BKI е Концепцията, дефиниция, предоставяни услуги, проверка, генериране и обработка на вашата кредитна история

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Всеки, който поне веднъж в живота си е кандидатствал в банка или микрофинансова организация за заем, трябваше да се занимава с работата на кредитните бюра. BKI е търговска фирма, която събира и обработва данни за кредитополучателите. Информацията, получена от такава компания, помага на кредиторите да разберат дали има рискове при отпускането на заем на физическо лице. Въз основа на информацията за клиента банките вземат решение за одобряване или отказ на потребителски кредит.

Кредитно бюро - какво е това?

Търговски организации, които консолидират информация за кредитополучателите, работят в Русия от началото на 2000-те години. Преди това данните за платците се съхраняваха само в архивите на банките. Ако клиентът искаше да получи потребителски заем, мениджърът трябваше самостоятелно да изчисли възможните рискове за финансовата институция.

С появата на CBI банките успяха да проучат данните за кредитополучателя в рамките на 5 минути, формирани въз основа на всички задължения на клиента. Информацията от кредитните бюра включва информациясъбрани при анализа на всички договори за заем на платеца.

Историята в BKI се пази 15 години. Кредитополучател, който има многократно просрочие по плащанията, може да получи отказ от кредиторите през определения период.

Колко кредитни бюра има в Русия?

В края на 2017 г. 18 BKI бяха официално регистрирани в Руската федерация. Това са компании, които са подали информация в регистъра на Централния каталог на кредитните истории.

Но не всички бюра са лицензирани. През 2018 г. само 4 ЦБИ получиха право да анализират данните на платеца. Това са Национално бюро по кредитни истории АД (NBKI), Кредитно бюро Руски стандарт LLC (информационна организация на Russian Standard Bank), Обединено кредитно бюро CJSC (ОКБ) и Equifax Credit Services LLC (EKS).

Как се прави заявката в бюрото?

За да получат информация за взаимоотношенията на кредитополучателя с кредиторите, банките (или ПФИ) изпращат заявка до BKI. Отнема не повече от 10 минути. 9 от 10 финансови институции имат споразумение с определено бюро, което предоставя данни незабавно.

Ако няма информация за клиента, това означава, че кредитополучателят никога не е вземал заем или неговата история е актуализирана. За 90% данните в различните бюра са еднакви, тъй като при кандидатстване за заем или кредитна карта всички компании изпращат информация до няколко бюра едновременно.

Най-големите компании са най-популярни сред кредиторите, например BKI "Руски стандарт" или OKB.

Услуги на кредитно бюро - за банки или физически лица?

Лица могат също да проверят историята си в BKI. Услугата е популярна, особено сред клиенти със закъснения. За да разберат защо не дават заем, платците могат както в самите бюра, така и в някои банки (например Sberbank of Russia PJSC) и микрофинансиращи организации.

Съгласно Федералния закон „За кредитните истории“от 30 декември 2004 г. N 218-FZ, веднъж годишно гражданин може да получи извлечение от бюрото безплатно. Ако отчетът, съставен от компанията, не удовлетворява клиента, той може да подаде повторно заявка до друга организация на търговска основа.

Цената на услугата варира в зависимост от компанията. Средно поръчването на извлечение ще струва на кредитополучателя от 390 до 1190 рубли.

Сертификат от кредитни бюра: основни раздели на документа

Извлеченията на информационните центрове се състоят от няколко раздела:

1. Информация за кредитополучателя.
2. Данни за ангажимента.
3. История на заявките.

Първият блок на BKI включва пълното име на клиента, адрес, паспортни данни, SNILS, информация за контакт, информация за членове на семейството и доходи. Най-важният раздел са задълженията. Всичко се брои тук:

• заявления за заем;
• текущи и платени заеми, кредитни карти, ипотеки;
• гаранционни споразумения;
• информация за общия дълг на платеца към датата на искането;
• просрочени вноски, предсрочно погасяване, преструктуриране.

Последният блок включваданни от всички банки (и от други кредитори), изпратили искане до ЦБИ, и броя на заявленията от самия клиент.

Рейтинг на кредитополучателя в кредитното бюро: концепция, дефиниция

Данните в BCI се обработват и генерират автоматично от специалисти на аналитичния отдел. Въз основа на получената информация се съставя рейтингът на кредитополучателя. Това е индикатор, който характеризира нейната надеждност и отразява възможните финансови рискове за банката.

Колкото по-висок е рейтингът, толкова повече шансове има клиентът да одобри заема. Точковата система е удобна както за кредитори, така и за платци: информация за начисляването/дебитирането на рейтинга се показва в извлечението на BKI. Бюрото оценява историята на кредитополучателя, като посочва кратко описание.

Клиентите с лоша кредитна история имат проблеми с получаването на заеми. В зависимост от броя на просрочените плащания банките могат да откажат такива платци за 5-10 години.

Достоверност на данните от кредитното бюро: има ли причина да се съмняваме в резултатите?

Лоша кредитна история за много кредитополучатели идва като изненада. Клиентите отказват да повярват, че CBI съхраняват данни в продължение на години, затова изискват актуална информация.

Но си струва да поставите под съмнение дейността на служителите на аналитичното бюро само ако кредитополучателят има доказателства за грешка. Например датата на раждане на платеца е неправилно посочена в полученото удостоверение. В големите градове (Москва, Санкт Петербург, Новгород) броят на жителите, чиито пълни имена напълно съвпадат, можедостигат до стотици хора. Грешка в паспортните данни или информация за самия кредитополучател заплашва да получи информация за друго лице.

В този случай кредитополучателят има право да изпрати повторно искане до бюрото за коригиране на въпросника. Въз основа на текущата информация банката няма право да откаже на клиента ново заявление за потребителски кредит.

Понякога информацията в BCI не включва информация за задължения, ако периодът за актуализиране на данните за тях е по-малък от 2 седмици. Например платецът погасява ипотеката и нарежда извлечение в същия ден. В удостоверение от кредитното бюро договорът за ипотека ще бъде посочен като валиден, тъй като банката все още не е прехвърлила информацията към ЦБИ.

Корекция на рейтинга на кредитополучателя

Ниската оценка в извлечението на бюрото принуждава кредитополучателите да търсят начини да го увеличат. Противно на мнението на някои платци, BKI не подобрява кредитната история.

Задължение на информационния орган е да консолидира данните на безпристрастна основа. Специалистите на Бюрото нямат право да променят кредитната история на клиентите за добро или лошо. Опитът да се повлияе на отношенията на кредитополучателя с кредиторите ще се счита за манипулиране на данни, което води до загуба на репутацията на компанията. Ако има подозрения за умишлени нарушения от страна на служителите, кредитополучателят може да подаде жалба срещу дейността на бюрото в Роспотребнадзор или да се обърне към съдебните органи с искова молба.

В 5% от случаите "черната" кредитна история е свързана с банкиранегрешка. Например кредитополучателят е погасил задълженията по договора за заем навреме, но кредиторът не е актуализирал информацията в системата. В резултат на това платецът, който е изплатил дълга, е посочен в базата данни на BKI като кредитополучател с голямо закъснение.

Ако ниският рейтинг на платеца се дължи на вина на банката, клиентът трябва да се свърже с кредитора, за да коригира ситуацията. Мениджърите ще изпратят писмо до BKI с искане за въвеждане на нова информация за кредитополучателя. Срокът за актуализиране на кредитна история при извършване на корекция е около 30 дни. След посочения период се препоръчва да направите нова заявка до BKI, за да сте сигурни, че проблемът е разрешен.