Функции и рискове на придобиващата банка

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Безконтактните плащания се вкорениха в живота на руснаците през последните години. Технологията позволява на потребителите, които нямат книжни пари, да правят покупки. Нека разгледаме по-отблизо процеса на придобиване и всички участници в тази схема.

Есенция

Пластмасовата карта е платежен инструмент, който осигурява достъп до финансиране. След като прочетете данните от него, можете да разберете информация за собственика и баланса на средствата в сметката. За тези цели се използва терминал в търговските обекти. С въвеждането на пин код картодържателят дава разрешение за дебитиране на средства за плащане на стоки. Освен това няколко организации са включени в процеса на плащане.

Членове

Банката-издател и банката-приема участват в извършването на плащания. Нека разгледаме по-подробно функциите на всеки от тях. Приемащата банка е банка, която създава точки за приемане на карти. За тези цели кредитната институция използва терминали, съветва персонала на организацията по въпросите за приемане и анулиране на плащания и настройка на софтуера. Но това не са всички функции на придобиващата банка. Кредитната институция харчи:

• упълномощаване и проверка на платежоспособността на картата;
• обработка на входящи заявки;
• прехвърля средства към сметката на търговеца;
• обработва документацията, потвърждаваща транзакцията;
• разпространява списъци със забранени (откраднати, изтекли) карти.

Банката-издател издава и обслужва платежна карта, открива сметка за движение на средства. Една и съща институция може да бъде едновременно приобретател и емитент. В този случай ПОС терминалът и картата на купувача ще бъдат издадени от една и съща институция. Но ако клиентът има карта на Tinkoff Bank и тегли средства чрез банкомат на Sberbank, тогава първата кредитна институция е издателят, а втората е приобретателят. Мястото на обслужване се нарича търговско и сервизно предприятие (TSE).

Център за обработка

За да потвърди транзакцията, картодържателят трябва да въведе ПИН код. Веднага след това банката придобиваща започва процеса на проверка на кода, функционирането на банката и салдото по сметката. За получаване на тези данни се изпраща заявка до центъра за обработка. Ако бъдат открити отклонения, транзакцията не се разрешава на придобиващата банка.

Центърът за обработка е основата, върху която се изграждат електронните транзакции. Това е автоматизирана система за обработка на преводи с банкови карти. Основната му задача е да предостави на магазините възможност за приемане на безкасови плащания. Процесинговият център извършва и взаимни сетълменти между емитента и приобретателя, търговския обект и притежателякарти. В Русия плащанията с VISA и MasterCard се координират от PayOnline центъра.

Платежна система

Предимството на безкасовите плащания е, че те могат да се използват навсякъде по света. Но възможностите на придобиващата банка са ограничени. Една институция технически не може да организира разплащания с всички търговски обекти или да инсталира банкомати навсякъде. Комуникационната функция се изпълнява от платежната система. При поискване от процесинг центъра той проверява платежоспособността на картата. Ако има достатъчно баланс за извършване на транзакцията и финансовата институция е член на системата, тя изпраща заявка за електронна транзакция.

Компания за фактуриране

Друга връзка, която може да присъства във веригата. Компанията за фактуриране, подобно на платежната система, поема функцията да прехвърля транзакция към приобретател, но допълнително наблюдава и управлява рисковете, организира достъп до подробна статистика за транзакциите и осигурява сетълменти с титулярите на сметки.

банка за придобиване на интернет

Принципът на извършване на онлайн плащания е подобен на процеса на закупуване на стоки в магазин. Единствената разлика е начинът, по който се предава информацията. В първия случай терминалът чете данните, а във втория случай клиентът самостоятелно ги въвежда в специална форма на сайта. Функциите на придобиващата банка се изпълняват от кредитна институция, обслужваща организацията на транзакциите. Всички участници в системата за безкасов сетълмент трябва да разполагат с надеждни комуникационни канали и оборудване, което осигурява бърз процес на проверка и трансфер.данни.

Комисионна

Придобиването не е безплатна услуга. Няколко участници в транзакцията са отговорни за процеса на извършване на плащанията. Платежната система осигурява взаимно свързване на обекти и кредитни институции по целия свят, за което получава комисионна в рамките на 1-1,1% от сумата на плащането. Същата сума се изпраща на емитента за прехвърляне на средства. И, разбира се, таксите на придобиващата банка. Средната пазарна ставка е 2-4%. Размерът на комисионната се влияе и от сферата на дейност на търговеца, оборота на средствата по сметката на клиента, вида на връзката и вида на устройството.

Схема

Най-често срещаната схема на работа е, когато точка е директно свързана с приобретател, например чрез терминал или специален формуляр на уебсайт. В този случай банката трябва да разработи софтуер за приемане на плащания и да следи състоянието на комуникационните канали. Магазинът трябва да осигури транзакцията, да организира защитата на сървъра, да наблюдава транзакциите, за да идентифицира потенциални измамници. Ако йерархията на онлайн магазина е сложна, тогава програмистите ще трябва да се справят с внедряването на системата. И това са допълнителни разходи.

Рискове на банката придобиваща в случай на фалит на търговеца

В случай на фалит на организация, предоставяща услугите си на хора, кредитните институции са изправени пред риска да върнат средства на картодържателите. Не всички транзакции се плащат в момента на покупката. Например туристите, отиващи на пътуване, резервират хотели и самолетни билети предварително. В случай на фалит на туроператора клиентите ще поискат възстановяване на суматаза платени, но неполучени услуги.

Поразителен пример за тази ситуация е сривът на Трансаеро. Финансовата институция приема плащания с карти за забавени обиколки и самолетни пътувания, но фалира. Съгласно правилата на международните системи в такива ситуации проблемът с връщането на средства се пада върху придобиващата банка. По предварителни данни загубите на участниците в транзакциите могат да възлизат на стотици милиони рубли. Няма значение как е извършено плащането: директно на мястото на обслужване, чрез интернет или фактуриране. Във всички случаи придобиващият носи финансова отговорност.

Възстановяване

Ако възникне грешка в сървъра на банката за придобиване, парите се връщат по сметката на купувача. Процедурата включва клиентът да се свързва с банката, която съставя и прехвърля заявлението на приобретателя. Кредитната институция е длъжна да върне парите. Друго нещо е, че в случая на разглеждания пример с фалит на фирма, банката ще може да компенсира загубите само в процеса на ликвидация на организацията.

По-строги изисквания

С оглед на ситуацията с Трансаеро, банкерите възнамеряват да преразгледат условията за обслужване на TPS. По този начин се предлага въвеждането на допълнителни гаранции под формата на залог или депозит, потвърждаващи платежоспособността на клиента. Наред с други варианти се обмисля и вариант за увеличаване на срока за кредитиране на средства по сметката в TPN до две седмици. Тази практика е била още през 2000-те години. Но в съвременните условия подобни мерки по-скоро ще доведат до загуба на клиенти.

Новини

Bank Rossiya разработи собствена интернет еквайринг на плащания за използване на природен газ. Клиентите на Gazprom Mezhregiongaz могат да плащат за природен газ чрез уебсайта на банка Rossiya Bank. За да направите това, отидете на страницата на кредитната институция в раздела за онлайн плащания и прехвърлете средства, като използвате номера на личната сметка.

Банка Санкт Петербург започна да приема карти на националната платежна система Мир в своята мрежа от банкомати, клонове и терминали.

От 6 април 2016 г. Russian Standard Bank започна да обслужва карти с чип от международната система Diners Club International (DCI). Транзакциите се извършват в съответствие с международния EMV стандарт. Това гарантира високо ниво на сигурност на транзакциите. Банката придобиваща придобива правото да издава ексклузивни карти Diners Club още през 2011 г. Оттогава кредитната институция е единствената в страната, която отговаря за популяризирането и статуса на марката.