Как да подобрите кредитната си история: ефективни начини

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Желаят да кандидатстват за потребителски заеми, клиентите често се сблъскват с отказ от банка поради лоша кредитна история. За повечето кредитополучатели това означава отрицателно решение при 9 от 10 опита за теглене на заем. Тези, които няма да откажат възможността да получат заети средства, трябва да знаят как да подобрят повредена кредитна история.

Рейтинг на кредитополучателя: как се формира?

След като кандидатстват за заем, мениджърите се свързват с BKI - Кредитно бюро. Организацията събира и анализира информация за платците. Цялата информация се формира чрез оценяване на активността на клиента.

Данните се анализират за определен период от време, напр. 2 години. Ако платецът направи забавяне през посочения период, неговият рейтинг в BCI се намалява с няколко точки. Специалистите на Бюрото за кредитни истории получават информация от всички финансови институции, участващи в заеми.

Ниският рейтинг е една от основните причини за отказ на заем. Информацията за неплатците се съхранява с години: периодът за актуализиране на данните в ЦБИ отнема най-малко 5 години. Ако кредитополучателят има остра нужда от финансиране, той трябва да се опита да подобри кредитната си история възможно най-бързо.

Информация в BCI: може ли да има грешки?

Информационните портали, които консолидират данни за платците и връзката им с банката, работят въз основа на Федерален закон № 218-FZ „За кредитните истории“. Информацията, предоставена от кредиторите, се обработва автоматично и се проверява от аналитичния отдел.

Но дори в най-големите центрове, например "Националното бюро по кредитни истории", периодично възникват грешки. Последица от неправилно предадена информация от банката е отказът да отпусне заем на клиента въз основа на лош рейтинг на кредитополучателя.

Грешки може да се дължат на неправилно въвеждане на данните на платеца (например при изписване на пълно име, възраст или дата на раждане) или техническа неизправност. В първия случай кредитополучателите, които са уверени в своята надеждност, трябва да се обърнат към BKI със заявление за въвеждане на актуална информация.

Във втория случай клиентите не трябва да се притесняват как да подобрят кредитната си история: информационният център ще прехвърли нова информация към банката след отстраняване на неизправности.

Как да разбера информация за рейтинга на платеца?

С многобройни откази за получаване на заем поради лоша кредитна история, кредитополучателят може да кандидатства заполучаване на референтна информация както в ЦБИ, така и в банката.

Съгласно Закон № 218-FZ "За кредитните истории", кредитополучателят има право да поръча извлечение от едно от бюрата веднъж годишно безплатно. Препоръчително е да се свържете с най-големите центрове: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Банките също така предоставят информационни услуги на кредитополучателите. Например, в Sberbank, в онлайн банкирането, клиентите могат самостоятелно да поръчат платено извлечение от CBI. Услугата се нарича "Кредитна история".

Какво включва информацията от BKI?

Преди да се опита да получи нов заем, надявайки се на лоялността на финансова институция, кредитополучателят трябва да знае какво включва кредитната история.

Имайки информация от BKI и знаейки информация за взаимоотношенията с банки и други кредитори, платецът може лесно да определи как да подобри кредитната история в Сбербанк, VTB, Sovcombank и други финансови институции, например, микрофинансови организации (ПФИ).

Рейтингът на кредитополучателя се състои от няколко индикатора:

• брой активни и погасени задължения;
• дължими суми;
• закъснели плащания;
• информация за предсрочно изплатени суми;
• информация за платеца (възраст, регион на пребиваване, пол).

Как да подобрим кредитна история, ако е повредена: съвети към кредитополучателите

Въз основа наданни за формирането на рейтинга, платците могат да подобрят отношенията си с банките за шест месеца. За да увеличите шансовете си за получаване на нов заем, се препоръчва да използвате следните опции:

1. Погасяване на съществуващи заеми.
2. Отхвърляне на предсрочно отписване на заеми.
3. Активно използване на кредитна карта като средство за плащане.
4. Кандидатстване на заем за покупка на стоки "на вноски".
5. Получаване на микрокредити за подобряване на кредитната ви история.
6. Планирано увеличение на кредитните задължения.

Текущи и погасени заеми и тяхното влияние върху кредитната история

Информацията за договорите за заем е най-важна в рейтинга на кредитополучателя. Банките, получавайки данни от Кредитното бюро, на първо място обръщат внимание на броя на погасените заеми.

Наличието на три или повече активни задължения по заем намалява платежоспособността на клиента. Всички заеми се вземат предвид, особено за големи суми: от 250 000 рубли и повече.

Най-лесният начин да подобрите кредитната си история е да се отървете от съществуващите задължения. Плащането по договорите навреме не само ще увеличи платежоспособността на кредитополучателя, но и ще му позволи (ако е необходимо) да издаде нов заем при изгодни условия.

Ранни плащания: защо банките мразят бързото погасяване на заеми?

Знаейки как да подобрите кредитната си история при изплащане на съществуващи задължения, не се препоръчва да извършвате плащания предсрочно. Надплащането се отразява на промяната в условиятадоговор за заем.

Ранни плащания се считат за плащания, извършени над месечната вноска. Депозирането на средства над препоръчителната стойност намалява размера на дълга по заема.

Банките не получават част от печалбата от лихва, така че рейтингът на кредитополучателя се намалява. Клиенти, които многократно вземат заем от финансова институция и изплащат заема в рамките на три месеца след издаването му, няма да могат да получат бъдещо одобрение.

Наличието на 1-3 ранни дебита за суми, които не надвишават месечната вноска с повече от 300% няма да има сериозно влияние върху кредитната история на кредитополучателя. Ако клиентът желае да подобри рейтинга си в BCI, се препоръчва да погаси съществуващите задължения, без да пречи на промяната в графика на плащанията.

Разбира се, предсрочното погасяване при изчисляване на точки в Кредитното бюро играе по-малка роля от наличието на закъснения, но анализаторите на BKI не съветват да се злоупотребява с доверието на банката. Случаите, когато клиентите кандидатстват за ипотечен кредит и незабавно го изплащат, практически без надплащане на финансова институция, лишават кредитополучателите от възможността да получат целеви заем от тази банка с 90% в бъдеще.

Гратисен период - помощник на кредитополучателя при възстановяване на рейтинга

Един от най-ефективните и нетривиални начини за подобряване на кредитната история, ако е повредена, е дейност по карта с банков лимит. Като помощник може да действа кредитна или дебитна карта с овърдрафт. Предимства на опцията - без комисионна ивъзможност за получаване на бонуси от банката издател.

Как работи? При извършване на покупки с кредитна карта в гратисния период платецът теоретично взема безлихвен заем. Не е необходимо да харчите целия лимит: достатъчно е да направите разход в размер на 1000-3000 рубли в рамките на 2-5 дни и да платите дълга по време на гратисния период. Когато правите покупки дори за малка сума, се отваря ново финансово задължение и за целия баланс на кредитните средства по картата.

Плащането чрез банков превод е изгодно за банката: издателят получава комисионна поради придобиване. В допълнение, повечето кредитни организации насърчават собствениците за плащания през терминала, като натрупват бонуси или кешбек (връщане на определен процент от изразходваните средства) към картата. Примери: бонус програма „Благодаря от Сбербанк“, кредитни карти с връщане на пари в банки Russian Standard и Tinkoff.

Недостатъкът на този метод е високата лихва по кредитни карти. Ако клиентът не е имал време да депозира всички средства, изразходвани през гратисния период, той е длъжен да плати на банката комисионна в размер от 19,9% до 33,9% годишно.

Вноска: "скрит" заем при изгодни условия

Купуването на домакински уреди, кожи и мобилни телефони без първоначален капитал вече се превърна в познат процес за руснаците. Магазини за мобилни телефони, търговски центрове, бутици активно популяризират възможността за получаване на стоки, без да имате пари в джоба си: достатъчно е да организирате план на вноски, за да се насладите на покупката без надплащане.

Под вноска означава регистрация на безлихвен заем за стоки. Размерът на месечното плащане се определя според промоцията, провеждана в компанията. Например, посетител иска да закупи мобилен телефон на вноски. Според промоцията на магазина, заем без надплащания се предоставя само по схемата "0-0-24", което означава липса на лихва при кандидатстване за план на вноски за 24 месеца (0 рубли - първата вноска, 0% - сума на надплащането).

Компаниите, предлагащи закупуване на стоки на вноски, си сътрудничат с определени кредитори, например "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Магазините печелят от продажбата на стоки, а банките - от получената комисионна. Магазинът плаща лихвите на вноска. За клиента този метод е отлична възможност за комбиниране на дългоочаквана покупка и коригиране на ситуацията със заеми.

Но не всички видове вноски представляват сключване на договор за безлихвен заем. Възможно ли е да се подобри кредитната история, без да се кандидатства за заем в магазина? За съжаление, вноска под формата на редовни вноски по сметката на продавача без договор за заем не е начин за оправяне на отношения с банки.

Обжалване пред ПФИ: как са полезни микрокредитите

Дълговите задължения имат най-голямо влияние върху формирането на рейтинга на платеца, така че микрокредитите са доказан начин за подобряване на кредитната ви история.

Първо, микрофинансиращите организации са по-лоялни към кредитополучателите. За разлика от взискателните банки, ПФИ издават заемидори на клиенти с просрочени задължения и без официален доход.

На второ място, заеми, които подобряват кредитната история, се издават за малки суми: от 1000 до 10 000 рубли. Това минимизира риска от невръщане на средства.

На трето място, информацията от ПФИ се предава до всички кредитни бюра. Благодарение на добре изградената система за консолидиране на данни, всички финансови институции, които отправят заявки до ЦБИ при подаване на заявление, ще научат за повишаването на рейтинга на клиента. Това е най-бързият начин да подобрите кредитната си история в Сбербанк, най-взискателният кредитор в страната. Това обаче не е всичко.

Как да подобрим кредитната история с микрокредити?

Процесът за получаване на рейтинг в BCI с помощта на микрокредити се състои от няколко етапа:

• Избор на кредитор. Препоръчително е да се обърне внимание на компании с минимален лихвен процент по заеми и положителни отзиви от клиенти.
• Избор на продукт. Понякога самите ПФИ предлагат на платците как да подобрят кредитната си история, като предлагат специални видове заеми.
• Попълване на въпросника. 8 от 10 финансови институции изискват информация за контакт, информация за доходите и задълженията.

• Изберете как да получите средства. Най-популярният е преводът към банкова карта, следван от онлайн портфейли, сметки, мобилен телефон и системи за парични преводи.
• В очакване на решението на МФИ. Не напразно микрофинансовите структури се позиционират като„незабавни заеми“. Средното време за разглеждане на молба за кредит не надвишава 20 минути. Ако бъдат одобрени, средствата се кредитират на клиента от 10 минути до 24 часа.
• Изплащане на заема. След като получите микрозаем, се препоръчва да погасите задълженията си в края на срока на заема: ПФИ ще получи печалба от лихва, а платецът ще подобри кредитния рейтинг.

Ръст в размера на кредитните задължения: до какво може да доведе

Клиентите, които редовно кандидатстват за потребителски кредити, в 90% от случаите увеличават размера на задълженията с всеки следващ заем. Това е друг начин да подобрите кредитната си история.

Но за одобрение на сумата, надвишаваща предходния лимит, платежоспособността на кредитополучателя не трябва да се съмнява в банката. Тази опция е подходяща само за тези, които са закъсняли със заем до 10 дни не повече от 5 пъти.

Разнообразие от кредитни продукти като доказателство за платежоспособност

Ако има финансова възможност, препоръчително е не само да увеличите размера на заема, но и да промените вида на продукта. Например, вместо обикновен заем, кандидатствайте за обезпечен заем. Обезпечените заеми се одобряват с 33% по-често от другите заявления.

Ако няма нужда от надплащане за увеличаване на лимита на заема, като алтернатива можете да поръчате кредитна карта с желаната сума и да използвате гратисния период.