Какво е ипотека и как да я вземем? Документи, първоначална вноска, лихва, погасяване на ипотечен кредит

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

В днешните реалности на живота, когато населението на планетата непрекъснато расте, един от най-належащите е жилищният въпрос. Не е тайна, че не всяко семейство, особено младо, може да си позволи да закупи собствено жилище, така че все повече хора се интересуват какво е ипотека и как да я получат. Какви са предимствата на този вид кредитиране и струва ли си мъките?

Същността на ипотеката е, че ако нямате добри роднини, които да дадат пари за закупуване на жилище безплатно, и наистина искате да имате собствен апартамент, можете да се свържете с банката и да получите необходимата сума. Този вид заем обаче е малко по-различен от обичайния потребителски заем, с който вече сме свикнали. Какво точно - ще разберем.

Какво е ипотека и как да получите такава без проблеми

На първо място, трябва да разберете, че ипотечният заем ецелеви заем за покупка на конкретен имот, като за разлика от потребителския заем няма да можете да управлявате парите по свое усмотрение. Освен това, в този случай, придобитият обект най-често става обезпечение - апартамент, магазин, производствена база. Следователно може да се твърди, че залогът на недвижим имот за обезпечаване на задължения към кредиторите е ипотека. Банките, между другото, приемат не само жилища - кола, яхта, парцел могат да бъдат залог. Характерна особеност на този вид кредитиране обаче е, че придобитият по този начин обект става собственост на кредитополучателя веднага от момента на покупката.

В Русия най-разпространеният вариант на този вид кредитиране е ипотека върху жилища. Освен това, като правило, именно купуваният апартамент се дава като обезпечение на банката, въпреки че като опция може да се заложи и съществуващ недвижим имот. Този вид услуга се предлага от почти всички банки - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Ипотеката винаги е изгодна за всяка кредитна институция, тъй като дори кредитополучателят да няма средства за изплащане на дълга, банката пак ще има обезпечението. Ето защо последните охотно отпускат такива заеми, надпреварвайки се да предложат „изгодни“условия.

Кому ще бъде даден заем и какво е необходимо за това

За да стане реалност апартамент в ипотека, ще трябва да се „изпотите” достатъчно, като съберете необходимия пакет документи. Но ще говорим за това малко по-долу, но сега нека направим някоисреден портрет на потенциален клиент, способен да получи ипотечен заем:

1. На първо място, възрастта - идеалният диапазон е от 23 до 65 години.
2. Ниво на надеждност - ще ви трябва безупречна кредитна история. Ако нямате такъв, тогава преди да кандидатствате за голям заем, вземете няколко потребителски заема и внимателно ги изплатете. Разбира се, потребителският заем не е толкова голям, колкото ипотечният, ще плащате много по-малка вноска, но ако два или три кредита са платени навреме, ще има много положителен ефект върху имиджа ви в очите на банката.
3. Трудов стаж - повече от две години, а на последното място на работа - най-малко 6 месеца.
4. Имате достатъчно "бели" доходи за плащане на месечното плащане.
5. И, разбира се, трябва да съберете огромен списък с документи и колкото по-сериозна е банката, толкова повече документи, сертификати и разписки ще ви бъдат поискани.

Разбира се, описаните по-горе изисквания са обобщена версия, малко по-различни индикатори могат да бъдат намерени в брошурите. Например някои банки на страниците на своите проспекти декларират, че са готови да отпускат ипотечни кредити на лица над 18 години. Или друг вариант: уж за положителен отговор не се нуждаете от удостоверение за доходи. Така че, знаете: най-често това е просто рекламен трик. Клиенти, които знаят от собствен опит какво е ипотека и как да я получат, казват: ако не отговаряте на горните изисквания, няма да ви бъде даден кредит за апартамент. И кой гарантирано ще разчита на положителен отговор?

Така че е по-вероятно да получите заем, ако:

• имате поне 20% от стойността на закупеното жилище за авансово плащане;
• официалната ви заплата е поне два пъти месечното ви плащане;
• ипотеката се издава за апартамент, а не за поземлен имот или частна къща;
• всички дееспособни членове на семейството имат официална работа с „бяла” заплата;
• има друг имот, който вече ви принадлежи по право на собственост (ипотека и също не се изисква);
• нямате неизплатени заеми или други дългови задължения;
• не сте гарант за заеми от роднини или приятели;
• трудов стаж на последната работа е повече от 2-3 години;
• можете да предоставите един или два платежоспособни поръчители (изисква се доста често, но не винаги).

Документи

И така, вие сте решили, че единственият начин да подобрите условията на живот е ипотеката. Банките ще изискват от вас впечатляващ пакет документи. Нека се спрем на това по-подробно.

Обобщеният списък изглежда така:

• банков въпросник;
• заявление за ипотека - понякога можете да кандидатствате за нея онлайн, като посетите официалния уебсайт на институцията;
• фотокопие на граждански паспорт или еквивалентен документ;
• копие на удостоверение за държавно пенсионно осигуряване;
• сертификат (копие) за данъчна регистрация в Руската федерация (TIN);
• също мъже на военна възрастще се изисква копие на военната книжка;
• фотокопия на документи за образование - дипломи, удостоверения и др.;
• копия на удостоверения за брак/развод, раждане на деца;
• брачен договор (копие), ако има;
• фотокопие на трудова книжка (всички страници) с идентификационен документ на работодателя;
• всички документи, потвърждаващи размера и източника на вашите доходи - данък върху доходите на физическите лица формуляр 2, банкови извлечения, разписки за издръжка или редовна финансова помощ и др.

В някои банки тези документи са достатъчни, но най-често ипотечен кредит изисква много по-голям брой документи. Например, най-вероятно ще трябва да подготвите:

• форма 9 - удостоверение за регистрация по местоживеене;
• фотокопия на граждански паспорти на всички лица, живеещи с вас, както и на непосредствени роднини (родители, деца, съпрузи), независимо от тяхното постоянно местожителство;
• удостоверение за размера на пенсията и копие от удостоверение за пенсия за неработещи роднини на съответната възраст;
• копия от смъртни актове на всички починали близки членове на семейството - съпрузи, родители или деца.

И още документи

Ако имате скъп имот, тогава ще ви трябват документи за собственост, потвърждаващи собствеността - сметки за продажба, подарък, приватизационни сертификати за лятна къща, апартамент, кола и т.н. Ще ви трябва и удостоверение във форма 7, характеризиращопараметри на вашето жилищно/нежилищно помещение.

Веднага след като притежавате акции, облигации и др., ще трябва да предоставите извлечение от регистъра на притежателите на ценни книжа.

Ипотеката за жилища е отговорен бизнес. Така че не забравяйте да предоставите документи, потвърждаващи вашата надеждност – кредитна история, копия на касови бележки за навременно плащане на телефонни и комунални сметки, наем за последните няколко месеца и за предпочитане за година или две.

Ако имате банкови сметки - картови, текущи, депозитни, кредитни, искане и т.н. - ще ви трябват документи, потвърждаващи съществуването им.

В допълнение към всичко, за да кандидатствате за ипотечен кредит, не забравяйте да се запасите с удостоверение, потвърждаващо, че не сте регистрирани в психо-неврологичен или наркологичен диспансер..

При контакт с банката ще ви трябват не само копия, но и оригинали на горните документи, а ако имате съкредитополучател, той ще трябва да подготви същия пакет документи.

И отново документи

Може да са необходими допълнителни документи за тези, които работят "за себе си" и имат собствен бизнес. Това могат да бъдат копия на учредителни документи, счетоводни отчети, показващи печалба/загуба за последните няколко години, персонал, копия на основни договори, баланси - като цяло всякакви документи, които могат да потвърдят финансовата стабилност на вашата компания и нейната способност да се развива динамично.

Ако сте индивидуален предприемач без юридическо лице, тогава е вероятно банката даще поиска:

• сертификат за регистрация;
• разписки за данъци и вноски в различни фондове;
• копия на банкови извлечения за последните няколко години;
• книга за разходи и приходи (ако има);
• фотокопия на договори за наем на помещения и други документи, потвърждаващи вашата стабилност и платежоспособност;

Както можете да видите, апартамент в ипотека е доста обезпокоителен бизнес. След подаване на всички необходими документи е необходимо да се изчака решението на банката за издаване на ипотека. Обикновено периодът на преглед може да отнеме от един ден до няколко седмици, но някои банки предлагат услуга „експресна ипотека“, когато решението може да се вземе за два до три часа. След като бъде одобрен, можете да започнете да търсите апартамент.

Как да изберем банка: най-добрите ипотечни заеми

Ако дълъг списък с необходими документи не ви уплаши и вие само затвърдихте решението си да вземете жилище на кредит, нека разгледаме по-отблизо въпроса как да изберем най-изгодната оферта. Ясно е, че изплащането на ипотека е дълъг и доста скъп процес и, както знаете, никой не иска да плаща. Какво да търсите, когато избирате кредитна институция?

1. На първо място, трябва внимателно да проучите програмите, предлагани от банките. В същото време се опитайте да обърнете внимание на институциите, които работят на пазара повече от година и имат доказана репутация.
2. Ако вече имате карта (всякаква)която и да е от банките и като цяло сте доволни от работата й, тогава първо насочете вниманието си към това конкретно предприятие. Факт е, че обикновено много финансови институции предлагат на редовни клиенти специални, по-изгодни условия за кредитиране от хората, които кандидатстват за тях за първи път.
3. Обърнете внимание не само на лихвения процент, но и на вероятния брой еднократни плащания, чийто размер в крайна сметка може да бъде доста голям. Такива "комисионни" могат да бъдат начислени от банката за издаване на различни сертификати, застраховки и други услуги.
4. Не забравяйте да проучите възможността за предсрочно погасяване на заема. Например в банка като VTB ипотека може да бъде погасена предсрочно без проблеми, докато други кредитни организации в този случай задължават клиента да плати някои допълнителни глоби и неустойки. Това също може да повлияе на вашия избор.
5. Почти всяка банкова институция има собствен уебсайт, където лесно можете да намерите ипотечен калкулатор. Това е доста удобно: като попълните съответните полета, можете грубо да изчислите колко ще трябва да плащате месечно. Сравнете тези цифри, като разгледате страниците на няколко банки и определете най-изгодната оферта.

За да не се объркате с голям брой оферти, можете да създадете малка таблица за себе си, където колоните ще бъдат условия за кредит, а редовете ще бъдат няколко банки, предлагащи ипотеки. Не забравяйте да използвате ипотечен калкулатор - той значително ще улесни вашите изчисления и ще ви помогне да определите общото надплащане имесечна сума на плащане.

Колоните (критериите) могат да бъдат:

• ипотечен срок;
• лихвен процент;
• месечно плащане;
• такси на трети страни, еднократни плащания;
• необходимо е да потвърдите дохода;
• опция за предсрочно погасяване;
• сума на първоначалната задължителна вноска;
• наказания за закъснели месечни такси;
• промоционални оферти.

Разбира се, можете да допълвате предложения списък с критерии по ваша преценка. Не бързайте да избирате банка с най-нисък лихвен процент - може би всички други условия няма да бъдат толкова благоприятни. Така че оценете всички елементи в комплекса.

Социален ипотечен заем

Има още един момент, на който трябва да обърнете внимание, когато избирате банка. Факт е, че за някои категории граждани се предоставя така наречената социална ипотека - преференциално кредитиране, насочено към осигуряване на жилища на уязвими слоеве от населението, които просто не могат да закупят апартамент под "търговска ипотека".

Основната разлика между този вид кредитиране е цената на един квадратен метър закупено жилище. За да участвате в програмата, е необходимо да напишете заявление за подобряване на условията на живот и да се регистрирате в Администрацията по местоживеене. Вашето заявление ще бъде разгледано и ще бъде взето решение. Един от основните критерии за такава регистрация е съответствието с Постановление на Министерския съвет на Република Таджикистан № 190, от което следва, че нормата за осигуряване на общатажилищната площ на човек е 18 m2.

Участници в програмата "Социална ипотека" могат да бъдат например държавни служители. Заем може да бъде издаден само при 7% годишно и за срок до 28,5 години, като най-често дори не изисква първоначална вноска.

Не всички банки обаче работят с този тип кредитиране. Необходимата информация за това къде може да бъде издадена, както и дали можете да кандидатствате за нея, можете да намерите в градската (районна) администрация. Най-често има отдел, отговарящ за жилищната политика.

Кредит на младо семейство

Ако по-възрастните хора са получавали жилища предимно в съветските времена, тогава ипотеките за млади семейства са практически единственият начин днес да придобият собствено жилище и да станат независими. За щастие този вид кредитиране се поддържа и от държавата.

Всяко младо семейство може да участва във федералната програма и да кандидатства за държавни субсидии за закупуване на собствено жилище. Нормалната площ за 2-членно семейство е 42 квадратни метра. Такова семейство може да се класира за субсидия от 35% от цената на жилището. Ако млада двойка има деца, тогава жилищната норма се изчислява като 18 m2 на човек, а размерът на субсидията се увеличава до 40% от цената на апартамента.

Държавни ипотеки за млади хора могат да се предоставят не само ако те са женени - "неженени" също могат да отговарят на условията заизгоден заем. За тази цел в цялата страна се възражда практиката на студентски строителни екипи, които се формират в много университети. След като боец от такъв отряд е работил "за доброто на родината" сто и петдесет смени, той получава правото да кандидатства за ипотека на апартамент на цена. Така с малко работа можете да си купите жилище 2-3 пъти по-евтино от пазарната му стойност.

Ипотеки за военнослужещи

Общонационалната програма "Военна ипотека" е друга възможност за подкрепа на населението. Програмата е насочена към подобряване на условията на живот на военнослужещите чрез натрупващата ипотечна система. Всичко зависи от военното звание на участника и датата на сключване на първия договор за служба.

Същността на програмата "Военна ипотека" е, че всяка година държавата превежда определена сума по индивидуалната сметка на всеки военнослужещ, чийто размер се преразглежда редовно от правителството на Руската федерация в зависимост от нивото на инфлацията и други показатели. С течение на времето натрупаната сума може да се използва като авансово плащане по ипотека.

Плюсове и минуси

Сега, когато поне най-общо разбрахте какво е ипотека и как да я получите, просто е невъзможно да не се спрем на основните предимства и недостатъци на този вид кредитиране.

Разбира се, основното предимство на ипотеката е, че можете да получите свой собствен апартамент в момента и да не спестявате за него в продължение на много години, „чукайки зад ъглите“. Тъй като заемът се издава за много години, тогавамесечното плащане обикновено не е твърде високо и средният руснак е доста способен да го изплати.

Въпреки това, с цялата "розовина" на перспективите, не трябва да се забравят недостатъците, сред които на първо място трябва да се посочи огромно надплащане върху лихва, понякога достигащо повече от 100%. Освен това почти всеки договор за ипотека задължително съдържа разходи на трети страни - за поддържане на кредитна сметка, за разглеждане на молба, различни застраховки, комисионни и т.н. Всичко това заедно може да достигне 8-10% от стойността на първоначалната вноска. И, разбира се, огромен списък с документи, въпреки че това не е изненадващо, защото банката ви поверява значителни средства и то за много дълго време.