Видове банкови депозити и техните характеристики

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

В контекста на настоящата световна криза у нас се разви много тежка икономическа ситуация. Но въпреки това повечето хора продължават да правят спестявания, да увеличават средствата си, да инвестират в бъдещето. Някой дълго и търпеливо спестява пари, за да реализира мечтите си (например закупуване на нова кола), някой, ако е възможно, спестява малко от време на време за "черен ден". Не е тайна, че най-разпространеното средство за натрупване у нас са били и си остават банковите депозити или, икономически казано, банковите депозити.

Какво е депозит?

Депозит (лат. depositum - "депозирано нещо") - депозит в банка, средства, съхранявани в банка за определено време, с възможност за начисляване на лихва върху тази сума.

Започвайки от най-старата, позната на почти всеки възрастен гражданин на страната, Сбербанк на Русия, която предоставя традиционни услуги на населението в офиси (които са дори в най-отдалечените села на нашата родина) и завършвайки с наскоро създадени нови банки, обслужващи клиентиизключително дистанционно (чрез интернет), всеки използва почти идентични видове депозити (депозити) в работата си.

Какво са депозитите?

Има определени критерии, по които депозитите се разделят на типове и подвидове. Банковите депозити се диференцират според следните параметри:

• депозитите могат да бъдат класифицирани в зависимост от периода на поставяне в депозити безсрочно и срочни;
• има видове банкови депозити за определени категории граждани (депозити за пенсионери, детски депозити, депозити за служители на определени предприятия);
• видове депозити по валута, в която са издадени;
• видове депозити по метод за изчисляване на лихвите.

Срочни депозити

Като начало нека определим, че банков депозит може да бъде издаден по договор на поискване, тоест банката е длъжна да даде на клиента инвестираните от него пари при поискване. Тъй като банката прие депозит от клиента при условия на възстановяване по всяко удобно за клиента време, за такъв депозит се начисляват минимални ставки от 0,1 до 1-1,5%.

Срочните депозити са различни. Клиентите правят такива видове депозити за определени периоди, посочени в договора за банков депозит. Има регистрация на депозити за един, три, шест месеца или една до три години. Лихвеният процент, предлаган от банката за всеки отделен депозит, обикновено се увеличава пропорционално на продължителността на срока, тоест колкото по-дълго държи кредитната институцияпари в брой, толкова по-атрактивна лихва предлага на клиента в замяна. За да получи обаче цялата натрупана за определен период лихва, клиентът трябва да държи парите на депозит през целия срок на договора за банков депозит. В случай на предсрочно затваряне, клиентът получава стотинка обезщетение - лихвата по депозита ще бъде равна на лихвата по депозита на поискване. Тук има справедливост, защото банката не е могла да използва средствата на клиента точно за срока, посочен в договора за банков депозит, което означава, че е загубила определена печалба. Въпреки това, поради нарастващата конкуренция в банковия сектор, за да задържат клиента, почти всички банки предлагат по-лоялно предсрочно прекратяване на депозита (важи за депозити, открити за период от повече от 6 месеца), а именно, след като парите е лежал по сметката повече от 6 месеца, при закриване на депозита клиентът получава 2/3 от лихвения процент, който първоначално е посочен в договора за банков депозит.

Срочните депозити се разделят на отделни подвидове според възможността за движение на средствата по депозита: спестовни, спестовни, сетълмент. Нека се спрем на всеки по-подробно.

• Спестенията са най-простият вид срочен депозит, "сложи го и го забрави". Такъв депозит не може да бъде попълнен или частично изтеглен от него (в някои случаи може да се тегли само месечна лихва), но банките определят най-високите лихви за такива депозити. Най-често такива депозити се правят от клиенти, които са продали недвижим имот или са получили внезапнонаследство - притежаване на голяма сума пари.
• Кумулативен - депозитът може да бъде попълван през целия срок на договора. По принцип такива депозити привличат клиенти, които искат постепенно да спестят голяма сума за скъпа покупка (кола, апартамент, ваканция в чужбина).
• Сетълмент - при този тип депозит клиентът има най-голяма свобода на действие, управлява спестяванията си по удобен за него начин: попълва или тегли средства по всяко необходимо време, толкова често, колкото пожелае. Лесно е да се досетите, че банката обикновено предлага най-ниската лихва по този депозит.

Видове депозити за определени категории граждани

Има депозити за различни категории клиенти.

• Депозити за пенсионери - като правило банката предлага депозити на този сегмент от граждани на много атрактивни лихви с по-изгодни и удобни условия, отколкото за други физически лица.
• Детски депозит - целеви депозит, открит на името на дете от вложител, навършил 18 години (тоест родители, настойници, роднини). Съгласно действащия у нас закон лице, навършило 14 години, може да извършва всякакви действия по влог, като до този момент депозитът се управлява от вложителя. Такива депозити са най-дългосрочните, средно до 5 години, но това е тяхното предимство, защото дава възможност да се спестява желаната сума за детето без изкушението родителите да харчат пари.
• Депозити за служители на определени предприятия - вид банкови депозити, обикновено спо-висок лихвен процент, отколкото за други лица. Тези депозити се предлагат за служители на проектите за заплати на банката или за служители на предприятия - корпоративни клиенти на банката.

Валутни депозити

Банковите депозити могат да бъдат разграничени според вида на валутата, в която са отворени. Съвременните банки предоставят не само обичайните валути за съхранение - щатски долар и евро, но и други, като швейцарски франк, японска йена, британска лира и др.

Възможно е също да направите мулти-валутен депозит. Банката открива една сметка, в която парите се поставят в няколко валути наведнъж. Един от най-атрактивните факти, които насърчават клиента да открие този вид депозит, е възможността за добър допълнителен доход в случай, че валутата внезапно започне да расте. След това, в допълнение към лихвения процент, посочен в договора за банков депозит, се добавя и увеличение на обменния курс на определена валута, в равностойност в рубли, което може да увеличи сумата на депозита няколко пъти. Следователно, един от рисковете на този вид депозит е намаляването на средствата в случай на спад на валутния курс. Ето защо депозитите в чуждестранна валута се отварят най-често от клиенти, които са проучили отблизо колебанията на валутните котировки, внимателно са наблюдавали тенденциите на покачване/понижаване на обменния курс на валутата, която представлява лихва..

Видове депозити по метод на лихва

В зависимост от вида на депозита, банката най-често може да предложи на клиентите три начинаизчисляване на лихвата:

1. Изчислете месечните плащания и направете капитализация, което означава прехвърляне на лихва върху сумата на депозита. В този случай лихва се начислява не само върху инвестираните средства, но и върху самата лихва, което носи голяма печалба на клиента.
2. Изчислявайте лихвите върху сумата на депозита на тримесечие - най-често за сезонни депозити (с други думи, промоционални депозити) сумата на депозита ще се увеличава с размера на лихвата веднъж на всеки три месеца.
3. Начисляване на лихва в края на срока на депозита - този тип банкови депозити, депозити, като правило, се откриват за година или повече, не се подновяват автоматично, но банката предлага примамливо високи лихви по тях. Най-често банката предлага изпълнението на тези депозити в навечерието на всякакви празници, като Ден на победата, Нова година и др.

Заключение

И така, в тази статия разгледахме видовете банкови депозити, тяхното описание и условия. Сега, ако имате желание не само да спестите парите си, но и да ги увеличите, можете спокойно да отидете до всяка банка, вече компетентно да се свържете със специалист и да изберете най-изгодния и удобен депозит за вас.