Лихвения процент на централната банка: характеристики, правила за изчисление и интересни факти

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2024-01-07 20:56

Много руснаци се обръщат към Централната банка. Ипотеката, чийто лихвен процент, за съжаление, е доста висока, днес е доста популярна. За много млади семейства това е единственият начин да закупят собствен апартамент или къща.

Нека анализираме някои теоретични въпроси на такава финансова организация като Централната банка. Среднопретеглените лихвени проценти се регулират от Федералния закон "За Централната банка на Руската федерация" (Банка на Русия).

Характеристики на банковата лихва

Кредитополучателят плаща определена сума лихва на кредитна институция. Лихвеният процент по заем от Централната банка днес се определя от няколко характеристики:

• получаване на банковата печалба от клиента за използване на парите му (лихва по заема);
• за възможността на финансова институция да използва парите на клиента (депозит%);
• Процент на централната банка, по който се отпускат заеми на други банки (регистрация);
• лихва върху рисковете, свързани с издаването на заем(отстъпка).

Всяка от тях е необходима за специфични функции: регулаторна, спестовна, преразпределителна. Лихвеният процент на Централната банка на Русия се изчислява, като се вземат предвид много фактори.

Теоретични характеристики на изчисленията

В момента Руската федерация използва класическата формула, по която се изчислява сумата на плащанията по депозитна сметка. Трябва да разберете какви фактори влияят на тази стойност, за да ги коригирате.

M=D(1 + r/100 t/360), където:

• M - сумата, която ще бъде получена от клиента след края на периода на депозит;
• D - сума на депозита;
• r - лихвен процент на финансовата институция;
• t - броят дни, за които банката получава средства от клиента.

Във финансовите институции е общоприето, че всеки месец има 30 дни.

Пример за практически лихвени изчисления

Нека анализираме конкретна опция. Клиентът планира да постави 10 000 рубли в банката при 3% годишно. Избраха период, а именно шест месеца. Каква сума може да очаква при затваряне на депозита?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Тази формула се прилага само когато натрупването на депозита се извършва еднократно. Какви други възможности за банкова лихва са възможни? Нека се спрем на този въпрос по-подробно.

За особеностите на интереса

За да разберете рентабилността на банков депозит, трябва да знаете не само лихвения процент по този депозит, но и възможността за изчисляване на банкова лихва. Лихвеният процент на Централната банка се основава на проста и сложна лихва.

В първия случай начисляването се извършва наведнъж, преди банковият депозит да бъде закрит.

Обърнете внимание, че е посочен годишният лихвен процент на Централната банка за всички депозити. За да извършите изчисления в други периоди от време, можете да използвате специална формула. Включва следните параметри:

• годишен лихвен процент на централната банка, R;
• обща сума, Fv;
• сума на депозит в дни, Td;
• брой дни в годината, Ty;
• първоначална сума на депозита, Sv

Формулата за изчисления е както следва: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Важни точки

Ако говорим за сложни лихви, тогава те се капитализират. Този термин обикновено се разбира като добавяне на лихва към основния депозит и отчитането му при последващи изчисления.

Сложната лихва се прилага периодично, в зависимост от спецификата на избрания банков депозит. Трудно е за обикновен потребител да „види“споменаване на конкретен сорт в договора. Единственото, което е достъпно за проучване, е лихвата на Централната банка по определен депозит.

Ако в договора е посочено, че начисляването ще бъде само в края на срока,следователно се използва проста лихва. В случай на капитализация е посочено, че сумите на депозита се начисляват годишно, тримесечно, месечно.

Опции за банков риск

Прието е да се отделят два вида рискове, присъщи на финансовите институции: банкови и общи. Като част от функционирането си структурата е изправена пред множество проблеми, така че е доста трудно да се разграничат рисковете. Има теоретично групиране според финансовите транзакции:

• банкиране (важи за всички опции, свързани с дейността на банката);
• кредит (появява се в резултат на дълга на предприятия или физически лица, които са получатели на заеми от банка);
• валута (възникваща при резки "скокове" на обменния курс);
• лихва (намаляването на лихвения процент на централната банка се свежда до заплащане на повишен процент за използване на парите).

Правила за избор на банков депозит

Ако депозитът включва сложна лихва, той ще бъде таксуван в няколко периода. Разбира се, всеки път ще говорим за по-голяма сума, която е по-изгодна за инвеститора. Депозит (банков депозит) е определена сума пари, която финансова институция приема от клиент за определен период (или за неограничен период от време). Съгласно Гражданския кодекс на Руската федерация банката е длъжна, по искане на клиента, да върне сумата, която е депозирана, както и да плати лихва върху депозита, установенадоговор.

Ако финансова институция откаже да върне средства на клиент, причината трябва да е много добра. Например намиране на разследван клиент поради незаконни действия, предоставяне на невярна информация от гражданин в момента на сключване на споразумение с банка.

Съгласно действащото законодателство в Руската федерация, депозитите на физически лица, чийто размер не надвишава 1,4 милиона рубли, подлежат на застрахователно обезщетение. Ако лицензът на банката бъде отнет, тогава вложителят е гарантиран да получи само тази сума.

Обобщаване

В Руската федерация централната банка заема ключово място във финансовата структура. Среднопретеглените лихви за различните кредити се определят от него. За да се получи точна информация за общата цена на всички заеми, беше въведено понятието ATP (средно претеглена лихва). ATP се счита за отражение на средната ставка по всички заеми, взети от организацията.

Изчислението му се основава на средноаритметичната стойност. Например, ако една компания е взела три заема, процентите за които са 14, 12 и 16, тогава можете да определите тяхната средна стойност: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Финансистите отбелязват, че полученото число не е характеристика на кредитния портфейл на организацията.

Разходите за кандидатстване за заем зависи от неговия размер, следователно за предприятие, което има заеми с по-ниска лихва за голяма сума в кредитния си портфейл, цената на заемите ще бъде значително по-ниска. Ето защо при изчисляване на общата цена на заемите се използва не средната стойностпроцент, но среднопретеглената, определена за всеки заем поотделно.

Въпреки различните нюанси по отношение на обработката на заеми в Руската федерация, според резултатите от статистическите проучвания, броят на заемите ежегодно се увеличава както от физически лица, така и от фирми (малък и среден бизнес). Причината е желанието за закупуване на определени стоки, оборудване, заплащане на обучение, лекарства, пътуване.