Застраховането е управление на риска за печеливш застрахователен портфейл. Съществени условия на застрахователния договор

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Застраховането е предимно услуга, предоставяна от финансови институции като банки и застрахователни компании. Те гарантират получаването на плащания в случай на определени финансови загуби. Има няколко вида поемане в зависимост от индустрията. Компаниите, които изпълняват такива функции, се наричат застрахователи.

Основни понятия

Може да се каже, че този термин е пряко самата същност на разглежданата област. В тази връзка разработването на адекватен критерий за оценка на ефективността на поемането в застраховането е първата стъпка към увеличаване на печалбата и пазарната стойност на организацията. Днес има значително увеличение на интереса към въпросната индустрия като цяло и към нейните теоретични основи в частност.

Един от въпросите, които представляват интерес, е поемането, което е ключов бизнес процес на всяка застрахователна организация. В крайна сметка, основната функция на всяка съответна институцияе ефективно управление на риска на клиентите.

Нека кажем с прости думи, че това е поемане. Според дефиницията на термина, която е дадена в речника, това понятие се разбира като процес, чрез който компанията определя дали си струва да приеме предложението на застрахования за сключване на договор и ако да, при какви условия. Вярно е, че такова определение се счита за твърде общо и не казва нищо за това от какви етапи се състои самото поемане.

Заслужава си да използвате следната дефиниция на този термин: дейности, насочени към оценка на рисковете, определяне на адекватни тарифи и условия, заедно с формиране на печеливш застрахователен портфейл.

Функции

Застраховането е услуга, чиято основна цел е:

• Оценка на риска. Те се характеризират с определени параметри: количествен критерий (вероятност от повреда, математическо очакване и т.н.) и качествен (анализ на системата за пожарна безопасност заедно с наличието на аларма, ниво на обучение и опит на пилотите).
• Определяне на нормални застрахователни ставки. Те се изчисляват по актюерски начин, като задачата на застрахователя е да избере адекватни коефициенти за намаляване и увеличение до базовата стойност, в зависимост от спецификата на конкретно споразумение. Какво друго предполага системата за оценка на застрахователния риск?
• Определете условия. Един от инструментите в рамките на управлението на рентабилността на организацията и тарифите са такивакритерии като широчина на покритие, изключване от застрахователни събития и т.н.
• Формиране на печеливш портфейл. Това се разбира като сбор от всички брутни премии, които са получени през годината на поемане за определен вид застраховка или за всички негови видове, минус разходите за привличане на клиенти (агентски и брокерски такси) и липса на бизнес.

Нека поговорим за поемането на поемане в животозастраховането по-долу.

Защо е необходимо?

Всеки вид застраховка има свои собствени уникални функции за поемане. Без разбиране на рисковете и какво се предприема за защита (на обекта), както и описание на факторите, които увеличават вероятността от нежелано събитие и очаквания размер на обезщетението, е невъзможно правилно да се оцени рискът.

И в случай, че степента на опасност не може да бъде изразена в парично изражение, тогава не може да се формира и печеливш портфейл, а ако това успее, то само по случайност. Обикновено поемането се извършва чрез проверка на риска спрямо редица параметри в зависимост от конкретния тип услуга.

Например с КАСКО за сухопътен транспорт, това могат да бъдат:

• Кръгът от хора, на които е разрешено да карат кола, заедно с тяхната възраст и шофьорски опит.
• Желаен размер на франчайза.
• Наличие на система против кражба, условия за съхранение на автомобил през нощта и така нататък.

Какви са основните принципи на застрахователното поемане?

Поемаща организация

Неговият процес е най-многоспецифични за дейността на компанията. Ефективната организация на поемането обикновено изисква специализирани познания, а освен това и много опит. Цялата застрахователна процедура може да се представи като състояща се от отделни компоненти: маркетинг, развитие на застрахователни услуги, продажби, поддръжка на договори, уреждане на загуби. На практика тези процеси се повтарят и се смесват. В широк смисъл, поемането включва следните операции:

• Анализ, който от своя страна включва проучване и събиране на информация за обектите на застраховането и присъщите им рискове.
• Класификация и подбор, както и оценка на опасностите.
• Вземане на решение за застраховка на избрани рискове или пълен отказ за предоставяне на услугата.
• Определяне на адекватна тарифа за обекти, приети за застраховка.
• Съгласуване на размера и изчисляване на премията.
• Определете условията за покритие на риска.
• Сключване на застрахователен договор.
• Извършване на разработване на мерки за смекчаване.
• Контрол върху състоянието на застрахованите обекти и фактори, които допринасят или възпрепятстват възникването на опасност.
• Намаляване на риска.

Всички тези операции са тясно свързани и взаимозависими.

Защо е толкова важно

Застраховането на здравето, живота и имуществото на гражданите в момента набира все по-голяма популярност в Русия. В тази връзка няма да е излишно да разгледаме съществените условия на застрахователния договор.

Всеки гражданин трябва да се грижи за благосъстоянието на семейството си ишефовете и мениджърите просто са длъжни да се грижат за имуществото на своята фирма. Застраховката живот, имущество и здраве помага да се предпази семейството, заедно с предприятието, от непланирани разходи, произтичащи от непредвидени обстоятелства. Услугите се предоставят чрез сключване на договор между клиента и фирмата. Такива споразумения са разделени на два вида: лична застраховка и застраховка на имущество.

Застраховка живот

Какви са основните условия на застрахователните договори? Услугата осигурява защита на имуществените интереси на всички осигурени граждани, свързани с техния живот и смърт. Тази опция обикновено се свързва с дългосрочните интереси на притежателите на полици и осигурените лица поради факта, че животът се разглежда като дългосрочно състояние и съответно настъпването на смъртта се разглежда като далечно и непредвидимо. Предимствата на животозастраховането включват:

• Плащането при рискови събития не се облага с данък. Данъците върху доходите при плащания „за оцеляване“се начисляват само върху разликата между размера на обезщетението и вноските минус размера на процента на рефинансиране.
• Клиентът може да се обърне към данъчните органи със специално заявление и да върне данъчното облекчение в размер на внесените вноски (но не повече от прехвърления данък върху доходите на физическите лица) по договор за доброволно застраховане живот за срок от пет години или повече. Какво друго дава такава застраховка на човек?
• Плащането в случай на смърт не е включено в наследството. Получава го само този, който е посочен. Това е грижа за най-уязвимите членове на семейството. Така че можете да защитите, например, внуци или деца от първиябрак.
• Полицата има специален статут. Факт е, че те не са собственост, следователно не могат да бъдат обложени от трети лица. Те не могат да бъдат арестувани, конфискувани или, например, разделени при развод.

По-долу са основните принципи на социалното осигуряване.

Здравно осигуряване

Правилно организираният процес на поемане е важен фактор за ефективността на операциите по опазване на здравето. Това намалява избора на рискове за компанията, позволявайки благоприятен избор на възможни капани за застрахователите. Източник на информация за поемане на здравно осигуряване е въпросникът в приложението, заедно с медицинските доклади на лекуващите лекари, специални удостоверения и т.н. Ето какво дава здравноосигурителната полица на човек:

• На първо място, това е гаранция за безопасността на финансовите средства, тъй като след закупуването на услугата всички разходи за медицинско обслужване по програмата ще се поемат от компанията.
• Избор на програма с необходимия обем медицински услуги в най-оптималните лечебни заведения за клиента.
• Гаранция, че гражданин ще получи своевременно квалифицирана медицинска помощ в рамките на избраната от него застрахователна програма.
• Наличие на денонощни безплатни консултации от специалисти в контактния център по възникнали въпроси, включително организиране на необходимата медицинска помощ в лечебните заведения.
• Осигуряване на текущ контрол на качеството на услугитезаедно със застъпничество пред болничното заведение.

След това разгледайте въпроса за защита на собствеността на гражданите.

Застраховка на имущество

Съгласно член № 929 от Гражданския кодекс, такова споразумение предвижда задълженията на специализираните организации към притежателите на полици или други бенефициенти за условна премия, при настъпване на подходящ случай, за заплащане на загуби, които са свързани със загуба или повреда на застрахованото имущество, в размер, определен от документа. Правилата за застраховка на имущество трябва да се спазват стриктно.

Съгласно договор за имуществена застраховка компаниите имат право да защитават следните интереси:

• Рискове от смърт, загуба, повреда или недостиг на конкретно имущество.
• Рискът от загуба от предприемаческа дейност, който възниква в резултат на нарушение от страна на контрагентите на предприемача на техните задължения или поради промени в условията на дейност поради обстоятелства извън неговия контрол. Тази категория рискове включва и невъзможност за получаване на очаквания доход.
• Рискове от отговорност за задължения, произтичащи от щети на живот или имущество.

След това ще говорим за КАСКО И ОСАГО.

Автомобилна застраховка

Популярността на автомобилното застраховане е свързана с увеличаването на броя на колите по пътищата у нас. Това от своя страна бързо се отразява на увеличаването на броя на произшествията, което може не само да повлияе на здравето на собствениците на автомобили, но и допълнително да удари портфейлите. Във връзка сЕто защо е толкова важно да кандидатствате в надеждна организация за регистрация по КАСКО. Закупувайки такава полица от надежден доставчик на услуги, гражданите получават защита при изгодни условия. В случай на злополука автозастраховката компенсира разходите за ремонт на автомобили и лечение на пострадалите. Необходимо е само след настъпване на съответния случай да се свържете с фирмата.

Полицата за задължителна автомобилна застраховка е абсолютно необходима за всеки собственик на автомобил. Подобно условие за експлоатация на автомобилите е предвидено в действащото законодателство. Политиката OSAGO компенсира щетите, които водачът по невнимание причинява на друг участник в процеса на движение по пътищата.

Застраховането на автомобил по линията КАСКО е правилното решение за онези граждани, които особено ценят своята безопасност. За разлика от OSAGO, тази застраховка може да предпази автомобила от кражба и други видове щети. Съвременните фирми предлагат на своите клиенти стабилна защита на МПС по КАСКО наред с възстановяване на стъкла, части на каросерията и фарове без задължително представяне на удостоверение от КАТ. Освен това, когато решат да застраховат автомобил по този начин, хората могат да разчитат на покриване на разходите, свързани с евакуацията му от мястото на произшествието. Изпълнението на тази застраховка по правило включва плащания, дори когато злополуката е настъпила по вина на водача.

Същността на тази дейност

Каква е същността на застраховката? То се състои в това, че това са преди всичко двустранни икономически отношения, като се приеме, че осигуреният внася необходимата вноскаи осигурява за себе си, при настъпване на подходящ случай, който е предвиден в закон или договор, размера на плащанията от дружеството.

След това нека разберем на какво се основава работата на застрахователната компания.

Доходоносен застрахователен портфейл

Такъв портфейл е сборът от всички сключени договори между компанията и нейните клиенти. Ефективността му се оценява по параметрите на рентабилността, по нивото и вида на рисковете и в същото време по рентабилността. Застрахователният портфейл изобщо не е отделен документ или списък с такива. Всъщност става дума за базата на всички осигурени лица на определена организация, които са закупили полици и следователно имат право да искат обезщетение от нея при настъпване на подходящи събития. За всеки клиент се създава личен акаунт, в който се записва цялата информация, събрана преди и след сключването на договора. Въз основа на тази информация се изчислява нивото на риска по сключения договор и размера на задължителните плащания.

Какво предполага формирането на печеливш застрахователен портфейл? Колкото повече договори по отношение на обема на паричните вноски е успял да сключи застрахователят, толкова по-голяма ще бъде стабилността на портфейла. Това правило работи за всички фирми, независимо от спецификата на застрахованите обекти. Вярно е, че колкото повече споразумения са включени в портфолиото, толкова по-трудно е да се оцени нивото на рискове и рентабилност. За някои компании обемът на сключените документи може да достигне няколкостотин хиляди, а понякога дори милиони. За ускоряване на процеса на оценяванерентабилност, се използват специални методи и техники за оценка на рисковете и рентабилността:

• Еднородните обекти се третират като един. Например, когато двама или повече граждани застраховат къщите си, които се намират на една и съща улица, при пожар или наводнение. Такива обекти трябва да се разглеждат като един, тъй като в случай на природно бедствие е много вероятно всички те да пострадат.
• Цената на полицата обаче, както и размерът на плащанията, трябва да бъдат изчислени въз основа на физическото състояние на застрахователните обекти.
• Вземете предвид статистическите данни за определен регион, държава и район на дейност на застрахования обект.

Всички полици се класифицират според степента на възможност за възникване на рискове и размера на плащанията. Прието е опасността да се разделя на специфична, висока, умерена и ниска. Съответно, след първата оценка на застрахователния обект и съставянето на договора, той се класифицира като определена рискова категория и едва след това се извършва оценка на целия портфейл. След това ще обсъдим неговите видове.

Видове застрахователни портфейли

Всички те са класифицирани по област на дейност, например застраховка на дома или автомобилна застраховка, както и по степен на риск. Разграничават се следните типове:

• Класическото портфолио включва онези видове обекти, които са били използвани от дълго време. Това включва договори за доброволно и задължително имуществено застраховане. В същото време рискът е среден, а рентабилността е малка, но стабилна. За да ползвате този вид услуга, фирмата трябва да разполагазначителен марж на финансова сила.
• Специализирано портфолио. Това е вид, когато тези области на дейност с обекти, чието използване се отличава с тясно специализирана цел, действат като обект. Например космическа застраховка, защита на валута и валутен риск. Рисковете за такива обекти са специфични, а рентабилността е висока. Право да се занимават с разглежданите сортове имат юридически лица, които притежават необходимия уставен капитал и притежават държавен лиценз за извършване на този вид дейност.
• Комбиниран портфейл съчетава елементи от специализиран и класически вид застраховка. Този подход позволява да се намали рискът, но и доходността може да намалее.

В допълнение към опциите, изброени по-горе, има друг специален тип, а именно балансирано портфолио. Неговата особеност е, че всички обекти са хомогенни по отношение на доходността, а по отношение на риска дори цената на всяка полица, включена в портфейла, е една и съща.

Целта на застрахователното поемане е да се предотврати фалит.

Фалит на застрахователни организации

Тази дейност изисква от предприемачите да бъдат по-бдителни при разработването и прилагането на бизнес стратегия. Като се има предвид, че това е не само един от най-печелившите, но и най-рисковите видове дейност, мнозина, без да изчисляват силата си, фалират. Често причината за фалит е опит на предприемачучастват в дъмпинг на огромния застрахователен пазар. Но застрахователите могат да бъдат спокойни, защото в съответствие с действащото законодателство след разрухата портфейлът се прехвърля на друга компания или се прехвърля на временно управление на държавата.

Сметнахме, че това е поемане на застраховка.