Застраховка на финансови рискове: видове, правила, условия

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Много често човек по време на търговска дейност или когато се опитва да увеличи средствата си получава обратен ефект. Бизнесът е тясно свързан с риска. Те са външни и вътрешни и могат да възникнат на всеки етап от дейността.

Застраховка за финансов риск: видове, правила, условия

Развитието на финансовите пазари засегна всички страни по света. Това доведе до ускоряване на процесите на глобализация и либерализиране, което засегна пряко всички участници в световната финансова индустрия. Всеки бизнесмен по един или друг начин усеща влиянието на тези фактори, затова е принуден да предприеме стъпки, за да защити финансите си от неблагоприятни ситуации.

Застраховането на финансови рискове в този контекст се превърна в необходима мярка за всеки участник на финансовите пазари, тъй като сега има значително повече рискови фактори. Това се дължи на внедряването на нови финансови инструменти, системи и методи. Внедряването на иновации е идеално замислено за намаляване на рисковете, но това създава проблеми от различно естество.

Тази снимка подчертава ролята на риска-мениджъри, както и способността им да реагират своевременно на случващото се и да вземат адекватни решения. Единственото правилно в случая е използването на застрахователни и хеджиращи инструменти, насочени към спестяване на средства. Почти цялото бъдеще на корпорацията зависи от правилния избор.

Финансова застраховка в Русия

Същата тенденция е типична за Русия. Последните трансформации в света на финансите принудиха представителите на света на бизнеса напълно да преразгледат възгледите си за правене на бизнес. Застраховането на финансови рискове, наред с необходимостта от развитие на цялата индустрия, се превърна в най-важната задача на държавата. Непрекъснатостта на икономическите цикли зависи от това колко успешно е решена тази задача.

Въпреки това, системата за държавно влияние върху частния застрахователен сектор все още не е изградена. Тази картина е пряко следствие от вътрешни фактори, свързани с икономическите реформи в страната. Заслужава да се спомене и липсата на теоретична база за застраховане в цялата страна. Класификацията на финансовите рискове специално за руския сегмент и неговите характеристики не е направена.

Функции

Застраховката за финансов риск е мярка, предприета в случай на загуба на активи на предприятие или инвеститор. Ключовата дума е "случаи на загуба". Тези фактори могат да бъдат от различно естество: средства могат да бъдат неуспешно инвестирани, загубени позиции на пазара на ценни книжа или просто откраднати.

Като цяло се разглеждат най-рисковите области в света на финанситефинансово-кредитната и борсовата индустрия. Но първият вариант дава възможност за резервация: потребителските или подобни малки заеми могат да се считат за риск в областта на кредитирането, където застрахованият е физическо лице - поръчител. Няма такъв инструмент на борсовия пазар.

Видове рискове

Те включват:

• Фалшиви ценни книжа.
• Фалшиви платежни документи: платежни нареждания, касиерски чекове или гаранции.
• Загуба на ценни книжа.
• Коефициент на фалшив оборот.
• Фалшиви банкноти влизат в банково обращение.
• Участие на банкови служители в измамни схеми.
• Кражба, повреда или унищожаване на имущество и пари, съхранявани в банка.
• Същото се отнася за счетоводни документи, софтуер и достъп до сървърите на банката.

Гореописаните видове рискове се наричат финансови, но могат да бъдат класифицирани и като имуществени. Независимо от тяхното име, финансовият пазар предлага подходящите видове застраховка на финансов риск. Разгледайте ги подробно.

Видове застраховки

Като се има предвид изключителната значимост на опазването на финансите и имуществото на субектите на правото, се предлагат следните видове застраховки:

1. Обменни рискове. Борсовият пазар може да бъде основно засегнат от такива фактори като невъзможност за плащане на транзакции, неуспех на брокерската фирма да получи комисионни от транзакции, неуспешни транзакции с ценни книжа.
2. Непреки рисковестават релевантни, когато възникнат ситуации като загуба на доход поради причини извън контрола на компанията, непредвидени допълнителни разходи, загуба на временна и допълнителна печалба.
3. Застраховка на кредит се практикува при депозити (застраховани от банката или вложителя), търговски заеми или менителници. Забавеното погасяване на кредитни задължения е застраховано от банката.
4. Застраховка срещу неоторизирани действия на държавни надзорни и регулаторни органи. В този случай процесът се разглежда от гледна точка на различни разпоредби на Гражданския кодекс на Руската федерация и представлява цял набор от мерки. Застраховката може да бъде насочена към частично или пълно обезщетение за щети. Застрахователно събитие в този контекст се счита за спиране на производствените процеси в предприятието. Тя може да бъде пълна или частична. В крайния резултат се отчита фактът на причинената вреда. Освен това спирането на дейността на предприятието създава рискове за служителите и редица контрагенти, изразяващи се в загуба на работа, съдебни спорове и свързаните с тях разходи, нарушаване на условията на договорите с партньори и други негативни последици.

История и реалност

Правилата за застраховане на финансов риск в Руската федерация са предмет на Федерален закон 4015-1, в сила от 1992 г. Според този документ застраховката е процедура за обезщетение при определени условия. Обект на застраховане са финансовите активи, а инструментътзащита е осигурителен фонд, който се формира от месечните вноски на собствениците на имоти. Когато става въпрос за застраховане на юридически лица, процедурата се прилага не само за икономически фактори, но и за форсмажорни обстоятелства с различен произход.

Що се отнася до финансовата застраховка на обикновените граждани (спрямо новата услуга за Русия), тук застрахователно събитие може да се счита за пропуснати ползи, непредвидени загуби или съдебни спорове, свързани с финансови разходи..

По подобен начин се застраховат рисковете на притежателите на акции. Уместността на тази услуга е свързана с голям брой измамени притежатели на акции, които са станали жертви на недобросъвестни строителни фирми. Това обаче не е единственият рисков фактор. Също така, застрахователно събитие може да се счита за рязка промяна в пазарните условия, промени в цените или неизпълнение. Във всички случаи гарант за обезщетение за щети е договор за застраховка на финансов риск, сключен между клиента и застрахования.

Условия на договора

Условията за осигуряване в Руската федерация се регулират от Гражданския кодекс на Руската федерация. Процедурата се състои от няколко конкретни стъпки. Договорът за застраховка на финансов риск трябва да бъде съставен в писмена форма, но може да се направи и устно. Подобно решение на въпроса също има правна сила, но трябва да бъдат изпълнени определени условия, които ще бъдат разгледани по-долу.

Ако този тип връзка се отнася до задължителни видове държавна застраховка, тогава се издава само гражданинзастрахователна полица въз основа на негово устно искане. Такава полица ще има пълна правна сила и се използва за получаване на щети. Тази възможност е предвидена в член 930 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Писмен договор

Член 940 от Гражданския кодекс на Руската федерация гласи, че в някои случаи трябва да се сключи писмен договор с клиента, независимо дали финансовите рискове или други бизнес инструменти са застраховани доброволно..

Освен това, съгласно член 941 от Гражданския кодекс на Руската федерация, е разрешено да се използват общи полици, когато става въпрос за необходимост от множествена застраховка на еднородно имущество. Например, това може да бъде стоки за доставка. В този случай по желание на клиента могат да бъдат издадени няколко общи полици на името на различни хора.

Устни договори

Условията на застраховката за финансов риск са набор от разпоредби, изразяващи волята на страните. Устният договор придобива юридическа сила, когато в него са взети предвид всички обстоятелства по неговото действие и страните са единодушни в мнението си. Сключените в писмена форма договори имат някои особености. Например, това е публичността на документа. Тази характеристика предполага, че застрахованият трябва да подпише споразумение с всеки субект на правото, който се обръща към него по собствена воля и може да плаща застрахователни премии. Обществените поръчки в областта на застраховането имат давностен срок не повече от 2 години.

Методи за застраховане на финансови рискове в правната област позволяват принудително сключване на споразумение чрез съда, ако застрахованиятотказва да го направи. Основанието за това са членове 426 и 445 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Освен това застрахователните ставки трябва да са еднакви за всички клиенти. Позоваване на закона - член 426 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Задължителни условия

За да бъде застрахователният договор юридически валиден, той трябва да съдържа следните елементи:

1. Определение за застрахователно събитие.
2. Територия на валидност на застрахователния договор.
3. Обект на застраховка.
4. Застрахователна сума.
5. Процедура и условия за обезщетение за щети.
6. Срок на договора.
7. Период на отговорност на притежателя на полицата.
8. Размер и начин на плащане на застрахователните премии.
9. Мога ли да направя промени.
10. Видове мерки за избягване на задължения на една от страните.
11. Как ще се разрешават споровете.

Също така, договорът може да съдържа индивидуални условия, предварително договорени от страните устно.

Процедурата за сключване на договор

В областта на застраховането на финансови рискове, свързани с имуществени загуби, съществуват различни системи, които се различават по тарифи и списък на предоставяните услуги. Не трябва да залагате на застраховател, който е готов да осигури ниски премии. Това може да се дължи на ограничения списък на предоставяните услуги.

На практика има чести случаи, когато застрахователните компании прибягват до различни трикове, за да избегнат компенсация за щети. Истинският показател за надеждност не е опитът на компанията и не отзивите на клиентите, а оценката на показателите за финансова стабилност, място внезависими рейтинги и методи за изчисляване на тарифите.

Някои компании предлагат готови тарифи, с други този въпрос може да се обсъжда индивидуално. Комплексното застраховане на имущество или риск се счита за най-надеждния метод. Подробната процедура за сключване на споразумение е регламентирана от член 48 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Определение за застрахователно събитие

Гражданския кодекс обръща специално внимание не само на застрахования, но и на пострадалия. Въз основа на действащото законодателство на Руската федерация са предвидени процедури за обезщетение за щети:

1. Процесът на установяване на застрахователно събитие.
2. Определяне на съответствието с условията, посочени в договора.

Доказателствена база

Съгласно договора застрахованият е длъжен да вземе решение за обезщетение за загуби, ако на предходния етап се установи фактът на настъпване на този случай. Следните документи трябва да служат като основа:

• Изявление на пострадалия с описание на застрахователното събитие.
• Списък на унищожени, откраднати или повредени имоти. Системата за застраховане на финансов риск в този случай включва предоставяне на документи и други доказателства за финансови щети.
• Застрахователен акт.

Ако при имуществената застраховка процедурата за издаване на акт е ясна, то във финансовата сфера това може да породи редица въпроси. По отношение на финансовите загуби, това могат да бъдат счетоводни документи, които отразяват факта на неплащане на заем, удостоверение от правоприлагащите органи за повреда, кражба или унищожаване на средства и др. За формиране на документРазпределени са 3 дни.

Процедура на плащане или отказ

Ако е образувано наказателно дело по факта на застрахователно събитие, тогава въпросът за обезщетение за щети може да бъде отложен до края на процеса. Ако събитието не е застраховано, обезщетение не се изплаща. Писмено уведомление за това се изпраща на жертвата.

Застраховката за финансов риск на компанията позволява изход, при който съдът установява виновника, причинил финансовите или имуществени щети. В този случай се взема решение за обезщетяване на щетите от това лице, като застрахователят се освобождава частично или изцяло от задължението за изплащане на обезщетение.