Диференцирано плащане по заема: формула за изчисление, ползи

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Банковите заеми станаха толкова достъпни и популярни, че сега няма да изненадате никого с тях. Въпреки широката му популярност обаче, малко хора имат минимални познания в областта на паричните заеми. Например, дори редовните клиенти на банките не винаги знаят какво е анюитетно плащане и диференцирано плащане, разликата между тези два термина е още по-малко очевидна. Нека да поправим ситуацията и да разберем какво е, нека разгледаме характеристиките на всеки метод за погасяване на задължения.

Диференцирани плащания

За много клиенти, които знаят как да изчисляват собствените си разходи, този метод на погасяване на дълг често става предпочитан. И има много причини за това.

Основната характеристика на диференцираните плащания е, че всеки месец е техният размерсе свива. Това се дължи на факта, че сборът се състои от две части. Първият отива за изплащане на главницата, а вторият за плащане на лихва върху остатъка. В резултат на това това позволява на клиента да надплаща значително по-малко в случай на предсрочно погасяване на дълга.

Какво е важно да знаете?

Диференцираните плащания водят до увеличаване на кредитната тежест през първите месеци или години. Това е много важно да се вземе предвид, като разумно преценявате собствените си възможности. Ако финансовата тежест се окаже непоносима за клиента, той няма да може да извършва плащания навреме, ще има забавяния, които съгласно условията на споразумението позволяват на банката да налага неустойки. Освен това, ако не извършвате плащания навреме, в бъдеще това ще се отрази на възможността за получаване на нов заем или неговите условия, които може да не са най-изгодните.

Дори и да сте напълно доволни от диференцираното плащане на заема, това не е достатъчно, за да използвате този метод на плащане. Проблемът е, че намаляването на разходите за потенциален клиент се превръща в загуба на печалба за самата банка. Отпускайки една и съща сума, една организация може да спечели повече с анюитетно плащане, отколкото с диференцирано. Ето защо само малък брой руски банки предлагат такава система за погасяване на заеми. Ще трябва да отделите много време, усилия и търпение, за да намерите организации с благоприятни условия за вас.

Анюитетно плащане и диференцирано плащане: разлика

Ако вторият вид погасяване на банков дългвече сте запознати, тогава трябва да говорите за първия по-подробно.

И така, какво е анюитетно плащане? Имайте предвид, че той също се нарича класически поради причината, че огромното мнозинство от банките съставят график за плащане за клиенти въз основа на този конкретен метод.

И така, анюитетът включва фиксирани плащания през целия период на погасяване на заема. Първоначално по-голямата част от плащането се състои от лихви, натрупани за използване на средствата. Въпреки това техният дял в общото плащане постепенно намалява, отстъпвайки място на плащането на главния дълг.

Това е основната разлика при сравняване на анюитетни и диференцирани системи за погасяване на заеми. Освен това в първия случай надплащането е по-високо. Това е особено забележимо при дългосрочното кредитиране. Например при изплащане на ипотека.

Анюитетното плащане може да бъде от полза за клиента, ако заемът е издаден за период по-малко от пет години.

Формула за изчисление

Тези потенциални клиенти, които се интересуват от диференцирано плащане по заем, ще намерят за полезно да знаят как да изчислят размера на месечните плащания. Това ще позволи, дори преди да се свържете с банката, да оцените приблизителното ниво на дълговата тежест и да оцените осъществимостта на подобен метод за погасяване на заема.

И така, формулата за диференциално плащане е невероятно проста. Той включва само няколко компонента. Ето защо потенциален клиент може самостоятелно да го използва иизчислете поне приблизително собствената си кредитна тежест.

Плащане=Лихва + Фиксирана част.

Нека разгледаме по-отблизо всеки компонент, за да научим как да го използваме правилно.

Как да използвам формулата?

За да знаете размера на плащането, трябва да знаете два компонента.

• Фиксираната част е сумата на заема без лихва.
• Лихвата е сумата, натрупана за използване на средствата. Зависи от лихвата, определен от банката, срока на кредита и размера на кредита.

За разлика от фиксираната част, точната сума на лихвата не може да бъде открита веднага. Те се преизчисляват ежемесечно в зависимост от оставащия размер на дълга. Диференцираните плащания постепенно се намаляват именно чрез намаляване на процента. Ето защо за всеки месец трябва да се изчислява по отделна формула.

Лихва=(СтавкаБаланс) / 100%

Това означава, че през първия месец можете да платите на банката условна хиляда рубли под формата на лихва и до момента на изплащане на заема, тяхната сума вече ще бъде 500 условни рубли или дори по-малко, което може да бъде два или повече пъти по-малко от първоначално начисления процент. Това е много важен нюанс за всеки, който извършва изчисляването на диференцираното плащане.

Надеждност

По правило точният размер на плащанията става известен на потенциалния клиент само при кандидатстване за кредит директно в банката. Това се дължи на факта, че предварително е почти невъзможноразберете точния лихвен процент, който ще ви бъде предложен. Освен това банките често добавят плащане за застрахователна полица или други допълнителни разходи към сумата на главницата.

По същата причина не трябва да разчитате изцяло на информацията, която може да бъде получена с помощта на кредитен калкулатор, публикуван на уебсайта на кредитна институция. Освен това рядко оперират банки с диференцирани плащания. Както бе отбелязано по-горе, схемата за плащане на анюитети е много по-изгодна за тях.

Предимства

• Намаляване на надплащанията. Това е най-важното и същевременно най-същественото предимство, което дава една диференцирана схема за погасяване на дълга. Плащането се изчислява доста просто, така че клиентът може напълно да контролира собствения си дълг, като не позволява на банката да действа с него недобросъвестно. Още от първия месец основните усилия са насочени към изплащане на главния дълг, което в крайна сметка позволява да се намали със забележимо темпо. И заедно с дълга, размерът на натрупаната месечна лихва също се намалява.
• Дългосрочно кредитиране. Диференцираното плащане е особено полезно за категорията потенциални клиенти, които ще изплащат заема за дълъг период от време. Например за 10 години или дори повече. В този случай разликата в надплащането ще бъде особено забележима. Надплащането ще бъде значително по-малко, отколкото при анюитетния метод за погасяване на заеми, предпочитан от банките.
• Намаляване на плащанията. Всеки месец сумата за плащанесметката за погасяване на кредита ще намалее. Ако първоначално, когато съставяте собствения си бюджет, се фокусирате върху максималния размер на плащанията, намаляването на кредитната тежест ще ви позволи да изплатите заема по-рано или просто ще станете приятна изненада, което ще ви позволи да имате повече свободни средства на ваше разположение.

Всичко толкова ли е перфектно?

Въпреки това, диференцираното плащане не е толкова перфектно. Например, ако клиентът е настроен да погасява предсрочно, независимо от графика на плащане, такъв заем няма да му осигури значителни ползи. В същото време е много по-трудно да го получите от опцията за анюитет, позната на повечето банки.