Финансов супермаркет: характеристики на дейността и перспективи за развитие

2025 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2025-01-24 13:12

Индустрията на финансовите услуги е доходоносна, но силно конкурентна среда. Компаниите тук се опитват да предоставят на клиентите по-пълна и актуална гама от услуги. Предлаганите от банките опции днес вече не се считат за изчерпателни. Нова форма на организация набира популярност – финансовият супермаркет. В статията ще анализираме какво представлява, какви са неговите характеристики, какви услуги се предоставят. Нека да обсъдим дали има перспективи за развитие на такива финансови форми в Русия.

Какво е това?

Финансов супермаркет - подразделение на кредитна, финансова институция, която предлага пълен набор от финансови услуги и продукти. Банкирането е на първо място. Но освен тях са налични инвестиции, консултации и застраховки.

Основната цел на финансовите супермаркети е да улеснят гражданите да получават финансови продукти и услуги. Създателите също така искат да направят престоя на клиентите в такива организации възможно най-удобен: намаляване на времето за чакане, намаляване на количеството изразходвани пари.

Класификация

Въпреки че финансовите супермаркети се представятуниверсални институции, в световната практика е уместно да се разделят по области на дейност:

• Работа с инвестиционни продукти.
• Заетост в застрахователната индустрия.
• Услуги за банкиране на дребно.

По правило разделянето се извършва по преобладаващия вектор на универсалната компания.

Цели на създаването

Финансовите супермаркети са създадени за специфични цели:

• Вземете добре функционираща асоциация, голяма корпорация, предоставяща финансови продукти.
• Обменяйте клиентски бази данни между отделни области на дейност на такъв супермаркет.
• Спестете пари, като увеличите. Например, за да намалите броя на заданията с дублиращи се функции.
• За да се сведат до минимум разходите за реклама и проучване на нови пазарни сегменти. В случай на финансов супермаркет, неговият основател може едновременно да рекламира няколко услуги и продукти наведнъж.

Нови тенденции

Защо се появиха финансовите супермаркети Тинкоф и други като тях? Всичко е за световните тенденции:

• Засилване на конкуренцията между финансовите институции. Това е особено забележимо в най-печелившите сегменти на банковия бизнес.
• Необходимо условие за оцеляването на финансовите институции е тяхната консолидация.
• Опростяване на законодателната сфера на много държави. По-специално по-ранни закониредица щати забраниха на кредитните институции да предоставят търговски услуги.

Какво става по света?

Така финансовите супермаркети на ETP GPB (електронни платформи за търговия на Газпромбанк) не се появиха случайно, а под влияние на обстоятелствата. Днес банките трябва да създадат мощни финансови интегрирани посредници, които ще могат да предлагат на населението широка гама от финансови продукти и услуги. В същото време се избират програми за развитие на бизнеса на дребно за намаляване на лихвения марж и привличане на големи корпоративни клиенти.

Такива финансови посредници се опитват да привлекат вниманието на клиентите, наричайки себе си универсални финансови супермаркети. Те са в състояние да предложат цялостен, индивидуален подход. Тоест увеличават максимално обема на съвместните продажби на банкови и небанкови продукти.

Днес подобни модели на финансови институции бързо развиват свои собствени търговски вериги, подобряват качеството на обслужването на клиентите, разширяват списъка с предоставяни услуги и проучват нови области на дейност.

Най-развитите финансови супермаркети работят тук:

• САЩ.
• Щати Бенелюкс.
• Южна Европа.
• Япония.

Основни форми на организация

Съществуват и няколко основни форми на възникване и развитие на такава форма на финансова организация като финансов супермаркет:

• Съвместно предприятие. Такава организация се състои от банка, застрахователна компания и инвестиционна компания.
• Този модел на институция се основава на стратегически съюз, споразумение за дистрибуция. Банката тук ще функционира като канал за продажба на някои стандартизирани продукти. Това може да бъде OSAGO, акции на взаимни фондове и др.
• Банката до известна степен е собственик на инвестиционна или застрахователна компания.
• Банката създава нова застрахователна компания.
• Оформя се качествено нов финансов супермаркет. Той има способността да предлага голямо разнообразие от финансови услуги и финансови продукти под една марка.

Място в съвременната икономика

Изглежда, че финансовият супермаркет е нов еволюционен етап на банковата система. Но в същото време много водещи икономисти смятат, че подобен модел е неприемлив в настоящите условия на икономическо развитие.

Основната трудност при прилагането му е свързана именно с разширения спектър от предоставяни услуги. Организация, която е едновременно инвестиционна, търговска банка, застрахователна компания, хедж фонд, е трудна за управление. Доста трудно е да се намери режисьор, който може напълно да управлява такова разнообразие от вектори, да ги контролира.

След стартирането на първите финансови супермаркети този проблем беше разкрит, възникна идеята за наемане на няколко мениджъри наведнъж - за всяка от дейностите. Но в същото време те трябва да са наясно с делата на другия, за общитесрещи за решаване на проблеми. Тази схема обаче е доста неефективна на практика.

История на модела в света

Тази фраза влезе в употреба през 1980-те. Но първите финансови супермаркети се появяват през 20-те години на миналия век в Съединените щати. Първата половина на 20-ти век е неблагоприятна за тази форма на организация – американските закони забраняват на кредитните институции да комбинират финансова и търговска дейност. Ограничението беше премахнато едва през 1999 г.

В Европа супермаркетите за финансови кредити бяха признати малко по-рано - през 80-те години.

История на модела в RF

В Русия интересът към този модел на финансова организация се появява през 90-те години. Например "Финам" определи за себе си такава форма като основната през 1997 г. През 2002 г. Uralsib публично обяви прехода към модел на финансов супермаркет. Друга голяма национална банка, VTB, последва примера.

Но все пак финансовите супермаркети в Русия все още са в начален етап на своето формиране. Тези форми на финансови организации, които съществуват днес в Руската федерация, могат да бъдат приписани на този модел доста условно. Факт е, че всеки представител на този сегмент разбира термина "финансов супермаркет" по-скоро индивидуално. Следните тълкувания са често срещани:

• Холдинг, състоящ се от диверсифицирани финансови институции. Те могат да бъдат управляващи и брокерски фирми, банки, частни пенсионни фондове, застрахователни компании и др.
• Агенти на няколко комбинирани компании.
• Отделни банки,които се наричат финансови супермаркети поради факта, че едновременно предоставят брокерски услуги, доверително управление, предоставят дялове на взаимни фондове по собствените си схеми на агентство.

Не е необичайно различните кредитни институции да си дават такова име в името на "червена дума", атрактивна реклама.

Засега няма финансови супермаркети в Киров, Москва и други руски градове, базирани на традиционното разбиране на думата. Има универсални банки, които могат да предложат различни финансови продукти и услуги.

Институционални предимства

Създаването на финансови супермаркети води до следните предимства за основателите:

• Ръст на продажбите благодарение на цялостното развитие на търговските вериги.
• Увеличени комисионни.
• Увеличаване на клиентските бази.

За посетителите на такива организации предимствата са както следва:

• Широка гама от услуги и продукти, богат избор.
• Комплексен, индивидуален подход.
• Единни стандарти за качество за всички вектори на услуги.
• Спестяване на време и пари.

Проблемът на съвременните финансови супермаркети

Първите финансови супермаркети в Киров, Москва и други градове на Русия не са такива в оригиналната интерпретация на това понятие.

На пръв поглед този модел обещава само плюсове - разнообразна гама от финансови услуги, бързо обслужване на клиенти,спестяване на пари и време. Но съвременните руски финансови супермаркети също са изправени пред цяла гама от трудности:

• Недоверие към населението. Руските граждани все още са подозрителни относно възможността да открият сметка за пенсиониране, да теглят заем и да застраховат имуществото си на едно място.
• Дейността на подобни модели на финансови организации е подходяща за големите федерални градове. Но що се отнася до малките населени места, селските райони, едноиндустриалните градове, тук финансовите супермаркети няма да станат актуални скоро. Успехът на такова предприятие до голяма степен зависи от доходите на населението, способността му да придобива такива финансови продукти.
• Недостиг на квалифициран персонал. Финансовите супермаркети предлагат персонализирано обслужване. Съответно за всеки вектор тук трябва да изберете квалифициран специалист, ас в своята област. И сферите на знания на мениджърите на такива организации трябва да се разширят няколко пъти. В крайна сметка те трябва да управляват няколко различни области на дейност наведнъж. Оттук и следствието - липсата на "качествени" служители, способни да осигурят необходимото ниво на продажби.
• Финансовите супермаркети в Москва са склонни да преквалифицират основно банки. Такава институция трябва да организира мащабна преквалификация на служители, които преди са работили само в банковия сектор. Същото може да се каже и за застрахователи, служители на инвестиционни компании.
• В Руската федерация няма макрорегулатор, който да може да контролира дейността на финансовите супермаркети. Банкова дейнострегулира се от Централната банка, инвестиционните институции - от Федералната служба за финансови дейности, застрахователите - от Федералната служба за застрахователен надзор.

Перспективи за развитие в Русия

Според проучвания нито един от финансовите супермаркети, работещи на територията на Руската федерация, не е такъв в пълния смисъл на думата, в сравнение с подобни чуждестранни структури.

Но все още има бъдеще за развитието на тази форма на финансови институции в Русия. Но, както казват експертите, развитието му ще изисква поне 10 години инвестиции. Тогава ще бъде възможно да се получат финансови супермаркети с максимален набор от услуги, за които важат единни стандарти за качество. Най-подходящият модел за Русия е сливането на големи банки със значими небанкови посредници.

Други експерти казват, че финансовите супермаркети са обречени. И като форма на организация те скоро ще се изчерпят на Запад. В същото време нещата може дори да не достигнат пълното си развитие в Руската федерация.

По един или друг начин, но в някои страни днес има пълноценни финансови супермаркети. В Русия такъв модел на организация се разработва условно. Фирмите, които го представляват, са само частично финансови супермаркети.