Какво представляват заемите? Паричен заем. Експресен заем

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

В съвременната икономика кредитните отношения са широко използвани. Следователно е необходимо да се знае какво представляват заемите и какви икономически основи имат. Това е от съществено значение за ефективното и правилно използване на заемите и заемите като инструмент за задоволяване на финансови нужди.

Заем в брой. Какво е това?

При кредитна сделка субекти на отношения са заемодателят (физическо лице, организация или банка, която издава заем без поръчители) и кредитополучателят, физическо или юридическо лице, което се нуждае от пари, обикновено в брой.

Потребителският кредит е най-разпространеният. Всеки знае какво представляват заемите, но не всеки ще отговори как да ги получи гарантирано. По принцип тези заеми се предоставят на гражданите под формата на безкасови или в брой. В първия случай това са заеми за плащане на услуги на организации или стоки (например зъболекарски услуги, туристически пакети и др.), във втория случай целеви заеми.

Назначаване на заем

Обикновено основната същност на заема еповишаване на платежоспособността на населението и в резултат на това увеличаване на търговията. Търсенето на кредит се ражда с търсенето на стоки, от друга страна, ръстът на заемите увеличава търсенето на стоки. Този ефект е много забележим на пазар, наситен със стоки. Днес получаването на потребителски заем е една от най-популярните и публични банкови операции. Абсолютно всеки гражданин, навършил пълнолетие (или възрастта, определена от банката), може да тегли заем, като предостави трудова книжка, отчет за доходите и други документи, изисквани от банката. Можете да получите потребителски заем в брой, без да отчитате доходите си. Но има по-малък шанс за одобрение на заема от банките. За да разберете какви заеми са стокови или целеви, си струва да запомните, че кредитополучателят трябва само да предостави паспорт (независимо дали е телефонен магазин или туристическа агенция). Но този вид заем може да бъде получен не от банка, а от организации, които продават необходимите стоки, и то за малка сума. Банката издава потребителски заем на кредитополучател за сериозни нужди (купуване на кола, заплащане на образование) при определени условия, например при представяне на удостоверение за доход, документ за собственост на имота и др. Всяка банка има свои собствени условия за издаване на паричен заем.

Недостатъци на потребителския кредит

Потребителските заеми, без съмнение, освен редица предимства, имат и недостатъци. Средният гражданин може да тегли банков заем, за да реши проблема с внезапните разходи (спешно заминаване додруг град, ремонт на автомобили и други обстоятелства) или за реализиране на други желания, които изглеждаха неосъществими: закупуване на лаптоп, домашно кино или ваканция в чужбина.

При вземане на паричен заем обаче трябва да се вземат предвид всички клопки, които е трудно да се забележи за неподготвен човек.

Банките говорят за ниски лихви (средно 15% годишно) и идеални условия, но всъщност това може да скрие огромни допълнителни такси - до 70% годишно.

Много банки начисляват огромни комисионни за изплащане на заем преди датата на падежа.

Банката е длъжна да отчита само лихвата по кредита за годината. В допълнение към годишната лихва има и други плащания, например комисионна за разглеждане на заем, за издаване на самия заем, за съставяне на договор за покупко-продажба, за поддържане на сметка. Как да получите паричен заем и да избегнете тези клопки? Най-лесният и успешен начин е да се свържете със специалисти, които познават всички финансови и банкови нюанси и тънкости.

Заем в брой като спешно решение

Кредитирането е доста сложен тип взаимоотношения в икономиката между кредитор и кредитополучател. Кредитополучателите, които са потребители на банкови финансови услуги, нямат достатъчно опит в получаването на кредитни продукти, сключването на застраховки, договори и отчитане на комисионни. Следователно, много доста важна информация остава неизвестна за тях.

Всеки е имал ситуация, в която парите са спешно необходими критично. За какво са те, не е важно: може да бъде подарък на любим човек или закупуване на нов.домакински уреди, и дългоочакваното пътуване по време на празниците, и ремонти в апартамента, както и много други неща, без които в съвременния свят - е, нищо. Можете да чакате много дълго време, докато необходимата сума е на разположение. Какво да правя?

В тази ситуация хората отиват в банката. Заемът в брой е идеален. Тази услуга ви позволява бързо да получавате пари в брой.

Възниква въпросът какво представляват заемите и как да ги получите? Отпускането на този заем е добре установена и доста проста процедура, която отнема само един ден. Условията за получаване на заем са елементарни, броят на документите е минимален: паспорт на гражданин на Руската федерация, регистрация, плюс още един документ по ваш избор. Но тук има значителен недостатък - банката взима завишена лихва за такъв заем.

Експресни заеми

В Русия в момента получаването на експресен заем става все по-популярно; това е една от разновидностите на потребителско кредитиране. Този тип е от полза за банките, така че този метод се практикува във всяка финансова институция. Този заем е подходящ за индивидуални предприемачи, мениджъри или собственици на търговски организации, за физически лица.

По същество това е вид потребителски заем: експресен заем се издава в брой на кредитополучателя. Различава се от другите по това, че заявленията се обработват бързо и се изискват малко документи. Обикновено имате нужда от паспорт или друг документ за самоличност, международен паспорт, пенсионноосигурителна карта и шофьорска книжка. Ако кредитополучателят по време на проверката отговаря на изискванията на банката, тогава заемът може да бъде издаден в рамките на един ден. Но не се радвайте да получите този вид заем. Банката го издава с максимална полза за себе си, съответно експресният заем се различава от другите с голям размер на плащанията. Такива заеми са най-скъпите от всички потребителски заеми: лихвеният процент е много по-висок, тъй като банката проверява кредитополучателя минимално. Това означава, че банката има огромен риск от неизплащане на такъв заем. Следователно експресните заеми се дават само за кратък период и малка сума.

Ако вземем процедурата за получаване на незабавен заем за частен предприемач, тогава тя не се различава от обичайната, а таванът на заема е на ниво от 500 000 рубли.

Характеристики на експресното кредитиране

1. Предоставеният заем винаги се изчислява изключително в национална валута и винаги се издава в брой.

2. Възможно най-кратко време за вземане на решение за отпускане на заеми - като правило в рамките на един ден.

3. Най-опростената процедура за получаване. Необходим е минимален пакет документи, заем може да бъде издаден достатъчно бързо и няма нужда от поръчители.

Но такива благоприятни условия водят и до някои нюанси. Банката предприема сериозна стъпка, предоставяйки заем на човек, като същевременно разполага с най-минимална информация за него. Следователно, като правило банките компенсират това с висок лихвен процент, месечна комисионна, както и доста високи изисквания за суматаеднократно плащане за банкови услуги.

Плюсове и минуси на кредитирането

Колкото и обезсърчително да е понятието "постоянно живеене в дългове", кредитирането се превърна в неразделна и често много удобна характеристика на нашия живот. Тази индустрия се развива забележимо, така че жителите вземат все повече и повече заеми, в резултат на което връщат още повече.

Въпреки това, такава мрачна перспектива все още се сблъсква със също толкова мрачна реалност на нашето време. Имайки среден доход, мнозинството от тези жители не биха имали реален шанс да си позволят достатъчно голям набор от стоки, необходими в ежедневието. Освен ако не го сложите по старомоден начин в банка на рафт. Но нарастващата инфлация и колебанията в цените на пазара допринасят много малко за това, като все пак насърчават да харчат спестявания за себе си, когато възникне необходимост. До края на живота е напълно възможно да спестите, но уви …

Ето защо много хора в наши дни предпочитат да получават днес, вместо да чакат и да търпят безкрайно. Перспективата да бъдеш в дългове малко плаши човек, ако имаше интелигентен подход към бизнеса, а в къщата вече има чисто нови неща, които озаряват или правят живота ни по-лесен.

Нюансите на живота в дългове

Кредитът трансформира живота. Получавате основателна причина да реорганизирате ежедневието и работата си за последваща оптимизация на разходите, с очакването, че част от заплатата все пак трябва да бъде платена за заем без поръчители. Оттук и директният стимул да работим по-добре и по-ефективно, за да получим допълнителни плащания за работа или дори повишение. Между другото, това не е илюзорно допринесесамите облаги, за които сега над вас висят заеми. Те помагат за развитието и улесняването на живота в момента, както и за подобряване на условията на живот – мобилност, качество на почивка, качество на здравето и т.н. Това, разбира се, води до морален и психологически растеж, тъй като предвидимото реално повишаване на качеството на живот винаги дава основание да се гордеем със себе си и отново да се радваме на нов ден. И ако не се притеснявате от факта, че огромен процент от трудно спечелените средства се отнемат от тези много неизчислими дългове, можете съвсем искрено да се наслаждавате на живота и да вярвате в успеха си.

Кредитна отговорност

Но не всичко е толкова розово. Ако се върнете на земята, тогава заемът е не само нов хладилник тук и сега, той е и огромна отговорност. Необходимо е да се плаща ежемесечно прогнозната сума на средствата, които от своя страна трябва да бъдат спечелени. Освен това първо трябва да разберете къде да получите заем. Вариантите може да са няколко – банки, частни кредитни организации и т. н. Това влече след себе си страхове за поддържане на работа и заплата, като вариант – износване на тялото, причинено от прекомерно усърдие и старание в работата. Стресът е неразделна част от всяко кредитиране. Постоянното зациклено усещане, че постоянно дължите някого на някого, не е приятно, но ако и то седи здраво в главата ви 24 часа в денонощието, новите неща може вече да не доставят никакво удоволствие.

Възможно е да избегнете подобни усложнения, ако просто подходите към въпроса с интелигентност и надлежно изчисление. Нетрябва да надценявате способностите си. Освен това значително опростява въпроса за избора на правилния вид заем, от който, за щастие, има достатъчен брой в наше време и всеки е максимално адаптиран към желаните цели. Много е добре полученият заем да се изразходва за нещо, което не остарява и не се обезценява с времето. Например за жилища. За жилища има специално ипотечно кредитиране, предназначено за обикновения човек на улицата, но в същото време - за дълги периоди и големи суми. Ипотечен кредит може да ви остави с несравнимото усещане да сте в дългове за 10-20 години, но след това вие ставате истински собственик на точно този дом. Това е много по-практично и по-добре от постоянен лизинг, а инвестицията може дори да се изплати по-късно.

Как правилно да разберем възможностите и видовете кредитиране? Creditагентите винаги са готови да помогнат с това. Обръщайки се към тях, получавате безценна помощ и безплатен съвет.

Отчитане или защо не дават кредит

Днес в Русия банкерите разширяват пазара на заеми. Но правилният път и одобреният план все още не са измислени. Случва се на порядъчен клиент да не бъде даден заем или да му се дава високи лихви. И могат да дадат само част от исканата сума. Още по-лошо, ако подобна ситуация започне да се повтаря в много банки и клиентът не може да разбере за какво става въпрос.

Обикновено клиентът попълва въпросник, който съдържа трудни въпроси. И резултатът за всички отговори се поставя от машината с помощта на кредитна оценка. И е безполезно да спорим с него.

Отчитането екомпромис при оценката на способността на кредитополучателите да изплащат заема. Кредитният комитет не може лично да разглежда всички заявления, а броят на издадените заеми трябва да се увеличи. Точкуването се основава на математически модел, който се опитва да определи задължителния и платежоспособен кредитополучател. Случва се такива кредитополучатели да не получават заем. Системата за точкуване в Русия току-що започна да работи, банките все още не знаят как да я прилагат възможно най-правилно. Трябва да се помни, че точкуването е просто математическа програма и няма за цел да унижи кредитополучателя. Неговата задача е приемлив размер на риска при необходимото ниво на кредитиране. Банките минимизират риска от неизплащане, но по такъв начин, че да има печалба от мащаба на бизнеса.

Като цяло банките имат навика да оценяват своите бивши клиенти според различни целеви групи, от добросъвестни до ненадеждни платци. Позицията може да се променя динамично. Оценяването по правило се извършва по десетина основни параметри, като наличието на автомобил, стабилността на престоя на едно и също място на работа и редица други. На такива показатели се изграждат съответните модели за оценка. Например, ако кредитополучателят редовно сменя работното си място, местожителството и често пие, логично е, че даването му на заем е изключително рисковано.

Методи на точкуване

Банките обикновено използват 3 различни метода за изграждане на такива модели на точния клиент. Първо, това е самостоятелно изграден модел въз основа на профила на целевия кредитополучател. Доста удобен и обективен модел, който ви позволява да прецизирате системата за най-добра производителност и ефективност. В-второ, това е използването на модела за оценка на друга банка. Плагиатството си е плагиатство, но защо не можете да използвате чужд, но вече съществуващ опит? По правило подобни модели все още трябва да бъдат финализирани до нивото, изисквано от конкретна банка, но по-голямата част от работата вече е свършена и, което е важно, разработена. И трето, това е създаването на идеален клиентски модел. Високи изисквания, на които може да отговори само „златен” клиент. Банката само за пореден път се уверява, че този „златен” клиент действително съществува и се снизява към тях да им иска пари. Такава схема обикновено се използва само за определени видове заеми, а не за цели банки, и гарантира добра защита, но, уви, висок процент на потенциалните клиенти се отстранява, което също гарантира добри загуби за банката. Но те са защитени от измамници.

Местните банки все още се учат само в тази област, поради което все още нямат значителен опит в използването на подобни методи. Като правило съпътстващите рискове се покриват от нарастващи лихвени проценти по кредита, а оценката на целевия кредитополучател все повече се базира на кредитна история, ако има такава. Такива нюанси възпрепятстват развитието на търсенето сред потребителите. Всички тези фактори правят обезпечения заем много по-скъп от същата ипотека, например.

Банките не винаги работят чисто и прозрачно. Някои навиват допълнителни скрити комисионни и лихви, поставят в реклами не съвсем реални показатели за заеми и т.н. Тази практика е много полезна за увеличаванебанков бюджет, но е изпълнен с факта, че банката не се нуждае от кредитната история на своите клиенти - най-често те кандидатстват за заем към други банки, след като са разбрали какво е.

Не забравяйте, че отказът на кредит не винаги е по вина на банката. Клиентите често се опитват да украсят или скрият истинските си характеристики. Много често се случват откази, когато се открият заеми, получени от други банки. По правило банките гледат почтеността на всеки клиент по кредитна история, ако има такава.