Банкова застраховка: концепция, правна рамка, видове, перспективи. Банкова застраховка в Русия

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Стабилната банкова система е в основата на цялостната сигурност на държавата. Един от лостовете за поддържане на такава стабилност е въвеждането на задължителна банкова застраховка. Тази система традиционно осигурява работа в две направления: общо застраховане и директно застраховане на банкови рискове.

Банкова застраховка в Русия

Според общото понятие се счита спешна застраховка на сгради, в които се намират банки, собственост на банки, превозни средства, принадлежащи на финансови институции, гражданска отговорност на собствениците на имоти в случай, че причинят загуби на трети лица. Този тип включва също социално осигуряване на служителите (медицинско, пенсионно, злополука и др.).

Концепцията за банкова застраховка е доста обширна. Ако вземем предвид, това включва защита на банкови стойности, компютърно оборудване, електронно оборудване. Това се отнася и за компютърни измами. Специалистите също така трябва да предвидят рисковете, свързани с използването на пластмасови карти и заеми,включително застраховка на самите банкови продукти и тяхната сигурност.

По този начин концепцията за банково застраховане включва цялата гама от видове застраховки в областта на взаимодействието между банковите и застрахователните институции.

Причини за сътрудничество между банки и застрахователни компании

Необходимостта от включване на застрахователни компании в банковия сектор се дължи на няколко причини:

• възможност за намаляване на резервните фондове на банките за гарантиране на рискове;
• способността за формиране на обективна ценова политика на банките;
• намаляване нивото на разходите на финансовите институции, свързани с прилагането на вътрешния контрол;
• намаляване на репутационните рискове на самите банки.

Участието на застрахователни компании в банковия сектор е логично, стига цената на услугите на застрахователните компании да не надвишава икономическата изгода от тяхната работа. Освен това недобросъвестните фирми могат да създадат допълнителни рискове за банката.

Руско законодателство и банкова осигурителна система

Правните основи на банковото застраховане в Русия бяха положени с приемането на Гражданския кодекс на Руската федерация. Основният регулаторен акт, регулиращ въпросите на застраховането и банковото застраховане, по-специално в Руската федерация, е Гражданският кодекс. Вторият законодателен акт в тази област е Законът от 1992 г. "За застраховането", който дефинира понятия, поставя изисквания към участниците в сделките, формира правното поле на застраховането икато го наблюдава.

Важни са законите, уреждащи взаимоотношенията в здравното и пенсионното осигуряване. Специално място в тази поредица заемат законите от 2003 и 2004 г., които уреждат въпросите на чисто банковото застраховане: за застраховане на депозити на физически лица и за плащания от Банката на Русия към физически лица, чиито депозити са били в банки в несъстоятелност.

По този начин можем да кажем, че правните основи на банковото застраховане в Руската федерация се основават на достатъчна регулаторна рамка, която регулира правоотношението между застрахования и застрахователя. Ето как се оказва изграждането на цивилизовани партньорства между финансовите институции и застрахователните компании в Русия.

Особености на банковото застраховане в Русия

В Руската федерация формирането на банковия сектор се случи през 90-те години на миналия век, което доведе до появата на някои особености в сътрудничеството между банки и застрахователни компании. Основната причина за възникването на подобно сътрудничество беше необходимостта от работа с проблемни кредити, издадени от финансови институции. През този период банките започнаха сами да застраховат кредитите, прехвърляйки отговорността за връщането на проблемни кредити, чийто дял в общия кредитен портфейл е около седемдесет процента, на застрахователни компании.

Особеностите на банковото застраховане в Русия не отменят най-важните разпоредби относно защитата на най-печелившата област на банкирането - кредитирането. днесЗастраховката на банковия риск в Русия е свързана с ипотечното кредитиране, което се дължи на интереса на банките като бенефициенти. Всъщност, в случай, че клиентът не може да се справи с дълговите си задължения, финансовата институция получава цялата сума на заема. Това важи и за онези случаи, когато при застраховане живота на кредитополучателя настъпва неговата смърт и застрахователната компания изплаща дълга към банката наведнъж. Освен това финансовата институция получава комисионна от броя на договорите, сключени със застрахователната компания от клиентите на банката.

Застраховката на депозита е най-важната. В крайна сметка всеки вложител иска да е сигурен, че парите му ще бъдат върнати. Перспективите за развитие на банковото застраховане трябва да лежат в равнината на развитието на депозитните транзакции. Този аспект на финансовата система пряко засяга социалната стабилност. Този подход на гарантирана възвръщаемост на инвестициите, независимо от форсмажорните обстоятелства, допринася за по-голямо привличане на публичните финанси към икономиката, което осигурява по-нататъшното й развитие.

За Русия този вид застраховка е най-продуктивният начин за развитие на банковата, застрахователната система и икономиката като цяло. Създаването на Фонда за гарантиране на влоговете и неговото функциониране е голяма стъпка към възстановяване на доверието на населението.

Застраховането на риска на вложител в случай на фалит на финансова институция е услуга, която е популярна в Европа. Тази област се развива и в Русия. В крайна сметка не само банките, които доверяват парите си на клиентите, са изложени на риск, но ихора, които инвестират спестяванията си във финансова институция. Застраховането в тази област има своите характеристики. Банката може да се защити от финансови искове, ако поради редица причини не е възможно да върне парите по депозита. Хората от своя страна може да не се притесняват, че спестяванията им ще бъдат загубени.

Кръгът на банковите клиенти ще бъде много по-голям, ако финансовата институция застрахова сключените договори за депозит в случай на фалит. За съжаление днес не всички банки са членове на Фонда за гарантиране на влоговете на физическите лица. Освен това не всички клиенти са наясно, че такава организация съществува. Финансовата неграмотност е огромен проблем за много хора, които работят с банки.

Една от най-активно развиващите се области е застраховането на издателите на пластмасови карти. Основните рискове в тази област са фалшификация, измамни промени, загуба, кражба.

Банкова застраховка срещу така наречените компютърни престъпления е не по-малко търсена, която включва защита на компютърните системи, електронните данни и техните носители. Ценности, които финансовите институции приемат за съхранение, подлежат на банкова застраховка: пари в брой, ценни книжа, скъпоценни камъни, метали, произведения на изкуството и др.

Застраховката за професионална отговорност на банковите служители също стана широко разпространена, която позволява обезщетяване на клиентите за загуби, понесени в резултат на действията на икономисти от конкретна финансова институция. Най-често срещаните договори са закасиери и оператори. Застрахователно събитие може да бъде човешки фактор, който се изразява в нанасяне на щети на клиента поради аритметични грешки при изчисляването на валутния курс, лихвени плащания, банкови комисионни, щети на имущество и др.

Видовете банкови застраховки са разнообразни и зависят от обема на дейност на финансовата институция. Фирма с професионални застрахователни партньори се радва на голямо кредитно доверие.

Какво е Bankers Blanket Bond?

Съединените американски щати са основателят на въвеждането на застраховката за банков риск и развитието на нейните основни стандарти. Първата застрахователна полица за банкови рискове е съставена там през 1911 г. Световната практика на банковото застраховане допринесе за появата на цялостно застраховане на банков риск.

Банковото застраховане в чужбина се извършва по системата за цялостно застраховане на банков риск, наречена Bankers Blanket Bond. Какво означава това? Комплексното застраховане на банкови рискове обединява описаните по-горе видове банкови застраховки в една полица. Най-развитите страни по света също се придържат към каноните, въведени от Американската асоциация на гарантите за банките на Съединените американски щати. Фактът, който доведе до развитието на комплексното застраховане, е застрахователна полица, издадена в системата за цялостно застраховане на Америка преди Първата световна война, която осигурява банков капитал от загуби. В момента само в САЩ всяка годинаиздават се най-малко две хиляди полици за застраховка за застраховка за банкова сметка.

Bankers Blanket Bond се прилага към Русия

Въпреки световното признание на комплексното застраховане на банков риск ВВВ в Русия, за съжаление, то далеч не се използва в пълна степен и има голям потенциал за развитие. Този вид застраховка се подкрепя от факта, че използването на такава система ще позволи на банковия сектор на Руската федерация да спазва международните стандарти. Това от своя страна ще привлече допълнителни инвестиции от чужбина.

В Русия обаче има банково застраховане, което не принадлежи към пакета BBB. Това е защита на собствеността, деликатната и договорна отговорност. Тази процедура се дължи на необходимостта от по-подробно уреждане на много въпроси и позволява ефективен контрол на риска.

Освен това се осигурява лоялността на банковите служители, тоест защитата на финансова институция от загуби, които нейният специалист може умишлено или неволно да причини. Въпреки търсенето на този застрахователен продукт, сто процента изключване на човешкия фактор е априори невъзможно. Доста трудно е да се предпишат в документите всички възможности за човешка намеса в работата на една банкова институция. Този вид застраховка задължава банковата институция да се подложи на одит, който ще ви позволи по-конкретно да наблюдавате възможността за понасяне на загуби.

Един от компонентите на цялостнатаBBB застраховката е имуществената застраховка на банките: интериор, движимо имущество, изкуство, пари, ценни книжа.

ВВВ предвижда и застраховка срещу загуби, понесени от банките при транзакции с фалшиви документи. Такива операции са разделени на два вида: измами с чекове и еквивалентни документи; измама с ценни книжа (фалшифициране).

Изисквания за застрахователни контрагенти по BBB

Въз основа на гореизложеното, трябва да разберете, че полицата BBB е комбиниран вид застраховка за финансови, съдебни и имуществени рискове на банките. По този начин правното поле на Руската федерация регламентира, че този вид застраховка поставя определени изисквания за кредитна институция, която има лиценз за предоставяне на банкови услуги. Задължително:

• посочете в застрахователния договор всички клонове, обхванати от този вид застраховка;
• имайте предвид, че това споразумение няма да бъде разширено до банкови организации, които са частично собственост на застрахования;
• вземете предвид, че правото на искане на плащане при настъпване на застрахователно събитие принадлежи изключително на притежателя на полицата.

От своя страна застрахователят трябва да притежава лиценз за застраховане на имущество на юридически и физически лица, както и финансови и бизнес рискове.

Характеристики на банковите рискове при съставяне на застрахователна полица ВВВ

Разделете основните и допълнителните рискове. Традиционно основните рискове сакражба, увреждане на имуществото и вътрешността на банката в резултат на вандалски прояви или умишлено увреждане от трети лица. Това също включва щети при транспортиране.

Допълнително вземете предвид рисковете, свързани с разкриването на фалшификация от трето лице на документите на застрахования. Изключение от изплащането на обезщетение по застрахователна полица са проблеми, свързани с повреда на компютърно оборудване, компютърни програми, компютърни данни. В тази връзка руските банки практикуват придобиването на допълнителна полица, предназначена да покрие загубите на застрахованите от електронни престъпления. Такова действие е оправдано. Политиката покрива почти всички щети, причинени на електронните системи и техните данни. Случаите на понасяне на загуби от пожари, терористични актове не се покриват от застраховка.

Продължителността на застрахователния договор за BBB варира средно от една до пет години.

Проблеми със застраховката за банков риск

Поради икономическата криза местното банково застраховане има някои особености. Проблемите могат да бъдат решени. Първото нещо, което се отрази в кризисните промени, е цената на застрахователните полици. По отношение на финансовите рискове разходите за сключване на сделка са се увеличили значително. В същото време днес е възможно много евтино да се застрахова движимо и недвижимо имущество.

Традиционно кризата имаше положителен ефект върху намаляването на пазара, но в същото време му позволи да се възстанови. Застрахователните компании не са достатъчно гъвкавиполитика относно необходимостта от разработване на индивидуални политики, които да отчитат определени нюанси на всеки притежател на полица.

Развитието на банковото застраховане в Русия е възможно с проучването и отстраняването на горните проблеми.

Избор на застраховател за банки

Организацията на банковото застраховане включва внимателен подбор на застрахователи за този вид дейност.

Основните критерии за избор на надежден партньор за банките е тяхната стабилна платежоспособност, наличие на обширна регионална мрежа, достъпна ценова политика, способност за формиране на гъвкави договорни условия и положителен опит в безпроблемното разрешаване на конфликти. За сътрудничество, изпитана във времето компания е перфектна. Само в този случай системата за банково застраховане ще бъде настроена правилно.