Срокът на давност за банков кредит за физически лица

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2024-01-17 18:41

Погасителната давност за заем като основно понятие се разглежда в действащото гражданско право. След приключването му финансовите институции нямат възможност да принудят длъжника да плати дължимите суми. Законът установява определен интервал от време, но няма формулировка за началото на този период. Поради това често възникват различни спорове между страните в конфликта по този въпрос. Периодът от време, през който една банкова институция има потенциал да възстанови суми от физически лица, се нарича давностен срок за кредитни задължения. След определената дата банковите институции, съгласно действащото законодателство, вече не могат да изискват възстановяване. Именно тази възможност използват различни измамници с надеждата, че ще успеят да избегнат плащания по задълженията си. Но дали всичко е толкова просто? В рамките на тази статия ще разгледаме тези въпроси по-подробно.

Какво означава терминът давност?

Когато хоратаизготвят заем, тогава като правило те рядко мислят за въпроса колко дълъг е срокът на давност за заем съгласно споразумението и дали изобщо съществува. По закон такъв период, разбира се, съществува.

Давностният срок за заем е периодът от време, през който банкова институция може да възстанови средства от кредитополучателя чрез съдебната власт. Законно се изискват три години от датата на последното плащане.

През 2018 г. давността се изчислява в размер на 36 месеца. След него всяко събиране от банката за размера на кредитния дълг след изтичане на давностния срок за кредита в съдебната практика може да се счита за неразумно.

Когато взимате заем от банка, трябва да сте наясно, че всеки период може да бъде нулиран и да започне от началната точка по време на всякакви контакти с банкова институция. Въпреки това фактът, че банков служител се обажда на клиент, не е достатъчен, за да оправдае нулирането на крайния срок, тъй като не е доказателство за взаимодействие, докато не бъде предоставен запис на такъв разговор.

Как да изчислим?

За да изчислите давностния срок за заеми за физически лица, трябва да погледнете Гражданския кодекс на Руската федерация.

По този въпрос Гражданският кодекс на Руската федерация в чл. 196 гласи, че такъв период е три години.

Как да изчислим давността на заем, за да определим точно отправната точка за предстояща защита на интереси. Банкова институция по всяко време може да се обърне към съдебните органи. В тази връзка платците трябва самостоятелно да докажат факта, че партньорът е пропусналсрок. За тази цел трябва:

• напишете изявление с искане личните ви данни да бъдат премахнати от банковата система;
• подайте молба до съда за спиране на въпроси относно връщането на сумата на дълга след три години.

В юридическата практика има три варианта за отчитане на давностния срок за събиране на кредит от банка:

1. След връщането на последната вноска, когато връзката с финансовата институция е към своя край. Например, тази ситуация се отнася за кредитни карти с безсрочен договор;
2. От края на периода на заема, когато изтича документът за заема;
3. От момента, в който финансовата институция получи искове за изплащане на дълга предсрочно. Това е възможно вече 90 дни след началото на забавянето.

При разглеждане на дело, съдебната власт избира някоя от описаните опции. Практиката на решенията обаче е различна. Тълкуването на закона подлежи на промяна. Все пак трябва да се отбележи, че моментът на кандидатстване за заем не е отправна точка.

След приключване на съда неизправникът е длъжен да заплати на „органа по заема”, неустойки, лихви и организационни разходи на ищеца. След съдебния процес делото се води от съдебни изпълнители, които за 2 месеца прилагат полученото изпълнително производство. Но времето за възстановяване се регулира с три години.

Разглеждането на въпроса за възстановяване може да бъде спряно, ако платецът не бъде намерен. Но още шест месеца след установяване на този факт банката може да започне отново процеса. Има практика за събиране на вземаниядори след 5 и 10 години.

Пример

Кредитополучател Иванов A. A. взе заем в размер на 100 000 рубли за 12 месеца на 24 февруари 2019 г. На 24-то число всеки месец той трябва да извърши плащане. През първите три месеца до 24 май включително Иванов А. А. платил заема. На 24 юни, на следващото плащане, сумата не е платена. От този момент кредиторът е наясно със забавата, давността започва да тече.

Месец по-късно следващото плащане също се добавя към размера на дълга, като се вземе предвид таксата за закъснение. Именно в размер на тази сума започва да се изчислява тригодишната давност от 24 юли 2019 г. По-ясно изчисленията са представени в таблицата.

Изчисляване на давностния срок за руски заем

Индикатор	Дата	Начало на давностния срок	Срок на валидност
Начало на договора	24.02.2019 г.	-	-
Плащането завършено	24.03.2019	-	-
Плащането завършено	24.04.2019	-	-
Плащането завършено	24.05.2019 г.	-	-
Изтекла	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Изтекла	24.07.2019 г.	25.07.2019 г.	25.07.2022
Изтекла	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Изтекла	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Изтекла	24.10.2015 г.	25.10.2019 г.	25.10.2022 г.
Изтекла	24.11.2015 г.	25.11.2019 г.	25.11.2022
Изтекла	24.12.2015 г.	25.12.2019 г.	25.12.2022 г.
Изтекла	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Край на договора	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Срок за отпускане на заеми на физически лица

При създаване на документи за кредит банката издава средства на клиента, които трябва да бъдат върнати в определен срок. Задължението за връщане на средствата е на гражданина преди датата на попълване на подписания документ. При разглеждане на давността по заем, съдебна практикапредвижда удовлетворяване на условията на банки и институции след представяне на компетентно доказани факти. Съдиите на различните нива имат различни представи за началната точка на давността. Няма категорични решения. Повечето адвокати тълкуват законите по свой собствен начин.

Св. 196 от Гражданския кодекс на Руската федерация установява, че в продължение на 3 календарни години банката може да предяви своите искове за погасяване на заема. Не е регламентирана датата, от която започва да се изчислява давността по договора за кредит. Изкуство. 200 от Гражданския кодекс на Руската федерация отразява, че тази дата трябва да се брои в деня, в който кредитната компания е разбрала за спирането на плащанията. Документите по заема съдържат платежен календар, който правилно посочва броя на всички месеци, когато средствата се превеждат по сметката за погасяване на дълга. В случай на забавяне на плащането, банковите служители незабавно ще научат за този факт. На този ден ще започне 3-годишното обратно броене. Любопитното е, че давността за банков заем се взема предвид за всяко пропуснато плащане.

Пример. 20.01.2018 г. Михайлов А. А. издаде заем за 15 000 рубли за период от 6 месеца. На всеки 20-ти ден от месеца трябва да върнете средства на банкова организация. Два месеца преди 20 април Михайлов А. А. направи всички плащания. На 20 май е образувано задължение поради неплащане. Отброяването започва. След още 30 дни сумата на длъжника за следващото плащане и неустойките за пропускане на комисионната ще бъдат добавени към следващата вноска. Максималният срок се изчислява от 20 май 2018 г.

Случва се давностният срок за банков заем да е изтекъл, но длъжникът има затруднения: колекторипродължават да искат плащане. Съгласно Федерален закон № 230, служител на бюрото за събиране няма право да посещава неплатежоспособен повече от веднъж седмично. Броят на обажданията е ограничен: до 1 разговора на ден, до 2 разговора на седмица, до 8 обаждания на месец. Комуникацията не е разрешена от 22.00 до 8.00 часа през делничните дни, от 20.00 до 9.00 часа през уикендите и празниците.

Колекционерите нямат право да: представляват заплаха за здравето и живота на хората, психологически натиск, да дават невярна информация. Забранено е прехвърлянето на каквито и да е лични данни на трети лица. За да потвърдите незаконни действия с подготвени потвърждения, трябва незабавно да отидете в съда и прокуратурата. Важно е да имате следните доказателства:

• запис на телефонни разговори;
• свидетелства на съседи за появата на колекционери в апартамента;
• записи от видеокамери, ако възникнат "атаки" по време на работа.

Базата от длъжници нараства всеки ден и колекционерите активно се опитват да се възползват от тази тенденция. Възможно е да изключите личните комуникации с колекционери и кредитори, ако изпратите подписан отказ. Това става чрез нотариус или препоръчано писмо, както и чрез лично предаване с подпис.

Докато давностният срок за банков заем не е изтекъл, заемът трябва да бъде изплатен. Дългът ще продължи да нараства, започвайки от клаузите на договора за заем.

Давност за иск срещу гаранция

Ако лице е сключило договор за гаранция заАко роднина, приятел или друго лице е взело заем и това лице е спряло да изплаща заема, представители на банката ще се свържат с поръчителя, предлагайки да плати дълга. Гаранцията е валидна до момента, в който е предоставена по договора. Този давностен срок за банков кредит е посочен в договора за поръчителство. Ако не е посочена конкретна дата, гаранцията е валидна за следващата година след приключване на договора за заем. Ако през този период банката не подаде заявление до съда, гаранцията се прекратява. Тук трябва да се има предвид, че този срок е изключителен, с други думи, самото задължение се прекратява: не може да бъде възстановено, прекъснато или преизчислено. Дори ако банката подаде заявление до поръчителя повече от година след края на договора за кредит или след изтичане на срока, посочен в договора за поръчителство, е необходимо да докладва края на задължението, позовавайки се на параграф 6 на член 367 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Преклузивен срок срещу починал кредитополучател

Ситуацията зависи от условията на договора за гаранция. Има два аспекта:

1. Ако в договора има клауза, че поръчителят се съгласява да понесе вината вместо него в случай на смърт на длъжника, тогава гаранцията не се прекратява. Освен това, след установяването на наследника (наследник на починалия длъжник), поръчителят не престава да носи отговорност по споразумението, а за друго лице.
2. Ако няма клаузи в договора, товапоръчителят носи вина за новия длъжник, след прехвърляне на дълга на друго лице (наследник на починалия), гаранцията приключва. В ситуация, когато длъжникът е починал, този факт не се отразява на гаранционния срок. Той е валиден до времето, посочено в споразумението или следващата година след приключване на договора за заем.

Срок на давност за кредитна карта

За кредитна карта важат същите условия като при обикновен договор за заем, тоест 3 години. Споразуменията за банки с кредитни карти обикновено нямат график за плащане. Но условията на договора предвиждат, че дългът трябва да се погасява на вноски. Ако следващото плащане не бъде извършено, банката ще разбере за това (ще му стане ясно за нарушаването на правото). От деня на забавяне и ограничаване на дейностите, периодът започва да изтича.

Опции за прекратяване на срока

Възможно е прекъсване на давностния срок, ще е необходимо да се преброят отново 3 години: в този случай банката ще има предимство. Това ще се случи, ако кредитополучателят:

• напишете заявление за удължаване на заема или отлагане на плащанията;
• ще подпише споразумение за преструктуриране, тоест преразглеждане на условията на договора за заем, при което плащанията ще станат по-малки и срокът ще бъде по-дълъг;
• получава писмо от банката с искане за погасяване на дълга и пише отговор, че не е съгласен с дълга;
• други действия, показващи приемане на факта на дълга.

Случаи на удължаване на срока

В изискванията за 2019 гЗаконите остават същите като преди. Финансовата институция може да поиска плащане от кредитополучателя в съда, ако няма преводи. Пренебрегването на плащанията може да бъде признато за измама в съответствие с член 159 от Наказателния кодекс на Руската федерация. На хартиен носител е полезно да предупредите кредитора за трудностите с връщането на плащанията. Измамата не се разпознава по три начина:

• са кредитирани няколко плащания в брой;
• съгласно договора имотът е посочен като обезпечение;
• дълг под 1,5 милиона рубли

Съдебното производство е не само продължително, но може и да навреди на кредитната история на кредитополучателя. Освен това, при липса на конкретика в описанието на закона, съдът тълкува разпоредбите му по различен начин. В такива случаи срокът може да бъде удължен:

1. Банката прехвърля отговорността за връщането на законната сума към бюрото за събиране. Начална точка на периода ще бъде датата на последния регистриран контакт на служител на компанията с неплатец.
2. Кредитополучателят не е върнал изразходвания лимит по кредитна карта или друга финансова услуга, общувайки с представители по телефона, отговаряйки по имейл. С добра доказателствена база на банката, ограничението ще бъде установено от датата на последното съобщение.
3. Кредитополучателят е допълнил договора с изявление за преструктуриране или разсрочено плащане по заема. Начална точка е моментът на подписване на документите или крайната дата на финансовия „празник“.

Няма смисъл да чакате няколко години без плащания към длъжника. Финансовата институция специално отлаганачалото на периода, така че 3-годишният период никога да не свършва.

Как да избегнем плащането?

В съответствие с чл. 199 част I от Гражданския кодекс на Руската федерация, дори след 3 години, финансова компания може да подаде заявление с искане за плащане на дълг въз основа на обективни причини:

• и двете страни стигнаха до мирно решение;
• една страна в конфронтацията работи в служба и участва във военни действия;
• към момента на подаване на иск, разпоредбите, които са посочени в закона, не са регламентирани.

Съдебните органи разглеждат подобни жалби и често заемат страната на ищеца. Има само три варианта, когато длъжникът може да откаже плащания по законен начин. Условията са нереалистични, но и това се случва:

• платецът не говори с представители на банката, игнорира техните съобщения;
• фирмата, която е издала заема, забрави за размера на дълга.

Срокът изтича, когато платецът подписа официален документ за заем, потвърди дълга си или направи поне малко плащане в полза на финансова компания.

Ако крайният срок е изтекъл, банката ще отпише ли дълговете?

Вероятни опции за изтичане на давностния срок по заема:

• не трябва да се надявам, че банката няма да спази крайния срок и "заемът ще изгори";
• банката може да се обърне към съда дори след крайния срок;
• ако банката не се обърне към съда, тогава тя прехвърля правото на вземане (това се нарича договор за цесия) на колектори. И ще започнат с усърдиесъбирайте дългове, обаждайте се на роднини, работете, устройвайте различни мръсни трикове, заплашвайте и изнудвайте.

Имаше случаи, когато колектори запечатваха вратите на длъжниците с лепило, боядисваха стените на входа.

За щастие на 1 януари 2017 г. влезе в сила законът за защита на правата на руското население от подобни колекторски агенции и микрофинансови компании, който има за цел да защити длъжниците от подобни действия. Колекционерите обаче все още имат инструменти за морален натиск.

Опция, когато след изтичане на давностния срок банката съди кредитополучателя

Помислете за състоянието на нещата, ако е изтекъл срокът на давност по заема.

Според закона банката може да кандидатства дори след изтичане на давностния срок. Ето защо не бива да се учудвате, ако след 3-годишен период кредитополучателят получи отново призовка.

Изводът е, че самите съдии не определят давност, докато ответникът не заяви това (член 199 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Задължение на кредитополучателя е да защитава собствените си интереси. Единственото, което трябва да се направи за него, е да уведоми съда при разглеждане на делото в съда, че изисква прилагането на чл. 199 от СК (прилагане на погасителната давност за заем). След това обжалване съдът ще отхвърли иска на банката.

След като съдът отхвърли иска на банката, банката няма да отпише средствата, дори ако кредитополучателят получава заплати по картата в тази банка, и няма да вземе оставеното имущество като обезпечение по този заем. Клиентът може да обявиизтичане на давността не само по време на разглеждане на делото в съда, но и по други методи:

• напишете писмено изявление (жалба) и го предайте в съда;
• подайте молба до съда с доказателство за получаване;
• кандидатствайте в офиса.

Петиция за прилагане на срока

При разглеждане на въпросите за давностния срок за заем, образецът на заявлението трябва да бъде попълнен правилно. Ответникът трябва сам да обяви просрочената давност чрез подходяща жалба (молба). Това обжалване приключва след изтичане на давностния срок по кредита. Приложението е инструмент, който позволява на длъжника да защити правата си при разглеждане на представените му заявления за дълг. Гражданският кодекс на Руската федерация предвижда написването на тази петиция от името на лице, което има дълг.

Пример за заявление за прилагане на давностния срок за заеми за физически лица е показан на фигурата по-долу.

При излагане на аргументи трябва да се ръководи от чл. 152 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Основната точка на това твърдение е частта след думата „Моля“. Трябва да посочи какво точно изисква кредитополучателят. Необходимо е да подпишете датата и да подготвите копия за всички лица, които участват в процеса.

Заключение

Като част от тази статия беше разгледан въпросът какъв давностен срок за заем съществува в съвременното законодателство. Давностният срок за кредит, определен от закона през 2018 г. като 3-годишен срок, е времето, след което длъжникътподаването на заявление в съда има право да предостави подходяща петиция и да избегне връщането на задълженията по заема по давност.

Но изтичането на извлечението не гарантира отказа на банката да получи средствата си - има огромен брой начини за събиране на задължения от физически лица, както и привличане на колектори, което може да бъде много тъжно за длъжника.

Какъвто и метод да избере банката за погасяване на дълга - съдебно решение или други методи, за кредитополучателя ще бъде неизгодно да го изпълни. Следователно клиентът трябва първо да помисли: струва си да избягвате контакт с банката през целия срок на ограничението на кредита или незабавно, когато не е възможно да затворите дълга, да уведомите финансовата институция за това и да намерите решение заедно.