Кумулативна застраховка живот: какво е това и за какво е

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Модерният живот на обществото е пълен с рискове и всякакви неблагоприятни ситуации. Избягването на всички тях е нереалистично, дори ако спазвате всички възможни правила за безопасност, като броите нещата много стъпки напред и внимателно избирате действия. Много ситуации могат да подкопаят проспериращото съществуване на самия човек и неговото семейство, да доведат до фалит, да донесат загуби и загуби. За решаването на тези проблеми има няколко финансови инструмента, включително застраховка живот на дарения. Тази статия разглежда подробно същността на концепцията, характеристиките и целите на регистрацията, съдържанието на договора, както и организациите, които предоставят тази услуга.

Застраховка като срок

Всички хора се стремят да избягват нежелани събития. Естествено, невъзможно е да се защитите напълно, но можете да изгладите "удара",оказване на помощ в случай на определени събития. За това се сключва застрахователен договор между застрахования и застрахователя. Същността му се състои във факта, че организацията, предоставяща тази услуга, при настъпване на конкретен инцидент изплаща определена сума на застрахования. Така той има възможност да решава възникналите проблеми, без да губи време, усилия и пари. За предоставяне на услуги на застрахователя се заплаща застрахователна премия. Ситуацията може да не се случи, но премията не подлежи на връщане. Поради тези плащания се формира паричен фонд, от който организацията плаща възстановявания на своите клиенти. Естествено, застрахователят също получава приходи от този фонд.

Мястото на застраховката в обществото

Застраховката на живот, здраве, имущество и дори възможност за определени събития на пазара на финансови услуги съществува от много дълго време. Използването на тези продукти на финансовите структури е доста често срещано и продължава да набира популярност. Някои видове застраховки станаха задължителни. Например задължителна здравна застраховка и Гражданска отговорност на автомобилистите. При пътувания, обиколки и екскурзии на дълги разстояния с различни превозни средства (самолети, автобуси, влакове), цената на билета включва също живот и здравна застраховка на пътника. Когато кандидатстват за заем, ипотека, заем, банките често задължават кредитополучателите да сключат застраховка. Последното не може да бъде строго необходимо.законодателство обаче, когато отказват застраховка, финансовите организации в повечето случаи отказват да изготвят договор за клиенти.

Много бизнесмени активно използват услугите на застрахователните компании, за да защитят бизнеса си от негативните последици от икономическата криза, съмнителни сделки, нечестиви партньори. Размерът на застрахователната премия изглежда много по-добър вариант от загубата на всички съществуващи активи поради непреодолима сила.

Кой предоставя тези услуги

Не всяка организация може да предоставя застрахователни услуги. Държавата има определен брой изисквания за такива дружества: организационна и правна форма, брой акционери, размер на уставния и резервния капитал. Подобно на банките, застрахователите подлежат на строг контрол на транзакциите и финансовите транзакции. Ако значителна част от тях бъде призната за съмнителна, организацията ще трябва да се сбогува с лиценза за този вид дейност. Поради високите изисквания за финансова сигурност, линията от застрахователни продукти най-често се предлага от големи банки и финансови холдинги. За тях е много по-лесно да получат разрешение за подобни дейности. Много е трудно да влезеш в тази сфера просто така.

Относно животозастраховането

Една от най-разпространените застрахователни услуги е застраховката живот и здраве. Можете да застраховате себе си, любим човек, дете. Работодателят може да се осигурява по същата схемавашият служител. Същността на тази процедура е, че при настъпване на застрахователно събитие (смърт на застрахования, тежки наранявания, инвалидност, заболяване, злополука и други инциденти), клиентът ще получи парично обезщетение. Това лице е посочено в договора. Така те могат да бъдат самият осигурен или членове на семейството му (в случай на смърт). Договорът може да включва и друго лице, което не е свързано с осигурените по семейни връзки.

Практиката за използване на подобни услуги е най-популярна в Европа и САЩ, но у нас постепенно набира скорост. Застраховката живот, здраве и инвалидност е особено подходяща за семейства, в които само един човек е хранител или получава най-високата заплата.

Къде се използва (задължителна и незадължителна застраховка живот)

Застраховката живот и здраве може да бъде задължителна и доброволна. Някои застрахователни програми се предоставят от държавата и са ясно регламентирани от нея. По този начин структури като FFOMS и TFOMS (федерални и териториални фондове за задължително медицинско осигуряване) отговарят за задължителното здравно осигуряване. Някои професии изискват такава застраховка, тъй като те са особено опасни дейности с висок риск от нараняване в различна степен.

В допълнение към задължителната застраховка има и доброволни програми. Например застраховка живот на дарения. Никой няма право да задължава гражданин да използватози финансов инструмент. Но всеки ден все повече хора съзнателно избират животозастраховане, гарантирайки благополучието на своите близки в случай на злополука.

Какво означава "кумулативна застраховка живот"

На пазара на застрахователни услуги има много продукти за всеки "вкус" и бюджет. Едно от тях е застраховка живот на дарения. Тази програма се появи сравнително наскоро, но вече набра скорост и дори получи своите редовни клиенти. Същността му се крие във връщането на по-голямата част от плащанията на застрахования. Така клиентът не само се застрахова срещу злополука, но и натрупва пари чрез редовни вноски към застрахователната компания. Този подход е от полза и за двете страни по договора за животозастраховане. Организацията все още получава своята застрахователна премия и клиентът е уверен в бъдещето на семейството си, а също така получава натрупаната сума, посочена в нея в края на договора.

Как се натрупват средства

Програмите за натрупване на животозастраховане са доста сложен финансов инструмент с много нюанси, които не винаги са достъпни за обикновен човек, далеч от банкови и застрахователни структури. Сумата, която клиентът ще получи при приключване на договора се състои от няколко компонента. Полицаят заплаща по-голямата част от него сам (в открита за целта сметка). Плащанията се извършват на равни вноски, временниобхватът е ограничен от срока на договора. Обикновено плащанията се извършват на тримесечие. От платените суми се начислява комисионната на организацията за предоставената услуга.

Останалите пари не просто лежат наоколо. Фирмата ги използва, отпуска заеми, инвестира, използва ги в стопанска дейност. В зависимост от резултатите от извършените финансови операции в края на всеки отчетен период се начисляват лихви върху инвестираните средства. Именно на тези проценти се получава натрупването и увеличаването на сумата.

Структура на договора

Условията на застраховката "Живот" са детайл, който не бива да се пренебрегва. Общата структура на договорите в различните организации може да е сходна, но всеки от тях има свои собствени нюанси. В някои компании условията може да са по-благоприятни. Струва си да обиколите няколко доставчици на този тип услуги, преди да вземете окончателния избор.

Стандартният договор за застраховка живот на застрахователни компании съдържа няколко компонента: застрахователна полица и анекси към нея. Приложенията обикновено съдържат свързана информация или допълнителни услуги. Натрупващата застраховка "Живот" Rosgosstrakh се издава например с полица за животозастраховане (известна още като договор), Приложение № 1, описващо избраната програма, и Приложение № 2, съдържащо таблица със суми за обратно изкупуване съгласно условията на споразумението.

Съдържание на договора

За максимално отразяване на възможни събития, най-пълното отражение на неговата същност и вЗа да се предпазят страните от неправомерно поведение, застрахователният договор или полица, както и приложенията към него, трябва да съдържат подробна информация за редица параметри. В договора за застраховка живот на дарение застрахователните компании включват следните данни:

• Данни на притежателя на полицата, осигуреното лице, бенефициента. Отразени са както конкретните данни на посочените лица, така и общите разпоредби за това кой може да действа в тяхната роля.
• Застраховани събития и рискове, както и размера на плащанията, когато те настъпят.
• Срок на договора, след който клиентът получава натрупаната сума.
• Условия за плащане на застрахователни премии.
• Отговорност на страните по договора.
• Възможност за промяна или допълване на условията на договора.
• Споделяне в инвестиционния доход.
• Условия за предсрочно прекратяване на договора.
• Други условия, направени по споразумение на страните.

Кумулативна застраховка живот: рейтинг на компаниите

Има много компании, предоставящи такива услуги. Естествено, хората предпочитат да се свържат с най-надеждните. При кандидатстване за дарствена застраховка живот рейтингът на компаниите често играе решаваща роля. Различните сайтове, анкети и статистически изследвания могат да предоставят различни опции за последователността на популярност. Но в повечето случаи лидерите на всички рейтинги заемат първите позиции, като само леко се колебаят по линиите. Ако измерите популярността на програмите по броя на събраните застрахователни премии, можете да направите следния списък с първите десет:

1. "Застраховка живот на Сбербанк".
2. "RESO-Garantia".
3. "VTB Insurance".
4. "ALFA Insurance".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Alpha Life Insurance.
9. "RGS Life".
10. Росгосстрах (IC PAO).

Подводни камъни и рецензии

Когато съставяте такъв договор, трябва да обърнете внимание на редица детайли. Например как става изчисляването на натрупващата застраховка живот в случай на предварително прекратяване на договора. Обикновено, ако клиентът е платил по-малко от 8 застрахователни премии, спестяванията не се издават. Едва от 3-тата година на договора можете да разчитате на някакво плащане. В същото време тя ще бъде няколко пъти по-ниска от средствата, депозирани през този период.

Заслужава да се отбележи също, че някои животозастрахователни договори не включват застрахователни събития, свързани с наранявания. В този случай предсрочно плащане може да се извърши в полза на клиента само в случай на смърт на застрахования. Ако очаквате да включите в договора наранявания и други злополуки, ще трябва да сключите допълнително споразумение или допълнение към полицата. При този сценарий размерът на застрахователната премия, платена на застрахователя, се увеличава.

Що се отнася до мненията на хората за услугата, отзивите за акумулативната застраховка живот са доста различни в спектъра – от безусловно положителни до категорично отрицателни. Факт е, че не трябва да подписвате това споразумение, ако няма финансова стабилност и в някоив момента може да не е възможно да се извърши друго плащане. При постоянни забавяния застрахователната компания може да прекрати договора едностранно, без да изплаща изкупните суми. Втората точка, с малка сума, също няма смисъл да се свързвате със застрахователната компания. Колкото по-малка е сумата, толкова по-малко клиентът ще получи лихва от инвестиционни дейности. Може дори да се стигне дотам, че сумата, получена в края на договора, няма да припокрива платените вноски.