Как да изчислим диференциран заем?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Кредитните продукти са популярни сред населението. Банковите офиси предлагат различни условия, но във всеки случай потенциалният клиент ще трябва да върне не само сумата на кредита, но и натрупаната лихва. От една страна изглежда, че всичко е просто. Не всички клиенти обаче знаят каква е разликата между анюитет и диференциран заем. Освен това мнозина не се задълбочават в условията на договора и дори не знаят как се извършват плащанията. Нека зададем разликата.

Анюитет

Особеността на този метод на погасяване на заеми е, че през целия период на заема размерът на плащанията остава непроменен. Всъщност това означава, че клиентът ще изплати собствения си дълг на равни плащания, които ще включват част от заема,както и натрупана лихва.

Подобно на диференцирания заем, анюитетният заем има определени предимства. По-специално, те се състоят във факта, че през целия период трябва да платите една и съща сума. Това спестява клиента от необходимостта да прави допълнителни изчисления. Освен това кредитополучателят може да използва услугата за автоматично погасяване, губейки нуждата от депозиране на средства на датата на падежа.

Диференциран заем

Това е невероятно рядък продукт. Само няколко организации, присъстващи на пазара на потребителско кредитиране, са готови да го предложат на собствените си клиенти. Това се дължи на факта, че носи известна финансова изгода за потенциалните клиенти, но в същото време намалява печалбата на банковата организация.

Диференцираното погасяване на заема има важна характеристика. Състои се във факта, че всеки месец размерът на плащането ще бъде намален. Съответно най-голямата финансова тежест ще падне върху клиента в началото на погасяването. Всеки месец обаче кредитната тежест ще намалява. Подобна характеристика е свързана с принципите за изчисляване на лихвите по дълга. Все пак ще говорим за изчисленията по-долу.

Функции

Всеки банков продукт има свои собствени характеристики. Ако изчислите диференциран заем, става ясно защо размерът на плащанията се променя от месец на месец.

Това се дължи на факта, че ще извършвате погасяването на основния дълг еднакво често. И разликата в сумитеще бъде свързано с промяната в начислената лихва. В крайна сметка с всяко следващо плащане дългът ви ще намалява. Заедно с него сумата на начислената лихва. Клиентът ще трябва безмилостно да следва графика за плащане или да се свърже с банката. Диференцираният заем постоянно променя размера на плащането, което трябва да бъде изплатено. Клиентът трябва да знае точно колко да депозира.

Кредитно натоварване

Ако бъде избран подобен метод за изчисляване на лихвите, тогава потенциалният клиент трябва да е уверен в собствените си финансови възможности. Плащанията ще бъдат впечатляващи. По правило през първите месеци те са с двадесет или повече процента по-високи от плащанията, които са назначени по схемата за анюитет.

Ситуацията обаче постепенно ще се промени в полза на клиента, а финансовата тежест ще намалее и ще бъде по-ниска, отколкото при анюитетния заем. Ето защо диференцираното може да е за предпочитане за някои клиенти.

Прилики и разлики

Както можете да видите, както анюитетите, така и диференцираните плащания имат много общо. Това става ясно, ако се задълбочите в структурата на всеки един от тях. И двете плащания включват част от главния дълг, както и начислена лихва. Има обаче много разлики.

Анюитетните плащания включват погасяване на дълг от кредитополучателя на равни вноски. Това ви позволява да разпределите равномерно кредитната тежест за целия период с постепенно изплащане на главницата, както и натрупаната лихва. Това предимство обаче всъщност есе превръща в значителен недостатък за кредитополучателя. При схема за анюитетно изплащане надплащането е много по-високо. Това се дължи на факта, че погасяването на главния дълг е невероятно бавно, което е от полза за банковата организация, но не и за длъжника.

Диференцираното плащане по заема е по-изгодно за длъжника. Това обаче е добре известно на банковите организации, така че заемите при такива условия се издават изключително рядко. Освен това трябва да разберете, че през първоначалния период на изплащане на кредита кредитополучателят има повишена тежест. Това се дължи на факта, че месечното плащане включва фиксирана част от главницата, както и начислена лихва, която ще намалява с всяка вноска.

Бъдете готови за факта, че повечето от съществуващите банкови предприятия ще ви предложат схема за плащане на анюитетни заеми. Това се дължи на факта, че подобна схема обещава по-големи печалби, а също така създава удобство при изчисленията. В крайна сметка размерът на месечното плащане остава непроменен през целия период на заема.

Кое е по-добро?

Заслужава да се отбележи, че диференцираният заем е по-малко печеливш за банковите организации от анюитетния. Това се дължи на факта, че в началото на погасяването на дълга клиентът извършва плащания, които в по-голямата си част се състоят от начислена лихва. В същото време погасяването на основния дълг става с изключително бавни темпове. Съответно, колкото по-голям е дългът, толкова повече лихва може да бъде начислена.

Анюитетният заем позволява на банкатаспечелете повече от диференциран кредит. Ето защо по-голямата част от компаниите, присъстващи на пазара на потребителско кредитиране, предлагат този метод на погасяване.

Какво да избера?

Сега знаете какво е диференцирано плащане по заема и можете да му дадете предпочитание. На практика обаче бъдете подготвени за факта, че повечето банки ще откажат да ви отпуснат заем при такива условия.

Освен това, не мислете, че надплащането при такава схема винаги е по-ниско. Когато правите избор, първо трябва да вземете предвид конкретната оферта. Възможно е анюитетен заем да може да ви предложи най-изгодния лихвен процент.

Не по-малко важно е да вземете предвид собствените си възможности. В крайна сметка не всеки потенциален клиент ще може да се справи с нарасналата кредитна тежест. Ето защо трябва да прочетете следния параграф предварително.

Как да изчислим диференциран заем?

Това е важен въпрос за потенциалните кредитополучатели, които планират да използват тази схема за погасяване. Трябва да се каже, че схемата за сетълмент за диференцирани плащания не е проста. Нека се опитаме да го разберем.

Основната характеристика е, че за всяко следващо плащане трябва да преизчислявате сумата. В крайна сметка тя постоянно ще се променя. Формулата за изчисление се състои от две части.

Основно салдо / Брой периоди + Салдо на главницата Лихвен процент / 10012

Първо, нека изчислим първата част. За да направите това, трябва да знаете баланса на дълга, както и оставащия период на плащане, или по-скоро броя на плащанията, които трябва да бъдат направени.

Да приемем, че остатъкът по дълга е 10 000 рубли, които трябва да бъдат изплатени в рамките на десет месеца. Тогава резултатът от изчисленията ще бъде 1000.

След това изчисляваме втората част от формулата, след като посочим данните. В този случай ще е необходим само лихвеният процент, тъй като вече знаем баланса на главния дълг. Числата 10012 присъстват, за да се изчисли месечното плащане.

И така, ако лихвеният процент е условен десет процента, тогава ще бъде лесно да се изчисли с помощта на втората част от формулата за диференциалния заем.

10 00018 / 10012

Според резултатите от изчисленията получаваме 150. Това е сумата на натрупаната лихва.

Остава само да се сумират резултатите от двете части. Добавяме 1000 и 150. В резултат на това установяваме, че сумата на текущото плащане е 1150 рубли. Трябва да се помни, че тази сума не е постоянна и следващото плащане ще бъде малко по-ниско. Въпреки това ще трябва да се преизчисли.