Кредитна карта с безлихвен период: банкови условия

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Броят на банките расте всеки ден и всички те се борят за клиенти. Кредитните карти са много удобен банков продукт и банкерите използват различни рекламни и маркетингови механизми, за да ги популяризират. По правило кредиторите се опитват да увеличат периода на безплатно използване на финансите, който обикновено се нарича гратисен период. Твърди се, че през това време не се начисляват лихви за ползване на привлечени средства, но наистина ли е така? В края на краищата офертите са много примамливи, а в някои случаи срокът на безлихвен заем може да достигне 200 дни. Каква е уловката и наистина ли е полезна за обикновения човек?

Как се изчислява гратисният период

Механизмът за безлихвен или облекчен заем се използва от дълго време и работи по следния начин:

1. Кредитна карта с безлихвен период се отваря в избраната банка или идва по пощата.
2. Започва периодът на фактуриране - времето, за което купувате с картата; от своя страна банката контролира размера на разходите и обикновено предоставя 30 дни за това. Често началото на този период се счита за момента на активиране на картата (понякога за начална точкаслужи като първата транзакция с помощта на картата).
3. Започва гратисният период на кредитната карта, наричан още период на фактуриране. През това време длъжникът е длъжен да върне на кредитора си всички любезно предоставени средства. За да избегнете плащането на лихва по заем, всичко, което трябва да направите, е да върнете цялата заета сума навреме.

Периодът на безлихвено използване на банкови финанси се сумира от гратисните и сетълмент периоди, така че общата сума е най-малко 50 дни.

Когато трябва да платите лихва

В случаите, когато средствата, взети на кредит, не могат да бъдат изплатени напълно, банката начислява лихва върху изразходваните пари през периода на фактуриране. Крайният час на гратисния период е датата, на която се извършва минималното плащане, което е 5 до 10 процента от общия дълг, плюс лихвите по заема.

В края на първия период на сетълмент (тридесет дни) ще започнат вторият и следващите. Той ще работи едновременно с периода на плащане. Това означава, че чрез своевременно плащане на дълга за предишни покупки е напълно възможно да използвате картата за извършване на нови.

Специфичност на изчисленията

Определянето на размера на натрупаната лихва зависи пряко от продължителността на два периода: плащане и сетълмент. За по-просто обяснение и разбиране е по-добре да прибегнете до конкретен пример.

Пример

ЗапочнетеПериодът на фактуриране е моментът, в който в банката се получава кредитна карта с безлихвен период или в някои случаи нейното активиране. Ако приемем, че датата на активиране на картата е 1 март и 30 000 рубли са изразходвани от картата за един месец, тогава 1 април, тоест след 30 дни, ще бъде финалът на първия период на фактуриране. Банката ще обобщи и ще разбере колко средства са изразходвани през последния месец и ще предостави на клиента уведомление, посочващо размера на дълга. В този случай тя ще бъде 30 000 рубли. Информацията може да бъде предоставена по няколко начина:

• сигнал чрез SMS;
• Интернет банкиране;
• обадете се до кол центъра на банката.

След това ще последва периодът на плащане. Да предположим, че е 20 календарни дни. Така се оказва, че ще приключи на 21 април. Обобщавайки двата периода, получаваме 51 дни, които банкерите представят като гратисен период на кредитна карта или без лихва.

Оказва се, че клиент, който не желае да плаща лихва за използване на банкови пари, ще трябва да възстанови всички разходи до 21 април. Това не означава, че цялата сума трябва да бъде върната наведнъж, можете да я разделите на няколко плащания, основното е, че до 21 април цялата сума ще бъде на картата (в този пример 30 000 рубли).

Ако са необходими повече средства

Важно е да се отбележи, че кредитна карта с безлихвен период не забранява по-нататъшното използване на кредитни средства по време на гратисните периоди. Можете да продължите да купувате с кредитна карта, освен ако, разбира се,кредитен лимит позволява. Ако в допълнение към вече заетите средства бяха необходими още 5000 рубли и те са на картата, клиентът има пълното право да ги използва, само за да не плаща лихва по заема, до 21 април ще трябва да върне не 30 000 рубли, но всички взеха назаем 35 000 рубли.

Ако не е възможно да се изплати изцяло дълга, няма значение. Само до 21 април клиентът ще трябва да направи поне сумата на минималното плащане. В някои случаи тя варира от 5% до 10%.

За този пример, нека приемем, че минималното плащане трябва да бъде 10% от дълга. По този начин, в края на гратисния период, най-малко 3000 рубли трябва да бъдат кредитирани по кредитната сметка. Цялата информация обикновено се съдържа в извлечения, които банките се опитват да предоставят на своите клиенти в писмен вид. Те вземат предвид транзакциите за периода на фактуриране, т.е. до 1 април.

Следващият период на сетълмент, който ще продължи от 1 април до 1 май, заслужава специално внимание. До 21 април два периода се пресичат и сякаш се припокриват. Тоест, ако дългът не бъде изплатен изцяло до 21 април, сумата на минималното плащане ще бъде изчислена, като се вземе предвид общият дълг на 1 май.

В разглеждания вариант първо бяха изразходвани 30 000 рубли, 10% от които бяха платени като минимално плащане. След това, след 1 април, от картата бяха изтеглени още 5000 рубли. Така дългът по кредитна карта на 1 майще бъде 32 000 рубли, а минималното плащане следователно ще бъде 3200 рубли. Ще се изисква финансиране до 21 май.

Банковото предложение за заеми с дълъг гратисен период от сто дни или повече изглежда изключително привлекателно. Първият период за сетълмент за такива карти, както в първия случай, е 30 дни и клиентът може да плати банковия дълг без допълнителна лихва в рамките на следващите седемдесет дни.

Изчисляване на безлихвения период от първата покупка

Тази опция е възможна и когато периодът на фактуриране не започва да тече от момента на издаване или активиране на картата, а само от първото й използване. Такава кредитна карта с безлихвен период е най-изгодна за клиентите. Това се дължи на факта, че след издаването на картата не е необходимо да се използва веднага, тя може да се приложи при необходимост. Тоест при наличието на този банков продукт човек винаги има някакъв финансов резерв. И лихвата се изчислява без никакви трикове.

Да предположим, че картата е получена по пощата на 1 март и платена за покупки само на 24 март. Така, добавяйки 30 дни към тази дата, се оказва, че краят на периода на фактуриране ще падне на 23 април. За да избегнете плащането на лихва, трябва да изплатите целия дълг до 13 май. Това е, когато гратисният период от 50 дни ще приключи.

Когато периодът на плащане е строго фиксиран

Направете математика и разберете календарните границипериоди (гратис, сетълмент) не винаги е удобно, така че някои банки определят конкретни дни от месеца, за да определят периодите. В този случай няма връзка към момента на получаване на картата или началото на нейното използване. Често краят на периода на фактуриране е първия ден от месеца, а краят на гратисния период е 20-ия или 25-ия ден от месеца, следващ периода на фактуриране.

Пример

В пример изглежда така: за кредитна карта, получена на 1 март, периодът на фактуриране ще приключи на 1 април, независимо кой ден от месеца е използвана картата. И кредитната институция ще изчака до 25 април, за да изплати цялата сума на дълга или поне да извърши минималното плащане.

Различни условия на банки

Дори една банка може да предлага карти с различни кредитни условия. Тази тактика се използва от Алфа-Банк, която предлага на своите клиенти два вида карти:

1. Кредитна карта със 100-дневен безлихвен период, който започва от момента на получаване на картата и се състои от 30-дневен период на фактуриране и 70-дневен гратисен период.
2. Ко-брандирана кредитна карта с безлихвен кредитен период, създадена съвместно с големи компании (напр. авиокомпании). За този банков продукт гратисният период е намален на 60 дни.

Началната точка на периода на фактуриране е датата на отваряне на картата, като кредитори като Home Credit и Sberbank. Гратисният период на техните карти е 50 дни.

Банка "Руски стандарт" увеличава този период с 5 календарни дни, 30 от които се отнасят до сетълментапериод, а 25 - до гратисния период.

Безлихвен период на Tinkoff е същият брой дни, но започва от първата покупка. Но кредитната карта с безлихвен период "VTB 24" има различни разновидности в зависимост от размера на заема, но гратисният период е минимален и е 50 дни.

Най-дълъг гратисен период

Кредитна карта с безлихвен период от 200 дни се среща изключително рядко, днес Авангард Банк предлага такъв продукт на своите нови клиенти. Сумата по такава кредитна карта е малка, но поддръжката на картата е доста скъпа. Да, и можете да използвате тази оферта само веднъж.

Важни точки

При кандидатстване за кредитна карта е важно да знаете, че гратисният период на повечето от тях се прилага само за безналични плащания. Доста трудно е да се намери банка, чиито кредитни продукти включват кредитна карта с безлихвен период за теглене на пари в брой. Повечето кредитори начисляват допълнителна лихва за теглене от банкомат.

При подписване на договора клиентът трябва да се запознае с графика на плащане и редица задължителни банкови комисионни, които определено ще бъдат дебитирани от картата и ще бъдат добавени към общия дълг. По правило това е такса за поддръжка на карта, SMS услуга, застраховка.

Необходимо е да проверите коя дата ще приеме банката за час на получаване на средствата. Не е факт, че ще съвпадне с деня от месеца, в който са платени парите. Обикновено това е времето, когато средствата се кредитират по сметката, като разликата между датите може да достигне 3 дни, дори в рамките на една и съща кредитна институция. Да не говорим за пощенски преводи и други платежни системи.

Когато решавате да отворите кредитна карта, трябва да вземете предвид целта на нейното използване, от който момент се счита безлихвен период. Също така ще трябва внимателно да прочетете условията на банките, които може да се различават значително. Няма нужда да бързате с първата оферта, която харесвате, по-добре е предварително да претеглите плюсовете и минусите.