователи - физически, юридически лица, сключили договори с един или друг продавач. Застрахователните посредници са юридически, дееспособни физически лица, които извършват дейността по сключване на застрахователни договори. Тяхната цел е да помогнат за сключването на споразумение между застрахователя и притежателя на полицата.

Застрахователни посредници

Нека помислим какво означава това понятие. Посредниците на застрахователния пазар няма да бъдат представители на договори, сключени с тяхна помощ. Тяхната задача е да бъдат връзка между участниците в сделката. Дейността им се осъществява в рамките на споразумение между посредника и застрахователната компания. Целта на посредническите услуги е парично възнаграждение. Договорът уточнява правата и задълженията на двете страни, както и наказанието за неспазване на условията на споразумението.

Основните условия за дейността на застрахователния посредник са посочени в договора, който той представлява:

• Тарифи на плащане за различни продукти, условия на плащане.
• Продължителност на договора.
• Информация за застрахователни посредници, застрахователни агенти и участници в транзакцията.
• Видове застрахователни продукти.
• Информация за условията за използване на формулярите.

Застрахователните посредници са агенти, както и брокери, спешни комисари, инспектори. Целта им е да подпомагат продажбата на услуги на застрахователни компании, сключването на презастрахователни договори. На територията на Руската федерация е невъзможно да се извършва посредническа работа от застрахователни компании от други държави (с изключение на продажбата на Зелена карта).

Агенти

Застрахователни агенти са дееспособни лица, които са сключили договор със застрахователна компания и изпълняват нейните инструкции, въз основа на указанията на организацията. Основната роля на застрахователните посредници е да намират клиенти. След като агентът определи обхвата на последните, той трябва да се консултира: относно списъка на застрахователните услуги на компанията, изпълнение на договора, допълнителна документация, подписване, получаване на средства, издаване на разписка за плащане; привеждане на договора до завършване (получаване и прехвърляне на вноски по време на срока на договора, поддържане на клиента по време на плащанията).

Застрахователните агенти могат да бъдат както юридически, така и физически лица. Именно последните преобладават в мнозинството и връзката им със застрахователя се основава на система от управленскиотдели. Те се считат за единици, разположени в различни региони, като по този начин обхващат цялата страна. Всички офиси са подчинени на фирми, са клонове. В зависимост от условията на работа, агентите са разделени:

• направо;
• мономандат;
• многочленни.

Директни агенти

Застрахователните посредници са директни агенти. Те са в персонала на организацията, имат право да продават услуги само на тази компания, получават възнаграждение от продажби, както и заплата, социален пакет. Тези агенти са висококвалифицирани лица. Но компанията прави постоянни разходи поради заплатите. В резултат на това агентите нямат мотивация да увеличават броя на новите клиенти, което означава, че се подписват малко споразумения.

Агенти с един мандат

Агентите с един мандат, за разлика от директните агенти, получават само възнаграждение за продажби на услуги. Този метод увеличава обема на продажбите, но качеството на операцията може да се влоши. Агентът може да сключи споразумение, съгласно което ще трябва да се извърши високо плащане. За да избегнат нарушения на застрахователните условия, застрахователните компании мотивират служителите да повишават качеството на договорите, например да намалят възнаграждението, да предписват условия, при които един или друг обект не може да бъде застрахован.

Многочленни агенти

Многочленните посредници на застрахователна компания, за разлика от други, имат право да извършват дейност с няколко компании. Обикновено те са специалисти от един или повече видове.застраховка. Такива работници обикновено се използват от малки компании без собствена мрежа от служители.

Юридически лица

Посредници на застрахователния пазар могат да бъдат юридически лица, например организации от различен профил, заедно със своите услуги, предлагат на клиентите програми на една или друга застрахователна компания. Но и агенти – юридически лица могат да бъдат икономически независими субекти. Тук се използва системата от общи агенти. Договорът се сключва между застрахователната компания и генералния агент, като последният става представител на организацията в определен регион.

Общите споразумения предвиждат:

• видове услуги, които агентът ще продава;
• територия, където той има право да ги предостави;
• ограничения за условията за сключване на споразумения;
• компенсация за работа;
• права и задължения на двете страни;
• данни от двете страни.

Често застрахователите за работата на агент му предоставят помещения, поемат различни видове разходи, тоест финансово го подпомагат. Генералният агент извършва продажби с помощта на служители (агенти и подагенти). Те от своя страна стават представители на самия генерален агент. Агентите извършват продажби, други видове консултации, получават заплащане за работата си.

Главният агент организира работата, ръководи подчинените, обучава ги, избира работна зона за всеки, проверява и контролира дейностите. За това той получава своята награда. ПредиВ началото на работа агентът трябва да разбере дали има право самостоятелно да подпише договора в процеса на продажба на услугата, или има формуляри с подпис на висшестоящо лице, или след въвеждане на всички данни в договор, той трябва да дойде при генералния агент за подпис. Това трябва да се определи преди да отидете при клиента, за да не разваляте преговорите, бъдете подготвени.

Застрахователните посредници получават възнаграждение в зависимост от обема на предоставяните услуги и за какви видове. Обикновено обемът се определя от сумата, получена за един календарен месец, както и от броя на сключените договори.

Застрахователни брокери

Застрахователните брокери са дееспособни физически и юридически лица, работещи като предприемачи, с помощта на инструкции от застрахователя. Основната им работа е да подпомагат сключването на договори, търсенето на най-добрите опции, които са от полза и за двете страни.

Услуги, предоставяни от застрахователни брокери:

• търсене на клиенти;
• предложете продукти, които могат да представляват интерес за клиента;
• изясняване на застрахователните условия за определени видове услуги;
• консултация относно рисковете в договора;
• събиране на информация по въпроси, възникнали по време на преговорите;
• изготвяне на документация, изпълнение на всички необходими книжа;
• презастраховане на по-рано застраховани обекти;
• въвеждане на договора в бъдеще, организиране на аварийни комисарски услуги;
• подготовка, приемане на документи, свързани сзастрахователни събития, за допълнително плащане към клиента;
• изпращане на документация за плащане.

Брокерът, за разлика от агента, е независим посредник и свързва интересите на застрахователя и клиента. Той е съветник на застрахования, както и негов застъпник. Брокерът е длъжен да намери подходяща за клиента програма, да разкаже всички условия на договора, както и изключения от плащанията. Той трябва да докладва за възможността за намаляване на риска за настъпване на застрахователно събитие, да намери надеждна застрахователна компания за клиента. Обикновено брокерите се свързват, когато е необходима квалифицирана помощ, например застраховка на промишлени предприятия. Брокерът трябва да има информация за дейността на застрахователните компании, техните плащания, тарифи, рискове, продължителност на договорите. След настъпване на застрахователно събитие, брокерът прехвърля документите на клиента на застрахователя и помага при платежните операции. Обикновено брокерите за своята дейност получават възнаграждение от застрахователната компания, за която са сключили договор.

Лицензиране

Само юридически лица могат да извършват застрахователни дейности. Лиценз на застрахователно дружество се издава при наличие на паричен фонд за възможност за получаване на застрахователни плащания от клиенти. Лицензът се издава за задължителни и доброволни видове услуги поотделно. Всеки продукт трябва да има собствен лиценз. Тоест документът трябва да посочва конкретния вид предоставяна услуга.

Ограничение и забрана при издаване на лиценз

За да получи лиценз, организацията трябва да спазваопределени изисквания. Когато валидността на документа е ограничена, има забрана за застраховка, докато застрахователят не отстрани всички констатирани нарушения. Отнемането на лиценз е забрана за застрахователна дейност, с изключение на договори, които са били сключени преди това. В същото време паричният резерв може да се използва само за покриване на застрахователни събития по договори. Застрахователните посредници са длъжни да разполагат с информация за лиценза. И когато бъде оттеглено или ограничено, те трябва да уведомят клиента и да откажат да сключат договора.

Сервейери

Геодезистите са лица, участващи в проверката на имущество, което трябва да бъде прието за застраховка. Те определят дали този имот може да бъде приет за застраховка и на каква максимална ставка може да бъде застрахован. Въз основа на заключението на представителя застрахователят определя размера и тарифната скала. Също така геодезистът може да огледа имота, след като е настъпило застрахователно събитие, за да определи размера на щетата. Застрахователи, притежатели на полици, застрахователни посредници взаимодействат с инспектори въз основа на договор. Сюрвейерските услуги обикновено се използват за морско застраховане на кораби и товари.

Спешни комисари

Дейността на аварийните комисари е необходима при застрахователни събития, за да се определят обстоятелствата по случая, размерът на щетите, за да се идентифицира съществуващият риск (т.е. дали настъпилото събитие е застрахователен риск). Аварийните комисионери представляват интересите на застрахователните компании (може да бъдат физически или юридически лица) по искане на застрахования за получаванеплащания за щети. Някои застрахователни компании, в процеса на сключване на договор с клиент, предоставят на последния информация за комисионера (в самия застрахователен договор или дават данни за посредника), с когото трябва да се свържете. В договора са посочени и сроковете за лечение след настъпване на застрахователно събитие. Необходимо е да се запознаете с периода от време, през който можете да се свържете с комисионера, плащането ще зависи от това. Застрахованият от своя страна трябва незабавно да потърси помощ.

Отговорности на комисаря по спешни случаи:

• инспекция на повредени и търсене на липсваща вещ;
• идентифициране на причината, сложността, естеството, размера на получената щета;
• написване на заключение с пълна информация;
• договаряне със застрахователната компания за размера на плащането.

Авариите могат да работят в структурата на застрахователна компания или отделно като предприемачи. Във втория случай аварийните комисари могат да работят с няколко компании, но е необходимо да се сключи споразумение между застрахователя и организацията. Едва тогава комисарят по спешни случаи става застрахователен посредник.