Как да получите заем, ако имате лоша кредитна история: преглед на банките, условия на заема, изисквания, лихвени проценти

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Често заемът е единственият начин да получите точната сума в разумно време. Терминът "кредитна история" е чут за първи път от руснаците едва в края на 2004 г. През декември тази година съответният закон влезе в сила. Всяка банка, отпускайки ви заем, иска да се увери, че в миналото сте изпълнявали вярно всичките си задължения. Как да получите заем, ако кредитната история е лоша?

Какво е кредитна история?

Сега цялата информация за кредитите, които някога сте взели, се съхранява на едно място - Централното кредитно бюро.

Дори липсата на кредитна история може да послужи като причина банката да ви откаже. Вярно е, че в този случай банката ще вземе предвид други критерии. И ако в миналото сте допускали забавяния на плащанията, тогава получаването на заем при приемливи условия става почти невъзможно.

Как да получите заем, ако кредитната историялошо? Всъщност малко хора го притежават перфектно. Има различни ситуации: направиха грешка с данните, банката забави превода, по-късно издадоха заплата, просто забравиха да направят плащане навреме.

Някои банки са готови да си затворят очите за подобни нарушения, ако периодът на забавяне не надвишава две седмици и се случват от време на време.

Въпреки това, за по-значими нарушения е вероятно да попаднете в черния списък. И дори получаването на заем за закупуване на някои стоки няма да работи.

Защо да проверявате кредитната си история всяка година?

Нека си представим следната ситуация. Кандидатствате в банката и без никаква причина ви отказват заем. Ти не знаеш какво става. Изглежда, че доходът е подходящ и според други параметри вие формално преминавате, но банката ви отказва.

Как да получите заем, ако кредитната история е лоша, но не по ваша вина?

Проверката на собствената ви кредитна история е първото нещо, което трябва да направите в тази ситуация. Случва се, че преди 5 години вече сте теглили заем и сте забавили следващото плащане, но просто сте забравили за него. И тогава банката ви постави в черния списък.

Случва се обаче различно. Всички хора правят грешки. Възможно е по погрешка да е въведена невярна информация в кредитните бюра. В този случай ситуацията е лесно поправима - за това трябва само да предоставите подкрепящи документи от банката.

Как да проверите кредитната си история?

Основната причина за лоши кредити е просрочие. Как да получите заем в този случай? В края на статията ще намеритеединственият законен начин за коригиране на ситуацията.

Първата стъпка обаче е да получите отчет за вашата кредитна история. Можете да направите това по следните начини:

• онлайн (има около 10 услуги в Интернет, срещу малка такса те изпращат заявки до всички основни BCI в рамките на няколко минути);
• в Кредитното бюро (всеки гражданин веднъж годишно има право да кандидатства лично до кредитното бюро безплатно, ще трябва да плащате за повторни консултации).

Не забравяйте, че е почти невъзможно да получите заем, ако кредитната ви история е лоша - или по ваша вина, или в резултат на грешка. Следователно, трябва поне да знаете за това. И тогава помислете какво да направите.

Банки: можете да опитате да получите заем с лоша кредитна история

Ако историята ви не е перфектна, все още е възможно да получите заем от банка, но само срещу гаранция или за определени цели. С малки закъснения все още можете да разчитате на:

• ипотечен заем, обезпечен с придобития имот;
• заем за кола, обезпечен от закупения автомобил;
• потребителски заем, обезпечен с недвижим имот или автомобил;
• закупуване на кредит на някои стоки в магазина.

И друг начин да получите заем с лош кредит е да вземете кредитна карта, която ви предлага банката. Сбербанк често предлага такива продукти на своите клиенти на заплати.

Ипотечен заем, обезпечен с недвижим имот, който трябва да бъде закупен

Тук всичко е ясно. Правите първоначална вноска, банката ви дава ипотечен кредит за остатъка от сумата. Освен това целият апартамент ще бъде конфискуван, ако нарушите задълженията си.

Първата вноска в този случай е малко вероятно да бъде под 30% и не трябва да разчитате на минималния лихвен процент. В крайна сметка банката поема известен риск: тъй като сте нарушавали споразумения в миналото, е много вероятно това да се случи отново.

В този случай банката продава вашия имот на търг. И значително под пазарната цена. Ето вашата първоначална вноска и ще служи като отстъпка, която ще позволи на банката да не остане в губещия в никакъв случай.

Кеш няма да работи. В крайна сметка имотът ще бъде заложен на банката за срока на договора за заем.

Заем за кола, обезпечен с закупения автомобил

Друга програма, която ще ви позволи да получавате пари, дори ако кредитната ви история не е перфектна. Като цяло той е подобен на предишния, но тук закупената кола действа като обект на залог.

Въпреки това, по този начин няма да можете да получите пари в брой, както в предишния случай. Автомобилът обаче може да бъде отдаден на лизинг с опция за закупуване за срока на договора за заем.

Основното е да правите месечни плащания навреме. В противен случай може да се окажете в ситуация, в която ще останете без пари, без кола и дори в дългове.

Най-лесният начин да получите заем с лоша кредитна история е в Москва - нивото на доходите на населението тук е значително по-високо, отколкото в регионите.

Кредитподсигурено от вашия имот или кола

Това е най-лесният начин да получите паричен заем с лоша кредитна история. Той обаче има значителен недостатък - вече трябва да притежавате кола или недвижим имот.

Ако нарушите задълженията си, предметът на залог ще бъде продаден от банката на търг. И вие също можете да останете в резултат. Ето защо е важно предварително трезво да прецените възможните рискове и способността си да платите заема.

Кредит за покупка на някои стоки в магазина

Спешно получаване на заем с лоша кредитна история ще помогне за обичайната покупка в магазина. Схемата е проста. Вие купувате продукт, като направите първоначална вноска. Банката партньор плаща остатъка от сумата на магазина вместо вас, като предоставя заем. И посредникът незабавно купува този продукт от вас срещу пари. Вярно, с отстъпка от 20-30%. Но вие получавате пари.

Не само ще загубите около 30% от разходите, но и лихвата по такъв заем ще бъде най-висока (до 50-60% годишно) - все пак банката в този случай поема максималните рискове. Но има ситуации, когато такъв заем е единственият изход.

Преглед на банките, условията и лихвените проценти

Заем, обезпечен с имот, може да бъде получен от почти всяка банка, дори и с малки закъснения в миналото. В този случай банката не рискува почти нищо - тя ще върне парите си при всеки сценарий (с изключение на форсмажорни обстоятелства, свързани с повреда или унищожаване на обезпечението, но в този случай имазастраховка). Лихвата по такива заеми обаче е ниска - 12 - 20% годишно).

Но получаването на стоков заем е по-трудно. Тук банката рискува значително - рискът е около 20% (според официалната статистика на Националното бюро по кредитни истории). С други думи, всеки пети кредитополучател има проблеми с изплащането на такъв заем. Но можете да печелите много повече от това - до 60% годишно.

Кои банки го правят? В първите три експресни заема:

• "OTP Bank".
• "Начален кредит".
• "Ренесансов кредит".

Какви условия ще бъдат предложени на кредитополучателя?

Най-вероятно ще ви бъдат предложени няколко програми за кредитиране, от които да избирате.

Изисквания към кредитополучателя:

• гражданство на Руската федерация;
• на възраст от 21 до 69;
• наличие на постоянна регистрация.

Условията ще бъдат нещо подобно:

• сума - от 2000 до 300 000 рубли;
• срок - от 3 до 36 месеца;
• авансово плащане - от 0 до 80%;
• лихвен процент - от 20 до 60% годишно;
• документ - паспорт на гражданин на Руската федерация.

Да, не е грешка. Такъв заем днес наистина може да се получи с паспорт, не се изискват допълнителни документи. По-специално, OTP Bank ви позволява да вземете заем с лоша кредитна история в Новосибирск.

Не всичко обаче е толкова просто. Вкогато попълвате заявлението за заем, бъдете готови да предоставите:

• стационарен телефонен номер на мястото на пребиваване;
• стационарен телефонен номер на работното място;
• 3 активни номера на мобилни телефони на колеги;
• мобилни телефонни номера и адреси на близки.

По тези номера служителите на кол центъра на банката ще се обадят и ще проверят информацията, която сте посочили за себе си. Освен това службата за сигурност на банката ще ви търси на посочените адреси и телефони, ако нарушите задълженията си. Също така, всички тези данни могат да бъдат прехвърлени на служителите на агенцията за събиране, ако дългът ви бъде продаден.

Алтернативни начини за получаване на заем

Понякога кредитната история е толкова повредена, че дори не е възможно да получите експресен заем от банката. Това обикновено се случва, когато банките ви поставят в черния списък. Това означава, че вашият кредитен рейтинг е под възможно най-ниското ниво. Това се случва, когато не плащате заема си няколко месеца.

Как да бъда в този случай? Има организации, които не са толкова внимателни към нарушенията на сроковете, колкото банките. Това са ПФИ (микрофинансови институции) и частни инвеститори.

Това е добър и често единствен начин бързо да получите заем с лоша кредитна история. В тази ситуация кредиторите поемат значително по-големи рискове. Не ги интересува кредитната ви история. Основното е, че няма отворенизакъснения. Тук обаче няма да получите значителна сума, освен може би срещу гаранция.

Микрофинансови институции (ПФИ)

По правило такива организации са готови да предложат до 30 000 рубли без обезпечение. И първият път е малко вероятно да одобрите повече от 5000 рубли. Ако ги върнете навреме, кредитният лимит ще се увеличи.

Техните рискове се компенсират от високи лихви - до 2% на ден. В интернет дори можете да намерите ПФИ, които предлагат заеми от 3-4% на ден. Но това е по-скоро изключение, отколкото правило. Средно тези компании са готови да ви предложат пари за 0,5-1% на ден.

И таксите за закъснение са изнудващи. Преди това си струваше да се забавят плащанията за един месец и беше почти невъзможно да се изплатят. Днес ситуацията се промени към по-добро, но тези пари все още са много скъпи.

Държавата се опита да ограничи законово апетитите на ПФИ. Така от 1 януари 2017 г. ПФИ не могат да начисляват лихва, ако надвишават „тялото“на заема 3 пъти. Просто казано, след като сте издали заем за 10 000 рубли, няма да платите повече от 40 000 рубли на ПФИ, независимо какъв лихвен процент е бил първоначално зададен. Наложени са и ограничения за глобите. Сега те не могат да надвишават два пъти размера на просрочения дълг.

Обаче искахме най-доброто, но се оказа, както винаги. Сега ПФИ просто няма да ви дадат заем за период от повече от 3 месеца. Освен това, ако не направите нито едно плащане, сумата за тези 3 месеца ще се увеличи 5 пъти.

Да, тя не може да расте безкрайнопреди. Но дори 500% за 3 месеца ще дадат на съвременните лихвари напълно „не кисели“2000% годишно и дори повече при реинвестиране на получения доход.

Тук трябва да бъдете максимално внимателни и трезво да прецените рисковете. Те взеха 10 000 и можете да платите до 50 000 рубли. Ето математиката.

Частно кредитиране

Има и хора, които желаят да ви заемат пари. Подобни реклами могат лесно да бъдат намерени в Интернет. На този пазар няма държавна регулация. Лихвените проценти, суми и срокове не са ограничени от нищо. Както страните се споразумеят, така да бъде.

Освен това, условията на транзакцията често се диктуват от кредитора. В крайна сметка такива оферти се използват само в краен случай, когато всички други възможности са изчерпани.

Изплащането на тези заеми често е дори по-трудно от изплащането на микрофинансиращи компании. Най-вероятно обаче никой няма да провери кредитната ви история.

Как да коригирам кредитната история

Ако ви предложат да промените данните за кредитната си история в BKI за пари, знайте, че сте изправени пред измамници. Дори теоретично е невъзможно да се направи това. Помислете сами: може ли едно лице да има достъп до базата данни на банката, BKI и CBKI едновременно? Но какво да кажем за тези хора, които проверяват и проверяват отново тези данни, сравнявайки ги помежду си?

Много е трудно, но теоретично е възможно да се хакне базата данни на банка или конкретно CBI. Или подкупете конкретен служител. Но дори теоретично невъзможно да се хакне илиподкупете цялата система. Следователно измамникът просто ще вземе авансово плащане от вас и ще изчезне.

Въпреки това е напълно възможно да коригирате CI (кредитна история) и то законно. Това работи дори ако сте в черния списък. Ето ръководство стъпка по стъпка как да го направите:

1. Изплатете всички текущи просрочия и глоби.
2. Минете през рехабилитация - има специални програми на банките, които ви позволяват да подобрите кредитния си рейтинг. Най-известният е „Кредитният доктор” на Совкомбанк.
3. Купете някои евтини стоки на кредит.

Естествено, не може да се допуска повече нарушения на нашите задължения. Вторият шанс се дава само 1 път. Ако всичко върви гладко, след около 2 години кредитната ви история ще се подобри значително и ще можете да разчитате на нов заем.