Застрахователен коефициент: формула за изчисляване, тарифи и плащания

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2024-01-17 18:41

Цената на застрахователния договор се изчислява индивидуално за всеки автомобил. Зависи от осигурителния коефициент и основния лихвен процент. За да изчислите сами крайната премия, трябва да използвате всички коефициенти и да знаете конкретната стойност на всеки.

Законодателни актове

Изчисляването на застрахователния коефициент се основава на закони.

• Закон "За OSAGO". Той описва правилата за изчисляване на премии по договори, а също така одобрява списъка с коефициенти, които трябва да се прилагат.
• Инструкция на Централната банка на Руската федерация 3384 - U. Този акт посочва всички стойности на коефициентите, които трябва да се прилагат по време на изчислението.

Цена

За изчисляване на крайната премия се прилагат застрахователни коефициенти. Единственото действие, което се използва в процеса на изчисление, е умножаването на всички данни. В зависимост от характеристиките тарифите могат да се повишават или намаляват. Следователно цената на договора варира за всички шофьори.

Краен бонус=основна ставкакоефициенти (териториявъзрастограничениебонус-малусмощностпериод).

Тази формула се използва от всички застрахователни компании и е задължителна.

Целева зависима тарифа

Този индикатор показва региона и населеното място на регистрация на автомобил и лице. Коефициентът ще бъде по-висок в големите градове (с голямо задръстване), където се случват много инциденти. Стойността на тарифата в малките градове и села ще бъде значително по-ниска, отколкото в мегаполисите, тъй като има по-малко регистрирани превозни средства и малко пътнотранспортни произшествия.

Но как да определим стойността на тарифата, ако собственикът (физическо лице) е регистриран в един регион, а колата в друг? В този случай осигурителният коефициент за региона ще зависи от регистрацията на лицето. Например собственикът на автомобила е регистриран в Уфа, а превозното средство е регистрирано в Санкт Петербург. Тарифата ще се използва според данните от Уфа.

Идентифицирането на тарифата за юридическо лице е обратното и зависи от регистрацията на организацията. Например, ако организацията е регистрирана в Санкт Петербург, а средствата са регистрирани в Москва, тогава тарифата ще бъде взета въз основа на данните на първия град.

KBM

Коефициентът бонус-малус е от голямо значение при изчисляване на крайната премия. Както подсказва името, тази ставка може да повиши или намали стойността на премията, резултатът ще зависи от водача. Ако шофьор кара кола всяка година без да се качвапътнотранспортни произшествия, застрахователните компании ще бъдат задължени да увеличат отстъпката. По този начин, колкото повече години шофьорът кара без инциденти, толкова по-голяма е отстъпката. Максималната отстъпка може да бъде петдесет процента, докато MSC става 0,5 (лицето получава тринадесета степен).

Но ако шофьорът попадне в катастрофа по своя вина, тогава повечето отстъпки ще бъдат загубени. Увеличеният коефициент за застраховка е 2,45 Тоест цената на полицата може да се увеличи почти три пъти по вина на самия водач. В този случай нарастващият коефициент ще бъде валиден за три години. И след този период той ще започне постепенно да намалява (ако няма други аварии). Но ако през годината се случат няколко злополуки, цената на застрахователния договор ще се увеличи няколко пъти. Това обикновено се изпитва от начинаещи.

Този коефициент не се приписва на автомобила, а е персонален за всеки шофьор. Ако в застрахователния договор са включени 2 души, тогава всеки ще има свой собствен BMF, но най-големият ще бъде използван при изчислението. Например шофьори Попов и Сидоров са включени в договора. Тарифата на Попов е 0,95 (клас 4), на Сидоров е 0,85 (степен 6). По време на изчислението програмата ще избере максималната стойност, равна на 0,95.

За да изчислите застрахователния коефициент, трябва да знаете от кой момент водачът е започнал да се вписва в застрахователния договор и дали е имало злополуки за целия период. Например, ако шофьорът е бил включен в договора за три години и не е имало пътнотранспортни произшествия, настъпили по негова вина, тогава отстъпката ще бъде петнадесетпроцента, а тарифата ще бъде равна на 0,85.

Важно условие за получаване на отстъпки и увеличаване на класа на ПТП е включването на водача в застраховката. Ако той не е собственик на автомобила и не е включен в списъка, тогава той няма да има отстъпки.

Също така, ако човек не е бил включен в договора за цяла година, тогава всички отстъпки ще бъдат загубени.

Проверка на CBM

За да проверите коефициента на застраховка, трябва да използвате официалния уебсайт на PCA. Базата данни на PCA съдържа цялата информация за застрахователните договори OSAGO. Ако собствениците на моторни превозни средства закупят застрахователни договори от лицензирани застрахователни компании, системата ще може да предостави необходимата информация.

Можете да разберете и застрахователния коефициент от застрахователни компании. По време на застрахователния процес служителят може да предостави тази информация на своя клиент.

В застрахователния договор OSAGO срещу името на водача е посочен неговият клас, с негова помощ можете да разберете тарифа. Ако класът на злополука е три, тогава няма отстъпки. В четвърти клас отстъпката ще бъде равна на пет процента. И за всеки клас се добавя отстъпка от 5%. Така че при седми клас злополука отстъпката ще бъде тридесет и пет процента.

Загуба на отстъпки

Понякога има загуба на отстъпки и намаляване на класа на злополука. Това се дължи на факта, че лице по време на изпълнението на споразумението не проверява лични данни и не поставя подписи. Всяка грешка в личните данни ще доведе до загуба на всички отстъпки.

Също така отстъпките се губят, акособственикът на автомобила е променил правата и не е уведомил застрахователната компания за това. Също така използването на застрахователна полица със стари данни е нарушение на закона. За да запазите класа, трябва да отидете навреме в офиса на застрахователя и да напишете заявление за промяна на лични данни. Служителят ще издаде нова политика с актуализирани данни. Това лечение е безплатно.

Действието на KBM в различни компании

Често шофьорите, които са извършили пътнотранспортно произшествие, се местят в друга застрахователна компания, надявайки се, че информацията за злополуката се съхранява само в базата данни на един застраховател. Всъщност това е погрешно предположение. Всички застрахователни компании използват една и съща система. От тях се изисква да предоставят информация в базата данни на RSA. Следователно, ако собственикът на колата се премести в друга компания, тогава KBM ще остане.

Мощност

Кой застрахователен фактор също оказва влияние при изчисляване на премията? При изчисляване на цената на застрахователния договор се използва и мощността на автомобила. Колкото по-висока е мощността, толкова по-висока ще бъде тарифата.

n/n	Мощност, измерена в конски сили	Тарена
1	До 50	0, 6
2	над 50 до 70	1, 0
3	над 70 до 100	1, 1
4	над 100 до120	1, 2
5	над 120 до 150	1, 4
6	над 150	1, 6

Срок на политиката

Стандартният срок на споразумението е дванадесет месеца. Но не винаги собствениците имат нужда от кола през годината. Ако човек използва колата само през сезона, например през лятото, тогава той може да сключи договор за три месеца. В този случай тарифата ще бъде 0,5. Ако в бъдеще шофьорът промени решението си, той ще може да удължи споразумението. В този случай той ще трябва да плати останалата сума.

Срок на споразумение	Тарена
3 месеца	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 или повече	1, 0

Ограничителен фактор

Според законодателството, ако собственикът на автомобила иска да закупи застрахователен договор със списък на водачите, тогава ще се прилага тарифа 1. Но при избор на застраховка без ограничаване на списъка се взема тарифа 1, 8.застрахователният коефициент се определя от възможността за използване на превозното средство от всеки водач, независимо от опит и възраст. Използвайки по-висока ставка, застрахователните компании се опитват да избегнат допълнителни разходи.

Коефициент в зависимост от възрастта и опита

Колкото по-възрастен е човекът и колкото повече опит има в управлението на моторно превозно средство, толкова по-евтина ще бъде застраховката. Законодателството е установило един вид праг, равен на три години. Ако човек е управлявал моторно превозно средство в продължение на три години и не е участвал в пътнотранспортно произшествие, тарифата ще бъде намалена.

Също така, тарифата зависи от възрастта на начинаещия. Ако водачът е достигнал определена възраст (двадесет и две години), тогава тарифната ставка ще намалее. Тези прагове са определени от специалисти въз основа на статистиката на пътнотранспортно произшествие. Според статистиката значителна част от злополуките са причинени от новодошли.

Възраст/старшинство	Тарена
До 22 години с шофьорски стаж до 3 години	1, 8
Повече от 22 години шофьорски стаж до и включително 3 години	1, 7
Под 22 години с шофьорски стаж над 3 години	1, 6
22+ години с 3+ години шофьорски стаж	1, 0

Основна ставка

Основният лихвен процент се определя от Централната банка. Банката е изградила своеобразен коридор, който помага на застрахователните компании да променят сумата. Така че днес компаниите имат право да избират сума от 3432 до 4118 рубли.

Всъщност почти всички застрахователни компании използват максималната стойност.

Коридорът е създаден, за да могат компаниите да се конкурират помежду си. С фиксирана сума застрахователите не можеха да се конкурират за клиенти.

Но компании, които са на финансовия пазар от дълго време и имат достатъчен брой клиенти, не се стремят да намалят цената на договора.

Пример

За да се разбере алгоритъма за изчисление, е необходимо да се разгледат действията на пример.

Например собственикът на средствата е регистриран в град Уфа. Той притежава Skoda rapid със 125 конски сили. Собственикът е на 55 години, стажът е 20 години (никога не е имало инциденти). За да получите общата сума, трябва да замените стойностите във формулата.

• Основната ставка ще бъде максимална - 4118 рубли.
• Коефициентът за осигуряване на територията е 1, 8.
• Възраст и стаж позволяват на собственика да получи максималната отстъпка от 50%. В този случай тарифата ще бъде равна на 0, 5.
• Тарифата за ограничението ще бъде равна на единица, тъй като само собственикът ще бъде включен в договора.
• Периодът на полицата е една година, така че ставката става 1.
• Коефициентът за автомобилна застраховка по мощност ще бъде определен от таблицата и ще бъде равен на1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 рубли.

Примерът показва, че благодарение на KBM собственикът на автомобила успя значително да намали общата сума.

Онлайн броене

Може да е трудно самостоятелно да изчислите застрахователната премия. За да не губите време, можете да използвате официалните уебсайтове на застрахователните компании или системата PCA. За да получите точен отговор, ще трябва да въведете лични данни и информация за автомобила. Ако трябва да включите няколко души в договора, тогава ще трябва да въведете пълни данни за тях. Също така системата PCA ще ви помогне да проверите коефициентите за застраховка и да разберете стойностите. Ако собственикът на автомобила смята, че има грешна стойност на KBM, тогава той ще може да напише заявка. Съюзът ще разгледа писмото и ще отговори в рамките на една седмица. Ако наистина е имало загуба на отстъпки, те ще бъдат възстановени.

Изплащания

Има лимит за плащанията по застрахователната полица OSAGO. Това е:

• 500000 рубли - за живот и здраве;
• 400 000 рубли - за възстановяване на автомобила.

Ако е настъпило застрахователно събитие и щетите за пострадалия възлизат на най-голямата сума, компанията ще изплати максималните възможни 400 000 рубли. Остатъкът ще бъде изплатен от лицето, отговорно за инцидента.

Размерът на плащането не зависи от размера на застрахователната премия. Тоест, въпреки факта, че при закупуване на OSAGO някой плаща повече, някой по-малко, всички имат еднакъв лимит.

Заключение

Застрахователните шансове са големистойност при изчисляване на крайната премия. Има тарифи, които не могат да се променят (капацитет). Но има и много тарифни ставки, които се влияят от водачите на моторни превозни средства. За да не преплащате по застрахователния договор OSAGO, трябва да спазвате правилата и разпоредбите за движение. В никакъв случай не трябва да напускате мястото на пътнотранспортно произшествие, тъй като тези действия по-късно ще бъдат важни при изчисляване на общата сума. Струва си да се отбележи, че служителите на реда в рамките на три дни могат да намерят човек, който е напуснал местопроизшествието. Всички незаконни действия на шофьори по пътищата ще бъдат установени и ще доведат до увеличаване на премията по застрахователния договор OSAGO.

Също така, за да не загуби водачът натрупаните отстъпки, той трябва да бъде включен в списъка по застрахователния договор всяка година. В противен случай всички отстъпки ще бъдат загубени и класът ще бъде намален до 3.