Овърдрафт кредитиране на юридически и физически лица

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Овърдрафтът е печеливш финансов инструмент както за кредитополучателя, така и за банковата организация. Позволява ви да получите липсващите средства в точното време, като същевременно осигурявате постоянен, макар и не твърде значителен доход на кредитора.

Какво е овърдрафт заем

Кредитите от този тип по същество са напълно обикновен заем, който се предоставя на предприятие въз основа на всякакви споразумения и при предварително определени условия. Този продукт се различава от стандартните форми на заеми по това, че просто оставя на клиента възможността да вземе пари. Тоест, съгласно стандартната схема, средствата се прехвърлят по сметката на кредитополучателя или трето лице по споразумение с компанията. Те са изброени незабавно и изцяло. От този момент нататък фирмата се задължава да върне всички пари с лихва в уговорения срок. Но анализът на кредитирането с овърдрафт показва, че той се дава само когато е необходимо. Всъщност това е по-изгодно за компанията, защото трябва да плащате лихва само върху взетата сума, а не върху сумата, която може да бъде получена. Има много опции и разновидности на такива заеми.

Разновидности

Овърдрафт заемът е разделен на четири основни типа:

• технически,
• за събиране,
• аванс,
• стандартно.

Първият вид е заем, който се предлага на клиента без да се вземат предвид финансовите му отчети и почти всички други показатели. Основното тук е оборотът и доходът. Ако банкова организация види, че по сметките на това лице се постъпват големи суми със завидна редовност, тя може да предложи точно техническата версия на овърдрафт. Рисковано е, но е от полза и за двете страни.

Вторият тип, който може да приеме овърдрафт, е подходящ за големи търговски вериги или други фирми, които редовно даряват приходи на банката. Това е по-надежден вариант, при който фирмата може да използва парите дори преди те действително да попаднат в сметката, а след предаването на приходите всички задължения се погасяват. Трябва да се отбележи, че споразуменията тук могат да бъдат много разнообразни.

Третият вид заеми са авансови. Това е най-малко изгодно за банката, но е удобно за компанията. Този вариант за предоставяне на заеми най-често се практикува с цел привличане на юридическо лице за обслужване.

Последният, четвъртият, стандартен тип. Най-много отговаря на класическото описание на овърдрафт кредитирането за юридически лица. Същността му е проста. Клиентът се съгласява с банката, че ще може да ползва определени суми по свое желание. финансовиорганизацията от своя страна определя колко дълго може да използва парите и при какви условия.

За физически лица

Овърдрафт кредитирането на физически лица най-често се осъществява чрез издаване на пластмасова кредитна карта, на която за клиента е запазена фиксирана сума, която той може да използва по свое усмотрение. Този вид заем е познат на много хора, разбираем е и достъпен. Основният проблем тук е, че банката на практика не получава обезпечение, а при проблеми или неплащане става изключително трудно да върне парите. Изводът тук е, че сумите, предлагани на физически лица, не са твърде големи и никой няма да съди заради тях, тъй като ще има повече проблеми, отколкото добро.

За компании

Овърдрафт кредитирането на юридически лица вече е по-сериозен финансов инструмент. Тук сумите са много по-големи, а такива заеми се връщат много по-често. Много предприятия предпочитат тази форма на заеми пред всички останали, тъй като е изгодна, проста и удобна. Вярно е, че в повечето случаи сумите не са твърде големи, но като допълнителни средства, които могат да бъдат пуснати в обръщение, това е напълно достатъчно.

Функции

Има няколко основни характеристики, които има всеки овърдрафт заем. Първата е липсата на предназначение на кредита. Тоест най-често всеки заем е предназначен за конкретни, предварително определени цели. А ето и средствата, получени с помощта наовърдрафтът, като правило, може да бъде насочен във всяка удобна посока. Втората особеност е срокът на заема. Най-често това е по-малко от един месец. В някои случаи две или повече, но това е рядкост. Това не означава периода, през който клиентът по принцип има възможност да вземе пари, а след колко време трябва да ги върне изцяло. Лихвеният процент по такива заеми обикновено е по-висок, отколкото при конвенционален заем, но броят на необходимите документи е много по-малък. И още един важен момент: най-често не се изисква сигурност.

Договор за заем с овърдрафт

Този документ не се различава много от обикновен стандартен договор за заем. Основните разлики са условията, които са характерни само за такава система като овърдрафт кредитиране, както и твърда връзка с разплащателната сметка (за юридически лица). Много банки предвиждат възможността за принудително дебитиране на пари от сметката на потенциален кредитополучател, ако самият той не изплати дълга си навреме по една или друга причина. Договорът е съставен на стандартен формуляр, включва подробности за двете страни, ясно посочва финансовата част на въпроса (колко, къде, на кого, кога и така нататък), а също така, най-вероятно, ще съдържа клаузи относно форсмажорни обстоятелства и условия за невръщане на средства. Понякога има и друга информация, която може да се изисква в съответствие с приложимото законодателство, банковите разпоредби, желанията на клиента и т.н.

Пример за юридическо лице

Дружеството постоянно получава определени приблизително равни и стабилни суми по сметката си. Въз основа на техния анализ банката предлага на компанията да открие овърдрафт. След съгласуване и сключване на споразумение, компанията получава възможност да използва не само парите, които има в сметката си, но и тези, които банката й е предоставила. Да предположим, че една компания има възможност да сключи много печеливша сделка, но няма достатъчно собствени средства, за да я извърши (спешно трябва да се разшири, да закупи материали и т.н.). И в този момент тя може да вземе запазените пари и да изпълни всички условия и след това да получи допълнителна печалба. В момента, когато кредитът трябва да бъде погасен, компанията получава вече увеличени приходи по сметката си, които банката по споразумение незабавно изпраща за погасяване на дълга. Това беше най-простият и ясни пример за кредитиране с овърдрафт.

Пример за физическо лице

В случая на обикновените хора всичко изглежда още по-просто. Човек получава карта от банката, която може да използва или да не използва. Има фиксирана сума. Клиентът идва в магазина и вижда продукт, който е искал да купи дълго време, но няма пари или други възможности. И сега това, което искате, се продава с добра отстъпка. Ако кредитополучателят нямаше карта за овърдрафт, тогава той ще бъде принуден да спестява пари допълнително и в крайна сметка да закупи стоките след края на промоцията в магазина, на много по-висока цена. И с помощта на тази карта той плаща за покупката незабавно и,най-вероятно спестява много, особено ако може да изплати дълга си за кратък период от време.

Забавяне

Това е глобален проблем за всички овърдрафти. Вярно е, че най-често това се отнася за лица, които не могат или не искат да върнат по-рано получени средства. Ако сумата за банката е незначителна, тогава човек може просто да има късмет и ако не забравят за него, тогава поне решението на проблема ще бъде отложено за дълго време (през което ще има много доста голям интерес „капване“). Но, разбира се, рано или късно все пак ще трябва да се върне. Веднага щом банката разбере, че сумата вече е достатъчно голяма, за да се свърже със съда и колекторите, тя ще започне производство и определено ще постигне своето.

Предимства

Овърдрафтът има редица предимства. Това включва такива функции като малък пакет документи, без необходимост от предоставяне на депозит, без плащане за парите, които не са били използвани от клиента, и незабавно предоставяне. Тоест физическо или юридическо лице може да се интересува от един или друг елемент (или от всички наведнъж) и затова ще тегли заем. За банката всичко това не е особено удобно и изгодно, но такава система дава възможност да се задържат клиенти, да се привличат нови и дори да се реализира малка печалба. Най-често финансовите институции печелят повече не от самите заеми, а от различните услуги, свързани с тях. Например, кредитополучател може да се радва да работи с дадена банка итой решава да направи депозит там, да вземе по-голям заем, да получи заплати, пенсии или други възможности за средства чрез него. В резултат на това общата доходност от един заем нараства многократно и в много банки тази характеристика се взема предвид, което позволява на потенциалните кредитополучатели да се предлагат овърдрафт при лихвен процент, който е по-нисък от пазарните. Естествено, това вече е удобно за клиенти, които имат възможност не само да получават "евтини" пари, но и да бъдат обслужени в подходяща банка.

Недостатъци

Разбира се, овърдрафт карта или подобен заем има някои недостатъци. Основният е изключително краткият период, през който можете да използвате парите. За разлика от стандартната форма на кредитиране, която предвижда година или дори няколко години, овърдрафтът най-често трябва да бъде изплатен в рамките на месец или няколко месеца, което не е много удобно. Не забравяйте за манията за услугата. Някои банки отварят такива заеми дори без знанието на клиента, което дразни много хора и в крайна сметка може да доведе до значителни загуби. Освен всичко друго, някои измамници използват фалшиви документи за получаване на заеми от този тип поради факта, че не се изискват специални документи от клиента. В резултат на това те няма да върнат нищо, истинският собственик на документите няма нищо общо с това, защото това не е неговият подпис върху договора и финансовата институция започва да търпи загуби. Най-малко проблеми с юридическите лица, защото винаги можете да отпишете суматадълг от разплащателната сметка на дружеството. Ако обаче няма пари по баланса и не се очакват, тогава отново има проблем с връщането на необезпечени средства. Трябва да се отбележи, че много банки имат специални услуги, които следят промените в размера на постъпленията по сметката на кредитополучателите и вдигат тревога, ако ситуацията започне да се влошава. В този случай финансовата институция може просто да затвори овърдрафта, като напълно лиши компанията от достъп до заети средства.

Резултати

Въпреки наличието на недостатъци, като цяло тази система е много печеливша и удобна, особено за клиентите. Позволява ви да получавате толкова пари, колкото са ви необходими своевременно, което от своя страна дава възможност на физически лица да купуват стоки, от които се нуждаят, а на юридически лица да инвестират допълнителни средства в дейността си, като получават много повече, отколкото ще трябва да върнат по-късно, дори като се вземе предвид начислената лихва. Основното във всичко това е навременността на погасяването. Дори малко забавяне може глобално да развали кредитната история, което няма да направи възможно получаването на заеми от други банки, а неустойки, комисионни, лихви и други плащания, които в крайна сметка все пак ще трябва да бъдат върнати, могат многократно да надхвърлят всички разумни лимити и дори първоначалната сума на заема.