Форми на обезпечение на кредита: видове, изисквания на банките и методи за проверка

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Лице, което тегли заем, може да не знае, че има няколко форми на обезпечение на заема. Това е сериозна празнина в образованието, защото такава информация е необходима поне за да се претеглят правилно плюсовете и минусите. За да се научите да мислите преди да вземете заем, ние ще ви разкажем всичко подробно.

Определение

Каква е форма на обезпечение на заема? Не знам? Какво е директна подкрепа? И не знам? Тогава определено трябва да прочетете нашата статия.

И така, обезпечението е вид обезпечение, което може да бъде изтеглено от собственика и впоследствие продадено чрез открит търг. Всички тези действия ще се осъществят, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си, тоест изплати заема.

Ако погледнете законодателството на нашата страна, там пише, че заем може да бъде издаден само при определени форми на обезпечение на заема. Това беше направено, за да има и кредиторътгаранции, защото той трябва да знае, че дори кредитополучателят да не плати нищо, парите няма да бъдат загубени.

Обикновено може да е необходимо обезпечение по заема, ако човек иска да заеме голяма сума. За да е сигурно, че клиентът разполага със средства, а издаването на заем няма да се превърне в загуба за банката, се подписва споразумение между двете страни. Последното дава право на банката да използва обезпечението в своя собствена полза.

Видове обезпечение

И така, какви са формите на обезпечение на заема? За да се сведат до минимум всички възможни рискове, кредитните организации, преди да издадат заем, изискват от кандидата да потвърди платежоспособността. Това се дължи на факта, че банката се нуждае от гаранции, че парите ще й бъдат върнати.

Какво може да бъде обезпечение?

1. Гаранция.
2. Поръчка.
3. Прехвърляне на искове.
4. Други форми.

Най-вероятно списъкът не обяснява много. За да запълним празнините, ще разгледаме всяка форма на обезпечение на заема поотделно.

Поръчка

Залогът е най-популярният метод за сигурност. Кредитополучателят незабавно си припомня всичките си задължения към банковата организация. Съвестта пробужда ли се? Не, по-скоро идва осъзнаването, че в случай на неспазване, той може да загуби част от имуществото.

Тази форма на гаранция за погасяване на заема е разделена на две категории:

1. Залог за права на собственост.
2. Залог за стойности на имоти.

В първия случай говорим за всякакви правадлъжник, например, това могат да бъдат авторски права, правата на клиента по договора или правата на наемателя. Изглежда лесно, но има няколко нюанса. Например, авторските права могат да бъдат заложени само ако не генерират дивиденти или ползи.

Втората категория се характеризира с луксозни предмети, антики, скъпоценни предмети, недвижими имоти или депозити. Оказва се, че в ситуация, когато кредитополучателят не изпълнява задълженията си, заемодателят има право да получи стойност на имуществото, което може да бъде продадено на търг. Тогава парите след продажбата ще бъдат използвани за изплащане на дълга и банката няма да понесе загуби. Обикновено обезпечението на недвижими имоти се избира като форма на обезпечение за изплащане на заем.

Тоест кредитополучателят е наясно, че в този случай ще му отнемат апартамента и ще го изложат на търг. Този момент трябва да стимулира неплатежоспособния и да покаже на банката, че лицето е сериозно по отношение на заема.

Бих искал да добавя, че обикновено както банките, така и техните клиенти избират материално нещо като обезпечение. Това се дължи на перспективата за продажба, защото някои артикули или стойности са много по-лесни за продажба, отколкото правата върху нещо.

Къде се съхранява депозитът?

Тази форма на обезпечение за банкови заеми, като обезпечение, може да остане на попечителство на клиента или може да мигрира към банката. Този въпрос се основава на няколко фактора. Първо, размерът на заема. Колкото по-голяма е сумата, толкова по-спокойна е банката, ако ценното е при него. Второ, политиката на банковата организация.

Но дори ако се случи нещото да остане при собственика си, тогава свободата да го използватеще бъде ограничен. Например стойността вече не може да бъде дарена или продадена, докато заемът не бъде изплатен напълно.

Кредиторски права

Тъй като обезпечението е популярна форма на обезпечение за банкови заеми, бяха приети подходящи закони. Например заемодателят може от време на време да проверява за съществуването на стойността, която е оставена като обезпечение, или да следи състоянието й. Ако обезпечението е повредено или загубено, банковата организация има право да изиска от кредитополучателя бързо да изплати заема. Друг сценарий е замяната на обезпечение с друго на същата цена.

Обезпечението е основната форма на обезпечение за заем, което означава, че трябва да отговаря на определени изисквания. Какви са тези изисквания?

1. Стойността трябва да е собственост на кредитополучателя. Не се допускат собственици, различни от длъжника. Едноличното търговско дружество може да се потвърди само с помощта на документи, никой няма да повярва и на дума.
2. Артикулът се оценява на определена сума, което се потвърждава от съответните документи.
3. Стойността не се показва като обезпечение за други заеми на собственика.
4. Артикулът трябва да бъде търсен, ако изведнъж се наложи да бъде продаден. Най-често банките поставят това условие като задължително, защото се интересуват от бърза продажба.

Гаранция

Сред основните форми на обезпечение на заем е гаранцията. Какво е това? Това е името на писмено задължение на трето лице за погасяване на дълг, ако е от участник в договор за заемне е възможно да се получи заем. Интересното е, че този метод за сигурност се използва не само от физически лица, но и от организации и компании.

Формата на обезпечението е такава, че сделката е между три страни. Освен това третото лице трябва да е наясно, че при всяка неприятна ситуация всички задължения ще паднат върху него. Поръчителят също е длъжен да покрие част или всички плащания на кредитополучателя и да контролира целия процес на погасяване на дълга.

Третото лице потвърждава своите задължения писмено в допълнение към стандартния договор за заем. Ако трябва да направите някакви промени в документа, тогава банковата организация ще трябва първо да уведоми гаранта и да получи неговото съгласие. Ако тази поръчка не бъде спазена, всички промени в договора ще бъдат невалидни.

Край на поръчителство

Гаранция като форма за обезпечаване на изплащането на банков заем се счита за затворена в следните ситуации:

1. Споразумението е изтекло.
2. Бяха направени промени в текста на договора, но поръчителят не беше уведомен и никой не поиска неговото съгласие.
3. Банковата организация получи всички пари в пълен размер и няма претенции.
4. Дългът е прехвърлен на друго лице. Важно условие за това е липсата на информация на поръчителя и липсата на неговото съгласие за подобни промени.

Банкова гаранция

Друга форма на кредитна гаранция. Същността му е да се изпълнява внимателновсички условия на договора за кредит с кредитната структура. В този случай поръчителят са финансови институции, различни структури, които предоставят застрахователни услуги. Тази точка е залегнала в Гражданския кодекс на нашата страна в член 368.

Просто казано, гаранцията е еднопосочна сделка, при която поръчителят предоставя писмени изявления на кредитната институция.

Гарантът трябва да посочи, че е готов да изплати остатъка от дълга предварително, ако кредитополучателят не може да направи това по някаква причина.

Класификация на гаранциите

Гаранцията е модерна форма на кредитна сигурност и като всяка съвременна форма има класификация.

Те са класифицирани според определени параметри:

1. Необезопасено и подсигурено. Вторият вариант включва просто писмено задължение, което посочва гаранцията за погасяване на дълга, ако кредитополучателят не е в състояние да изпълни задълженията си по някаква причина. При втория вариант говорим за обезпечение на кредит с определен имот. В този случай условието на банката е равностойността на кредита и обезпечението.
2. Неограничено и ограничено. Неограничени са случаите, когато поръчителят е длъжен да покрие пълния размер на дълга. Последните включват ефекта на гаранцията върху част от дълга. Между другото, въпросът се решава на етапа на подписване на договора.
3. Кооперация. Говорим за дългови задължения на основната фирма във връзка с нейните клонове и поделения.
4. Лично. Когато гаранции се дават от лица или групилица.
5. Щат. Говорим за правителствени ангажименти за заеми за фирми, общности или обществени организации.

Гаранционна политика

Гаранцията е форма на обезпечение за изплащане на заем, което означава, че има определени правила при издаването му. Те са регламентирани със закон и не могат да бъдат нарушавани. Основното, което е отразено в закона е, че гаранцията започва да действа от момента на подписване на договора. Но това правило работи само ако на гаранта е платена награда за предоставената подкрепа.

Анализът на формите на обезпечение за кредити, издадени от търговски банки и държавата е такъв, че ви позволява да откроите определени ситуации, когато транзакцията е анулирана. Те са както следва:

1. Гаранцията изтече и страните не подновиха сътрудничеството си.
2. Кредитополучателят е затворил целия дълг към кредитната структура. Важно е последният да няма претенции относно връщането на сумата.
3. Кредитната институция отказа да предостави допълнителни гаранции за заема.

Концесия

Друга форма за обезпечаване на изплащането на заем в съвременните условия е концесията. За по-голямо удобство тази форма се нарича цесия. Какво е? Това е документирано споразумение, според което кредитополучателят представя своите изисквания към банковата организация, за да потвърди сигурността на връщането на средствата.

Според документа се оказва, че банката може да използва пари само запогасяване на дълга. Ако получената сума надвишава задълженията по кредита, банката е длъжна да върне разликата на кредитополучателя. Има две форми на концесия:

1. Отвори. Съгласно този формуляр длъжникът трябва да бъде уведомен за прехвърлянето на вземания. Тоест кредитополучателят погасява дълга към банката, а не към кредитополучателя.
2. Тихо. Длъжникът не знае вземанията да са цедирани. Той изплаща сумите на възложителя, а последният вече превежда парите на банковата организация. Този метод е най-изгоден за кредитополучателя, защото благодарение на него не можете да развалите репутацията си.

Методи за гарантиране на изплащането на заема

Всяка банка се стреми да минимизира собствените си рискове и за това разработва определени инструменти, които помагат не само да контролират кредитополучателя, но и да му влияят. Обикновено такива инструменти са търговска тайна, но все пак има някои правила, които най-често се използват от банковите организации.

1. Издаване на заеми на редовни клиенти. Ако случаен човек получи заем, той ще бъде много малка сума.
2. Ограничение на условията на заема. Колкото по-кратък е срокът на кредита, толкова по-бързо банката ще си върне парите. По този начин банката рискува минимално в настоящата ситуация.
3. Пасивна оценка на платежоспособността. Какъв е смисълът? Първо, на човек се дават малки заеми, след което размерът на възможния заем се увеличава по подразбиране.
4. Ако клиентът избере обезпечение, банката внимателно избира предлаганите стойности. Като правило, артикули, които имат дефекти, ниска ликвидност или липса на търсене, банката нямавзема.
5. Колкото повече заеми, толкова повече сигурност. Това е задачата на кредитора, защото само в този случай можем да говорим за малки рискове.

Неконвенционални форми

Какви нетрадиционни форми на обезпечение на заема познавате? Залагаме на нито един. Ще ви разкажем за някои.

Леко необичайна форма на сигурност е депозитът. Ако едно лице има депозит, който надвишава размера на заема, тогава той може да действа като обезпечение. Още по-голям плюс ще бъде, че депозитът е в банкова организация, където клиентът иска да вземе заем.

Глупаво е банката да откаже такава опция, защото в този случай остатъкът по дълга може да бъде отписан от депозитната сметка. Задължителните плащания също могат да бъдат дебитирани от последния, ако няма пари по разплащателната сметка.

Също така е доста удобно за кредитополучателя, тъй като депозитът потвърждава платежоспособността. Но има и минус - клиентът няма да може свободно да се разпорежда с парите по сметката или да затвори депозита преди време.

Загубата само на пръв поглед не се отнася за формата на обезпечение на заема. Всъщност всичко е много по-просто и възможно. Неустойката е сумата, която длъжникът ще трябва да плати, ако пропусне плащането. Тя може да бъде под формата на наказание или глоба. Но това не означава, че по време на срока на договора за заем може да се прилага само един вид неустойка. Законът позволява различни опции да се използват в различни периоди.

Може да се каже, че наказанието не се прилага изцяло за формите на сигурност. Но тя е особенаплащане за времето, през което банковата организация не е получила лихва, а оттам и приходи.

По тази причина можем да заключим, че неустойката не е форма на обезпечение на заема, но за малки заеми пасва идеално. Всяка банка за сериозен заем ще изисква по-значително обезпечение.

Проверка на обезпечение

Разбрахме формите на обезпечение за връщане на отпуснати заеми, но все още не сме говорили за това как се проверява обезпечението. Смятаме, че сега е моментът.

И така, формулярът за изчисление на чека е разработен от Националната банка, като се вземат предвид предложенията на търговските банки.

Проверката на сигурността на заемите по този формуляр се извършва от кредитополучатели от всички форми, включително търговски структури. Има леки разлики, например при последното се попълват само онези позиции, които отговарят за естеството на дейността и структурата на баланса.

Ако има липса на обезпечение, то незабавно се възстановява. Освен това по-нататъшното отпускане на заеми продължава, но сключването на нови споразумения е под въпрос.

Търговските банки са длъжни да налагат по-строги изисквания, защото са длъжни да подкрепят онези предприятия, които са разработили ефективни програми за преодоляване на кризата, препрофилиране или преориентиране на производството за производство на необходимите стоки.

При проверка трябва да се докаже, че основните източници за формиране на оборотен капитал са печалбите на организации и предприятия или средства от продажба на ценни книжа.

Освен това, банката трябва да помисли за намаляване на рисканеплащане на дълга, което означава внимателно отпускане на заеми на икономически агенции, които са открили разплащателна сметка в друга банка. При сключване на споразумение е необходимо да се определи начина на погасяване не само на дълга, но и на лихвата.

Следният метод се счита за най-изгоден: кредитополучателят прехвърля платежни средства в рамките на определен период от време, като използва платежно нареждане. Ако кредитополучателят не изплати задължения по някаква причина, банката има право да се обърне към съда на следващия ден (след изтичане на датата на плащане).

Задължения и права на залогодателя

Нека поговорим за тази доста сериозна тема. За какво? Да, защото дори и след дешифрирането на термина гаранция, не всеки човек е наясно с правата си и още повече със задълженията си.

И така, какво може да направи залогодателят:

1. Собствена стойност. Говорим за ипотечен кредит или заем за кола.
2. Използвайте залога. Отново говорим за кола или недвижим имот.
3. Кредитополучателят запазва собствеността.

Какво се изисква от кредитополучателя?

1. Осигурете необходимото място за съхранение.
2. Застраховайте стойност със собствените си пари. И отново говорим за кола или апартамент.
3. Прехвърляне на заложен имот.
4. Възстановете собственост, ако трети страни са я завзели незаконно.
5. Проверете безопасността и наличността на стойността.
6. Изисквайте връщане на имущество, ако задължението е правилно изпълнено.
7. Изисквайте връщане на останалата сума след изплащане на заема, когато банковата организация продаде артикула.

Рискове и застраховкизаеми

Какво е кредитен риск? Фактът, че банката ще претърпи загуби поради просрочено изплащане на кредита от кредитополучателя или последният напълно ще откаже от задължения.

Кредитните операции се считат не само за най-печелившите, но и за най-рисковите. Ако няколко големи кредита не бъдат върнати на банката едновременно, тогава тя може да фалира. Освен това банкрутът заплашва не само самата организация, но и всички физически лица, предприятия и други свързани банки.

Какви са нивата на кредитен риск?

1. Риск по отделно споразумение. Ако кредитополучателят не изпълни задълженията си по договора за заем.
2. Риск на портфейла. Рискове по всички споразумения за кредитен портфейл.

Каква е сумата на кредитния риск? Това е сумата, която се губи, когато плащането е закъсняло или дългът не е платен.

Има и такова нещо като максималната потенциална загуба. В случая говорим за пълния размер на дълга, който клиентът не е платил.

Важно е да се разбере, че закъснелите плащания не са преки загуби, а се считат за непреки загуби, които са разходи за лихви или загуба.

Заключение

Както можете да видите, предметът на обезпечение по заема има доста нюанси. Трябва да ги познавате всички, за да разберете ясно за какво се стремите.

Ако безмислено вземете много заеми и след това не знаете как да ги изплатите, тогава тази тактика ще свърши много, много зле. Вие не само ще останете без пари, но и ще загубите малко имущество и печалбалоша репутация сред банковите организации. Може би ще дойде моментът, в който ще бъде жизненоважно да вземете заем, но това няма да работи поради проблеми в миналото.

Към днешна дата е приет законопроект, който забранява на човек да има заеми за повече от половината от месечната заплата. И това наистина е правилно, защото в противен случай хората просто няма да имат от какво да живеят и да плащат дълговете си.

Срещали ли сте такива семейства, в които хората имат огромни дългове и задължения, а няма какво да купите дори и кашон мляко? Ако е така, помислете добре преди да вземете заем. Не искаш да живееш така, нали? Всичко, свързано с финансите, трябва да бъде проверено няколко пъти, включително шансовете ви за плащане.

Изчислете правилно своите възможности, както финансови, така и морални, и не се забивайте в ъгъла с огромни дългове и тогава всичко ще бъде наред.