Как да изплатите ипотеката си по-бързо? Схеми, опции, условия

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Всеки, който е закупил жилище с кредитни средства, се чуди: как да изплати ипотеката по-бързо? В крайна сметка, за почти всеки човек този проблем е психологически. Много е трудно да се осъзнае и приеме, че в продължение на десетилетия кредитополучателят ще плаща дълга.

Месечни плащания от година на година, плащания за подновяване на застраховката и други финансови инжекции в новопридобити жилища създават желание за изплащане на ипотечния дълг възможно най-бързо.

Схеми за месечно плащане

Дали определени ипотечни програми са печеливши се определя не само от добър годишен процент и удобен срок на кредита, но и от избора на една от схемите за погасяване.

Анюитетна схема

Позволява ви да извършвате месечни плащания на равни суми през целия срок на заема. Но не приемайте, че плащането се състои от равни половини: главница и лихва за нейното използване.

Пример, договор за ипотека се сключва за 20-25 години, а за първите 13-15 години почти цялото месечно плащанеще се състои от натрупана лихва, но самият заем ще претърпи малка промяна. Как бързо да изплатите ипотека по анюитетна схема? Няма начин. Банката, дори при условие за предсрочно плащане на ипотеката, ще поиска лихвите си от кредитополучателя. Така се предпазвате от загуби и осигурявате максимален доход.

Диференцирана схема

Месечните плащания са неравномерни. Първите плащания са доста големи, но постепенно намаляват и не натоварват толкова много кредитополучателя. И ако още в момента на регистрация кредитополучателят мисли как да изплати ипотеката по-бързо, тогава е най-добре той да използва тази опция.

Диференцираното плащане се състои от равни части от тялото на дълга и начислената лихва. И ако ипотеката бъде изплатена предсрочно, има пропорционално намаляване на сумата.

Изплащането на такива месечни плащания е невъзможна задача за почти всички кредитополучатели, така че се избират анюитетни плащания. В крайна сметка повечето банки не дават на кредитополучателя право да избира, като по подразбиране използва анюитетна схема.

При изплащане на дълга по анюитетна схема през първите 10-15 години предсрочно, размерът на главния дълг не се променя много. При диференцирана схема предсрочното погасяване може да се извърши по всяко време. Предложените ипотечни програми трябва да бъдат внимателно обмислени, за да се изчислят навреме всички рискове. В крайна сметка нищо не може да се промени в процеса на изплащане на дълга.

Рефинансирането е начин бързо да изплатите ипотеката си

Използвайте програми за рефинансиранене само ако е невъзможно плащането на дълга в бъдеще. Кредит, издаден в друга банка за изплащане на текущата ипотека, може значително да намали срока на погасяване. Единственият голям недостатък на рефинансирането е появата на права върху това жилище като обезпечение (Глава 4 и Глава 6 от Закона за ипотеките).

Ако кредитополучателят е използвал рефинансиране само за освобождаване на жилища от тежести, тогава това не трябва да се прави. Жилища и ипотека, както и рефинансиране ще бъдат използвани като обезпечение. По принцип кредитополучателят, ако балансът на ипотечния му дълг не надвишава 700 хиляди рубли, най-добре е да вземе потребителски заем и да изплати оставащия дълг.

Банкови условия за предсрочно погасяване на ипотека

Преди да извършите предсрочно погасяване на ипотеката, трябва да проучите раздела за това в договора за заем, за да разберете колко изгодно ще бъде той. В закона „За защита правата на потребителите“има член, от който следва, че банката няма право да ограничава изцяло кредитополучателя от предсрочно погасяване на ипотеката, тъй като това нарушава правата му като потребител. В чл. 810 от Гражданския кодекс на Руската федерация гласи, че кредитополучателят може да изплати изцяло дълга предсрочно, но със съгласието на кредитора. В същото време остава въпросът дали банката има право да начислява допълнителни такси за предсрочно погасяване от кредитополучателя.

Съдебната практика по тази тема съдържа решения, когато както кредитополучателят, така и заемодателят са спечелили. Някои банки задължават кредитополучателя за 1един месец преди очакваната дата на пълно изплащане на ипотеката, уведомете ги писмено.

Мога ли да погася ипотека с капитал за майчинство?

Първата стъпка за предсрочно погасяване на ипотека с помощта на майчински капитал ще бъде подаването на заявление до пенсионния фонд от собственика на удостоверението. Той съдържа всички данни на притежателя и също така обяснява за какво се планира да се харчат парите. Заявлението трябва да бъде придружено от пакет документи, състоящ се от:

• сертификат за майчинство;
• паспорт на притежателя на сертификат;
• копия на договора за ипотека;
• сертификат от банката, който посочва размера на главницата и лихвата по кредита;
• копия от удостоверение за държавна регистрация на правото на придобита собственост;
• нотариално заверен ангажимент, в който кредитополучателят се задължава да разпредели дялове в закупеното жилище за деца и съпруг/мъж.

Ако ипотеката е издадена на съпруга на притежателя на сертификата, тогава ще трябва допълнително да предоставите неговия паспорт и брачно удостоверение.

Ако Пенсионният фонд вземе положително решение в рамките на 2 месеца от датата на кандидатстване, парите ще постъпят по сметката на кредитора. Този метод ви позволява да отговорите положително на въпроса дали е възможно да изплатите ипотеката с майчински капитал.

Данъчно приспадане и ипотека

С помощта на данъчно облекчение можете също частично или напълно да погасите ипотеката си. Всеки от гражданите на Руската федерация има право при придобиване на недвижим имотда може да възстанови частично платените преди това данъци. Това е приспадане на имущество. Изчислява се 13% от размера на ипотечния дълг. Кредитополучателят има право да получи данъчно облекчение, което не надвишава 2 милиона рубли.

Планирайте, спестете и спестете

Ако кредитополучателят вече е използвал горните методи, но продължава да се измъчва от въпроса как да изплати ипотеката по-бързо, можете да прибегнете до следните съвети.

Необходимо е внимателно да се анализират получените приходи и разходи. След като прегледате разходите си, трябва да решите от кои можете да се откажете, за да може парите, които спестявате, да се използват за изплащане на ипотеката всеки месец. Например, спрете да пиете кафе от автомати и да ядете в общественото хранене. И не купувайте разни ненужни дребни неща.

Как иначе можете да изплатите ипотеката си предсрочно?

Друг начин да изплатите бързо ипотеката си е да поемете допълнителна работа. Можете да правите уроци или консултации, да пишете текстове или ръчна работа.

И ако добавите още 10% към месечната вноска, това също ще ви позволи да отговорите положително на въпроса дали е възможно да погасите ипотеката предсрочно. Просто трябва да знаете схемата, благодарение на която плащанията по заема ще се извършват по-правилно. Например, като има няколко заема (потребителски заем, кредитна карта), кредитополучателят трябва първо да изплати най-малкия заем. В същото време е необходимо да добавите 10% към месечната вноска за този вид заем и не забравяйте да плащате на други. Преместете се от най-малкото към най-голямото. След другизаемите ще бъдат затворени, ще има повече свободни средства, които кредитополучателят трябва да използва за изплащане на ипотеката. Такова значително увеличение ще послужи и като опция за по-бързо изплащане на ипотеката.

В какъв ред трябва да се плащат заемите?

Имайки няколко заема, би било по-целесъобразно кредитополучателят първо да изплати тези заеми с най-високия годишен лихвен процент. Трябва да се помни, че за всички заеми е необходимо да плащате месечната вноска навреме и изцяло. Не позволявайте образуването на глоби и неустойки: в крайна сметка това са допълнителни разходи и в резултат на това забавяне на крайния срок за изплащане на основния дълг - ипотеката.

След изплащане на най-"скъпите" заеми, трябва да започнете да изплащате малки заеми и едва след това да изпратите всички безплатни пари, за да изплатите ипотеката.

Ипотечна застраховка

Кредитополучателят е длъжен по закон да застрахова придобитото имущество, както и здравето и живота си. Можете ли да изплатите ипотеката си предсрочно със застраховка? Като алтернатива можете да прекратите застрахователния договор след подписване на заема. Но това трябва да се направи само ако кредитополучателят е напълно сигурен, че след такава стъпка банката ще изиска от него предсрочно погасяване на ипотеката. Но ако условията на споразумението не предвиждат предсрочно погасяване на останалата сума на дълга, тогава такава стъпка от страна на кредитополучателя ще провокира банката да предяви иск в съда. Все пак това е нарушение на договора за заем.

При сключване на договор за заем трябва предварително да знаете за какъв период от време заемодателят се задължавакредитополучателят да застрахова имота. Ако в договора е посочено, че застраховката трябва да бъде издадена за целия срок на кредита, тогава в този случай не можете да мечтаете за спестяване.

Но ако в договора е посочено, че кредитополучателят е длъжен да сключи застрахователна полица веднъж, това ще бъде опция за по-бързо изплащане на ипотеката.

Застраховката се издава за период от 1 до 5 години. След изтичане на реда на застрахователния договор той трябва да бъде подновен. Но ако в договора не е посочено, че застраховката трябва да бъде удължена, кредитополучателят не е длъжен да го прави. В крайна сметка няма такава клауза в подписания документ.