Средната пазарна стойност на общата цена на потребителски заем на Централната банка: къде да разберете как да изчислите

2026 Автор: Howard Calhoun | calhoun@techconfronts.com. Последно модифициран: 2025-01-24 13:12:05

Средната пазарна стойност на пълната цена на потребителския заем на Централната банка на Руската федерация е принудителна мярка за регулиране на банковите лихви по заеми между кредитните институции. Целта на иновацията е да намали тежестта върху кредитополучателите, като задължи банките да спазват ограниченията. Въпреки факта, че подобна мярка съществува от няколко години, много хора знаят малко какво представлява, защо е необходима и какви са последствията от прилагането й.

Какво е

Средната пазарна стойност на пълната цена на потребителския заем е сумата от всички плащания от длъжника по време на срока на кредита. Тази стойност включва, в допълнение към размера на дълга и неговата цена, разходите за документи, комисионни и разходи за застраховка на депозити.

Основната задача, която Централната банка решава по този начин, е да предотврати поробването на физически лица от различни кредитни организации, които в условията на ниска финансова грамотност на населението и несъвършена конкуренция на пазара на потребителски кредитисе оказа възможно.

Как да изчислим

Като база за изчисляване на средната пазарна стойност на общата цена на потребителския заем, Централната банка използва данни от около сто банки. Въпреки това, всеки тип кредитна институция има свои собствени ценности. Изчислението също така взема предвид целите, за които е издаден заемът.

По този начин за покупка на автомобили (автомобилен заем) се задава една стойност, за покупка на потребителска електроника на кредит - друга. Изчислението взема предвид размера на заема и срока, за който е издаден, както и колко често ще се извършват плащанията. От своя страна кредитополучателят може да извърши изчислението самостоятелно, като използва следната формула:

TCP=сума на заема + разходи за обработка, застраховка + надплащане на заема.

Ако кредитополучателят е направил изчисление и се окаже, че банката или друга организация, от която е взел заем, надвишава лимита, посочен на уебсайта на Централната банка с повече от една трета, той има право да кандидатства или до банката, или до съда с искане за преразглеждане на условията на договора за кредит. Всички финансови институции са длъжни да се придържат към средната пазарна стойност на общата цена на заем от Банката на Русия, ако искат да запазят лиценза си и да продължат да работят.

Къде да разбера

Размерът на приетата стойност може да бъде намерен в периодични издания (Российская газета, Комерсант) и на уебсайта на банката. Те се публикуват и на ресурсите на търговските банки, но такава информация можепредизвикват съмнение, като се има предвид, че тези финансови институции често печелят от финансовата неграмотност на кредитополучателите.

Сайтът съдържа нормативни стойности за всеки тип кредитна организация. Цените се преизчисляват на тримесечие. Това означава, че Централната банка на Русия публикува данни за размера на максимално допустимата стойност на уебсайта си на всеки четири месеца.

Причини за такъв строг контрол

Необходимостта от стриктно регулиране на средната пазарна стойност на общата цена на заема възникна поради злоупотреби в областта на кредитирането. Налагането от банките на скрити надбавки, комисионни, застраховки и други плащания към кредитополучателите води до увеличаване на цената на кредита.

В среда на намаляваща покупателна способност такива фактори водят до повишен риск от просрочие от страна на кредитополучателя. Ръстът на неплатените плащания е една от основните заплахи за стабилността на банковата система. Банката на Русия трябваше да ограничи „апетитите“на кредитните институции с такива строги регулаторни мерки.

Най-силните ограничения трябваше да бъдат наложени на микрофинансиращите организации. За руския финансов пазар този тип кредитна институция е доста нова, така че те получават специално внимание от Централната банка. И въпреки че средната пазарна стойност на пълната цена на заем от Централната банка на Руската федерация за този вид кредитни услуги е по-висока, отколкото за други подобни организации, те са обект на допълнителни ограничения не самоотносно размера на лихвата, но и размера на надплащанията за годината, въз основа на размера на заема.

Особености на правната регулация

Основният нормативен правен документ е Законът "За потребителския кредит". Съгласно текста на закона този параметър трябва да се изчислява на тримесечие за всеки вид кредитна институция.

Резултатите се публикуват на официалния уебсайт или в бюлетина. От своя страна институциите за търговско кредитиране са длъжни да се придържат към стандартите, посочени в документа. Съгласно този закон банките нямат право да надвишават средната пазарна стойност на общата стойност на потребителския заем на Централната банка с повече от 1/3 от тази, посочена на сайта на Централната банка. Тоест, ако стойността е зададена на 30%, тогава максималният процент на отклонение е не повече от 10%. Те включват разходите на кредитополучателя за застраховки, комисионни и други свързани плащания. Законът се прилага за всички видове кредитни институции. Всеки от тях има свой собствен процентен коридор.

Какво означава това за кредитополучателя

За кредитополучателя това също означава, че той може да разчита на факта, че общата сума на взетия от него заем, дори и да има забавяне, няма да надвишава определена сума, установена от Централната банка. Той може да бъде сигурен, че банката няма да има право да му налага услуги, чийто размер, заедно с главния дълг, ще надвишава средната пазарна стойност на общата цена на потребителския заем на Централната банка. Това обаче също означава, че банките са по-склонни да затегнат изискванията към кредитополучателите,което може да доведе до отказ на длъжник, който има множество заеми и иска да поеме друг.