Анулиране на застраховка след получаване на заем: основания, причини и документи

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Всеки път, когато кандидатства за заем, кредитополучателят е изправен пред необходимостта да закупи застрахователна полица, а понякога и повече от една. Банката, като кредитна институция, се стреми да сведе до минимум рисковете си, а кредитополучателят не иска да плаща за услуга, от която не се нуждае. Нека се опитаме да разберем кога е по-добре да се застраховате и как да анулирате застраховката след получаване на заем.

Какво е застраховка и кой има нужда от нея

Избирайки от офертите за заем, предлагани от банката, кредитополучателят се опитва да избере най-добрия вариант за себе си: удобен по отношение на годишна лихва и месечни плащания. И много често той пита в недоумение по-късно защо банковият служител толкова упорито се опитва да го „защити“от различни застрахователни ситуации? Защо кредитните мениджъри постоянно се съветват да поставят отметка в колоната „Съгласен съм да бъдете застраховани“, в противен случай предвиждат отрицателен отговор на банката? Разбира се, в договора това не е посочено изричноот кредитополучателя се изисква да закупи застрахователна полица, но в действителност…

Застраховката е…

И така, застраховката е една от банковите програми, с които той се опитва да се предпази от евентуално неизпълнение на кредитни средства. И днес застраховката е приложение за всички видове кредити, издавани от банкови институции. Когато клиент, изпитващ финансови затруднения, вече не може да плаща заема си, застрахователната компания започва да изпълнява тази функция вместо него.

Какви случаи - застраховка

Застраховката се активира при настъпване на определени случаи, признати за застраховка:

• възникване на ситуация, при която кредитополучателят губи способността си да работи и получава група инвалидност (II или III);
• кредитополучателят губи работата си против волята си (уволнение);
• той не може да изпълни задълженията си поради настъпили природни бедствия (например природно бедствие);
• смърт на кредитополучателя.

Сумата, която трябва да се плати за застраховка, е определен процент от тялото на кредита (главница) и именно поради не винаги оправданото надплащане повечето хора се опитват да анулират застраховката след получаване на заем. Между другото, приблизителната сума на плащанията за него варира от 25-30%. Застраховката се добавя към всяко месечно плащане, разпределена равномерно за целия срок на кредита.

Разбира се, има положителни моменти в застраховката, но не винаги е възможно да настъпи застрахователно събитие и съответно изплащане на обезщетения. Например, ако финансовото състояние на кредитополучателя започне да се променя към по-лошо след кандидатстване за заем (той напусна работата си и няма средства за изплащане на дълга), трябва да се свържете със застрахователната компания с изявление за това възможно най-скоро. Сроковете, в които трябва да уведомите своя застраховател, са посочени в договора, но обикновено те не надвишават 3 дни.

Как да намалим застрахователните плащания

Ако кредитополучателят откаже да се застрахова, тогава в повечето случаи ще трябва да изчака банката да откаже заем. Това се дължи на нежеланието на банката да загубят парите си. Но ако все пак кредитополучателят си позволи да се застрахова, има няколко въпроса, отговорите на които ще помогнат за намаляване на плащанията:

1. Ако заемът бъде изплатен за кратко време, ще бъде ли намалена и застрахователната сума? да. И това е най-изгодният начин, който ще ви позволи да спестите от застраховка колкото е възможно повече.
2. Връщат ли се средствата за закупената застраховка, ако застрахователното събитие не настъпи? Отговорът на този въпрос е само в договора за заем и е фиксиран под формата на срок, през който това може да стане. Но кредитополучателят трябва да е подготвен, че застрахователят ще положи всички усилия да предотврати това.
3. Какво заплашва да откаже застраховка, ако заемът вече е одобрен: глоба или промени в договора за заем? Тук има два възможни отговора. Първо: банката предсрочно, в рамките на две седмици се задължавакредитополучателят да му върне средствата по заема и в същото време да заплати неустойката, предвидена в споразумението. Второ, банката няма да изисква предсрочно погасяване, вместо това ще вдигне с няколко пункта годишния процент за използване на привлечените средства. С колко ще се увеличава годишният процент е посочено в договора за кредит и за всеки случай поотделно. По този начин банката се опитва да се предпази максимално от кредитополучатели, които издават отказ от застраховка след получаване на заем.

Задължение на кредитополучателя или доброволно споразумение?

Не са толкова много случаите, когато застраховката може да е задължителна:

1. При кандидатстване за ипотечен заем: в съответствие с член 31 от Федералния закон "За ипотеката", закупеното от кредитополучателя жилище се залага от банката и в съответствие с условията на договора трябва да бъде подлежи на застраховка.
2. По видове кредитни продукти, издадени от банката. Когато имуществото, придобито от кредитополучателя, е заложено в банката, съгласно условията на договора (например автомобил). В този случай на кредитополучателя се налага задължение под формата на автомобилна застраховка срещу повреда или загуба.
3. При издаване на какъвто и да е потребителски заем, банката има право да задължи кредитополучателя да закупи полици за здравно или животозастраховане, тоест да се защити по всякакъв възможен начин за правилното изпълнение на задълженията си по договора.

Между другото, Федералният закон "За потребителския кредит" радва с новостите. Така че, ако при кандидатстване за кредит банката настоява за покупка от кредитополучателязастрахователна полица, например живот, тогава днес кредитополучателят може да не е съгласен с това. Този вид застраховка не се изисква от закона. В този случай банката е длъжна да предложи на кредитополучателя алтернативно решение: вземете заем със застраховка или вземете заем без застраховка, но при сравними условия (например повишен лихвен процент). Банката също така е длъжна да предложи на кредитополучателя сам да избере застрахователната компания, но от определен списък.

Как да разрешим проблема в Сбербанк

Решението на въпроса - как да откажем застраховка за кредит след получаване - се възприема от банковите институции по различни начини. Така че, за да върнете застраховка за потребителски заем в Сбербанк, има 2 начина:

1. Ако не са изминали 30 дни от датата на сключване на договора, кредитополучателят се обръща към клона на банката, където е получил заема. Освен това в безплатна форма се пише заявление за връщане на неизползвани осигурителни средства, адресирано до ръководителя на звеното. Тук застрахователната сума ще бъде напълно възстановена.
2. Ако са минали повече от 30 дни от подписването на договора, се пише подобно изявление. Но сумата, която ще бъде върната, ще бъде 50% от застрахователната сума.

Можете да върнете застраховка за ипотека и автомобил, като използвате подобни схеми за потребителски заеми. Но има едно предупреждение: ако заемът е бил изплатен предсрочно и застраховката е била платена за целия период на заема, тогава ще бъде невъзможно да анулирате застраховката след получаванезаем. Сбербанк няма да го върне.

Cetelem Bank

Възможно е връщане на застрахователната премия на банка "Cetelem", но тук има значение коя полица е закупена. Ако е имало покупка на полица за живот и здраве, тогава в рамките на 21 дни от датата на подписване на договора трябва да дойдете в офиса на застрахователя и да попълните образец за отказ от застраховка след получаване на заем. Застраховката ще бъде върната на кредитополучателя за погасяване на заема.

Ако е издадена комплексна застраховка (застраховка за имуществени щети плюс инвалидност и имуществени права плюс здравна застраховка), ще бъде по-трудно. Застрахователят на Setelem Bank е LLC IC Sberbank Life Insurance. И в този случай решението ще бъде взето от Сбербанк, след като кредитополучателят напише отказ от застраховка след получаване на заем. "Cetelem" при връщането на застраховката няма да може да помогне.

Банка "MKB"

Почти невъзможно е да върнете закупените застрахователни полици на MCB. Трябва да прочетете договора няколко пъти, за да не загубите пари.

Например, кредитополучател е кандидатствал в банка за потребителски заем в размер на 350 000 рубли. Кредитният мениджър устно обясни, че предпоставка за получаване на заем е застраховка (срещу загуба на работа плюс злополуки, болест и смърт). Съгласно споразумението сумата може да бъде изплатена предсрочно с връщане на поне 50% от суматазастраховка. Такива условия подхождаха на кредитополучателя и той подписа договора, без внимателно да го проучи. Общата сума, върху която е изчислена годишната лихва, е 500 000 рубли. Шест месеца по-късно кредитополучателят погасява заема предсрочно и пише заявление за изплащане на неизползваната му застрахователна сума. Но вместо обещаните 75 000 рубли (застраховката възлизаше на 150 000), той получи само 9 000.

Започвайки да разбира, кредитополучателят много скоро разбра истината: невнимание при изучаване на договора за заем му струва закупуването на 4 застрахователни полици в популярна застрахователна компания, две в друга компания. За присъединяване към колективна застраховка таксата в размер на 60 000 рубли изобщо не се възстановява при никакви обстоятелства. Въпреки писмения отказ от застраховка след получаване на заема, MKB не върна повече пари на кредитополучателя.

Bank "Renaissance"

Ренесанс Банк позволява на своите кредитополучатели да се откажат от застраховка в два случая.

1. След подписване на договора в рамките на 5 дни, кредитополучателят трябва да издаде отказ от застраховка след получаване на заема. Банка "Ренесанс" ще върне застрахователната премия. Ако напишете изявление по-късно, застрахователната компания ще приложи чл. 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация, ще прекрати договора и няма да върне парите.
2. При получаване на кредитни средства предсрочно, застрахованият ще върне на кредитополучателя само определена сума от застрахователната премия, а именно „застрахователят има право да получи част от застрахователната премия, въз основа на времето през който е бил в сила застрахователният договор."

Последна дума

Решението дали да се застрахова или не се взема от кредитополучателя, но дори и при положителен избор, винаги можете да отмените застраховката след получаване на заем.

И още един съвет. Кредитополучателите, направете дублирано заявление за възстановяване на застрахователни суми и изискайте от застрахователната компания или банката да постави регистрационния номер и датата на вашето копие. Понякога документите са склонни да се губят…