Изчисляване на анюитетни плащания по заем: пример

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2024-01-02 13:50

Първото правило при кандидатстване за заем е да оцените адекватно собствената си платежоспособност, така че плащанията по нея да не станат обременяващи за кредитополучателя с течение на времето. Но на този етап понякога възникват трудности, тъй като не всеки има икономическо образование, за да направи правилно необходимите изчисления. За да улесните задачата, тук са събрани всички възможни методи за изчисляване на анюитетни плащания по заем, които можете да използвате, за да планирате собствен бюджет.

Анюитетното плащане е…

Преди практическата част от изучаването на въпроса, трябва да се запознаете с теорията. В икономическата теория анюитетното плащане е един от начините за извършване на месечно плащане по заем, когато неговият размер остава непроменен през целия срок на кредита.

При този метод на погасяване на кредита платецът плаща едновременно както начислената лихва, така и част от главницата. Но като правило в началото месечната вноска се състои основно от лихва по кредита. Следователно, когато изчислявате анюитетни плащания по заем, може да забележите, че този метод на погасяване не е много полезен за кредитополучателите.

Анюитетна класификация

В зависимост от допълнителните условия за кредитиране, анюитетните плащания са разделени на малки групи. Тяхната класификация е доста разнообразна, но някои видове анюитети вече не се срещат или са изключително редки в списъка с банкови услуги.

Видове анюитети:

• Фиксирано - непроменено през целия срок на заема.
• Валута - сумата на плащането може да варира в зависимост от колебанията на валутния пазар.
• Индексиран - може да се коригира за текущия процент на инфлация.
• Променлива - плащанията варират в зависимост от нивото на рентабилност на финансовия инструмент.

Механизмът за изчисляване на анюитетни плащания по заем зависи от техния вид. Въпреки това, фиксираните анюитети се използват най-често за потребителски заеми.

Предимства и недостатъци на анюитетните плащания

Изчисляването на анюитетните плащания по заем обикновено се извършва преди неговото изпълнение. Ето защо е важно да знаете дали изобщо си струва да правите някакви изчисления или е по-добре незабавно да изберете друга банка за получаване на заем. Да решитрябва да претеглите всички плюсове и минуси на анюитетните плащания.

Предимства:

• постоянство на сумата и датата на плащане през целия срок на заема;
• достъпност за почти всички кредитополучатели, независимо от финансовото им състояние;
• възможност за намаляване на плащането, коригирано спрямо инфлацията.

За много хора анюитетният метод за изплащане на заем е удобен, тъй като, знаейки точния размер на месечната вноска, е по-лесно да планирате семеен бюджет. Въпреки това, по отношение на икономическите ползи, той има няколко значителни недостатъка.

Недостатъци:

• общото надплащане е много по-високо, отколкото при диференцирания метод за погасяване на дълга;
• трудност при предсрочно погасяване;
• невъзможност за преизчисляване, ако кредитополучателят желае да изплати заема предсрочно.

Ако разгледаме пример за изчисляване на анюитетно плащане по заем, веднага става ясно, че за банките е изгодно да отпускат такива заеми на клиенти. Някои обаче не гонят толкова печалби, така че предоставят на кредитополучателите по-изгодни условия за кредитиране. Трябва да се отбележи, че няма такива компании сред микрофинансиращите организации. Следователно, когато кандидатствате за заем, винаги се използва анюитетният метод за погасяване на дълга.

От какво се състои плащането по заема?

Ако разгледаме компонентите на едно анюитетно плащане, ще забележите, че то е разделено на две части. Първият е фиксирана лихва по кредита, вторият е част от главницата. Освен това размерът на начислената лихва обикновено надвишава сумата, която отивапогасяване на заема.

Тялото на заема се сравнява с лихвата по него само в средата на общия срок на заема. Освен това сумата, която отива за погасяване на главния дълг, започва да нараства, като постепенно надвишава размера на плащанията за използване на заема. Както споменахме по-рано, това не е от полза за кредитополучателите, особено когато става въпрос за дългосрочно кредитиране.

Методи за изчисляване на месечното плащане на анюитетния заем

Всъщност изчисляването на точната сума на плащането е доста лесно. И това може да стане по няколко начина наведнъж. Използвайки поне един от тях, можете да навигирате в предстоящите плащания и да прецените колко „вдигане“ще бъде банков заем.

Методи за изчисляване на анюитетното плащане:

• ръчно с помощта на формулата;
• с помощта на Microsoft Excel;
• на уебсайта на банката с помощта на кредитен калкулатор.

Всеки от методите за изчисление, когато се приложи правилно, ще даде точна цифра, равна на предстоящата сума за плащане. Следователно, ако има съмнения относно правилността на вече направените изчисления, можете да проверите, като изчислите анюитетното плащане по друг възможен начин.

Формула за изчисление

Изчисляването на лихвите по заем за анюитетни плащания, независимо от избрания метод на изчисляване, се извършва по специална формула. Кредитни калкулатори, мобилни приложения и друг софтуерправилни изчисления, започвайки от него.

Общата форма на тази формула е както следва:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, къде:

AP - месечно анюитетно плащане;

O – сума на главницата;

ps - месечен лихвен процент на банката;

s - броят на месеците в срока на заема.

Познавайки формулата, лесно можете сами да направите необходимите изчисления. Достатъчно е просто да замените първоначалните данни на предложения заем вместо букви и да направите необходимите математически изчисления с помощта на конвенционален калкулатор. Но за да направим изчислението на погасяването на кредита чрез анюитетни плащания най-разбираемо, нека разгледаме пример.

Пример за изчисление

Да предположим, че кредитополучателят е взел заем от банката в размер на 50 000 рубли за период от 5 години. Съгласно условията на договора за заем годишната лихва по заема е 20%.

Въз основа на формулата, трябва да знаете месечния лихвен процент за изчисления. Банките рядко посочват тази цифра в договор за заем, така че трябва да я намерите сами. За да направите това, използвайте формулата:

ps=P / 100 / 12, къде:

P е годишният лихвен процент.

Изчисление:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Познавайки всички първоначални данни, можете да започнете да намирате плащане на анюитетен заем. Изглежда така:

AP=50 0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 рубли

Изчислениеанюитетни плащания по заем в Excel

Excel не е просто голяма електронна таблица. В него можете да извършите огромен брой изчисления, като знаете само кои формули да използвате. За изчисляване на анюитетното плащане в Excel има специална функция - PMT. За да го използвате правилно, трябва да действате, като се придържате към следните стъпки:

1. Попълнете първоначалните данни (сума, лихва и срок на заема съответно в клетки B2, B3, B4).
2. Направете график за погасяване на заема по месеци (A7 -A _).
3. Направете колона за плащания на заем (B7 - B _).
4. Преди първия месец в колоната "Плащания по заема" въведете формулата

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) и натиснете Enter.

Резултатът от изчислението ще бъде показан в таблицата в червено със знак "-". Това е нормално, тъй като кредитополучателят ще даде тези пари на банката, а не ще ги получи. Формулата за изчисляване на заем с анюитетни плащания в Excel ви позволява да правите изчисления по такъв начин, че стойностите да са положителни. С негова помощ банковите служители могат да направят и отпечатат график за плащания за кредитополучателите за броени минути, спестявайки им време.

За да попълните всички месеци, трябва да разтегнете клетката с формулата до края на погасителния график. Но тъй като анюитетното плащане не се променя с течение на времето, числата в клетките ще бъдат същите.

Можете да проверите отново получените данни с кредиткалкулатор за анюитетни плащания. Има го на сайтовете на всички банки, които отпускат заеми с този начин на погасяване. За да използвате кредитния калкулатор, ще ви трябват същите първоначални данни, както при предишните методи за изчисляване. Те трябва да бъдат въведени в предоставените полета. И след това програмата самостоятелно ще направи всички изчисления в рамките на няколко секунди, като дава възможност на потенциалния кредитополучател да оцени получената сума и да обмисли внимателно предстоящия заем.